文|燕梳志 編|木璟
“仲春東風化雨，江湖再起波瀾”
圍繞百萬醫療險的巨大市場，從不缺乏故事和變化。
端倪已現，原因何出？
近日，多家保險主體註銷老網紅百萬醫療產品、改投新產品的信息引爆朋友圈。
朋友圈信息顯示：多家保險公司基層業務員都收到了公司發來的老百萬醫療產品註銷停售、老客戶投保新百萬醫療產品的通知。
除了上述告知新老產品過渡的信息外，一些保險主體還提出了對60歲以上續保客戶原則上不建議續保的軟性要求；甚至還做出了對出險客戶續保投保需要提供健康問卷的要求。
一石激起千層浪。
儘管監管早有要求，但這一震撼信息發佈後，還是在基層業務員和消費者心底引起了軒然大波。
作為網紅的百萬醫療險，可謂是時下與全國廣大民眾聯繫最為密切、投保人群最廣的健康險。可謂細微調整，牽一髮而動全身。
對此，一時坊間熱議著眾。
喧囂熱議的背後，幾乎涉及絕大多數保險主體的這一網紅新老產品過渡調整，其背後的原因是什麼？又給市場帶來哪些深刻調整、變化與影響？
1 新老交替：背後的政策、監管邏輯思考
2019年12月1日施行的新版《健康管理辦法》明確規定，短期健康險不得含有保證續保條款，也就是前期保險公司開發的短期百萬醫療險產品，全部都要調整！
一個專項通知
2019年12月4日，銀保監會辦公廳下發了“關於落實《健康保險管理辦法》做好產品過渡有關問題的通知”。
該通知明確規定，與《健康保險管理辦法》不符的產品，應於2020年4月1日前停止銷售；在此之前已生效的保單，按照保險合同約定繼續履行。同時，要採取有效措施確保新老產品的平穩過渡。
一項徵求意見
2020年1月6日，銀保監會向各保險公司下發了《關於規範短期健康保險業務有關問題的通知（徵求意見稿）》，該意見稿規範了包括網紅百萬醫療險在內的短期健康險的停售與續保要求。
其明確提出：“保險公司開發的包括百萬醫療險在內的短期健康險產品應當在保險條款中表述為‘非保證續保’條款，以及保險公司不得隨意停售在售的短期健康保險產品，侵害保險消費者權益，應在停售前通過多種公開途徑提前告知消費者，並應在保險期間屆滿時提供必要合理的轉保服務”。
2 轉保調整之消費者利益受損雙重景象
實際上，轉保調整將帶來變化和影響，這包括消費者利益受損、保險公司獲益、矛盾糾紛凸現等，亦將給商業補充醫療保險市場帶來新變化。
一方面，保費支付成本或將增加。
轉保前的老百萬醫療，與轉保後的新產品相比，儘管沒有新產品附加的包括境外醫療在內的保險責任廣泛，也沒有新產品重疾給付的重疾產品種類多，但保費價格相對便宜。
一旦轉保調整到新保產品，將很大可能會增加哪些對更多附加責任不敏感、又對保險價格比較敏感群體的支付成本，加重此類群體保險經濟負擔。
另一方面，或將損害部分60歲以上續保客戶和已出險客戶的利益。
從近日多家保險主體發佈的轉保調整公開信息看，大多圍繞續保年齡超過60歲和已出險的客戶續保提出了一些軟性的附加限制性要求。
針對已出險客戶的續保，對原有續保業務增加了需要提供健康問卷的要求，而與之對比的則是原來續保客戶不需要提供健康問卷的；針對續保年齡超過60歲的續保客戶，一些險企提出了原則上不建議續保的軟性要求。
這樣勢必會出現這樣兩種景象：
景象一：已出險的客戶，如果得了可治癒性的肺炎等還好說，如果得了其他心血管疾病癌症，那麼就需要如實填寫健康問卷（由於在保險公司那裡獲得了理賠，因此保險公司從獲取的病例能夠完全掌握所患疾病）。
一旦如實填寫了健康問卷，儘管市面上大多數老產品在起初推動時，都公開宣導保證續保或暗示保證續保，但保險主體卻可以正大光明地以不保證續保為由，對上述如實提供健康問卷的帶病續保客戶，保險主體有可能對其將來所產生的醫療費用做出拒賠。
景象二：針對60歲以上的續保客戶，多家保險主體提出的原則上不建議其續保的要求，有可能會影像到60歲以上客戶的正常續保。
考慮到60歲以上客戶所處年齡段正是疾病高發階段，一旦不能正常續保，將會損害此類客戶的保障利益。如果此類60歲以上續保客戶群體，恰好在轉保前一年得了諸如心血管和癌症等重大疾病，那麼該客戶在其他保險主體已不能正常投保，就會成為保險不保之人。
由綜上分析可知，百萬醫療新老產品轉保調整或將損害部分客戶利益。
3 轉保調整之保險公司獲益與雙重矛盾凸顯
那麼，顯然對應的另一端承保險企肯定是從中獲得潛在收益了。
此外，亦或將帶來百萬醫療件均保費的增加。從市面上轉保產品來看，與其對應的老產品相比，新產品一般對其服務內容和保障責任進行了升級，服務內容種類更多，保障責任更為寬泛，因此對應的件均保費也將增加。在投保人數保持不變的情況下，顯然將給保險公司帶來更多的保費。
事實上，在此次轉保調整前，百萬醫療險儼然已成為保險業除車險外訴訟頻發的重災區，甚至在財險公司內部，屢屢發生後端理賠經理和前端非車承保部門為百萬醫療訴訟頻發而發生言語爭執的現象。
此次，多家保險主體因此次轉保提出一些上述軟性附加限制性要求，有可能會進一步激發消費者與保險公司的矛盾，消費者向法院遞交狀告保險公司的此類訴訟案件大概率將會進一步增加。
4 補充醫療市場或將迎來新變化
一方面，長期醫療保險的市場有望被全面激活。由於百萬醫療保證續保條款及保證續保承諾的缺失，一些投保後患病的客戶，在很大概率上存在被保險公司拒保的可能。
因此，具有健康體特徵的消費者對長期健康保險的需求或將得到進一步激發和釋放，也將刺激前端保險公司長期健康險的開發與供給。據媒體報道，在某平臺與某專業健康公司聯合推出6年保證續保長期健康險的基礎上，有媒體報道已有險企著手開發15年保證續保的長期健康險。
另一方面，拒保客戶的增加或將帶動與其對應補充醫療保險產品的開發。需求刺激供給。此次因百萬醫療轉保帶來拒保客戶的增加，必然會激發此類客戶對帶病投保產品的需求，刺激此類配套社保補充醫療保險產品的開發。
可喜的是，目前佛山市醫保局與保險公司推出的惠民保，就具有與百萬醫療險類似的保障功能，只是在免賠額和醫保目錄內外的報銷比例上存在一些差異。更重要的是，其覆蓋對象可以覆蓋整個城市常駐人口，無論是健康體還是罹患疾病者，均能投保。
也就是說，此款與百萬醫療產品具有類似功能的補充醫療健康險可以帶病投保。這將打開千千萬萬罹患疾病患者投保的大門，內心希冀的、獲得保險公司醫療保障的夙願，有望得到有效解決。
5 後記：挖掘痛點、王者之路
經驗和歷史告訴我們，充分挖掘並滿足市場需求痛點，才是最終通往王者之路。
高堂明鏡悲白髮，朝如青絲暮成雪。
矛盾是永恆的，更是發展變化的。
從產業鏈來看，健康險經營涉及“醫、藥、保、健”多個環節，每個環節都存在著無數變革和創新的機會。
此次席捲全行業、多家險企老百萬醫療產品停售而帶來的新變化，市場湧現險企著手開發15年期醫療險的新苗頭，以及佛山惠民保等創新產品的推出，無不印證著這樣一個顛撲不破的真理：
“只有充分挖掘市場需求、且通過開發創新產品滿足市場需求後，才能永立健康保險發展潮頭。”
這亦是奪取商業健康險這顆保險業皇冠上明珠的終極王者之路。
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