“我們每年都做很多的壓力測試，但唯獨沒有做過疫情之下的壓力測試”，招商銀行行長田惠宇在今日的2019年度業績發佈會上坦言，突發的疫情給招行在獲客、存貸款、淨息收入、中間業務收入和資產質量等方面都帶來了不小的影響，特別是信用卡和個貸還款能力和意願都在下降，整個2月份信用卡、房貸、小微客戶等貸款的逾期率同比大幅提升。
雖然信用卡不良上升，但招行的整體資產質量仍保持優異。從招行2019年度業績報告來看，房地產行業貸款和個人住房類貸款的不良率均出現了下滑。對此，招商銀行副行長王良在接受南都記者提問時表示，對房地產類貸款實行了總量控制、限額管理，並採取名單制等方式，既保持了房地產類貸款合理的增長，又很好的控制了相關風險。
“銀行業高營收高淨利增長時代已過去”
資產負債總額較上年末增長近10%、淨利潤增速同比增長超過15％、不良率和不良貸款餘額保持雙降、兩大App的MAU（月活用戶數）增長近26%… …從年報披露的各項數據來看，招商銀行在2019年交出了十分亮眼的答卷。
但也存在營收增速和利息收入四季度環比均有所下行，營收增速不及淨利潤增速等問題。從年報數據顯示，2019年招行的營收為2697.03億，同比增幅為8.51%。而2019年前三季度的營收為2077億，同比增幅為10.36%。其中，四季度同比增幅僅2.8%。
對此，王良表示，針對營收增長慢於淨利潤增長，管理層也一直高度重視和研究解決這個問題，但從營收增長三年來綜合水平來看，招行仍在上市銀行中排名前列，如果一味的追求高營收增長，可能會帶來高風險，在當前環境下選擇中高速增長，或是更加明智的選擇。
“對銀行業來說，高營收增長、高淨利潤增長的時代已經過去”，田惠宇表示，在國內經濟從高速增長轉向高質量發展的階段，銀行業的經營也不再是一個單純指標的執行，而是要考慮所有相關的因素，招行要保持RWA（風險加權資產）的設定，不僅要考慮客戶需求、市場環境，和風控半徑，還需要考慮輕型銀行戰略如何體現在業務增速方面。
疫情將對招行帶來5大方面衝擊
“突發的疫情對中國經濟和居民生活帶來了巨大的衝擊和影響，全社會的生產消費出口明顯下滑，直接打破了我國經濟企穩回升的節奏”，招商銀行董事長李建紅在業績發佈會上表示，銀行業將不可避免的受到影響，今年的客群拓展、業務增長、資產質量和經營效益均將面臨較大壓力。
而面對突如其來的疫情衝擊，田惠宇在業績發佈會上從獲客、資產質量、中間業務收入、存貸款、淨利息收入等五個具體層面分析了疫情對招行造成的影響。
首先是獲客、存貸款方面的影響，田惠宇表示，特別是一季度中2月份的影響較大，零售的借記卡、信用卡和小企業的的獲客數量都出現大幅減少；目前對公方面穩定增長，主要受影響的是零售裡面的信用卡、小微以及房貸等貸款。
此外，疫情還對銀行業淨息收入和中間業務收入帶來了一定衝擊。田惠宇介紹，一方面是因為信貸結構發生了變化，零售業務信貸投放速度下降，相對高收益的資產佔比增速下降，另一方面是利率下行，兩個因素共同作用下導致淨息收入受影響；而中間業務收入方面，借記卡和信用卡的結算、交易量下行使得收入下降，同時複雜產品的銷售、發債、資管項目的投放都因為淨調難以進行，整個節奏都在往後移。
受疫情影響最為嚴重的是對銀行業資產質量的影響。田惠宇強調，在信用卡和個貸還款能力和意願方面都有所下降，整個2月份信用卡、房貸、小微等貸款一個月的逾期率同比大幅提升。
“信用卡業務將繼續承壓”
值得注意的是，從招行披露的2019年度業績報告數據來看，2019年年末信用卡貸款不良率1.35%，較上年末上升0.24個百分點，信用卡不良風險上升較顯著。
對此，王良表示，雖然整體資產質量向好，但不良的生成在2019年有所上升，比上一年增長了89億。其中，信用卡的不良資產生成就佔到80億，佔了絕大部分比例。
“雖然信用卡不良生成增加，但在信用卡管理的策略上，信用卡的獲客、信貸的投放在去年已經採取了收縮的策略，”王良表示，今年如果沒有疫情的影響，是會保持比較好的狀況，但是受到疫情的衝擊，信用卡整體資產質量的不良態勢可能會有所上升。
此外，據田惠宇介紹，疫情讓信用卡業務受到的影響最大還有一個原因在於招行信用卡40%的催收產能在武漢，由於停工停產在2月基本停擺，但從3月份開始有所好轉，催收產能已經基本恢復，從系統反映的交易量來看已經基本達到正常水平。
雖然信用卡等不良率上升，但整體資產質量仍保持優異。從招行2019年度業績報告來看，房地產行業貸款和個人住房類貸款的不良率分別下滑了59個基點和3個基點。對此，王良在接受南都記者提問時表示，整體來看，招行的房地產行業貸款還是比較優質的資產，全行房地產類貸款是在2000億左右的水平，不良貸款額只有20來億，而且基本上都有抵押物，即使損失了風險也很小。
對於房地產類貸款，王良表示，招行一直都十分穩健審慎，多年來採取限額管理措施，每年的增量計劃中對房地產的開發貸款、住房按揭貸款都實行了總量控制、限額管理。此外，對開發貸款都實行名單制，篩選國內排名前列、比較優質的開發商，和他們建立戰略合作關係，主要面對名單內的客戶開展合作；
在區域選擇上，王良稱，主要選擇一二線城市，住房需求量比較大，人口流入比較多的區域；而在房地產的種類主要面臨剛需類住房需求，這樣下來整體風險都比較小。
採寫：南都記者 田姣
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