五百万存款谈利息，一般可以谈到8%左右，那如果我再把五百万用房贷贷出来银行咋办？

2020-03-15 10:39:20 佚名

夏洛特烦人

有时候，我们确实会为我们的聪明才智激动得泪流满面。

去银行存款，钱数越多利率越高。存上500万银行给8%的利息，然后我们再通过房贷贷款500万。房贷利率不过5.4%~5.8%，这样我们就有2.2~2.6%的利差。额滴娘咧！一年平白就可以套到11~13万元，很快自己就成了大富豪，这个事情不要告诉别人噢。

可是，当你筹措完500万到银行的时候，现实会告诉你，你是不是傻？利息只有5%到6%左右。为啥呢？

银行的存款利率能不能到达8%呢？

（一）银行的主要利润来自于利差。比如说工商银行年报显示，2018年利息收入是9480亿元，支出3755亿元，利息净收入是5725亿元。工商银行2018年全年净利润只有2987亿元。也就是说，如果没有利息收入，银行会亏损的。

工商银行贷款平均收益率只有4.38%，而存款支付的利息率只有1.45%，相应的平均利差高达2.93%。

（二）8%的存款利率，贷款利率有多高？银行毕竟有管理成本的，比如员工工资、存款奖励薪酬、风险准备金、日常办公经费、合理的利润等等。商业银行没有合理的利润，谁会给你白忙活？

就像工商银行这种2.93%的利差，如果银行给出8%的利率，贷款出去的利率最起码要高达11%。但实际上利率和风险又是相对应的，能够承受11%利率的贷款人，坏账的可能又会极高，还有再次提高利率平衡风险。所以，最终贷款出去的利率可能需要达到15%~16%。可能除了消费贷款以外，没有长期贷款产品能够有这样的利率了。

如果说一切顺利，很有可能你存到银行去是8%的利率，把从银行贷出来的房贷就会高达10%了，绝对不可能是5.4%~5.8%。

（三）金融机构之间的套利。存款是市场性的，哪里利率高就往哪里去。一些民营银行吸引存款的压力比较大，给出的优惠利率甚至能高达5%~6%。如果是6%的话，确实相对于5.4%~5.8%的利率有一定的套利空间。那实际上0.2%~0.6%的利差实在是太小了，根本不够忙活的。

比如，我们买卖房子不仅有契税、印花税、维修基金、权属登记费、手续费、物业管理费等交易费用，还要发生支取评估费、保险费、公证费、抵押登记费等等。而且每个月我们都需要偿还房贷，想想我们每个月的借贷成本有多大？这些费用就足以将这微小的利差填平。

即使不填平，一个亿每年也仅仅有20~60万的利差，对于能够筹措1亿元资金的人来说，实在是太低了。

现实中，大家比较容易出现套利的，就是使用住房公积金贷款了。5年期的中长期住房公积金贷款利率是3.25%，而我们存银行大额存单也不过是3.85%~4.26%的利率，像中小型银行也能有5%~6%的利率。所以如果有钱的话，就不用急着提前偿还公积金贷款，可以进行套利。但实际上住房公积金贷款的金额有上限，顶多也就五六十万元，北京市最高是120万元。120万元一年的利差，也就是2.75万元而已，而且我们还要每月偿还公积金贷款，承担未来利率变化的风险，实际收益率会更低。

银行会给你变通的方式

你如果有500万去银行要8%的收益率，银行就没办法？也是有办法的。银行专业的理财公司会给你开发一定的私募理财产品，最高收益率有可能达到8%。或者可以给推荐信托产品，利率也能达到8%~10%。不过，这些都不是存款，所有的风险都需要投资人自己承担，而不是亏损了银行要承担偿付风险，银行赚取的是中间交易的手续费。如果你不理解有关的区别，很有可能就进坑里了。

实际上，关于银行的运行风险，央行和银保监会进行日常严格监控。如果真出现500万元8%的利率这种存款，这样的漏洞会非常大，会出现很大的运营风险。央行和银保监会会进行窗口指导甚至成立专门的接管组织对银行管理进行接管。相信任何银行的管理层都不愿意看到这样的事情，因此也就不会出现这样的存款了。

暖心人社

没听说过现在有哪家银行，存款利率可以达到8%。

现在房贷利率都只有5%上下，存款利率达到8%，那意思是银行做亏本买卖。存款利率比贷款利率还要高，银行不得亏死么。尤其是，房贷还是银行最优质的贷款项目。

一个朋友，估计资金在二三千万左右。他的资金不买房不做股票，只做两件事，一个是银行定存，一个是朋友周转（民间借贷，而且主要是固定他的一个老朋友）。在几家银行之间转来转去，存款利息从来都只有3%出头，没有超过4%。当然他享受的其他待遇都很好，都是银行客户经理拜访他。有时候银行揽储人员因为月末或者是年末冲业绩，短期一个月、两个月甚至几天时间，利息也是按照最高的计算，不按活期计算。从来就没有利息高于4%。前一段时间给他说了大额存单，他还很高兴，说银行也有业务员跟他说，但他还在犹豫。

不知道从哪儿得来的消息，500万存银行就可以谈到8%利率。不会是历史上的消息吧。在上世纪90年代，确实有，甚至还不止，存款利率达到10%以上的都有。那时候国内基础设施大建设，但资金紧张，银行也没钱。为了揽储，利率都是10%以上。但那是阶段性的。然后就是货币大量发行，国内货币超发，就是上世纪90年代开始的。

现在国家不缺钱，财政收入也好，国有大型企业集团也好，都是蒸蒸日上，银行里钱多了去了，那里需要用这么高的利率揽储，这样的亏本买卖，银行是绝对不会干的，而且也不需要干。现在银行关心的是，贷款出去之后怎么安全地回收回来，房贷为什么会成为银行最优质的贷款项目，就是因为房贷违约率很低，低到可以忽略。

现在最缺钱的民营银行，或者是互联网银行，利率也就在4-5%左右。很多银行理财项目，收益都在6%左右。银行凭什么给存款客户8%的存款利率，如果有，要么就是理财项目理财产品，或者干脆就是骗子。

波士财经

你这种情况和前一两年很多人玩的空手套白狼的玩法一样，从支付宝等网贷平台贷出日息万分之2.5的钱，拿到其他p2p平台投资超过12%年息的理财产品，赚取差价，一般来说，搞到万2.5的贷款很多人都做得到，换算成年息就是9%，然后赚取超过3%年息的差价，由于是无本生意，每一万一年能带来超过300元的收益。这就要看你的投入本金和p2p收益情况了，有些人确实搞到上百万的日息万分之2的贷款，然后投到p2p理财获得18%的收益，这样一年什么都不做，白收入10w+。

其实风险也是巨大的，首先能拿到低息贷款也是需要多种因素的，其次，投资p2p理财也是有着巨大隐患，别说那12%利息难以保证，可能你的本金都有可能随时灰飞烟灭。

低调的大吃大喝

五百万存款谈到8%？

人真的是无知者无畏，一则500万元的存款并不一定可以谈利率，比如在全国性的大银行里，500万元连最高等级的私人银行客户的标准都算不上，更谈何利率？才外在这些银行里，800万起存的大额存单都存在，800万元尚不够谈判利率的标准，你500万元又顶何作用？二则就算利率可以谈判，500万元的本金能谈到6%已经是非常成功的一个案例了，要到8%，一个字：难！

为什么8%难？

商业银行的经营是有成本的，如果说商业银行给你8%的存款利率，那么这家商业银行的贷款利率最低要到10%以上才可以维持保本，因为银行是有运营成本的（具体包括房租成本、人工成本、水电成本、设备成本、低值易耗品成本等等），但是现实中商业银行的贷款利率超过10%又有多少？

银行信贷的资金的主力投放可以分为两个部分，企业金融+零售贷款。企业金融主要是企事业单位及政府融资平台，企金贷款的利率一般不会超过基准利率上浮80%（目前一年期的贷款基准利率为4.35%，上浮80%即7.83%）；零售贷款主要就是个人类贷款，个人贷款的主力是房贷，房贷一般首套不超过基准上浮30%，二套不超过基准上浮50%，就算是个人信用贷款（比如建行快贷、工行的融e贷、中行的中E贷等）超过10%的也不多，能超过10%的大部分都是信用卡的取现及逾期利率。

按照中国社会融资成本指数发布的数据显示，截止2018年我国银行贷款平均水平为6.6%，如果是承兑汇票，成本更低，仅为5.19%，所以说商业银行的贷款利率并没有我们想象的那么高，在这个水平之下，你500万元要谈到8%，概率基本等于为零，目前多少企业的净利润率都做不到8%，如果真的可以轻易谈到8%，试问谁还经营企业，直接存银行不是更好，无风险，收益率还高？

总结

既然前半部分已经无法构成，就更不用谈后半部分了，总体来说你这个想法是很美好的，但是你显然对银行有所误解，所以提出的想法很不切合实际。