司法解释

一个人有融资需求时，通常有两种借钱方式，一种是像银行贷款，另一种就是民间借贷，银行贷款，通常对借款人的资质、抵押物或保证方式要求比较严，而且流程多时间久，往往远水解不了近渴，而民间借贷通常手续简便、放款快，所以一直有很大的市场。

但是随着民间借贷的发展，纠纷也越来越多，首当其冲的就是关于利息，因为民间借贷虽然方便，但是关于利息的规定不像银行贷款那样有格式化、合规的合同，也就不适用于《合同法》，处理起来，也没有一个统一的标准。

2015年8月6日，最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，针对民间借贷案件的审理公布了33条的司法解释，其中第二十六条明确规定：

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

以往在审理民间借贷案件时，对利率的规定为不超过同期银行贷款利率的4倍，本次利率上限24%的制定，是参考1990年之后的央行贷款基准利率，取中间值6%，再参照传统的4倍的规定，得出24%这样一个数字，再在这个基础上上浮50%也就是36%作为上限，24%与36%之间作为自然债务区（缓冲区）。

具体适用规则

假设小明向某公司借款，不超过年利率24%的利息是受法律保护的，36%以上的利息是不受保护的，那么在24%至36%之间的利息怎么办？看是否已经按合同支付。

24%以下是受保护的，如果小明实际上支付的利率超过了24% 的，想把超出部分要回来行不行？不行，因为事实上小明已经基于自愿支付了，而且有合同规定，即使去法院起诉，法院也会驳回小明的诉讼请求。

但年利率超过36%的就不一样了，因为在法律上规定是无效的不收保护的，即使小明已经自愿支付了，后来反悔想要回来，去法院起诉，法院是支持小明的诉讼请求的。

计算方式

其实很简单，就是看合同约定的利率，利息/本金。

不过需要注意的是，很多贷款公司会以各种陷阱（比如砍头息等）避免在合同上出现36%，借款时一定要仔细研究。

比如，合同约定借款本金100万元，利息24万，24/100=24%，看起来并没有超过24%的界线，但是实际上，你到手的钱可能只有60万（或者强迫你签100万的借条），也就预先扣除一部分利息，这样实际上利率是24/60=40%，已经超过40%的红线，而且别忘了，合同上明确借款本金为100万，也就是说你不但要还24万的利息，还要还100万的本金，也就是你实际用的是60万，却要还100+24=124万，实际利率超过100%。

因此我认为，只有符合“24%、36%”的相关施法解释，才受法律保护，而无论明里暗里超过这个界限，都是不合法的，我们应该提高警惕，不要陷入高利贷的陷阱，同时也应该合理保护自身权益。

鑫财经

利息的约定只有在法定的范围才能得到支持和保护。在现实的生活中，对于手中有余钱一部分人，拿到市场购房觉得风险太大，存入银行又感觉获利太少，更喜欢将将钱借给熟人，这样即比较安全，又能索要较高额的利息。那么多少利息才是合法的能得到保护的就是大家必须了解的。

首先，对于利息约定明确的。国家采取了三分法。一是利率不超过24%的。这个范围的利率属于法定利率，是完全能够得到法律支持和保护的。也就是说，如果你在这个范围之内约定利率，如果对方拒绝给付，你完全可以将其告上法庭以要求对方支付你利息，你也会得到支持的。二是利率在24%至36%之间的。这个范围之内的利息，属于自然之债，而不是法定之债。这个范围的利率法律的态度是既不支持，也不反对。也就是说给过了就给啦，到法院要求，是不会得到支持的。三是利率超过36%的。这个范围的利率属于法律明确禁止的高利率，作为借款人，对该部分利息，完全可以拒绝。支付过的，完全可以要回来。

其次，对于利息约定不明的。借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。也就是说借贷双方没有约定利息，或者自然人之间借贷对利息约定不明，出借人无权主张借款人支付借期内利息。

再次，对于逾期利息的计算。一是出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分。二是既没有约定逾期利率或者约定不明的，区分不同情况处理：(1)既没有约定借期内的利率，也没有约定逾期利率，出借人可以主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息。(2)约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人可以主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息。三是借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。

第四，对于预先在本金中扣除利息的。这种情况，法院应当按照实际出借的金额认定为本金。借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。这也就是俗称的砍头息，砍头息本身是不合法的，并且砍头息计算利息的方式也不合法。

所以往外借款要合法，合法才能得到支持。特别是当前严厉打击套路贷的大环境下，要少些套路，多些诚信，才能合理合法的赚钱。