定期重疾险也能炒作停售？这个世道变了其它頭條網

饥饿营销在我们国家各行各业都是非常有效的方式，广大群众就是吃这套。保险业也不例外，停售炒作成了这几年最“成功”的推动方法。这几年最典型的停售炒作案例是太平人寿的福禄康瑞重疾险，两年前号称是亏本销售的福禄康瑞，只卖几天就停售，大家纷纷抢购。停售后没过多久，又重新上市，然后再炒作停售，反反复复赚得盆满钵满。到最后公司再说停售，连保险代理人都不敢再相信公司了，实在不好意思再告诉自己的客户“这次再不买就真的买不到了”。

当时的保险自媒体们，全都在痛批这样的停售炒作，纷纷劝广大消费者不要被停售炒作蒙骗了，当初的这些自媒体们，也因此获得了大量粉丝的信任。但是现在，曾经战胜恶龙的这些勇士们，也抵挡不住停售炒作带来的巨大利益诱惑，看着满地的金银财宝，自己慢慢长出了龙鳞、触角和尾巴，自己已经变成了恶龙，也开始炒作停售了。

一、停售为大，其他产品都让道

一个月前，达2重疾险的停售炒作，铺天盖地的文章纷纷大肆吹捧，性价比略高一点的超级玛丽2020max，被写成“很一般，贵得不值得”，新上市的优惠宝重疾险被暂时雪藏了，而性价比更高很多的嘉和保被喷得最惨，无耻的写成缺少了高发轻症：慢性肾功能障碍。在停售炒作的利益诱惑下，一切其他产品都要让道。这就是现在互联网保险的乱象：假装客观中立，在巨大利益面前能把黑的写成白的、把白的写成黑的，而且还能让你觉得有道理。

现在，轮到炒作嘉和保的停售了，再也没人说嘉和保缺少什么高发轻症了吧？嘉和保只是定期到70岁的版本修改了投保规则，也可以理解为定期到70岁的版本停售了，这个说法没问题。不过这次炒作停售也依然恶心，保到70岁本来就是嘉和保唯一的缺点，连缺陷都能拿出来炒作？我真是服了。

二、嘉和保定期和终身对比

拿30岁男性举例，50万保额，30年缴费，嘉和保重疾险有四种投保方式：

1、保定期70岁，不附加恶性肿瘤额外保险金，每年保费3040元；

2、保定期70岁，附加恶性肿瘤额外保险金，每年保费3285元；

3、保至终身，不附加恶性肿瘤额外保险金，每年保费4780元；

4、保至终身，附加恶性肿瘤额外保险金，每年保费5180元。

恶性肿瘤额外保险金，就是俗称的癌症二次赔付。这个附加险是嘉和保这款产品的核心优势所在，如果不附加那就完全没必要买这款产品。所以，上面的投保方式先把1和3排除掉。剩下下面两种选择：

保定期70岁，附加恶性肿瘤额外保险金，每年保费3285元；
保至终身，附加恶性肿瘤额外保险金，每年保费5180元。

嘉和保重疾险，保至终身比保定期70岁，每年保费贵了1895元。下面我们来看看这1895元到底值不值得加上。先看看重大疾病发生率数据，直接看最右边一列累计发生率。

男性到70岁，重大疾病累计发生率是39.1975%，我们假设寿命活到90岁，重大疾病累计发生率是86.9666%，换算成简单点的计算方法：嘉和保重疾险定期70岁的保费3285元，换来的是50万保额获得概率39.1975%，如果增加1895元保费换成保至终身，增加的赔付概率是47.7691%，显然多出的这笔一千多保费是划算很多的。

三、定期重疾险存在即合理？

有人觉得存在即合理，既然保险公司把嘉和保设计了保定期70岁，那么就有它的合理性？这个判断方法太草率了，保险产品的设计是有很多客观问题存在的。比如你肯定听说过一生中患重大疾病的概率是72.18%，那为什么我上面的数据到90岁的发生率就已经达到了86.9666%？

那是因为现在市面上所有的重疾险沿用的生命周期表中，男性平均寿命是79.5岁，女性平均寿命是84.6岁，按照这个年龄，男女平均累计重大疾病发生率确实是72.18%，但是你现在很年轻，等你老了的时候，也许人均寿命已经超过100岁了。如果现在买的重疾险是定期到70岁，那是有多悲剧，为了便宜一千多块，何必呢？

终身到底是多少年，对于保险公司来讲是一个不确定的风险因素，保险公司只能按照统一的生命周期表来定价。所以，选择重疾险，你想战胜精算师让保险公司亏损，唯一的方法就是选出一个性价比最高的重疾险，保至终身。