我有不少朋友在咨询保险的时候都问过这样的问题，“我买的这些保额现在是够用的，但是通货膨胀，几十年后会不会就不值钱了呢？”
那这个答案是肯定的，贬值是一定存在的。
其实有这方面顾虑的朋友很多，甚至也有人因为这个原因，认为买保险不值，不买保险，或者是只买纯消费型的保险，到这样到底对不对呢？应该如何来看待保险和通胀的关系呢？今天我们就来简短的分析一下。
一、首先我们来说风险的问题
保险的本质作用就是对冲风险给家庭带来的经济损失。那风险什么时候来呢？没有任何人知道！比如说重大疾病，谁也不知道什么时候会得，所以我们能做的只有提前进行配置，以防万一，在这里我要特别说明的一点就是，千万不要妄然推测风险！
其实很多客户可能出于这样那样的原因买过一些保险，但是内心却并没有真正接纳风险，他们认可某种风险的存在，但总觉的那很遥远，是很久以后才可能发生的事，尤其是给孩子买重疾险的时候，作为家长，本能的认为这个保险是留着当孩子老年的时候用的，这是个非常大的误区！重疾的发生率随着年龄增长上升，这点毫无疑问，但是少儿的重大疾病患者依然数量众多，大家去市属儿童医院看一下就知道了，脑炎、手足口、川崎病、心肌炎、哮喘等等，很多都多发于少儿，当严重程度达到一定指症后就是重疾的理赔范围，更不要说白血病了，白血病本就多发于青少年，而且号称是花费最高的癌症，一但罹患，对家庭的重创不言而喻。
对于保险公司来讲，它算的是一个集合群体的风险概率，但是无论那个概率是多少，对于我们微观家庭来讲，它的概率只有一个，就是50%——得或者不得，赶上谁就是谁，没啥道理可讲，别心存侥幸，如果真的发生，再怎么后悔没早买保险也没用了，记住，能算出来的那都不叫风险！
说到给孩子买重疾险，另一个话题不得不谈——到底保到20或30岁的定期合适还是保终身的合适。有人会说“当然保终身的好，但如果没钱那就买定期的”，这话虽不能说有错，但是我并不认同，因为在我接触的客户中绝大多数选择定期型是由于对保险的不了解，而低价对任何人都有吸引力。为什么不建议定期重疾呢？一份定期重疾，保到孩子30岁，如果在30岁之前孩子成长过程中发生了既往病史，比如肥胖、结节……很有可能未来再买重疾就要面临加费或责任免除，如果更严重些的问题，那就有可能被拒保，再也无法购买。而他以前的合同到30岁又结束了，那30岁以后呢？他就没有任何重疾方面的保障了，这就是定期合同跟终身合同最大的不同。退一步讲，即使孩子到30岁时可以正常购买新的重疾险，他要重新付出的保费也是幼儿时的数倍。
所以作为保险顾问，应该首先让客户充分了解不同保险的区别，再让他根据自己的情况做决定，而不应该草草的用价格来吸引客户。就像有很多客户在不完全了解的时候，会简单的认为消费型保险划算而进行购买，但当他们充分了解后又会选择价格相对较高的储蓄型重疾险，这跟收入其实并没有直接关系，大家都只是想利益最大化而已。（关于消费型重疾和储蓄型重疾的区别参见上篇文章）
二、接下来我们说通胀的问题
人性都是逐利的，所以即使您认识到风险也许就在当下，还是难免去想几十年后保额贬值的问题，这点我非常理解。我并非什么金融专家，所以咱们就拿一些简单的金融常识讨论，这些内容您有心的话也可以很容易的在诸多金融刊物上了解到。
说到通胀，首先大家要了解，在一个经济正常发展的社会，通胀是不可回避的，我们的任何一笔投资无论是什么，都不可能绕开通胀，实际收益率=名义收益率-通胀率，所以通胀是系统性存在的。我们在买保险的时候可以通过选择较长的交费期（例如20年交费）来抵消一部分通胀，因为您的年保费是固定的，20年来并没有随着物价上涨，这点相当于分期付款，跟买房类似。
其实相比通缩和滞涨时的经济萎靡，适当的通胀对我们的生活影响还是温和的，大家所担心的贬值，说到底就是对未来购买力下降的担忧。那怎么来保障我们未来的购买力持续满足生活所需呢？当然是要靠我们不断的获得收入，不断的累积财富。这就好像我们现在往银行里存了50万，应对我们当下的生活没问题，但是我们还是会不断工作，不断往银行里存钱，一笔一笔的积累，才能保障我们未来的购买力持续充足。那保险也是一样的，是需要通过我们不断积累保额，来满足对未来的预期。
可能您又要说了，“那我不断的买保险，我得支出多少钱啊？我哪有那么多钱都花在保险上呢？”这就要说到另一个概念了，保险到底是我们的家庭资产还是支出？
如果是消费型的保险，比如说车险，或一年期的医疗险，那确实是我们的支出，出险赔偿，不出险这个钱就花掉了。但如果是储蓄型的保险，比如说储蓄型重疾险，或者年金险，它们都具有现金价值，其现金价值可贷可售，其实就是我们家庭资产的一种形式，跟我们的房、车、股票、存款是一样的，只不过功能侧重各有不同。
所以说保险这种金融产品，不光是出险赔钱，它同时还是我们的储蓄，并且这笔储蓄还可以在存的时候就明确指定由谁来继承，这是它的特点，也是其它资产所不具备的。一张保单就像我们的一张存折，随着这些存折的积累，我们的财富不断上升，我们未来用于抗风险方面的能力也在不断加强。
如果您的思路又转回到如果拿买保险的钱去做投资，收益会如何如何，能跑赢通胀……那我只能让您再回顾前文了，本来嘛，不同的金融工具解决不同的问题，没有完美的东西，除非披了谎言的外衣。要想取得高收益必然承担高风险，资本市场不必说了，风险案例太多太多，房产可能是我国老百姓普遍认为抗通胀的产品，但过去的经验也并不能用于指导未来几十年的走向，其它的类别大家自己想，一个绝对高收益还绝对安全的投资渠道，是否存在？不是说不应该去追求高收益，而是应该对家庭资金做出规划，以适当的比例来分配，哪些用于保底，哪些用于风险投资。
好了，今天就跟大家聊到这儿，总结一下：
1、风险具有极大的不确定性，当您意识到风险的时候就应该及时配置，这是避免自己后悔最好的方法；
2、通胀是系统性风险，任何投资都不可规避，买保险时可选则长交费期的付款方式；
3、储蓄型的保险是家庭资产的一部分，不是您的额外开支，它也需要通过不断积累来满足对未来的需求；
4、不是所有的钱都应该用于高收益的投资，罂粟花美也有毒，该做保底的钱说什么也不能动。
希望这篇文章能对您有所帮助，也希望因为保险的正确配置，能让我们的人生在遭到风险重创时，依然有重新站起来的底气。
如果本文有阐述不周或错漏处，欢迎您指正。各位，祝好！
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