什么是重疾险

重疾险，就是重大疾病保险，是生了重大疾病后，可以得到保险一次性的一笔大额赔偿。

比如小明购买了一份保额为100万人民币的重疾险保单，他不幸确诊了恶性肿瘤，拿着医院开具的确诊报告即可找保险公司理赔，可一次性拿到100万人民币。但小明所需交的保费总额要远低于100万。

注意：重疾险与医疗险的区别：医疗险是报销型的，比如小明拥有一份医疗险保单，他不幸患病需住院治疗，此时治疗费用就可以找保险公司报销，相当于花了多少赔付多少。

为什么要配置重疾险

小明得到这笔保险金之后，并不限制使用用途，可以用去治病，也可以用去干别的。

重疾险的作用，不仅仅是赔一笔钱用来治疗，更重要的是它可以补偿收入损失。患重疾无法工作的这段时间，中断了收入，还有后续的康复费用、护理费等，也需要依靠重疾险的赔偿金来覆盖。

几十万的重大疾病治疗费用，对一般家庭来说是很大的压力，所以建议给家庭的每个成员都配置一份重疾险。

重疾险的分类

重疾险都是确诊即赔吗

在不少人眼中，重大疾病保险是确诊即理赔的保险：一旦被保险人确诊重大疾病，保险公司就要立即理赔保额。

然而事实并非如此。

以《规定》中包含的25种重大疾病为例，25种重疾共分为3类，针对理赔有不同的要求：

1. 确诊即理赔，3种；

2. 达到合同约定的状态才赔，15种；

3. 完成合同约定的治疗手段才赔，7种；

看到这里，可能你会发现：

重大疾病保险的确不是“确诊即理赔”的保险。

因为除了确诊重大疾病之外，它还保障「实施约定手术」和「疾病达到某种约定状态」，保障范围远大于“确诊即理赔”。

仅以“确诊即理赔”来解读，往往会在理赔的时候产生很多不必要的纠纷。

重疾险的轻症重要吗

这里的“轻症”是相较于“重疾”而言的，通常为重大疾病的早期状态或者较轻的情况，还未达到重疾的理赔标准，但也比我们普通认知里的“小病”要严重得多，治疗费用在几万元到十几万元不等，所以轻症并不轻。

对于重疾险中的轻症，国家尚未有统一的规定，各家产品对于轻症的定义都会略有不同，所以对于轻症定义需要逐条仔细分析每种病种定义，病种范围是否覆盖了高发情况等等。

需要重点关注的是保监会规定的常见高发的25种重疾对应的轻症有哪些？因为这25种重疾对应的轻症也是常见高发的，在选择产品时务必要看看是否都包含了这些高发轻症～

重疾险的病种越多越好吗

现在的重疾险，很多都保障上百种疾病。如果只看病种数量，很容易会陷入“病种多=保障好”的误区。

其实早在 2007 年，保险行业协会就制定了 成人重疾险 的病种标准，对 25 种常见重疾进行了统一规范，并且要求所有重疾险都必须包含最高发的

根据过往的理赔数据，6 大重疾能占到重疾险 80% 的理赔，25 种重疾甚至能占到 95%。这些疾病可以说是重疾病种的核心。

另一方面，病种数虽然越来越多，但也可能含有一些凑数的病种，比如埃博拉病毒、疯牛病等，这些疾病在我国非常罕见。

现在有很多保险公司宣传重疾险，一味吹嘘自家的保险能保障120种重疾，甚至160种重疾，很多不懂内幕的消费者很容易被迷惑，认为保障160种重疾的一定比120种的好，其实我们更应该关注病种的质量，只要高发重疾都包含，就已经足够了。

总结

保险水不深，深得是人心，买保险一定要清楚保险的保障内容，以及自己的需求，不能盲目的相信保险销售人员的宣传；买保险一定是买功能，通过不同的家庭实际需求，在合理的成本下配置相应的功能，实现保障的最大化。

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