居民短期貸款驟降在2月表現突出。央行數據顯示，2月當月住戶部門貸款減少4133億元，其中，短期貸款減少4504億元
文|《財經》記者 張威
“最多可借30萬，最高免息15天”
“開門紅政策已經放寬！預估您的備用金有598000元”
“恭喜您的額度繼續提升，給到您320000元的預審額，並免除手續費”
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近期越來越多的銀行向其零售客戶發送短信，提醒貸款額度提升，並動之以手續費減免，招攬辦理貸款業務。面對銀行的頻頻召喚，有人在朋友圈感慨：各銀行喊我“速加槓桿”。
發出貸款群呼的並非只有小銀行，某國有大行以發送短信的方式，向客戶推薦一款可線上申請的消費貸款產品。該行業務經理告訴《財經》記者，用戶在該行APP可直接申請，審核通過後額度當日到賬。
一向以貸款審核嚴謹著稱的銀行機構，如今頻頻主動提升額度、降低收益來攬客，背後有其新的邏輯。
受疫情影響，銀行穩抓時機向客戶推薦線上貸款產品，而透過央行最新公佈的金融數據，則可以更好地理解銀行的上述做法。
央行數據顯示，前兩個月住戶部門貸款增加2209億元，其中，短期貸款減少5653億元，中長期貸款增加7862億元。居民部門短期貸款主要用於個人消費，其中裝修、旅遊等信用卡透支等都涵蓋在內。業內人士指出，作為廣義信貸增長的重要支撐因素之一，消費貸款尤其是居民住房按揭貸款下滑，使得廣義信貸增長承壓。
短期貸款驟降
居民短期貸款驟降在2月表現更為明顯。
央行數據顯示，2月當月住戶部門貸款減少4133億元，其中，短期貸款減少4504億元，中長期貸款增加371億元。
住戶部門短期貸款與長期貸款是什麼概念？據接近央行的專業人士向《財經》記者表示，居民短期貸款多數是個人消費貸款，裝修、旅遊的信用卡透支等都涵蓋在內，居民的中長期貸款則主要是購房按揭貸款，以及少量的購車貸款。
上述接近央行的專業人士指出，這次短期貸款減少，主要是疫情影響了人們的消費需求；而中長期貸款相比以往也減少很多，這是住房銷售萎縮引起的。“不過，從目前情況來看，存在居民短期貸款轉變為房貸的情況，所以，短期貸款減少還隱含了住房貸款的減少。”
一家大行業務人士向《財經》記者表示，銀行貸款交易量大幅下滑的同時，貸款不良率卻抬升，這對銀行收入影響大。“信用卡貸款不良比較嚴重，估計嚴重的銀行每月得漲十個億。”
事實上，即便沒有疫情影響，銀行信用卡質量已在持續惡化，以交行、招行、浦發、平安為例，2019年6月末信用卡貸款不良率分別為2.49%、1.3%、2.38%和1.37%，分別較年初上升0.97、0.19、0.57和0.05個百分點，信用卡不良貸款餘額則分別較年初增長47%、33%、34%和12%。
上述大行業務人士指出，住房按揭貸款不良並不見得比信用卡好。一位金融研究人士指出，住房貸款的影響還沒有顯現出來，因為住房貸款的流程是，1月份買房辦貸款，2月份貸款批下來。“而2月份銷售基本停了，3月份房貸數據體現則會更為直觀。”
在銀行業務工作人員來看，客戶一旦正常復工，信用卡還款在短時間內容易解決，而對於一些有幾套住房，房屋出租受限的住房用戶，住房按揭貸款則面臨一定的壓力。
消費貸的希望
在上述背景下，快速審批的消費貸款，成為銀行擴大貸款規模、稀釋不良貸款的一個希望。“而且，消費貸的收益也不錯，面向的客戶都是行裡資信較好的客戶。”上述大行業務人士指出。
公開報道顯示，包括工行、建行、招行在內的大行正在展開消費貸驚喜促銷。其中，以工行未來，其宣佈3月底之前，將其消費貸產品“融e借”向全部用戶新增貸款執行統一年利率4.35%。
“在疫情時期，銀行藉機向客戶推薦自己的線上消費貸款產品也是可以理解的，而且因為是比較好的時點。”上述客戶經理說到。
什麼類型的客戶說銀行此輪營銷公關的重點？一家股份制銀行零售業務負責人告訴《財經》記者，銀行會有數據分析，對客戶進行精準營銷。“在具體的數據分析中，銀行主要參考客戶的不動產、個人收入以及合理資金需求等方面。”
另外一家股份行分行行長則表示，他們在向客戶推薦貸款產品之前，主要會參考個人徵信，這是一個重要的參考因素。此外，通過此前積累的數據評估客戶的還款能力以及未來發展能力。
對於一些擁有比較好的還款資質，卻沒有收到銀行消費貸款推送的客戶，銀行的人則表示，該客戶的手機號此前可能沒有被他人（營銷機構不一定是銀行）所利用。
個人消費貸款在銀行中的地位如何？上述分行行長介紹，該業務是零售業務收入和利潤的主要來源，也是銀行爭取客戶、提升客戶價值的重要渠道，屬於銀行經營管理微觀層面。
目前多家銀行的線下消費貸款利率並未出現明顯變化，一位國有大行分行行長介紹，該行目前消費貸款利率大概為基準利率上浮30，年貸款利率在6.37%左右。但是受疫情影響，一些銀行已經適當延長客戶還本付息時間，並不計逾期利息、不計不良。
不過，依然有銀行的人擔心，銀行力推消費貸款產品，會有一大堆錢進入企業經營和股市裡。相比於小企業經營貸款，個人消費貸款審批手續簡單，放款時間更快。所以，在真實的資金使用中，消費貸款實則包括了小企業主以申請消費貸為名，將貸款資金用於企業經營。
因為，儘管國家出臺多項政策支持中小企業發展、復工，但是小企業貸款依然相對比較困難，而且多數貸款需要抵押物。
銀行是有嚴格的風控措施的，某大行業務人士告訴記者，他們在線上提供客戶貸款，提供的只是額度，客戶只有進行真實消費才可以用這筆資金進行支付。
對此，監管部門也在嚴厲整治。例如在2020年3月5日，因存在個人消費貸款貸後管理不盡職的違法違規行為，廣發銀行股份有限公司廣州分行收到來自廣東銀保監局下發的行政處罰決定書，合計被罰款40萬元。
防止信貸塌方
金融四十人論壇高級研究員張斌比較擔心信貸塌方，因為信貸決定了全社會大家口袋裡有多少錢，新增購買力怎麼樣，總需求怎麼樣。
在過去廣義信貸增長裡面，兩個最核心推動力量包括：第一個是居民消費信貸，最重要的就是住房抵押貸款。另外一個核心推動力量是與企業相關，與基建相關的貸款。這兩個貸款是我們過去廣義信貸增長兩個非常重要的支撐，這兩個支撐同時下來，廣義信貸可能面臨很大的壓力。
“需要密切關注高頻的信貸數據，如果信貸數據下得太慘，對接下來的經濟復甦也會帶來影響。”張斌說。
長江證券首席經濟學家伍戈對此表示認同“在撐廣義信貸過程中，基礎貨幣的投放包括定向降準的使用或許還是值得期待的，這時候總量貨幣工具的運用比價格工具更加重要或者緊迫性更強。”
為此，張斌建議，中央政府應儘快發行1-1.5萬億特別國債，填補商業信貸下降的缺口，保持廣義信貸穩定增長。
對於3月份的金融數據，上述金融研究員指出，還是要看接下來的房地產銷售情況，如果這個不恢復，信貸也隨之下降。
3月10日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，明確抓緊出臺普惠金融定向降準措施，並額外加大對股份制銀行的降準力度；發揮好再貸款再貼現政策作用；多措並舉穩外貿穩外資；進一步暢通產業鏈資金鍊推動各環節協同復工復產等。
目前，金融機構平均存款準備金率為9.9%，第一檔大型銀行為12.5%，第二檔中型銀行為10.5%，第三檔小型銀行為7%。分析認為，我國存款準備金率存在下調空間。
在整體貨幣政策方面，瑞銀宏觀預計年內央行還會再降準100個基點、進一步下調MLF利率10個基點，企業和政府債券發行量也有望走強，這應能推動2020年整體信貸增速反彈至12.5%左右。同時，預計在CPI明顯回落後，央行可能會下調存款基準利率不超過25個基點。
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