本測評文章每月更新（如果沒有新的好產品出現或變化則暫停更新），最新版本請關注惠雲保（huiyunbao），菜單欄查看。
本版更新點：
1、增加國富人壽嘉和保，信泰人壽超級瑪麗2020max，橫琴人壽優惠寶；刪除三峽人壽達爾文2號、崑崙人壽健康保2.0。
2、兒童專屬重疾險增加橫琴人壽大黃蜂3號plus、瑞泰人壽大黃蜂時光機；刪除瑞泰人壽晴天保保，百年人壽大黃蜂2號，人保健康健康福。
長期重疾險基本要點：
- 給誰保：中青年和小孩購買，老人不建議購買。
- 保多少：中青年建議50萬元保額（預算有限選單次賠付，預算充裕選多次賠付），兒童保額可以更高。
- 花多少：按夫妻30歲計算保至70歲，男保費2650元，女保費2200，小孩0歲計算保至30歲保費，男孩235（女孩285），家庭合計保費5000多元。
重疾險產品的挑選，要重點關注以下幾點：
（1）保額：中青年建議50萬保額，正常情況下是合適的，因為一般還有社保的報銷，這是在保障與保費之間的一個平衡，也是目前市場上大部分產品的最高可投保額。如果預算寬裕，也可以在不同保險公司分開購買獲得更高保額。對於兒童重疾，可以直接購買產品最高保額，因為價格便宜。
（2）保障病種：目前市場保障最多的達到100+種。中國保險行業協會與中國醫師協會共同制定了25種重大疾病保險的疾病定義，目前所有的重疾險都包含這25種，定義也完全一樣。在實際理賠中，25種重疾佔比接近98%。所以病種不斷增加的意義不大，當然在價格差異小的情況下，保障病種越多越好，如果價格提高較多那就不划算了。
（3）保障期限和繳費期限：同樣保額的終身重疾保費約是保至70歲的定期重疾保費的1.6左右。如果預算不寬裕，可以保至70歲，以後收入增加及時再增加配置；如果預算允許，建議直接選終身。因為年齡越大特別是身體出現一些小毛病後很難再購買重疾了。另外，不建議購買一年期重疾險，因為續保是大問題，最多作為一種臨時過渡或補充配置。
（4）是否選擇輕症、中症、特定疾病保障：很多現在逐漸成為標配，大部分都產品自帶了。單次成人重疾還有百年康惠保等個別產品能夠可選。一般不要選擇“重疾+輕症”，因為市場上現在多數“重疾+中症+輕症”價格比“重疾+輕症”更低。
（5）是否選擇身故賠付保額：個人建議重疾險保疾病即可，可不用加保身故賠付保額，因為這是定期壽險解決的問題，費率也沒有定期壽險便宜。特別注意一點，絕大多數重疾險的重疾賠付和身故賠付只能獲得其一，也就是說如果重疾險先賠付了，身故就不再賠了。
（6）是否選擇多次賠付：如果預算有限，建議購買單次賠付產品；如果預算很寬裕，可以直接投保多次賠付產品。優先推薦附加癌症二次賠付的重疾險，性價比更高且更實用。
以上三點是重疾險選擇的三大因素，可以組合成多種方案，每個人根據自身情況選擇。
（7）健康告知：投保重疾險必須填寫健康告知，防止帶病投保並排除潛在高風險人群。因此，投保前一定要仔細閱讀健康告知，如果不符合就不要投保，以免未來理賠麻煩。健康告知的查詢方法：進入產品界面，點擊投保，一般就會彈出健康告知頁面，請仔細查看。
（8）投保地區：根據保監會官方媒體的權威解答，消費者可以異地投保，具體參見《關於異地投保，來自保監會的最權威解釋》。鑑於此，測評表格對比中不再列出保險公司分支機構。
下面列出的產品都是惠雲保經過挑選的市場熱銷產品，為避免不必要的麻煩，惠雲保的文章中只測評市場上排名前列的產品，對於那些競爭力不強的產品就不列出了。
切記，購買長期重疾險的第一步一定是看投保條件是否符合，自己的需求是否滿足，第二步才是性價比。
單次賠付，保至70歲或終身，適合成人和兒童
（點擊、橫屏看大圖）
（1）百年人壽康惠保
如果預算特別有限，建議選擇單純重疾，保至70歲，康惠保是市場上價格最低的。30歲保至70歲保額50萬，男性每年僅需2650元，女性僅需2200元。
在投保職業、地域等方面覆蓋面也較廣。等待期比較長，180天。
如果有某個健康狀況不確認是否能投保，還可以在點擊投保按鈕後出現的健康告知頁面上選擇人工核保。
注意：本產品可附加輕症，建議不附加，因為“重疾+輕症”的價格甚至高於市場上其他產品“重疾+中症+輕症”的價格，不划算。
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（2）國富人壽嘉和保
國富嘉和保是目前重疾市場上綜合性價比最高的產品（特別是男性），無論是保至70歲，保至終身，還是附加2次癌症賠付。
自帶輕症和中症，中症3次賠付，輕症3次賠付，均是業界最好水平。另外前15年（需51歲前）賠付保額的150%。
比康惠保多了中症和輕症，多了前15年50%額外賠付。如果選擇保至70歲，那麼男性3040元，僅比康惠保貴15%；女性2980元，比康惠保貴35%。
從性價比看，保至70歲，男性選擇嘉和保要好於康惠保（如果預算允許），女性不好比較。
保至終身，嘉和保的男性費率也是市場最低，僅需4780元。女性費率不如後面的橫琴人壽優惠寶和百年人壽康惠保2020。
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（3）百年人壽康惠保2020
重疾100種，前10年賠付150%，11-15年賠付135%，中症或輕症賠付後額外再賠付25%。
女性價格最低，僅需4845元。
1-6類職業可投保，覆蓋面最廣，其他產品都是1-4類。
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（4）和泰人壽超級瑪麗2020pro
重疾110種，40歲前投保前15年額外賠付50%。
25種中症，依次賠付50%，60%，賠付2次。
50種輕症，依次賠付30%、40%、55%，賠付3次。其中原位癌可以賠付2次。
另外繳費期可選擇至70歲，那麼每年繳費金額大幅降低，男性每年僅需4640，女性僅需4345。
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（5）信泰人壽超級瑪麗2020max
61歲前賠付保額的150%，非常友好。很多產品要麼要求前15年，要麼要求必須40歲前投保。
中症賠付比例60%，輕症賠付比例45%，都是業界最高。
保障高於其他所有同類產品，價格也稍微貴一點。
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（6）橫琴人壽優惠寶
60歲前賠付保額的160%，也非常友好。很多產品要麼要求前15年，要麼要求必須40歲前投保。
中症賠付比例60%，輕症賠付比例40%，稍遜於信泰人壽超級瑪麗2020max。
女性保至終身的費率非常低，僅需4950元。
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成人及兒童多次賠付重疾險
2018年11月底以來新出的多款多次賠付長期重疾險，相對於單次賠付重疾險已經很有競爭力。因此，對於預算較為寬裕的人來說，一次到位投保多次賠付長期重疾險也是不錯的選擇。
多次賠付重疾險產品的挑選，要重點關注以下幾點：
（1）保障期限：一般分為保至70歲和終身。建議選擇終身，因為終身患多次重疾的概率遠大於保至70歲，個人覺得選擇70歲不是特別划算，70歲後患重疾的概率急劇增加。
（2）疾病分組：分組的意思是每一組疾病只能賠付一次，比如說某一組中有五種疾病，患了其中一種賠付後，再患該組中其他四種重疾都沒有賠付了。所以分組越多越好，最好是不分組。另外，分組要看發生概率高的重疾是否分在不同組，比如癌症發生率最高，是否單獨分組了。
但是，不分組的意思本質是100種重疾分為100組，即患了一種疾病後再患同一種重疾不再賠付。
如果同一種重疾可以多次賠付，那就優於不分組。所以目前市場上附加癌症多次賠付或者附加特定重疾多次賠付的重疾險產品就更加實用，畢竟癌症佔重大疾病發病率的60%以上，這樣就更加科學。
多次賠付重疾險的優先順序應該是：
特定重疾2次賠付>癌症2次賠付>重疾不分組>癌症單獨分組>重疾多分組＞重疾少分組
惠雲保認為2次賠付比分組多次賠付重疾要更有用（價格差不多），因為後者每種重疾只能賠一次，高發重疾也一樣。
（3）賠付次數：多次賠付重疾險本身就是追求多次賠付，賠付次數自然越多越好。
（4）間隔期：就是後一次患病要與前一次患病要超過間隔期才能獲得賠付，所以間隔期越短越好，沒有間隔期最好。
（5）投保地區：根據保監會官方媒體的權威解答，消費者可以異地投保，具體參見《關於異地投保，來自保監會的最權威解釋》。
鑑於癌症2次賠付產品的性價比大幅上升，其他類型多次賠付產品性價比相對大幅下降，故只測評癌症2次賠付產品和特定重疾2次賠付產品。其中
第1-2款為癌症2次賠付的重疾產品。
第3-4款為特定重疾2次賠付產品。
成人和兒童多次賠付重疾險
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（1）國富人壽嘉和保
癌症2次賠付性價比市場第一，其中男性費率更是遙遙領先。推薦首選。
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（2）百年人壽康惠保2020重疾險
費率僅高於國富人壽嘉和保。健康告知相對寬鬆。
5-6類職業人群首選。
另外，由於嘉和保對兒童保額有限制，因此兒童高保額建議首選康惠保2020，保額太低孩子變老時沒有意義。
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（3）信泰人壽超級瑪麗2020max
除癌症2次賠付外，還包括心肌梗塞和冠狀動脈搭橋術的2次賠付，價格僅比單純癌症2次賠付產品高一點，性價比極高，優先推薦。
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（4）海保人壽芯愛重疾險（芯享版）
海保人壽芯愛重疾險有三個版本，分別是惠享版（重疾），愛享版（重疾+癌症2次賠付），以及惠享版（重疾+特定三種重疾2次賠付）。
前面兩個版本性價比不高，這裡不討論。
這裡列出第三個版本就是芯享版。這款產品2次賠付不限定是癌症，可以是三款高發重疾（癌症、冠狀動脈搭橋術，急性心肌梗塞）中的一種。
另外這款產品對於心腦血管輕症還提供了2次賠付，就是常見的冠狀動脈介入術（安支架）可以賠付2次，這也是一個很實用的創新。
作為市場第一款創新的特定重疾賠付產品，價格較貴。目前性價比不如前信泰人壽超級瑪麗2020max這款新產品。
由於超級瑪麗2020max對兒童有保額限制，可以組合投保。比如可以超級瑪麗2020max投保40萬，海保人壽芯愛重疾險（芯享版）投保10萬，合計50萬，總保費最低。
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兒童專屬重疾險
兒童重疾險產品的挑選，要重點關注以下幾點：
（1）保額：至少50萬以上，市場上不少產品最高保額只有10萬、20萬、30萬，是不足的，何況對於一個長期保險來說，幾十年後這個保額肯定太低了，所以這裡選出測評的產品都是50萬保額以上的。市場領先的產品最高保額很多升至100萬。兒童重疾險費率本身就非常便宜，可以直接按所選產品最高保額投保。
（2）保障期：
市場上有的產品只保至18歲或者更短的，但那時孩子還沒有經濟能力，父母還得重新買，不合適。
惠雲保原來一直建議保30年，那時孩子已經有經濟能力，可以根據當時的社會保障和商業保險情況再投保，情況必然與今天大不相同。
但是，也有讀者提出，萬一30年內孩子健康狀況變差或者患了重疾理賠了，長大後買不了重疾險怎麼辦？這的確是個好問題。
如果這樣的話，一種方案是購買可以滿期無需健康告知無等待期續保的30年期兒童專屬重疾險（比如下表中的後4款，但需要未出險理賠），第二種方案就是直接購買保至終身（最保險的是癌症2次賠付或特定重疾2次賠付，見前文第2部分），或者組合投保。
（3）投保地區：根據保監會官方媒體的權威解答，消費者可以異地投保，具體參見《關於異地投保，來自保監會的最權威解釋》。
兒童專屬重疾險
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（1）國華人壽成人及兒童長期重疾險
這款產品在成人重疾險中競爭力不強，但在兒童重疾險中卻性價比極高。產品包含輕症，等待期只有90天，重疾100種，輕症50種。
最大的缺點是，不如後續幾款專門為兒童設計的重疾產品，因此對兒童多發疾病的保障針對性沒那麼強。
如果預算不是特別寬裕，只需要基本保障，直接購買這款即可。如果需要更全面和更針對性的保障，可以選擇後面幾款兒童專屬重疾險。兒童重疾險本身保費就比較便宜，對整體投保成本影響不大。
（2）聯合健康媽咪保貝
保障最全面，包含重疾、中症、輕症、少兒特定疾病和罕見病。
其中：
- 重疾108種，保額最高100萬，另外還可以選擇重疾第二次賠付；
- 輕症40種，多次賠付（2次，不分組，無間隔期），保額為重疾保額的30%，帶豁免；
- 中症25種，2次賠付，保額為重疾保額的50%，帶豁免；
- 少兒特定重疾18種，保額為重疾保額的200%，賠付1次；
- 罕見病5種，保額為重疾保額的300%，賠付1次。
這裡統一說下：一般重疾險發生中症和輕症理賠，合同繼續有效，很多還豁免後續保費；但是如果發生重疾或特定疾病，那麼理賠後整個合同就終止了（下一款瑞華保險的小佩奇除外）。
另外媽咪保貝還包含忠誠客戶權益，意思是孩子成年該產品到期後（注意在保障期間需沒有發生賠付），可以免健康告知、免等待期投保聯合健康的成人重疾險。
惠雲保認為這點非常有價值，因為有可能到時健康狀況變化，過不了當時的重疾險健康告知，有了這個權益就不用擔心了。
也可以選擇保障終身，性價比也非常高。
因此，如果看中保障程度、全面性和接續性，媽咪保貝可以作為首選。
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（3）瑞華保險健康小佩奇
這款產品最大的優點是10種少兒特定疾病可以賠付3次（間隔1年），在次數未滿時合同繼續有效。
同類產品都是隻要發生1次重疾或者1次特定疾病或罕見病，賠付後合同就終止了，相應地輕症中症等其他保障也就沒有了。
而小佩奇在重疾和特定疾病賠付次數未滿時（3次或4次），合同繼續有效，其他保障也一直存在。這一點是其他產品都無法比擬的。
情況一：
第一次患重疾，賠付100%後其他保障繼續有效（此時同類產品合同已經終止了），
第二次患特定疾病，賠付100%後其他保障還是繼續有效，
第三次患特定疾病，賠付100%後其他保障還是繼續有效，
第四次患特定疾病，賠付100%後合同才終止（合同終止前輕症保障一直有效）。
情況二：
第一次患特定疾病，特定疾病賠付100%+重疾賠付100%後其他保障繼續有效（此時同類產品合同已經終止了），
第二次患特定疾病，賠付100%後其他保障還是繼續有效，
第三次患特定疾病，賠付100%後合同才終止（合同終止前輕症保障一直有效）。
正因為這個特點，與其他產品只有輕症中症豁免後續保費不同，這款產品因為多次賠付，所以重症、輕症、特定疾病都豁免後續保費，獨樹一幟。
另外，客戶投保時未發現、等待期後發現的先天性疾病導致重疾或輕症，也全額理賠。
最近，佩奇新增了忠誠客戶權益，和媽咪寶貝一樣，非常有價值。意思是孩子成年該產品到期後（注意在保障期間需沒有發生賠付），可以免健康告知、免等待期投保瑞華保險屆時在售的其他終身重疾險。
缺點是沒有中症保障。
因此，如果看中保障的時間覆蓋長度和接續性，可以考慮這款。
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（4）瑞泰人壽大黃蜂時光機
中症和輕症的賠付次數和比例業界最高。
也有忠誠客戶權益。
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（5）橫琴人壽大黃蜂3號plus
中症和輕症的賠付次數和比例業界最高，但輕症種類比大黃蜂時光機少。
保30年，則前10年重疾額外賠付50%；若保終身，則前20年重疾額外賠付50%。
有忠誠客戶權益。也可以選擇保障終身，性價比極高。
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投保建議
重疾險是四種消費型保險中最複雜的。
- 保障期限：有保30年的，有保至70歲，有保至終身的；
- 保障內容：有隻保純重疾的，有保重疾+輕症的，有保重疾+中症+輕症的，還有保重疾+中症+輕症+特定疾病的。
- 賠付次數：有單次賠付的，有多次賠付的，有分組的，有不分組的，還有癌症2次賠付，特定重疾2次賠付。
所以對許多人來說有些選擇困難，這裡給出一些基本的投保建議，供大家選擇。
注意表格中的產品是同類中性價比最高的，如果不符合投保條件可以自行替換適合的同類其他產品。
對於中青年：
對於兒童：
每個家庭的收入和支出都不同，不同時期的保費預算也不相同，一定要做好全家人的保險組合，尋找一個平衡。不能因為給某個家庭成員投保最好的保險，而使得其他成員的保障不足。
大至國家，中至單位，小至家庭，都是在預算約束下運行，這才是常態，如果沒有預算約束，有花不完的錢，那就不需要配置了，人人都能當財政部長了。
在有限預算內，在不同保險配置方案間取捨，統籌規劃，選擇一個最優家庭保障方案，這個過程不可缺少。
如果對目前的保障不滿意（這是正常的心理狀態），就努力工作，努力掙錢，以後再加保唄！配置保險不一定要一次到位！
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惠雲保：定期壽險測評（2020年2月更新版）
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惠雲保：百萬醫療險測評（2020年2月更新版）
惠雲保：綜合意外險測評（2020年2月更新版）
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