貸款教授

定期存款利率5%以上，存的人卻不多，這背後究竟隱藏了些什麼？

01流動性太差

可能大家也發現了，銀行裡面的五年期存款的利率是要比一年期的定期存款利率高很多的，但是往往更多的人選擇一年期而不是五年期，最主要的原因就是五年期定期存款的流動性太差了。

五年的時間確實是一個比較長的時間跨度，在這個時間段內，隨時都可能發生急需用錢的時候，而如果存了五年期的定期，提前取出會按照活期存款的利率進行計息。

這樣一來，存五年期的定期存款就顯得很沒有必要了。就算銀行給出的利率再高，拿不到也是枉然。

02安全性憂慮

在當前央行給出的基準利率的情況下，五年期定期存款利率還能達到5%以上的肯定不是大型的商業銀行和股份制銀行，而是一些地方性的城商行或者是民營銀行。

那麼問題就來了，一般地方性的城商行或者是民營銀行都是成立的時間不是很久或者是註冊資本比較低，這也是導致他們自身競爭力低不得不提升存款利率的原因。

不過因為他們的規模小，風險會比大銀行的風險大一些，所以很多人還是願意存在大銀行裡面，而不是這些五年期存款利率達到5%以上的銀行。

03目標客戶錯位

還是前面的那句話，一般5%存款利率的都是地方性城商行或者是民營銀行，特別是民營銀行。

而民營銀行就有一個很大的特點，幾乎所有的業務都是在網上進行承辦的，這裡就出現了一個很大的問題。

一般在網上辦業務的，大多數都是年輕人，這群年輕人要麼就是根本就是沒有錢存的人，要麼就是理財有更好的渠道看不上這個收益的人。

而看的上這個收益，並且有錢喜歡存銀行的人，更多的則是在銀行的網點裡面進行存款。

這就導致雖然這些銀行的存款利率比較高，還是存的人比較少。

綜上：銀行存款利率達到5%以上還是存的人比較少，主要是三個原因。其一：流動性太差，大家存錢還是比較在意流動性的；其二：對這些小銀行不放心；其三：目標客戶不明確。

易將學財

5年定期存款利率達到5%以上，最高為5.45%，但還有很多人不願意存、不敢存，歸根到底，無非就是以下幾個原因！

原因一：銀行知名度低，擔心資金安全！

5年定期存款利率達到5%，相當於基準上浮82%，能給出如此高利率的，要麼是部分中小銀行（農商行、信用社、村鎮銀行等），要麼是民營銀行。這一類的銀行，往往規模比較小、知名度很低，全國可能兩、三個網點，甚至於只有一個網點，這樣的中小銀行，風控體系與管理制度肯定沒有大銀行完善，且很難讓儲戶完全放心！因此，即便是存款利率高達5%以上，且有《存款保險條例》的保障，很多儲戶也不敢將資金存放在中小銀行裡！

原因二：5年期限太長、定期存款提前支取一樣不划算

要知道，農商行一旦推出5%的存款利率，還是會有很多儲戶感興趣的，但最終願意存款的人卻很少，主要原因就在於期限太長！5年耶，60個月，1800多天，這麼長的時間，不確定的因素太多了，誰能保證資金一定不會使用到呢！而定期存款一旦提前支取，可是會按活期（0.35%）計息的，收益相差近15倍，極其的不划算！因此，很多人寧願選擇兩、三年的定期存款，一般也不會存5年的，流動性也太差了！

原因三：相比較其他理財產品而言，5%的年化收益，並不算很高

就銀行定期存款來說，5%的利率已經算比較高咯！但如果與其他理財產品相比，5%的收益，優勢並不明顯！比如，在支付寶中推廣展示的360天定期理財產品，預期年化收益也能達到5%；甚至於銀行結構性存款產品，預期收益也能超過5%！

總之，現如今的人，理財渠道要寬泛的多，去銀行存款也不再只看利率高低了，會綜合權衡資金的流動性、安全性、以及利息高低，可不是一給出5%的高利率，就一定會選擇去存款的咯！中小銀行攬儲的“手段”，也得與時俱進才行啊！

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財經者思

這裡所說的銀行5年定期存款利率達到5%以上的，這個肯定不是一般的存款，也不是大額定存，而是銀行智能存款。只有智能存款的利率能達到這個收益，即使是大額定存，也達不到這個收益。

我覺得很多人不選擇的原因主要還是因為週期太長了。一般只有5年期以上才能達到這個收益。這個週期太長了，對於一般資金不是特別充裕的投資者來說，會留下一部分的資金進行應急，因為一旦買入，需要到期之後才能週轉，因為這個很多都是靠檔計息的。只有達到週期才有這個收益，持有的時間越長，收益才會越高。太長的週期拒絕了很多的人。

此外，還有一個原因，是因為收益太低了！對於有一定理財能力，而且有一定的風險承受能力的人來說，這個收益還是比較低的。信託產品1年也能到達10%左右，但是有一定的風險會資金受到損失，但是對於有一定風險承受力的投資者，肯定會有限選擇信託產品，不管在週期還是在收益上都要比智能存款要有優勢。而且還可以選擇股市、基金等其他產品！

綜上所述，我覺得週期長是很多人不原因投資的重要原因，但是這也是一部分人。有些人有大巴的閒置資金，而且一心求穩，那麼還是有很多人選擇此類產品的。

宋馳

我就是你所說的有些人之一，我說自己為什麼不願意存。

因為我覺得時間太長了，這種定期存款5年以上，利率可以達到5%，一般是民營銀行的智能存款，需要存滿5年才可以獲得5%以上的利率，對我來說，五年的時間太長了，資金一存就需要五年不動，如果中途需要用錢，就無法獲得這個利息，反而是一種損失，因此我不願意存這種智能存款，也從來沒有買過智能存款產品。

我更喜歡一年期的定期理財產品，雖然說理財產品和存款不一樣，存款50萬以內是可以保本的，而理財產品並不能保本，但我自己本身就是進取型的投資者，不是保守型，我願意承擔一定的風險，所以選擇一年期定期理財產品，年化收益基本上在4.5%左右，我覺得這個收益比5%的利率低不了多少，而且只需要鎖定一年時間。

這樣我可以更好的安排自己的資金，在定期理財和基金定投之間進行合理的切換，保持一定的比例，將風險與預期收益率控制在自己能接受的範圍。隨著去年底監管的相關通知，以後的定期存款將會取消靠檔計息，那麼買這種五年期的定期產品，如果提前支取，只能按照活期利息付息，對於資金流動性需求較高的人來說並不適合。

財經宋建文

定存是沒有風險的存款，這裡面也是理論上的，所有的存款都是有風險的，但是定存的風險是系統性的風險，發生的概率比較小罷了，就比如金融危機，銀行破產，你的存款只能減半給你了，但是這種系統性風險是很小的，不代表不存在。

5年年化5%的利率是不錯的利率了，但是時間週期比較長，為什麼有人不願意存呢？

1. 資金流動性差，這肯定是主要的問題，有很多人尤其做生意的，資金流動性一定要好，我們普通人也是一樣的，都喜歡存年數少的定存，主要就是流動性好，如果家裡遇到用錢的時候，可以週轉開。

2. 就是5年期的利率5%我看一般的大銀行也是給不出這麼高的，能給的都是一些中小銀行吧，安全性也是原因之一，就像我開頭說的，這5年能發生什麼事情大家誰都不知道，存款的風險就是系統性風險，如果現在有預兆或者你擔心會發生風險，你去銀行取錢，沒到5年是取不出來的，如果真的發生了風險，你的本金肯定受到損失，所以時間長也是有風險的。

3. 大家存5年期的存款，如果數額巨大的話，是要定期查下賬戶的，有些銀行會把你的錢轉到別處，你的賬戶餘額會為0，有時候到期了錢都沒有在你的帳上，這就是銀行管理的漏洞，有些銀行的人利用職務，專門把一些年數久的大額存款，做一些為自己謀利的事情，結果出問題了，這個時候你除了法律維權沒有別的辦法了，時間精力都是我們耗不起的。

總結

我個人的建議，如果是閒錢而且數額不是特別巨大的話，是可以存個長期定存的，畢竟安全有保障，但是一般的情況下我還是不建議存5年期的，最好就是3年的，大額存款，最多就是1年，像我們普通家庭的話，就是普通理財幾個月的就可以了，如果沒有閒錢，家裡的積蓄有限，我是建議做1年期左右的理財。

投資新勢力

目前在這個利率下行的時代裡，定期，理財的收益一路持續走低。各大銀行三年大額定期利率也就在4.125%左右，很少有5年期的定期。除了一些地方性的小銀行會有5年期收益在5%以上的定期，但是就目前市場的反應來看，接受該業務的人不多。主要是以下幾點原因：

存在潛在的機會成本

目前全球正在快速步入降息期，中短期產品的利率已下跌至歷史低點。現在儲戶也開始往三年期的大額定期或是國債上靠攏，來鎖定一個固定的長期的收益。再往上五年期存款產品接受的人群反而小了，雖然利率可以高達5%，但是市場反應冷淡。最重要的一點是儲戶擔心這五年中的機會成本，五年定期存入後雖然利率鎖定不變動，但是全球的政治經濟局勢瞬息萬變，利息萬一在將來往上走，五年的定期週期太長，如果在第三年市場開始加息，五年定期無法及時做出調整，儲戶會錯失利率上行的這個通道。

本金的安全性值得商榷

目前隨著我國存款保險制度的出臺，每家銀行上限只可賠付50萬元的存款。去年五月包商銀行出現信用危機，暫時由國家接管。這些推出五年期5%定期的銀行主要以地方性小銀行為主，這些銀行資本實力較弱。儲戶存在顧慮，因此市場反應平平。

流動性差

五年的定期較市場上三年的大額存單又多了兩年，三年期儲戶接受度高。但是這五年對於儲戶來說過於漫長，資金存在流動性風險，目前定期提前支取全部按照活期計算。對於有資金需要的儲戶來說無疑增加了使用成本。

欣奇理財師

有些銀行五年定期存款利率達到5%以上，但是為什麼有的人不願意存？

主要有以下原因：

一，能提供5%以上利息的銀行多為中小銀行和民營銀行，大多是地方性銀行，很多人不瞭解，不知道底細，因為這些銀行都是從網上招攬客戶，通過金融平臺，例如支付寶和京東金融等進行購買，很多文化程度低，或者是中老年人不瞭解，或者不會操作，沒有辦法進行存款。

二，不敢存，有些人不敢存是害怕存在中小銀行存款不安全，有兩種情況，一種是不知道所有的銀行在經營過程中都繳納的有保險基金，國家規定，如果銀行破產，最高賠償金額50萬，因為不瞭解這個政策，所以害怕中小銀行破產，不敢存。還有一種情況是資金量非常大，存在單個銀行害怕有風險，而分散在各個銀行又比較麻煩，不如存在實力更加強勁的國有大行。

三，週期太長，五年期時間有點太長，如果中間有變數，需要提前取款的話，只能享受活期利息，所以不願意長期。

四，雖然5%以上的利息相對較高，但是有些智能存款，結構性存款和理財產品時間週期較短，也能夠達到。例如券商的收益憑證，是目前唯一的保本保息的理財產品，投資者可以和券商商定資金使用的期限和利息，也就是一款可以定製的理財產品，一般利息能談到5.5%以上，時間在一年左右，相對於5%五年的存款，更加有優勢。

五，有些投資者覺得5%的利息，不能夠跑贏通貨膨脹率，所以傾向於投資於風險更高，收益也有可能更高的理財產品，例如信託產品和基金，還有股票，如果做得好的話，收益將遠遠超過5%。

大海侃股

目前國內五大行的五年期定期存款利率僅僅在2.75%，一些地方性銀行的利率最高也就在4%左右，市場是存在著部分中小銀行的利率達到5%，尤其是民營銀行的利率一度超過5%以上，但是這些銀行雖然說利率是非常高，比五大行相比利率整整多出接近一半，卻仍然吸引不了大部分儲戶去存款，歸根結底無外乎是存在者三點原因導致了中小銀行的五年期利率雖高，但仍然吸引不了儲戶。

哪三點原因導致高利率還是有人不願意存？

1、本金安全問題。

以高利率的存款相比，儲戶更擔心的是本金安全的問題，雖然目前存款受到存款保險制度的保障資金低於50萬以下在銀行出現倒閉之後都可以得到全額的賠付。但是對於儲戶而言利率較高的中小銀行本身就存在著高風險，一旦出現了金融問題這些銀行倒閉和破產的概率遠遠大於國有銀行，此時如果僅僅是為了高利率存款卻忽略了銀行自身存在的系統性風險，這種存款方式雖有存款保險制度保障，但儲戶仍然是會擔心本金安全，存款意願低。

2、資金流動性問題。

銀行的定期存款是需要滿足5年之後才能到期還本，如果在中間進行提前的支取就可能僅僅是得到活期的利率，那麼大部分的儲戶需要在這五年之內不動用這筆資金是非常困難的，如果家裡遇到急需資金的時候，此時提前的取款反而會讓前期存了三四年的期限功虧一簣，這種時候選擇高利率的定期存款雖然看似利率較高，但其實大部分人很難能堅持5年時間選擇定期存款。

3、其它理財產品可替代。

隨著理財產品品種的增多，很多的理財產品兼顧了高利率跟流動性，雖然銀行有5年定期存款利率達到5%以上，但對於儲戶而言如果流動性強，利率適中更會選擇去考慮其他的存款產品。加上一些的理財產品收益也偏高，儲戶在選擇投資時會有更多的考慮就寧願在安全性流動性和利率方面綜合考慮選擇最合適的方式投資。

因此，有些銀行五年期定期存款利率雖然達到了5%以上，但是有人還是不願意存，主要是擔心本金安全問題，畢竟這些高利率基本都是集中在中小銀行中，但中小銀行的抗風險能力比較薄弱，一旦發生倒閉或者破產時雖然有存款保險制度保障資金安全，但是償還的時間週期還是較長。加上流動性較差，五年期如果不能到期也就難以得到這種利率對於急需資金的儲戶而言就不會選擇考慮這種定期存款方式。

而目前市場上其他的理財產品琳琅滿目，利率也偏高流動性並不差，如果在本金安全和流動性包括利率方面綜合考慮很多人就不一定會選擇銀行五年期這種流動性較差的定期存款產品。

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金美圓的財經筆記

樓主你好，有些銀行5年定期存款利率達到5%以上，但是為什麼有的人不願意存呢？首先遇到這個問題很明顯，5年的定期存款，那麼它的時間是相對來說是非常長的，所以說5年定期那麼對於很多人來說都是難以接受的。因為現在通過市場上的定期理財產品，一年期的定期理財幾乎就可以達到5%，所以說是沒有必要選擇5年期超長的存款。

而且你選擇一個同期的定期存款，如果說是三年期以上基本上都可以達到6%，甚至7%的利率，相對來說比起定期存款來更具備一定的優勢。所以選擇定期理財比起經濟增長來講，對於自己來說更有一定的優勢。這也就是為什麼不願意選超長期的定期存款的一個原因吧。

因為市場上同類的產品。相對來說也是比較多的，那麼競爭也是比較大的，所以說沒有必要選擇這樣的超常定期存款產品，那麼選擇同類的定期理財產品是比較合適的，因為定期理財產品一方面它的期限比較短，另一方面獲得的相對年化收益率也是比較高的。

社保小達人

為什麼銀行存款利率超過5.0%以上，有些人卻不願意存入呢？這恐怕並非老百姓不願意，而是與這些小型銀行的知名度、安全性以及實體網點較少等因素有關係。

常言道，物以稀為貴。能夠在存款利率上達到5.0%以上的銀行，其實是非常之少的，少到幾乎沒有多少人知道。因為能夠將存款利率上浮至5%以上的，多是一些地方中小銀行，尤其是缺乏網點及營業部的民營銀行居多。它們的知名度普遍不高，老百姓對其認知度也較差。

眾所周知，喜歡將錢存入銀行的基本都是中老年人，對於他們來說，存錢最為看重的就是銀行的安全係數，這種有實體櫃檯的金融機構感覺更靠譜。而民營銀行幾乎都是純互聯網型，在物理網點上嚴格按照“一行一店”原則，最多就是在其總行所在地設立一家網點，這讓大多數人對其安全性存疑。

另外，選擇民營銀行的存款產品，需要通過在第三方金融平臺的APP上進行，這讓中老年朋友在具體操作上，也面臨著較大的困難。

截止目前，國內居民儲蓄規模已經高達173萬億元人民幣，是全球真正的居民儲蓄率最高的國家之一。這就是因為一直以來，大家對於銀行的存款安全性高比較認同，特別是國有大型商業銀行原本就有先天的優勢，哪怕是它們的存款利率上浮幅度較低，也不影響更多人的選擇。

總之，隨著這些小型銀行尤其是民營銀行的大力宣傳，老百姓逐漸接受還需要一個過程。而大多數年輕人已經開始將錢存入民營銀行的智能存款，因為此類智能存款普遍收益較高，對於他們來說，在實操上也比較簡單。

關鍵字: 財經 五年期 銀行