贷款教授

定期存款利率5%以上，存的人却不多，这背后究竟隐藏了些什么？

01流动性太差

可能大家也发现了，银行里面的五年期存款的利率是要比一年期的定期存款利率高很多的，但是往往更多的人选择一年期而不是五年期，最主要的原因就是五年期定期存款的流动性太差了。

五年的时间确实是一个比较长的时间跨度，在这个时间段内，随时都可能发生急需用钱的时候，而如果存了五年期的定期，提前取出会按照活期存款的利率进行计息。

这样一来，存五年期的定期存款就显得很没有必要了。就算银行给出的利率再高，拿不到也是枉然。

02安全性忧虑

在当前央行给出的基准利率的情况下，五年期定期存款利率还能达到5%以上的肯定不是大型的商业银行和股份制银行，而是一些地方性的城商行或者是民营银行。

那么问题就来了，一般地方性的城商行或者是民营银行都是成立的时间不是很久或者是注册资本比较低，这也是导致他们自身竞争力低不得不提升存款利率的原因。

不过因为他们的规模小，风险会比大银行的风险大一些，所以很多人还是愿意存在大银行里面，而不是这些五年期存款利率达到5%以上的银行。

03目标客户错位

还是前面的那句话，一般5%存款利率的都是地方性城商行或者是民营银行，特别是民营银行。

而民营银行就有一个很大的特点，几乎所有的业务都是在网上进行承办的，这里就出现了一个很大的问题。

一般在网上办业务的，大多数都是年轻人，这群年轻人要么就是根本就是没有钱存的人，要么就是理财有更好的渠道看不上这个收益的人。

而看的上这个收益，并且有钱喜欢存银行的人，更多的则是在银行的网点里面进行存款。

这就导致虽然这些银行的存款利率比较高，还是存的人比较少。

综上：银行存款利率达到5%以上还是存的人比较少，主要是三个原因。其一：流动性太差，大家存钱还是比较在意流动性的；其二：对这些小银行不放心；其三：目标客户不明确。

易将学财

5年定期存款利率达到5%以上，最高为5.45%，但还有很多人不愿意存、不敢存，归根到底，无非就是以下几个原因！

原因一：银行知名度低，担心资金安全！

5年定期存款利率达到5%，相当于基准上浮82%，能给出如此高利率的，要么是部分中小银行（农商行、信用社、村镇银行等），要么是民营银行。这一类的银行，往往规模比较小、知名度很低，全国可能两、三个网点，甚至于只有一个网点，这样的中小银行，风控体系与管理制度肯定没有大银行完善，且很难让储户完全放心！因此，即便是存款利率高达5%以上，且有《存款保险条例》的保障，很多储户也不敢将资金存放在中小银行里！

原因二：5年期限太长、定期存款提前支取一样不划算

要知道，农商行一旦推出5%的存款利率，还是会有很多储户感兴趣的，但最终愿意存款的人却很少，主要原因就在于期限太长！5年耶，60个月，1800多天，这么长的时间，不确定的因素太多了，谁能保证资金一定不会使用到呢！而定期存款一旦提前支取，可是会按活期（0.35%）计息的，收益相差近15倍，极其的不划算！因此，很多人宁愿选择两、三年的定期存款，一般也不会存5年的，流动性也太差了！

原因三：相比较其他理财产品而言，5%的年化收益，并不算很高

就银行定期存款来说，5%的利率已经算比较高咯！但如果与其他理财产品相比，5%的收益，优势并不明显！比如，在支付宝中推广展示的360天定期理财产品，预期年化收益也能达到5%；甚至于银行结构性存款产品，预期收益也能超过5%！

总之，现如今的人，理财渠道要宽泛的多，去银行存款也不再只看利率高低了，会综合权衡资金的流动性、安全性、以及利息高低，可不是一给出5%的高利率，就一定会选择去存款的咯！中小银行揽储的“手段”，也得与时俱进才行啊！

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财经者思

这里所说的银行5年定期存款利率达到5%以上的，这个肯定不是一般的存款，也不是大额定存，而是银行智能存款。只有智能存款的利率能达到这个收益，即使是大额定存，也达不到这个收益。

我觉得很多人不选择的原因主要还是因为周期太长了。一般只有5年期以上才能达到这个收益。这个周期太长了，对于一般资金不是特别充裕的投资者来说，会留下一部分的资金进行应急，因为一旦买入，需要到期之后才能周转，因为这个很多都是靠档计息的。只有达到周期才有这个收益，持有的时间越长，收益才会越高。太长的周期拒绝了很多的人。

此外，还有一个原因，是因为收益太低了！对于有一定理财能力，而且有一定的风险承受能力的人来说，这个收益还是比较低的。信托产品1年也能到达10%左右，但是有一定的风险会资金受到损失，但是对于有一定风险承受力的投资者，肯定会有限选择信托产品，不管在周期还是在收益上都要比智能存款要有优势。而且还可以选择股市、基金等其他产品！

综上所述，我觉得周期长是很多人不原因投资的重要原因，但是这也是一部分人。有些人有大巴的闲置资金，而且一心求稳，那么还是有很多人选择此类产品的。

宋驰

我就是你所说的有些人之一，我说自己为什么不愿意存。

因为我觉得时间太长了，这种定期存款5年以上，利率可以达到5%，一般是民营银行的智能存款，需要存满5年才可以获得5%以上的利率，对我来说，五年的时间太长了，资金一存就需要五年不动，如果中途需要用钱，就无法获得这个利息，反而是一种损失，因此我不愿意存这种智能存款，也从来没有买过智能存款产品。

我更喜欢一年期的定期理财产品，虽然说理财产品和存款不一样，存款50万以内是可以保本的，而理财产品并不能保本，但我自己本身就是进取型的投资者，不是保守型，我愿意承担一定的风险，所以选择一年期定期理财产品，年化收益基本上在4.5%左右，我觉得这个收益比5%的利率低不了多少，而且只需要锁定一年时间。

这样我可以更好的安排自己的资金，在定期理财和基金定投之间进行合理的切换，保持一定的比例，将风险与预期收益率控制在自己能接受的范围。随着去年底监管的相关通知，以后的定期存款将会取消靠档计息，那么买这种五年期的定期产品，如果提前支取，只能按照活期利息付息，对于资金流动性需求较高的人来说并不适合。

财经宋建文

定存是没有风险的存款，这里面也是理论上的，所有的存款都是有风险的，但是定存的风险是系统性的风险，发生的概率比较小罢了，就比如金融危机，银行破产，你的存款只能减半给你了，但是这种系统性风险是很小的，不代表不存在。

5年年化5%的利率是不错的利率了，但是时间周期比较长，为什么有人不愿意存呢？

1. 资金流动性差，这肯定是主要的问题，有很多人尤其做生意的，资金流动性一定要好，我们普通人也是一样的，都喜欢存年数少的定存，主要就是流动性好，如果家里遇到用钱的时候，可以周转开。

2. 就是5年期的利率5%我看一般的大银行也是给不出这么高的，能给的都是一些中小银行吧，安全性也是原因之一，就像我开头说的，这5年能发生什么事情大家谁都不知道，存款的风险就是系统性风险，如果现在有预兆或者你担心会发生风险，你去银行取钱，没到5年是取不出来的，如果真的发生了风险，你的本金肯定受到损失，所以时间长也是有风险的。

3. 大家存5年期的存款，如果数额巨大的话，是要定期查下账户的，有些银行会把你的钱转到别处，你的账户余额会为0，有时候到期了钱都没有在你的帐上，这就是银行管理的漏洞，有些银行的人利用职务，专门把一些年数久的大额存款，做一些为自己谋利的事情，结果出问题了，这个时候你除了法律维权没有别的办法了，时间精力都是我们耗不起的。

总结

我个人的建议，如果是闲钱而且数额不是特别巨大的话，是可以存个长期定存的，毕竟安全有保障，但是一般的情况下我还是不建议存5年期的，最好就是3年的，大额存款，最多就是1年，像我们普通家庭的话，就是普通理财几个月的就可以了，如果没有闲钱，家里的积蓄有限，我是建议做1年期左右的理财。

投资新势力

目前在这个利率下行的时代里，定期，理财的收益一路持续走低。各大银行三年大额定期利率也就在4.125%左右，很少有5年期的定期。除了一些地方性的小银行会有5年期收益在5%以上的定期，但是就目前市场的反应来看，接受该业务的人不多。主要是以下几点原因：

存在潜在的机会成本

目前全球正在快速步入降息期，中短期产品的利率已下跌至历史低点。现在储户也开始往三年期的大额定期或是国债上靠拢，来锁定一个固定的长期的收益。再往上五年期存款产品接受的人群反而小了，虽然利率可以高达5%，但是市场反应冷淡。最重要的一点是储户担心这五年中的机会成本，五年定期存入后虽然利率锁定不变动，但是全球的政治经济局势瞬息万变，利息万一在将来往上走，五年的定期周期太长，如果在第三年市场开始加息，五年定期无法及时做出调整，储户会错失利率上行的这个通道。

本金的安全性值得商榷

目前随着我国存款保险制度的出台，每家银行上限只可赔付50万元的存款。去年五月包商银行出现信用危机，暂时由国家接管。这些推出五年期5%定期的银行主要以地方性小银行为主，这些银行资本实力较弱。储户存在顾虑，因此市场反应平平。

流动性差

五年的定期较市场上三年的大额存单又多了两年，三年期储户接受度高。但是这五年对于储户来说过于漫长，资金存在流动性风险，目前定期提前支取全部按照活期计算。对于有资金需要的储户来说无疑增加了使用成本。

欣奇理财师

有些银行五年定期存款利率达到5%以上，但是为什么有的人不愿意存？

主要有以下原因：

一，能提供5%以上利息的银行多为中小银行和民营银行，大多是地方性银行，很多人不了解，不知道底细，因为这些银行都是从网上招揽客户，通过金融平台，例如支付宝和京东金融等进行购买，很多文化程度低，或者是中老年人不了解，或者不会操作，没有办法进行存款。

二，不敢存，有些人不敢存是害怕存在中小银行存款不安全，有两种情况，一种是不知道所有的银行在经营过程中都缴纳的有保险基金，国家规定，如果银行破产，最高赔偿金额50万，因为不了解这个政策，所以害怕中小银行破产，不敢存。还有一种情况是资金量非常大，存在单个银行害怕有风险，而分散在各个银行又比较麻烦，不如存在实力更加强劲的国有大行。

三，周期太长，五年期时间有点太长，如果中间有变数，需要提前取款的话，只能享受活期利息，所以不愿意长期。

四，虽然5%以上的利息相对较高，但是有些智能存款，结构性存款和理财产品时间周期较短，也能够达到。例如券商的收益凭证，是目前唯一的保本保息的理财产品，投资者可以和券商商定资金使用的期限和利息，也就是一款可以定制的理财产品，一般利息能谈到5.5%以上，时间在一年左右，相对于5%五年的存款，更加有优势。

五，有些投资者觉得5%的利息，不能够跑赢通货膨胀率，所以倾向于投资于风险更高，收益也有可能更高的理财产品，例如信托产品和基金，还有股票，如果做得好的话，收益将远远超过5%。

大海侃股

目前国内五大行的五年期定期存款利率仅仅在2.75%，一些地方性银行的利率最高也就在4%左右，市场是存在着部分中小银行的利率达到5%，尤其是民营银行的利率一度超过5%以上，但是这些银行虽然说利率是非常高，比五大行相比利率整整多出接近一半，却仍然吸引不了大部分储户去存款，归根结底无外乎是存在者三点原因导致了中小银行的五年期利率虽高，但仍然吸引不了储户。

哪三点原因导致高利率还是有人不愿意存？

1、本金安全问题。

以高利率的存款相比，储户更担心的是本金安全的问题，虽然目前存款受到存款保险制度的保障资金低于50万以下在银行出现倒闭之后都可以得到全额的赔付。但是对于储户而言利率较高的中小银行本身就存在着高风险，一旦出现了金融问题这些银行倒闭和破产的概率远远大于国有银行，此时如果仅仅是为了高利率存款却忽略了银行自身存在的系统性风险，这种存款方式虽有存款保险制度保障，但储户仍然是会担心本金安全，存款意愿低。

2、资金流动性问题。

银行的定期存款是需要满足5年之后才能到期还本，如果在中间进行提前的支取就可能仅仅是得到活期的利率，那么大部分的储户需要在这五年之内不动用这笔资金是非常困难的，如果家里遇到急需资金的时候，此时提前的取款反而会让前期存了三四年的期限功亏一篑，这种时候选择高利率的定期存款虽然看似利率较高，但其实大部分人很难能坚持5年时间选择定期存款。

3、其它理财产品可替代。

随着理财产品品种的增多，很多的理财产品兼顾了高利率跟流动性，虽然银行有5年定期存款利率达到5%以上，但对于储户而言如果流动性强，利率适中更会选择去考虑其他的存款产品。加上一些的理财产品收益也偏高，储户在选择投资时会有更多的考虑就宁愿在安全性流动性和利率方面综合考虑选择最合适的方式投资。

因此，有些银行五年期定期存款利率虽然达到了5%以上，但是有人还是不愿意存，主要是担心本金安全问题，毕竟这些高利率基本都是集中在中小银行中，但中小银行的抗风险能力比较薄弱，一旦发生倒闭或者破产时虽然有存款保险制度保障资金安全，但是偿还的时间周期还是较长。加上流动性较差，五年期如果不能到期也就难以得到这种利率对于急需资金的储户而言就不会选择考虑这种定期存款方式。

而目前市场上其他的理财产品琳琅满目，利率也偏高流动性并不差，如果在本金安全和流动性包括利率方面综合考虑很多人就不一定会选择银行五年期这种流动性较差的定期存款产品。

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金美圆的财经笔记

楼主你好，有些银行5年定期存款利率达到5%以上，但是为什么有的人不愿意存呢？首先遇到这个问题很明显，5年的定期存款，那么它的时间是相对来说是非常长的，所以说5年定期那么对于很多人来说都是难以接受的。因为现在通过市场上的定期理财产品，一年期的定期理财几乎就可以达到5%，所以说是没有必要选择5年期超长的存款。

而且你选择一个同期的定期存款，如果说是三年期以上基本上都可以达到6%，甚至7%的利率，相对来说比起定期存款来更具备一定的优势。所以选择定期理财比起经济增长来讲，对于自己来说更有一定的优势。这也就是为什么不愿意选超长期的定期存款的一个原因吧。

因为市场上同类的产品。相对来说也是比较多的，那么竞争也是比较大的，所以说没有必要选择这样的超常定期存款产品，那么选择同类的定期理财产品是比较合适的，因为定期理财产品一方面它的期限比较短，另一方面获得的相对年化收益率也是比较高的。

社保小达人

为什么银行存款利率超过5.0%以上，有些人却不愿意存入呢？这恐怕并非老百姓不愿意，而是与这些小型银行的知名度、安全性以及实体网点较少等因素有关系。

常言道，物以稀为贵。能够在存款利率上达到5.0%以上的银行，其实是非常之少的，少到几乎没有多少人知道。因为能够将存款利率上浮至5%以上的，多是一些地方中小银行，尤其是缺乏网点及营业部的民营银行居多。它们的知名度普遍不高，老百姓对其认知度也较差。

众所周知，喜欢将钱存入银行的基本都是中老年人，对于他们来说，存钱最为看重的就是银行的安全系数，这种有实体柜台的金融机构感觉更靠谱。而民营银行几乎都是纯互联网型，在物理网点上严格按照“一行一店”原则，最多就是在其总行所在地设立一家网点，这让大多数人对其安全性存疑。

另外，选择民营银行的存款产品，需要通过在第三方金融平台的APP上进行，这让中老年朋友在具体操作上，也面临着较大的困难。

截止目前，国内居民储蓄规模已经高达173万亿元人民币，是全球真正的居民储蓄率最高的国家之一。这就是因为一直以来，大家对于银行的存款安全性高比较认同，特别是国有大型商业银行原本就有先天的优势，哪怕是它们的存款利率上浮幅度较低，也不影响更多人的选择。

总之，随着这些小型银行尤其是民营银行的大力宣传，老百姓逐渐接受还需要一个过程。而大多数年轻人已经开始将钱存入民营银行的智能存款，因为此类智能存款普遍收益较高，对于他们来说，在实操上也比较简单。

關鍵字: 财经 五年期 银行