你好呀，夥伴
新的一年開始了，各大公司的“開門紅大戰”也打響了。
在眼花繚亂的各類開門紅中，你肯定看到過“分紅”兩個字。
無論是壽險、年金險、兩全險，都可以做成分紅的形式。
因為分紅總是和股票掛鉤，有些業務員就順坡下驢，胡亂宣傳：
買分紅險就是買保險公司股票。買了XXX保險，就是買了公司的原始股
總之，分紅險加開門紅，紅上加紅，讓人感覺謎之高級。
那麼，分紅險到底是什麼？能分多少“紅”，值不值得買？
今天，咱們就詳細的【拔一下】分紅險的套路
1：分紅險到底是什麼？
首先糾正一個誤區：
我們常把分紅險和壽險、年金險並排放在一起說，但其實分紅險和壽險、年金險並不一樣。
它不是一個具體的功能性險種，而更像是一種“財富分配方式”。
什麼意思？
說白了就是，它需要和其他險種結合起來，附著在其他險種身上，幫他們“分錢”。
例如，分紅型的終身壽險：
首先它保障身故，然後每年如果有“紅”可分，那麼投保人可以享受分紅。
分紅型的年金險也是一個道理：
首先我們可以交年金領年金，
在領年金的同時，我們還可以享受分紅。簡單說，年金險加了分紅，可以領雙份錢。
又是“當保險公司股東”，又是領雙份錢，看著多誘人！
所以我們看到很多開門紅的產品，名字都是這樣的：
XXXX年金保險（分紅型）
YYYY兩全保險（分紅型）
ZZZZ終身壽險（分紅型）
……
但是，看起來謎之高級的“分紅”，真的有那麼好嗎？
快回家打開家裡的保險合同看看吧。。廁所還有一個地方留給你哭呢
2：分紅分的是什麼？能分多少？
先看銀保監會發布的《分紅保險精算規定》給出的官方說法：
本規定所稱分紅，是指保險公司將其實際經營成果產生的盈餘，按一定比例向保單持有人進行分配。
啥是“盈餘”？
具體說就是，保險公司賣的這款分紅險，如果經營的不錯，保險公司會拿出其中一部分盈利，分給保單持有人。
注意，分紅險分的，不是整個保險公司的利潤，而是這款分紅險產品的盈利。
並且，要先給股東們分，分完有剩餘，才會拿出一部分，按一定比例分給你。
所以，“做保險公司股東”的夢要醒醒啦。這個是保險公司，股東真不是雷鋒，所謂拿出70%來分給客戶，請你仔細想一想，你投資一家飯店，每年飯店拿70%給員工發工資，不管你。。你會花這個冤枉錢嗎？為什麼你會覺得保險公司的股東都是一群傻子，為什麼？ 為什麼 ？
到現在為止，分紅險看著還是很誘人的。
在咱們老百姓看來，不管分的是什麼錢，只要錢拿到手就是香的。
但是問題來了，分紅的前提是要有“可供分配的盈餘”，如果沒盈餘，那就可能一分錢也拿不到。
咱真不是隨意黑保險公司的。。
可事實就是如此，保監會2015年發的第93號文明確規定：
保險公司應當在分紅保險產品說明書中用醒目字體標明，保單的紅利水平是不保證的，在某些年度紅利可能為零。
劃重點：紅利可能為零。
也就是說，買了分紅險，可能分到錢，也可能一分錢也分不到。
邏輯也很簡單，你想想就能明白：
要想分紅，首先公司要盈利；
其次，不僅公司要盈利，你買的分紅產品也要盈利；
再次，即使產品盈利，產品所在的公司還要給分紅才行。
最後，即使分紅了，還要按比例，真的能到手的錢微乎其微。
總之，一切，都太不確定了……還香嗎？
3：分紅險值得買嗎？
家庭條件有限：不推薦。（有錢人隨意。。反正有錢人都傻？）
說白了，買理財產品之前，先把最壞的情況想清楚。
而分紅險最壞的情況就是，收益可能為0。
保險公司十年不給你分紅，你也拿它沒轍。並且，分紅險的收益很不透明，各家保險公司從來沒有披露過歷史分紅數據，監管也沒有具體要求過。
所以，分紅險的收益成了一個黑箱，具體分了多少，只有保險公司自己知道。
身邊有一位同業（已離職）在前幾年買的某宇宙500強企業的XXX終身壽險（分紅型），年繳保費10000元，一年之後他領了多少分紅呢？
40元，對，就是40元。
想想是不是很坑爹，這10000元，放餘額寶裡收益都有200多元呢。
既沒有歷史數據可參考，未來的收益又沒有保證，甚至可能為0，不推薦分紅險的主要原因。
對不起，咱們講述的是保險，不確定的東西能被稱之為保險嗎？
4：演示收益別當真
很多人被分紅誘惑，除了“做保險公司股東”的宣傳，還有業務員神奇的“收益演示”。
分紅險的收益演示一般分為低、中、高三檔。
業務員為了吸引人，常常拿最高一檔來演示，那收益，看著都誘人。
但是，理想很豐滿，現實很骨感。
某保險公司分紅險保額翻倍年限
演示的時候是高檔收益，真到分紅時，卻可能成了低檔收益，甚至沒有收益。
分紅演示套路深，勸你千萬別當真！
至於這樣的產品，如何呢？香不香呢。。就看你高不高興了
畢竟，張大帥說過：江湖是什麼？江湖是人情世故阿
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