鳳凰涅槃5102989589416

套路，絕對是滿滿的套路！

一開始貸款，銀行為了賺錢，所以把錢貸給你了，結果就把銀行自己套住了。

信貸客戶經理也是苦，這兩年應該沒少時間在你身上，想盡各種辦法讓你還錢，但就是要不回來啊

雖然銀行可以起訴你，但架不住你破罐子破摔啊，贏了官司可能也拿不到錢。

這種情況下，銀行想出各種套路來清收，比如以物抵債；比如給點甜頭，免除債務人部分本息從而讓債務來歸還本息；比如，用各種方法試探你有沒有還款能力和意願。

沒辦法啊，這年頭欠錢的就是大爺，只要你不還錢，就把你當爺一樣伺候，所以，你要把錢給還上了，估計就享受不到這樣待遇，從此恩斷義絕，過年時，客戶經理也不再給你問候了。

所以，答應銀行還錢之前，一定要三思而後行，是否真的打算放棄這種大爺般的待遇，如果願意，那也是可以的。

真要這樣做，那就雙方把免債協議簽好，畢竟口說無憑，萬一你把本金還了，沒有書面協議，銀行以後還是可以找你追債的。

另外，錢還上了，並不意味著你徵信就完全恢復了，徵信還是會留下你過去曾經欠債的光榮歷史，下次銀行是不敢再輕易套你去貸款了。

當然，還了本金，和一直不還，在徵信上還是有差異的，相當於一個是金盆洗手從良了，一個還是在繼續，你看著辦吧。

財稅閒談

這個情況我最有發言權，我自己親身經歷了這個事情，而且到現在都麻煩不斷。也是貸款，無力償還，銀行起訴，還本金，免利息，銀行撤訴，到現在徵信還是黑名單，問過才知道，還有利息沒有還，經辦人不認賬說沒有說過免利息，也沒有白紙黑字，銀行也不問你要，也不通知你，到現在十多年了，現在一直在申訴。結果還是要還利息，黑呢實在黑。

影子飛翔525

本人曾經少量借過，生意虧了，多年未還上，後來還了次，本息一起，兩月前發現徵信長期呆帳，也就是不良記錄還在，再查，說當時本錢還了，利息沒還完，利滾利，又還了一次，只還本金，不良徵信終身在，只不過，年紀大了就無所謂了，所以，才出現只還本不用還息，估算下自己後年齡劃不划算了。

用戶694903701815

銀行的錢借了沒有理由可說！我們這民生銀行放貸款！我朋友用花木園子抵押貸50萬！實際到手38萬！因賭博輸了！他還認為銀行也違規操作！一直沒有還這筆錢！銀行起訴後進入黑名單！幾年高鐵飛機坐不了！現在跟銀行協商慢慢還！黑名單已經解除了

LG237129996

律師大劉說法：這可不是套路，你要從銀行的角度考慮你的問題。

一、在銀行看來，因為你斷供兩年多，你的這筆貸款，已經成為他們行的不良資產。

如果銀行想處置房貸這種不良資產，沒有太多的辦法，無非就是：

催收、借新還舊、實現擔保物權、法院訴訟、不良資產轉讓、協議還款等等。

1.兩年了，估計沒少催你還款，這條沒用了。

2.借新還舊，這點對於某些信用比較高的企業適用，但你作為自然人，根本不可能。

3.實現擔保物權，說白了，就是你抵押在銀行的房產，他們要收回去，既然銀行現在沒收，說明房產狀況複雜，或者成本高，他們還沒有進行處理。

4.法院訴訟，一般法院斷供幾個月就起訴要求你還款，除非還有其他情況。

5.不良資產轉讓，銀行精力有限，很多銀行會把這種資產包打包賣給資產處理公司，讓他們繼續追債，既然銀行主動聯繫你，說明他們沒賣，你們還可以談，

6.協議還款，只剩這條了，現在銀行想同你協商，看看能不能把本金要回來，這是因為事情還有轉機的餘地，他們認為你還能溝通，有一定還款能力。

二、在不良資產率飆升的情況下，銀行會想盡辦法讓你還款，所以你要慎重考慮如何還款。

2018年年底，商業銀行不良貸款餘額20254億元，不良貸款率1.83%，不良貸款率創九年新高！

這個記錄是驚人的，所以銀行會竭盡全力把錢要回來。

在中國，誠信是根本，不還款意味著你會被納入失信人名單，無論是貸款、出行、子女上學、高消費等，都會受到影響，嚴重的，法院執行局還會拘留你。

所以，為了自己的前途以及整個家庭，希望你儘量協商把欠銀行的錢還上。

而且現在銀行已經不要利息了，要知道房貸利息才是大頭！

三、把房子租出去，再和銀行商量分期償還本金，分的期數越長，對你壓力就越小，假如房子價值100萬，你首付30萬，貸款70萬，20年利息大約40萬元，正常每月還款4500元，現在銀行不要利息，你每個月只需還款2900元，結合中國平均租金回報率約2%計算，你的房子一個月能租1666元，這樣每個月你只需還1300元不到。

當然具體情況，還要具體分析，希望能幫到你！

劉律師Lawyer

恭喜樓主，這大概率是真實的，並不是套路，請一定要珍惜此次機會，想方設法把本金償還了，把不良記錄清除，以便日後東山再起！

1.逾期兩年，銀行協商只還本金，是在做不良資產的最後處置。

銀行對於逾期的處理，在不同逾期額度，不同逾期時間的策略不一樣。例如，額度比較低的，採用電催，若超過一定時間直接做壞賬處理，或批量低折扣債權轉讓給第三方催收公司。對於額度較高的逾期用戶，銀行的催收力度會加大一些，可能涉及上門催收。

樓主逾期兩年多，按常規操作已經計入壞賬，做不良資產處理，已經轉讓給第三方催收公司。現在說只還本金，可能是催收公司的策略，因為催收公司是打折拿的債權。

2.樓主逾期兩年，如果金額比較大，必然個人已經進入老賴黑名單，在還本金時，要確認好是否可以去除黑名單。

假若樓主欠款額度比較大，那麼逾期這麼久，毫無疑問已經進入老賴黑名單，別說無法向金融機構借錢，例如房貸車貸，就連出行住宿甚至小孩讀書都會受牽連。故在協商歸還本金的時候，把協議看清楚，把相關債務一次性解決好。

3.如今我國信用體系在加速建設，未來對於老賴的處罰力度會越來越大，以後再向銀行借款時切記要量力而行！

總而言之，對樓主而言這是一次難得的機會，竭盡全力償還吧。

東山再起，指日可待！

大南山伯爵，NUS博士後，操盤近百億P2P平臺實現零逾期零壞賬，資深金融人士，歡迎關注交流。

大南山伯爵

我在銀行風險管理部做了兩年風險貸款的清收工作，題主說的是我經手過很多，我就把其中的來龍去脈跟題主解釋一下，既希望題主這樣有一定的還款能力，有充足的還款意願，但是當前還款壓力很大的借款人消除顧慮，也提醒那些有錢不還的老賴，失信可恥，失信者寸步難行。

先說一下貸款經歷的流程。

一筆貸款從營銷開始，會經歷貸前調查、貸中審查、貸款審批、合同簽訂、貸款發放、貸後管理、貸款收回等主要環節。每個環節都會有相應的責任人負責該環節的風險控制，以確保貸款放出去之後能收回來。

萬一貸款收不回怎麼辦

大部分的貸款都能收回來的，但是還是會有一小批的貸款因為各種原因不能到期收回，這就進入了我們風險清收階段了。

貸款發生風險有很多種，我就不一一細說了，就單說題主這種貸款本金逾期的情況。

在貸款到期前，會下達貸款逾期通知書，告訴借款人及擔保人，你的貸款將於某年某月某日到期，請及時償還貸款本息。這個主要就是一個提示作用，一般管戶經理也會電話或者微信通知。

在貸款到期時，會下達到期逾期通知書，告訴借款人及擔保人，你的貸款已於某年某月某日到期，請及時償還貸款本息，要不然我們就要起訴了。 這時候管戶經理就已經開始拿基本薪酬，停崗清收你的這筆貸款，直到貸款收回為止。

在這期間，管戶的客戶經理會想盡辦法找借款人、擔保人籌集資金償還貸款本息。假如借款人喪失了經營能力，也沒有第一還款來源，擔保人也失去了擔保能力，這時候就考慮變賣抵押物，一般都是房產之類的。

假如借款人還在經營，且跟銀行積極配合想辦法還款，我們會認為這個借款人人品還不錯，就會想辦法減輕還款壓力，比如減免利息就是常規操作，貸款本金採取借新還舊、續貸等方式，主要看借款人的實際情況來定。也就是題主所遇到的情況。在操作貸款利息減免的手續是十分繁瑣的，而且每一個環節的人都是要承擔相應的責任，所以減免利息的名單十分嚴格，題目應該還只是遇到你的客戶經理在跟你商量這事，還不一定能成，只要有一個環節不認可，這事都會涼。能不能減免利息，取決於你的信用、你的經營前景，說白點就是你願不願意還，有沒有能力還。

假如借款人有錢，就是惡意賴賬，那不好意思，法庭見，勝訴以後申請強制執行，然後借款人這時候才會進失信被執行人名單。

總結

現實當中的情況會更加複雜，但是請記住一點，你是在跟銀行的人打交道，不是跟錢打交道。

我相信大家都喜歡講信用的人，有實力的人，尤其是我們銀行的人更喜歡。人無千日好，花無百日紅。誰都有不順的時候，但是誰知道明天不會發達？

銀行跟客戶是魚水關係，放水養魚的道理我們還是懂的，竭澤而漁的事情不能說沒有，但是大體上都不會做那種短視的事情。所以題主需要做的就是積極配合銀行把自己的實際情況說清楚，下一步生意打算怎麼做，會產生什麼效益，大概什麼時候能還錢，說清楚了，態度也誠懇，銀行會還會主動幫你解決困難，擺脫困境，這是對你的客戶經理還有銀行都是有好處的。

請記住，你與你的客戶經理是一條繩上的螞蚱。

加油！祝題主早日還清貸款，過上無債一身輕的好日子。

田米愛看書

這個問題，應該是題主想多了，不論什麼原因逾期兩年多欠銀行的貸款本息，現在讓你只還本金，這不是套路，是退路。

貸款一旦進入逾期狀態，銀行就會有所動作，基本是按照下列程序：

1. 電話、書面催收：向貸款人、抵押人、擔保人等一船人瞭解逾期原因及後續償還意願與可能。

2. 面談：當面向貸款人說明利害關係，洽談展期或其他申請其他還款方式的可能。在能夠繼續償還利息的前提下，銀行一般願意放一條路，做個展期或根據雙方協商調整還款方式，以免變成風險壞賬。

3. 如果貸款人、擔保人都沒有了還款能力和想法，又沒有抵押物，就得上法庭了。

4. 法律機器會在責任範圍內把貸款人的資產查個底掉，所有賬戶、可能資產都擼一遍。每個銀行都有御用律師，熟門熟路，判起來也快。

5. 若實在是沒油水了，那就只有先掛上失信名單，也就是老賴，這輩子不還清就一直在名單上。

以題主的所反映的時間與問題看，應該是銀行該使得招都用完了，雙方處於僵持狀態。此時，要麼是銀行要清理壞賬最後嘗試一次，要麼是銀行了解到題主實際有還款能力希望曉之以理各退一步解決問題，總之免去利息及滯納期的各種罰息與違約金肯定是讓題主佔便宜的。

這個時候，銀行裡當時批貸款的關聯人一定哭的心都有，套路你實在是套不出什麼花花來，所以題主就不要多想了，從後續發展的角度說，抓住這次機會能解套最好，但要注意的是必須雙方籤書面協議，口頭無效，也要防止銀行耍六毛。

【玄同商道】專注商業地產界20多年，成功開發運營的商業面積超過80萬方，頭部金融企業合夥人。今後將持續分享眾多商業、財經案例，幫助朋友們創業投資成功。歡迎您關注，並提出問題交流。

玄同商道

經過德先生分析，這還真不一定是套路，題主要抓住機會！德先生在銀行從事信貸多年，給你講講為啥不是套路。

一、按照銀行信貸內部管理流程，此次協商是銀行在正式法院訴訟前給予的最後機會。

銀行將個人貸款按照《銀行貸款損失準備計提指引》會分為5類，分別是正常、關注、次級、可疑和損失。在貸款逾期後，根據實際逾期天數和借款人情況分析，會在後四類中進行流轉。銀行要根據預期情況，按季計提一般準備金。

目前根據題主情況，一般性貸款（非信用類貸款）現在應該進入到可疑類貸款，銀行內部已經計提損失比例為50%。各個銀行計入損失類的時間不定，但一般來說，貸款預期三年之後，一般都會記錄損失類，銀行內部計提比例為100%。

目前題主已經欠款逾期兩年多，銀行應該是最後一次試圖挽救貸款，爭取不要劃入損失類。因為劃入損失類之後，銀行一方面要減少淨利潤，另一方面會提升壞賬率，對於監管部門考核指標，也會有一定影響。

二、題主應該如何抓住機會？將事情進行了結。

此時確實銀行會給予一定的優惠條件，包括只歸還本金。這個條件已經是非常優惠的，基本上是銀行最後的優惠方法了。銀行不可能提出只歸還部分本金就要借貸款，因為這樣會需要更復雜的內部審批流程，更高的審批級別，以及在會計處理上更復雜的授權。

題主此時可以提本金歸還，分期付款。這個方案銀行是可以接受的。同時記住要同銀行籤貸款還款協議書，這個是完全需要的，否則當有還款進去，又去扣收利息和逾期罰息這些費用。

三、怎樣識別是不是銀行套路？交給兩個關鍵點。

最重要的一點是同你協商此事的是不是銀行人員？一般來說，銀行協商人員應該是貸後部門以及信貸員兩人。而且協商地點一般都在銀行辦公室。所以給你協商人員如果不邀請你去銀行，如果你的信貸員沒有同時出現，那就有可能是一個套路，可能是外包公司乾的。

第2點就是需不需要籤還款協議書？按照銀行信貸管理流程，是一定需要籤還款協議書的。因為信貸員及貸後部門人員同意，達成初步意見後，他們要走內部審批程序，這個程序其中重要的一份文件，就是雙方洽談一致的還款安排，而且此還款安排，還是經過本人簽字過的。銀行需要拿著借款人簽字過的還款協議，走內部審批程序。所以說如果沒有書面協議，那都是套路。

四、如果沒有抓住此機會，未來事情會如何演變？

其中一個可能，就是銀行到法院提起民事訴訟，將借款人告到法院，要求歸還借款本金正常利息，逾期利息及罰息。經過半年左右時間，一般會開庭審判。敗訴後如果還未執行判決，那就會轉入執行庭進行強制執行。如果執行庭，也未執行成功，那就會轉入失信被執行人名單。一般銀行會將此辦法適用在，有一定經濟支付能力、現實還有財產的借款人身上。

第二個可能，銀行將此筆貸款列入壞賬，反正有人行逾期記錄在那，會終身影響借款人。當某一日借款人再次想消除人行徵信記錄，恢復正常生活時，那還不得主動求到銀行。銀行在同借款人算算總賬，一般來說這時候還款金額就不知道會漲到幾倍以上。一般這種辦法銀行會適用在年輕、有未來職業前途的人身上。

最後再重申一點，現在已經欠款逾期兩年多，在人行徵信記錄上就屬於重大逾期和違約。對於借款人未來同金融機構的信貸往來，會有非常大的影響。基本上所有申請都是秒拒，所以如果能了結此事，那還是儘快了結。這樣在5年後記錄就會消失，又可以恢復正常的生活。

勻楓財技大兜底

作為一個財經工作者，我告訴題主這不是套路，是銀行對你網開一面，也是銀行自已清收不良貸款利益訴求的一種必然要求。

銀行對實在沒有能力償還貸款的人通常會採取這樣的收貸措施，說實話，碰到這種事情我得恭喜題主了，這是千載難逢的大好事。而且由銀行提出，估計這事十有八九會成功，這樣你可減免掉很大一部分利息，如果是貸款時間長了，甚至利息都有可能超過本金。你說不讓你還利息只還貸款本金，有多爽呀。

如果還有可能的話，你可進一步與銀行協商，將你的困難向銀行作全面說明，讓銀行掌握你的債務情況，接受你的利益訴求，爭取分期還款，如果那樣則你的還債壓力更加減輕了。

從這件事可以看出，其實銀行很多時候也是很人性化的，我們要學會換位思考，不要把銀行老是想得“很壞”。

關鍵字: 沒少 銀行 財經