貸款教授

目前銀行存款利息彈性很大，不同銀行利率懸殊，同一銀行不同存款產品利率差距也非常大，年化利率從0.3%到5.5%之間，相差18倍之大！

按照規模可把傳統銀行分為三類，同類之間利率差距較小，不同類之間的利率差距較大，這三類是：國有大型銀行、全國性商業銀行、地方性區域銀行。

國有大型銀行：主要是中農工建交郵六大國有銀行，它們的存款利率相對較低，10萬元存到這類銀行，一年期存款利率不到2%，三年期存款利率不到3%，不太值得。

全國性商業銀行：主要是一些股份制商業銀行，它們的存款利率也不高，但是，如果您是他們的優質客戶，可能會得到比較好的服務，利率上浮還算不錯，一年存款2%左右，三年存款能超過3%。

地方性區域銀行：主要是城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行等等，這類銀行存款利率一般比較高，10萬元存入這類銀行，一年期存款利率可以到2.5%以上，3年期存款利率可以到4%以上。

除了傳統銀行之外，還有一類銀行叫民營銀行，目前全國共有17家。這類銀行大部分沒有實體營業部，採用互聯網金融方式，通過網絡吸收銀行存款，給出的存款利率是最高的，一年期存款利率可以達到4%，3-5年期存款利率可以達到5%以上，而且對存款額度要求其比較低，一般起存點在50-1000元。

綜上分析，10萬元要想獲得更多的利息，最好的方法是存入民營互聯網銀行，其次是存入地方性區域銀行。

希望回答對您有幫助！

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銀行基準利率:活期0.35%，定存3個月1.1%，6個月1.3%，1年期1.5%，2年期2.1%，3年和5年期均為2.75%，各家銀行利率不同，10萬塊錢5年定存可以選擇億聯銀行利率5.45%，3年以內（含）可以選擇振興銀行利率4.869%，均為同一期限的存款最高利率。

銀行存款利率在每家銀行都不一樣，根據央行的定存利率進行不同程度的浮動，總體來說國有銀行利率＜股份制銀行＜城商行＜農商行＜村鎮銀行＜民營銀行。下面就每一個期限的存款利率具體情況告知如下:

1.活期利率:國有銀行和股份制銀行基本上採取下調的方式，在基準利率基礎上降到了0.3%，其它銀行大多數執行基準利率0.35%，個別地方性商業銀行達到0.385%。

2.定存一年利率:國有銀行在1.75%－1.95%之間，股份制銀行在1.95%左右，城商行大約2.05%，農商行約2.1%，村鎮銀行和民營銀行都在2.25%左右，最高的1年期存款屬於振興銀行智能存款利率4.869%。

3.定存二年利率:國有銀行在2.25%之間，股份制銀行在2.40%左右，城商行大約2.85%，農商行約3.05%，村鎮銀行和民營銀行都在3.15%左右。

4.定存三年利率:國有銀行在2.75%－3.3%之間，股份制銀行在2.85%－3.5左右，城商行大約3.85%，農商行約4.05%，村鎮銀行和民營銀行都在4.125%左右。

5.定存五年利率:國有銀行在2.75%－3.35%之間，股份制銀行在2.95%－3.5左右，城商行大約4.05%，農商行約4.125%，村鎮銀行和民營銀行都在4.2625%左右，最高的5年期存款屬於億聯銀行利率5.45%。

10萬塊錢完全在銀行存款保險的風險賠付範圍之內，可以不用擔心銀行安全性的問題，直接選擇收益率較划算的存款產品。通過上述各銀行的存款大體利率，利息收入比較合適的還是智能存款，流動性強、收益率高、安全穩定，三年以內利率最高的當屬振興銀行的“振興存”，滿一年就有4.869%的利率，三年期以內的利息收入屬它最高，10萬一年利息4869元；五年期限的屬吉林億聯銀行最高，存滿5年利率5.45%，10萬到期利息27250元。

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• 各類商業銀行存款利率
  

如上圖所示，大家可以看到工農中建交郵六大國有銀行的存款利率均值。至於為什麼是存款利率均值？最主要的原因還是在於國有銀行在全國範圍內都開設了省行、市分行以及營業網點，根據各地的實際情況不同也相應的制定了最適合的存款利率。

例如1年期的存款利率均值最高的是郵儲銀行的2.15%、最低的是工商銀行的1.98%；2年期的存款利率均值最高的是郵儲銀行的2.95%、最低的是交通銀行的2.69%；3年期最高的依然是郵儲銀行的3.84%、最低的是交通銀行的3.51%；5年期最高的是建設銀行的3.75%、最低的是交通銀行的3.5%。不知道大家注意到極有意思的一點了嗎？那就是5年期的定期存款利率還不如3年期的更高，這說明銀行也不喜歡儲戶存3年以上的定期存款，期限為1年及以下的定期存款才是銀行最喜歡的，這就牽扯到不同期限存款的FTP定價了，簡單點說就是期限越長的存款獲得的利潤越低！

• 民營銀行利率最高

如上圖所示，定期存款利率最高的甚至能夠達到5.88%，是億聯銀行發行的京東專項團購款，只能在京東金融平臺上購買；即便是最普通的定期儲蓄存款，利率也能達到4.95%，是華瑞銀行發行的瑞鑫存2號；其他的還有藍海銀行發行的5年期儲蓄存款，利率為5.3%等。

也就是說，10萬元存在民營銀行的話，平均每年可以獲得的利息最高是100000×5.88%=5880元；最低是100000×4.95%=4950元。與傳統型商業銀行相比，每年獲取的利息高出了可不是一點半點，對於年輕人來說是可以嘗試的存款選擇。但對於老年客戶來說，民營銀行沒有物理網點，從手機上進行購買不太放心，儘量還是選擇城商行的定期存款為好，當然期限越長利息越高！

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每一家銀行的存款利率都不一樣，而且有的差別非常大，同一家銀行在不同城市的存款利率也不一樣。所以首先要搞清楚這三點：

1、你在哪個城市？當地有哪些銀行？

2、你想存幾年期？

3、能否接受互聯網銀行的存款？

一、大城市的銀行類型和網點都比較多，儲戶可選的銀行也很多，以國有銀行、股份制銀行、城商行為主，這裡可以選擇城商行。

我們來看一下北京市各大銀行的最新存款利率：

存款期限越長、利率越高，但是3年期和5年期差不多，有些銀行5年期存款利率甚至低於3年期存款。所以，我覺得存3年期最合適。

如果你要存3年，就選南京銀行，利率是3.905%，10萬元一年利息是3905元，3年一共11715元。

如果你要存5年，選盛京銀行，利率是4.29%，10萬元一年利息是4290元，5年一共是21450元。

二、小城市、縣城、村鎮的銀行比較少，儲戶可選的銀行也就很少，一般只能存在國有六大行、當地的城商行、農商行、農信社。這些銀行中，農信社的存款利率最高。

看一下下面這幾家農信社的存款利率：

雲南省農信社的3年期和5年期存款利率高達4.5%、5%，如果存5年，一年利息就5000元，5年2.5萬元。

三、民營銀行

如果你能接受互聯網銀行，在網上存款的話，民營銀行是一個很好的選擇，存款利率比實體銀行高很多。

億聯銀行、藍海銀行5年期存款利率分別是5.45%、5.3%，其它民營銀行也都不低。還有很多底層資產是定期存款的現金管理產品，活期存款利率4.1%，1年期以內定期存款利率也能達到4.3%-5%。

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目前億聯銀行存款5年存款利率為5.8%，是整個存款市場裡最高的，1000元起步。億聯銀行是民營銀行，50萬以下存款，同樣享受國家存款保險賠付。所以你的10萬塊錢存在民營銀行五年，是獲得最多利息的。

國有銀行和股份制商業銀行，三年和五年存款利息2.75%-3.2%之間浮動，覺得民營銀行不放心，可以存國有銀行2.75的年利率。其實目前，通過存款獲得收益，就不提倡了，畢竟利率太低了，現在貨幣基金收益都比存款的要強得多了。起步就有2.3%年化益率，隨存隨取。

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一般國有銀行或者是大中型銀行的話，整存整取的存款利息如下：

三個月\t1.35% ，半年\t1.55% ，一年\t1.75% ，二年\t2.25%， 三年\t2.75% ，五年\t2.75%。

10萬元怎麼存款可以過得更多的利息呢？

因為10萬元的暫時買不了大額存單，所以可以選擇購買的是結構性存款，結構性存款的話是一年以內收益最好的保本型存款產品了。

什麼是結構性存款

銀行結構性存款產品，是指由銀行通過在存款基礎上嵌入金融衍生交易(包括但不限於期權、調期、遠期等)而設計的一種產品，存款人(投資者)通過購買結構性存款產品可以使存款收益與匯率、貴金屬價格、利率、股價等特定金融指標掛鉤，在承受一定風險的基礎上有望獲得較高收益。

起點是多少呢？

一般都是5萬起就是可以了，所以10萬是能夠購買的。

收益率現在多少呢？

現在一年期的收益率在4%，所以的話，10萬塊的話，一年收益就是4000塊了。

這樣子下來的還是有不錯的收益的。

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大銀行的存款，除了3年期大額存單利率能突破4%，有什麼辦法能獲得更高利息呢？

10萬元夠不著大額存單，一年期利率別想突破3%，市面上較為穩定的低風險理財都妥妥的能超過這個收益率，就連一再降低收益的貨幣基金都能秒殺銀行一年定期存款。

那麼這10萬塊能夠獲得超過3年期大額存單的利率嗎？

當然可以了，存入億聯銀行360天智能存款就可以了，現在收益率是5.2%，比之前振興銀行和藍海銀行的5.1%還高一點點，不過現在振興和藍海紛紛降低利率了。

因為億聯銀行的兩款中短期智能存款已經需要搶購了，估計不久億聯銀行的利率也會調下來。

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現在銀行存款基準利率的活期利率為0.35%，整存整取三個月定期存款為1.1%、六個月定期存款為1.3%、一年定期存款利率為1.5%、二年定期存款利率為2.1%、三年定期存款利率為2.75%，零存整取、整存零取、存本付息一年存款利率為1.1%、三年存款利率為1.3%。

10萬元的本金，對應不同的方式以及時間，獲得的利息也是不同，最低的是活期儲蓄利息為350元，最高的是三年定期存款利息為2750元。

雖然各個銀行的定期存款利率有上浮，但比例並不凸顯，最大的是“大額存單”，可一般門檻資金卻為20萬以上，10萬元的資金也是不符合。金老師認為，10萬元的本金進行銀行定期存款獲得利息收入，並不理想。雖然安全係數高，但資金流動性受限以及年化利率低。

10萬元的資金可以進行搭配式投資，將一半的資金進行銀行中低風險理財，因為現在銀行理財很多產品的最低門檻為1萬元，可以進行不同期限的搭配，長短期合理選擇，既有短期理財，又有長期理財。現階段銀行中低風險理財的年化收益率在3.5%-6%之間，年化利率水平更高於銀行定期存款。這樣能很好的提高本金年化利率水平

再將剩下資金的五分之三進行銀行定期存款。畢竟銀行定期存款的安全係數高，雖然銀行中低風險理財年化利率高於銀行定期存款，但是風險係數卻高於銀行定期存款。所以，將一定量的資金進行安全級別高的產品中，是合理的。普通銀行定期存款並沒有門檻，所以，在不同的時間上也是可以自行搭配，長、中、短期合理分配。

最後的資金可以進行貨幣基金理財。貨幣基金的靈活度高，這一點是銀行中低風險理財與定期存款無法滿足的，這部分資金應對日常生活、急用是可行的，並且還有著較高的年化利率水平，現階段在2%-4%之間，不同的產品有不同的年化利率水平。當然，這部分資金年化利率並非是首要，重要的是便利程度。

這樣搭配，雖然沒有大幅提高年化利率水平，但便利性以及合理性較單一銀行定期存款更質優。

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目前銀行存款利率是在2015年10月24日下調後的利率上進行浮動，各銀行浮動比例不一，整體來講，國有大型銀行利率相對偏低，中小銀行利率相對偏高，信用社與郵儲銀行利率也相對偏高。

以三年期為例，目前大型銀行利率在3.5%左右，中小銀行可以達到3.8%。現在銀行還推出有大額存單業務，三年期存款利率可以達到4.18%，但大額存單需要20萬元起，10萬元無法達到門檻。

那麼10萬元怎麼存可以獲得更高利息呢？有兩個建議：

第一，選擇民營銀行的智能存款，民營銀行因為沒有線下網點的優勢，主要是藉助互聯網來吸儲，競爭比較大，所以給出相對較高的利率。目前民營銀行的智能存款一般年化收益率在5.5%左右，但缺點是需要存5年期以上。

第二，選擇銀行的結構性存款，銀行的結構性存款相比一般存款來講，利率要更高，本金也能受到存款保險條例的保護，通過將部分資產與衍生品掛勾的方式來提高存款利率的上限，一年期的結構性存款預期利率可以達到3.5%-3.8%。

以上就是兩種方式，均是保本存款方式，比較適合10萬元資金，根根自己資金的閒置時間來選擇適合的方式即可。

財經宋建文

目前銀行的存款利率是多少？

如果在2012年以前，我國所有商業銀行的存款利率都是一樣的，由中國人民銀行的基準利率決定，但自2012年存款利率市場化改革開始，我國的商業銀行就開始有了存款利率的自主決定權，因此各家商業銀行的利率開始出現差異化，特別是在2015年取消了上浮的上限之後，這個差異化更大。所以要說明目前銀行的存款利率具體是多少，沒有一個定律，因為各家銀行的的存款利率或多或少都有一定的差別，特別是不同類型的銀行，差別更大，如下圖所示，系我國部分商業銀行的存款利率，我們會發現，各家銀行的存款利率很多都有出入。

10萬元怎麼存可以獲得最高的利息？

利息=本金*利率，要獲得最高的利息，那麼最簡單的就是獲得最高的利率，如何獲得最高的利率呢？一是選擇銀行；二是選擇品種；三是選擇期限。

1、銀行：不同類型的銀行，存款利率是不一樣的，目前整個行業趨勢來看是，是國有大行≤全國性股份制商業銀行≤區域性銀行≤城商行≤農商行、農信社≤村鎮銀行、民營銀行。

2、品種：本來而言，銀行存款是沒有什麼品種可言的，但是自從2015年推出大額存單之後就有區別了，目前同一家商業銀行裡同一個期限，大額存單的利率是高於普通的定期存款的，因此資金足夠的話，就選擇大額存單。

3、期限：從上圖我們就可以看出，存款期限越長，銀行給出的利率越高，所以要想獲得最高的利率，那麼就優先選擇期限較長的。

關鍵字: 存款 銀行 利率