雪之道理財

除去利息收入以外，信用卡還有一塊隱形的鉅額收入，即非利息收入，不可小覷。主要包括消費回佣、年費、掛失費，跨行取現手續費等，其中消費回佣收入著實驚人。消費回佣就是通常所說商戶返點，目前一般採用7:2:1模式，分別返點給髮卡行、收單行（機構）以及銀聯，當然這筆費用由商戶提供，持卡人不會有絲毫損失，也就根本不察覺。舉例消費刷卡費率0.5%，那麼持卡人消費1000就得支付費用5元，然後按比例回佣到髮卡行就是3.5元，這個比例對於信用卡非利息收入究竟有多大影響？

據央行公開數據顯示，截止2018年底信用卡髮卡超1億的銀行有5家，分別是工商、建設、中國、農業和招商銀行。其中，尤其是以“零售之王”著稱的招商銀行在信用卡業務中風生水起。2018年報顯示，招商信用卡全年交易金額達到3.8萬億，信用卡餘額5753.65億，利息收入459.79億，而非利息收入高達207.22億，佔比信用卡總收入31%，足足超過三成。而信用卡“億張俱樂部”中，工商銀行交易金額達到2.9萬億，建設銀行交易金額2.99萬億，就連交通銀行也高達3萬億，想想他們的非利息收入至少上100億吧。因此，你認為沒有支付利息，銀行就沒有收入，這怎麼可能呢？

目前，我國信用卡+借貸合一卡在用卡數量達到6.86億張，人均持卡0.59張，就連其他全國性銀行中信用卡髮卡量都是數千萬張，年費按照50/卡/年計算，掛失費50/張次，你說又有多少馬大哈為銀行作“貢獻”呢？

近期由於國家發出全國高速公路普及ETC收費（無障礙通行），各大銀行拼命發行信用卡，圖個啥？本質上，還不是體現了作為一個企業的逐利本性。信用卡除了給銀行帶來經濟利潤之外，還有一些間接效益，比如批量審核和下卡發行成本低，藉助信用懲戒和刑事追責等手段使風控成本下降。當然，也可以藉助信用卡增加客戶粘度，想辦信用卡總得要開借記卡賬戶，要獲得大額度授信就得儘量歸集資金等等，都對銀行有百利而無一害。

龍門山財經

如果每個人都按照還款不分期，那麼銀行的信用卡業務會少賺很多錢！

無論你是否有能夠把信用卡賬單的錢全部還清，銀行都會有意無意暗示還有分期還款這樣的操作。

很多人都抱有能夠遲還款就遲還款的心態，所以一見可以分期還款馬上就進行這樣的操作。如果信用卡賬單上只有二三千待還的話，利息方面看上去是很低的，一期也就幾塊或者十來塊，也就買瓶水的價格。因此，分期還款的人除了一部分確實是不夠錢，還有一部分是覺得利息不高，反正一個月就多那麼幾塊錢！

從銀行的角度來看，如果用戶分期還款的話利息就可觀了，我們可以參見下圖：

銀行不是算一千塊能夠收多少元手續費，而是說這一千塊能夠產生的年化收益率是多少！

一個用戶可能每個月也就分期二三千，但如果分期用戶多的話，加起來的金額不是個小數字。要知道，銀行有著龐大的信用卡客戶，只要這些人當中有一小部分人在分期還款已經能創造不少利率。

對於我個人來說，用信用卡消費的金額不多，當然也不用考慮分期還款的問題。但是如果以後信用卡刷的錢多了，那麼自然也會考慮的，這也是使用信用卡的人的通病。曾經總以為會一次性付清賬單，但最後還是養成了分期還款的習慣。一方面，是銀行的營銷策略生效，另一方面，不是每個人都是那麼有錢的！

小兵一枚

在此假設下，我可以明確的告訴您：銀行盈利會大幅度的上升。

一、銀行對於信用卡業務最大的收益來自於刷卡手續費，目前，信用卡的費率普遍為0.6%，上不封頂，髮卡行、首單行和銀聯的手續費分成比例大概為7:2:1，那麼對於的發信用卡的銀行而言，每筆消費都能分到0.6%*0.9=0.54%的手續費，如果我國信用卡消費呈現井噴式上漲趨勢，銀行自然會賺的盆滿缽滿。

二、銀行信用卡最大的業務風險就是逾期，知道銀行為什麼推分期還款、最低還款麼？因為無論是您分期還款還是最低還款，都要繳納一定的分期手續費或者滯納金，那我們再深入思考下，為什麼銀行要推廣此類業務呢？是為了多賺消費者的錢麼？是的，但主要原因是為了彌補大量信用卡不良所造成的損失！

目前，信用卡逾期不還給銀行所造成的損失可是非常巨大的，儘管銀行會進行催收，但

效果並不是很好的，主要還是通過核銷、轉賣等方式將不良的信用卡債權打包賣給第三方催收公司，折扣也是非常低的，所以如果我們每個人都能按時還信用卡，那銀行恐怕是要笑的合不攏嘴了，信用卡業務最大的風險沒有了，銀行真的是可以“躺著掙錢了”！
<strong>

欣奇理財師

大家好！我是“藉藉技巧”，專注於銀行貸款、信用卡、基金、理財等金融問題的解答。

關於“持卡人使用信用卡都足額還款，也不分期，銀行會怎麼樣”的問題，我直接告訴你，銀行照樣會過的很好，而且信用卡業務也不會萎縮。下面，我就從“銀行信用卡風控成本”的角度來進一步解答這個問題。

一、銀行發行信用卡的初衷並不是純粹為了獲取利率收入的

銀行發行大量的信用卡，可以從年費、刷卡手續費等方面獲得利潤。要知道，國有大型銀行一年的刷卡金額在3億元以上，這個手續費收入是驚人的。

現在流行的信用卡分期業務，只是銀行與時俱進的做法，擴大了信用卡的獲利途徑。但持卡人以最低還款額、分期付款等方式佔用銀行信用卡貸款，銀行也是要支付資金成本的。如果扣除銀行的資金成本（例如3%至4%），那麼信用卡分期業務的收入就不高了。

二、銀行信用卡的風控成本很高

假設說，持卡人使用信用卡都按時足額還款，也不分期，那麼銀行就沒有信用卡的欠款與壞賬。相應的，也就沒有信用卡貸款收不回來的損失，也不會發生僱用信用卡風控人員的工資等成本，<strong>那麼，銀行就會節約許多錢。如果按不良率2%計算，銀行一年損失的貸款本金就是一筆鉅款。

三、信用卡的綜合貢獻度很高

信用卡業務是銀行零售業務的重點，信用卡業務綜合收益率非常高，會達到10%以上。而這個綜合收益率並不是全來自透支利息和分期手續費收入。除了直接的經濟效益之外，信用卡業務對於增加銀行個人客戶黏性和促進零售業務轉型，也具有重要意義。

綜上所述，持卡人使用信用卡都足額還款，也不分期，銀行照樣會過的很好！

最後，祝大家經濟生活愉快！

藉藉技巧

如果真像題主所說的那樣，所有人都在還款日前足額還款，不做分期的話，銀行信用卡業務的收益肯定會大大降低，光憑那點手續費肯定還養不活銀行信用卡中心的那幫人，更別提盈利了。信用卡的利息收入才是銀行真正看重的地方。

最低還款額還款持卡人實際負擔的利率有多高呢？

在目前的情況下，持卡人按最低還款方式還款每日需付萬分之五的日息，可能你對萬五沒感覺，我們來對比一下，目前支付寶借唄的利率萬四、萬三的居多，並且借唄的資金使用更靈活。萬五的利率折算成年化利率就是18.25%，是不是很恐怖啊，遠遠高於很多銀行的消費貸產品。

並且信用卡還有一個最坑爹的地方，那就是你沒全額還款的情況下，已還的金額還要繼續計算利息。舉例來說吧，比如你上月的賬單金額是1萬，你這個月已經還了9000，只剩1000了，銀行還是按你的賬單金額1萬來計算利息，並不是你剩的1000.再誇張點，你即使還了9999，還剩1塊了，還是按1萬來算利息，這樣的話持卡人實際承擔的利率肯定超過20%了。

賬單分期和還最低還款額，哪個更划算？

對於信用卡持卡人來說，在不能全額還款的情況下，我們一般有2個選擇，最低還款和賬單分期。大多數朋友選擇的是最低還款，其實是很不划算的。我們來看看主流銀行賬單分期的手續費情況，我查了下招行12期的手續費費率8.8%，大多數銀行都在這個水平上下浮動。整整比最低還款方式低了10%，並且每期還款的本金還比最低還款方式下少，還款人壓力也減輕不少。

所以，對持卡人來說最優選擇是這樣的，最好是全額還款，其次選擇賬單分期，千萬不要選擇最低還款。

歡迎關注我，每天更新實用的財會小知識。

老周聊財會

人人都這樣就相當於人人都在薅羊毛，時間長了，即使銀行再家大業大也扛不住。所以銀行會以各種方法鼓勵你去分期消費或者辦理消費後的各種分期。實在鼓勵不動的就降額，降到你刷年費都困難。另外吐槽一句：這種情況只存在於理論狀態，事實上大部分人還是控制不住消費慾望的，多多少少都會做些分期。不是大家不懂薅羊毛，實在是太多人都控制不住消費享受。無他，人性使然而已。

王老師Rong

信用卡作為一種零售業務，其潛在的發展空間和每年給銀行創造的利潤是非常可觀的，比如2018年招商銀行信用卡所創造的收入就達到幾百億。在這幾百億的營收當中它的來源有多種，比如刷卡手續費，分期手續費，罰息，違約金，取現手續費，年費，換卡費等等。

而在這麼多費用當中，分期手續費和罰息給銀行所創造的利潤佔了很大一部分，我個人保守估計至少佔到50%以上。因為不論是罰息還是分期手續費，它的收費相對來說都是比較高的。

目前大部分銀行的分期手續費大概是在0.75%左右，相當於1萬塊錢分期一年需要繳納900塊錢左右的手續費，而且信用卡分期都是等額本息還款，也就說每個月還款的金額是一樣的，哪怕到了最後一期還款的金額以及利息跟第一期都是一模一樣，如果按照實際資金使用率來計算，信用卡分期手續費的年化利率至少達到18%以上。

除了分期手續費比較高之外，目前銀行的罰息也比較高，如果大家平時只按最低額還款，那就會面臨全額罰息。全額罰息日息是5/10000，折算下來年息就是18%。

可以看出不論是分期手續費還是罰息相對於銀行信用卡刷卡手續費或者是銀行貸款利息來說都是非常高的，所以給銀行創造的利潤是非常可觀的。因此我們看到目前很多銀行都非常積極的推銷大家使用信用卡分期。

看到這有些朋友就會有這樣的一些假設，如果所有持卡人在信用卡還款日之前都全額還款，不分期也不按最低額還款，那銀行會受到怎樣的影響以及會採取什麼樣的措施呢？

首先、可以肯定的是，如果大家都不分期也不按最低額還款，那銀行的信用卡利潤肯定會攔腰折斷。前面我們也提到了，在所有的信用卡利潤來源當中，分期手續費和罰息是最主要的一部分，如果銀行失去了分期手續費以及罰息收入，信用卡的總體利潤就會受到很大的影響。

其次、銀行有可能會推出更多的促銷活動，積極鼓勵大家去分期。比如分期可以獲得返現，分期可以獲得翻倍積分，分期可以參與抽獎活動，或者直接送禮品等等。雖然這些促銷方式目前有些銀行也在使用，但力度並不是很大，如果哪一天所有的用戶都不分期，也不按最低額還款，那銀行一定會推出力度更大的促銷活動。

再次、如果大家長期不使用最低還款也不進行分期，那就很難獲得銀行的提額。

最後、如果失去了罰息收入以及分期手續費收入，銀行肯定會通過其他方式來創造收入，比如取消免年費政策，或者提高消費次數免年費，設置更高的消費金額免年費門檻，同時銀行有可能會提高刷卡手續費，甚至把刷卡手續費轉嫁給持卡人等等。

當然，我們所說的所有人都不使用信用卡分期或者最低額還款，這種只是理論上的可能，在現實生活當中幾乎不可能發生。因為目前缺錢的人很多，信用卡已經成為了很多人融資或者消費的主要來源，而很多人在刷完信用卡之後，都沒有能力全額還款，所以很多朋友都是選擇最低額還款或者是分期還款，這樣雖然會多支付一些利息，但可以減輕每個月的還款負擔，所以不論是分期還是最低還款，對銀行或者用戶來說都是雙贏的。

不過對於普通用戶來說，如果大家有能力全還款，我是不建議大家使用最低額還款或者分期還款的，大家沒有必要多支付一些額外的費用，除非大家是想提額或者是銀行推出的分期活動非常有吸引力。

貸款教授

如果大家都這麼做，那麼對於銀行而言，最為直接的影響即為信用卡收入下降，甚至入不敷出，最終降低信用卡的推廣力度、提高用卡成本或者直接取消信用卡。

信用卡的收入構成

銀行信用卡業務收入主要有以下幾個部分構成：

（1）利息收入：包括透支取現的利息、逾期的利息等等；

（2）分期的手續費：其實分期的手續費就是分期的利息，只不過換一種說法而言；

（3）違約金：違約金即為以前的滯納金，2016 年 4 月 15 日，央行發佈的《中國人民銀行關於信用卡業務有關事項的通知》，取消了滯納金規定，由髮卡機構和持卡人協議約定違約金；

（4）商戶佣金：就是持卡人選擇使用銀行卡結算時，收單商戶支付給髮卡行及髮卡組織的結算手續費（目前的收費標準普遍為0.6%）。

（5）其他部分：包括年費、取現手續費等等。

其中利息收入、分期手續費佔據著最主要的部分，商戶的返傭（即刷卡的費用）僅僅佔比約為15%，如果如果所有人在還款日前都足額還款，不分期和最低還款的話，那麼銀行分期手續費、違約金和利息收入將消失殆盡，如果客戶也沒有取現透支，那麼銀行信用卡的收入就僅僅剩下商戶的佣金以及年費兩項了。這部分目前佔比僅為18%左右，也就是說銀行的信用卡收入直接減少了五分之四以上。

剩餘的這點收入能對於支持銀行整個信用卡團隊的運營存在一定的未知性，即使可以撐住，銀行在信用卡方面的收入也將大幅度減少，如2017年的信用卡之王招行，信用卡方面的收入544.51億元，將直接減少為98億元左右，還不到100億元。

如何解決？

如果大家都這麼做，只要銀行不想裁撤了信用卡這個業務，那麼為了保證信用卡業務方面的利潤，肯定會採取其他措施進行補救，比如取消免年費的措施、取消積分換禮品、取消各類信用卡刷卡優惠活動、提高商戶的刷卡費率等等進行彌補部分損失，屆時大家的用卡成本會有一定的上升。

總結

其實無需過於多慮，這個情況永遠都不可能發生，就像一千個人眼中有一千個哈姆雷特一樣，每個人的情況都是不一樣的，根本不可能做到所有人的不分期，不最低還款。

鯉行者

其實就是概率問題，辦卡的人想得都挺好，我每個月正常還款，銀行賺不到我錢，哈哈哈，真開心。

實際呢？！

1.總有些人，到了還款期漏還了，銀行正好可以收滯納金，利息，金額嚇死人

2.總有些人，到了還款期，少還了那麼三元五元，最後一樣罰息，網上例子一大把

3總有些人，到了還款期，正好手頭緊，沒辦法，只能分期一下。

不要覺得沒人會，1000萬人，有個千分之一，萬分之一，金額就很大了。

就玩卡就說卡

我的廣發聰明卡，額度25萬多。去年底我積分兌換了兩千多塊現金，之後廣發銀行直接說我套現把我降到了五萬！

關鍵字: 財經 利息收入 銀行