一曲琵琶傾城夢527

現在應該有很多人仍然以銀行存款和餘額寶為主要理財工具，但是，正如題主所說，它們的收益率太低了，如果20萬元只是用於普通銀行存款和餘額寶，每年您將為此損失4000元。

餘額寶現在的收益率是2.3%左右，20萬元一年收益只有4600元左右，普通銀行存款3年期利率2.75%，20萬元一年收益也不過5500元的利息。這樣的收益水平雖然好過一年定期存款，但是仍然屬於非常低端的理財方法。

俗活說“你不理財，財不理你。”但凡多瞭解一些理財知識，就可以使收益提升80%以上，這就是理財和不理財的差別。下面，我們看看有沒有更好的方法可以提升理財收益。

對於保守型投資者

保守型投資者一般不容許發生本金損失，因此要選擇一些保本或者低風險理財產品，在這類產品中，利率相對較高的產品主要有國債、大額存單、民營銀行智能存款。根據今年發行的儲蓄國債看，5年期最高利率4.27%，和餘額寶比，20萬元一年多收益3940元左右，收益可提升85%；同樣大額存存單最高利率可達4.8%，民營銀行智能存款利率最高可達5.5%，20萬元一年可以增收5500元以上。

這些投資方式的風險水平極低，銀行存款有存款保險基金保障，國債有政府信用作為背書，20萬元不會發生本息風險。

對於平衡型以上的投資者

對於有一定風險偏好的投資者來說，現在的投資機會還是比較多的，首先，最近黃金價格大幅度上漲，6月上漲幅度超過10%。作為抗通脹的主要防禦品，黃金的保值屬性還是不錯的；其次，近一年來，我國債券市場表現也不錯，大部分債券基金年化收益率超過了10%。作為中等風險的理財產品，債券基金也是一種相對穩健的投資品；再次，A股估值目前處於歷史中低水平，很多國際資本開始進入A股，再加上今年科創板開板，因此A股還是有比較大的投資機會，風險偏好為平衡型以上投資者通過基金的形式參與A股，博取一定的投資機會是可行的。

上述投資方式屬於中高風險，因此存在本金損失的可能，投資者如果能夠通過學習控制風險，就可以博取更高的投資收益，這就是知識的魅力。

作為投資理財來說，別人的觀點都是參考，屬於拋磚引玉，很多情況下是靠自己的悟性，投資有風險，必須自己把握。

互金直通車

餘額寶的七日年化收益率已經低至2.50%以下，從理財的角度講已經不再適合大筆資金放入了。存一些零花錢用於日常消費還行，超過兩三萬元就應該考慮換個理財方式了。

銀行普通定期存款利率低，但是並不是所有銀行所有存款方式都低。

一、20萬元可以選擇按月付息的三年期大額存單，年利率可以達到4.18%

現在多家銀行都有可以按月付息的三年期大額存單，利率上浮52%，達到4.18%，這樣每個月都能有696元利息。如果把利息放入餘額寶，則綜合收益率能接近4.40%，這已經比購買理財產品收益更划算了，關鍵更加安全穩定。

大額存單本質依然是銀行存款，同樣受存款保險制度保護，相對於銀行理財產品收益不穩定的情況，在當下性價比還是比較高的。

一些銀行還有5萬元起存的大額存款，年利率也能達到4.125%，同樣可以考慮。

二、民營銀行五年期存款及在此基礎上的現金管理類產品收益率能達到5%左右

民營銀行沒有線下網點，只能通過提高利率吸收存款，代表著當下保本保收益的最高水平。民營銀行五年期存款利率能達到5.45%，在此基礎上的現金管理類產品流動性更好，也能達到5%左右，比傳統商業銀行大額存單利率還要高。

作為正規的金融機構，民營銀行自然也在存款保險制度的覆蓋下，不必擔心安全問題。

三、購買國債也是不錯的選擇，三年期年利率4%，五年期4.27%

2019年3月份至11月份總共有9期國債發售，三年期的年利率雖然比大額存單低一點，但是也是不錯的理財選擇。

有國家信用背書，安全可靠，利息按年支付，流動性也好，可以提前支取，只會損失部分利息，持有時間越長損失的利息越少。

四、對於收入較高，能夠承受部分本金損失的人來說，可以考慮拿出部分資金投入股市

一般來說投入股市的資金不要超過存款的30%，有20萬元資金可以拿出5萬元投資股市。選擇在低點時進入，挑選幾隻業績穩定，市盈率較低的優質股票，長期持有。

剩下的15萬資金可以考慮存入民營銀行5-10萬元，其他資金可以存入傳統銀行。

銀行理財產品收益率不穩定，保本理財產品收益率相對較低，並且越來越少，未來理財風險會增大，可以不用考慮。

財智成功

20萬元的資金，數額已經不小了，放在餘額寶中確實不合適，利率太低了！不過，選擇存放在銀行還是可行的，尤其是大額存單產品！

目前，部分中小銀行三年期大額存單，利率最高可基準上浮55%（4.2625%），資金還受到《存款保險條例》的保障，50萬以內100%安全可靠。因此，20萬元以大額存單形式存放在銀行還是十分不錯的！而如果，還行獲得更高的收益，那麼可以從以下理財產品中進行挑選！

民營銀行智能存款

本金既要足夠安全，又能獲得較高的收益，那麼目前來說，智能存款產品，是一個最為合適的選擇！比如，某銀行推出的5年期智能存款產品，50元即可參與、隨時可支取，按持有時間長短、靠檔計息。只需持滿三年以上，即可享受5.5%的利率，這個收益標準，已經超過絕大多數理財產品的收益！

另外，此款產品還支持按月取息，20萬資金，每月最多可領取到916.6元的利息，十分的靈活、且可靠！

銀行結構性存款（或定期理財）

當然，20萬投資於銀行結構性存款，也是一個不錯的選擇！比如，某銀行推出的半年期結構性存款，產品與滬深300指數相掛鉤，預期年化收益率可達到4.8%，本金產生虧損的可能性也很小！

基金定投（或買賣股票）

相比於上面幾種風險較小、收益穩定的產品而言，20萬元中拿出一部分資金（比如5萬元），定投2~3只股票（或指數）基金產品，持有時間可以稍微長一點，預期收益能達到10%左右！

總之，20萬資金，可選擇的理財產品還是比較多的，而低風險的理財，收益差不多也就在5%左右；一旦預期收益達到6%以上，就可能需要面臨資金虧損的風險，投資之前一定要謹慎一點才行啊！

歡迎大家在評論區留言交流！財經問題就請點擊關注【財經者思】，記得多多點贊哦！！！

財經者思

20萬買什麼理財好，主要還是先得分析你的投資偏好以及你的家庭資產的配置情況再做規劃。

如果20萬是純投資的資金，不用留下一些急用金的情況下，你的投資愛好是偏保守的，不能承擔風險的，建議你還是選擇銀行的短期或中期的理財產品，收益在年化3%-4%不等，是高於銀行的定期存款的，你可以選擇手機銀行進行操作，方便快捷。如果你想收益達到年化5%左右甚至更高，可以直接選擇一些保險或基金公司的淨值產品，持有時間越久，收益會相對越高，還有一些混合型基金的產品年化收益在20%以上，當然都是有一定風險的，不是所有的投資者都合適。

對於普通的投資者來說，如果不能接受風險，只要理財收益一年能達到4%左右就可以了，如果想要更高的回報，肯定是要有承擔風險的準備。像投資P 2P 之類的產品收益比較高，但是風險也比較大，股市投資更是如此，市場環境好的情況下，順勢而為，買一些保險，券商的股票，做一波行情也有20%的收益，當然做股票的投資者專業度要求會更高，也要有很強的心理承受風險的能力。

綜上所述，20萬買什麼樣的理財產品因人而異，關鍵還是要對於家庭資產做一個詳細的梳理再做決定，沒有統一的購買理財產品的標準。對於當前的環境下，普通投資者還是需要謹慎理財，各種理財的陷阱防不勝防，在我的專欄裡有詳細的講述。

如果你贊同我的觀點請點贊加關注，如果你在財富生活中有任何問題都可以在我的圈子裡留言，我將盡快為你解答。點擊我的頭像進入我的首頁，點擊導航條中的“圈子”即可加入，感謝關注。

金融學家宏皓教授

現在餘額寶的收益越來越低了，只有2.3%左右了，如果下半年央行降息，估計收益率會進一步下降，而且20萬存在餘額寶的話也不太合適，很容易被慢慢花掉，我認為可以做以下幾種理財：

一、購買國債：

國債的門檻比較低，利率高，而且沒有任何風險，非常適合追求穩定收益的朋友，基本上每個月10號都會發行，目前3年期國債利率為4%，5年期為4.27%，比存在餘額寶裡要高不少，如果你的資金長期閒置，可以考慮購買國債！

二、購買大額存單：

大額存單是商業銀行向非金融機構及個人投資者發行的大額存款憑證，屬於一般性存款，不僅利率高，而且受《存款保險條例》最高50萬賠付的保護，比較安全，大額存單的起點比較高，一般是20萬起步，利率是在央行規定的基準利率的基礎上上浮40%左右，有的城商行發行的大額存單甚至上浮50%以上，而一般定期存款只上浮30%左右，所以，大額存單不論是從收益還是安全性來說，都是不錯的，而且可以提前支取、轉讓或抵押，非常靈活！

三、做債券逆回購：

債券逆回購的收益雖然沒有國債和大額存單的收益高，但比同期的銀行和餘額寶的收益還是略高一些，尤其是在節假日前，債券逆回購的收益率會飆升，債券逆回購最大的特點操作靈活，有1、2、3、7、28、91、128天等不同週期供你選擇，而且也是沒有任何風險，一般是在證券賬戶上進行操作，交易時間大致與股票相同，7天的收益率一般在3%左右。

另外，如果你有炒股的經驗，而且資金長期閒置，可以不妨買點銀行股長期放著，每年的分紅也不少，分紅收益率一般也能4%以上，如果是股價上漲了，則賺的更多，如果股價跌了就拿著拿分紅！

以上是我的個人觀點，僅供參考，歡迎大家留言討論~~

K濤資本

投資應該根據自己的風險承受能力決定。投資機構一般根據投資者風險測試結果，將投資者分為激進型、穩健型和保守型。

一、激進型

激進型投資者具有較豐富的投資經驗，具有較強的風險承受能力，可以承受投資本金的損失。激進型投資者主要投資風險型產品包括股票、基金、期貨、套期、黃金、金融衍生品等金融產品。

二、穩健型

穩健型投資者具有一定的投資經驗，可以承受收益降低的風險。穩健型投資者一般投資保險、基金定投、銀行理財、餘額寶等金融產品。

三、保守型

保守型投資者風險承受能力較低，如果投資收益達不到預期，就無法承受。保守型投資者一般投資存款、國債、貨幣基金等金融產品。

有的投資機構提出：可以根據人生規劃進行投資決策，年輕人具有冒險精神，可以投資高風險產品，以期較高的回報；中年人需要穩健投資，畢竟上有老下有小，不能承受太大的風險；老年人以養老為主，養老金不能任何風險，需要保守投資。

現在最流行的投資方法是定投，也就是閒人投資法，選擇好基金、黃金等投資品，按照一定的頻率自動買入，長期持有，既可以省時省力，也可以達到較高的收益。

特別注意的是一定不要投資自己不熟悉的領域和產品，許多投資理財機構打著高收益的幌子騙取錢財後逃逸，讓投資者血本無歸甚至傾家蕩產。所以投資有風險，一定要謹慎。

選擇哪種投資，要從自己實際情況出發，不能影響自己和家庭的正常生活。

三首玉

銀行存款的活期基準利率為0.35%，定期的話，1年期為1.5%。各大商業銀行會有所上浮。但整體上來說，這個利率水平是非常低的，甚至跑不贏通脹。餘額寶的話，最新的七日年化收益率大約在2.5%左右，比起普通銀行存款還是有優勢，但是也不算太高。

如果有20萬元的話，想追求比銀行存款和餘額寶更高的收益，理財選擇還是非常多的。從您的描述來看，您的風險偏好應該不高。具體買什麼理財產品，還是要結合你對投資期限的要求來具體分析。

短期投資

如果您對這20萬元的流動性要求比較高，希望短期內可以提取的話，那麼比較推薦以下幾類理財產品：

養老保障管理產品（靈活申贖型）

在支付寶、微信理財通等互聯網金融平臺上都可以購買，目前最新的平均年化收益率在3%以上，比餘額寶要高。取出一般一到兩天內到賬，流動性也非常高。這類產品屬於中低風險的理財產品。

中短債基金

投資於中短期債券的基金，風險程度為中低風險，一般持有30天以上無贖回費。基金產品的收益和基金公司的管理水平關係比較大。比較優秀的中短債基金，年化收益率可以達到4%以上。

民營銀行靈活智能存款產品

這類產品目前的最新利率可以達到3%-4%，一般存7天以上支取就可以享受該利率。這類存款產品比普通的活期存款收益要高出不少，是有原因的。比較常見的做法是通過定期存款收益權轉讓，讓用戶提前支取，也可以獲取較高的利率。

由於產品的存款性質，是可以保本保息的。

長期投資

如果這20萬元短期內不需要動用。那麼推薦以下幾類產品：

大額存單

最低起存金額為20萬元，利率比普通存款要高，3年期的利率可以達到4%以上。由於是存款產品，風險程度基本為0。

民營銀行定期存款

民營銀行的定期存款利率比較高，1年期產品的年化利率大約在4%-5%之間。同樣受存款保險制度的保護，50萬元以內享受100%賠付。

養老保障管理產品（固定期限）

固定期限的養老保障管理產品在收益率上和民營銀行定期存款類似，不同點是此類產品屬於淨值型產品，收益率是浮動的。剛才也提到，這類產品的風險程度也不高。

總結

如果想獲得比餘額寶和銀行存款更好的產品，建議可以根據流動性需求投資以上幾類安全性較高的理財產品。當然，也可以把這20萬元在不同期限的產品中進行合理的配置，以滿足不同的理財需求。

謝謝閱讀，關注七寶飯財經，瞭解更多金融財經知識！

七寶飯

朋友們好！投資理財，錢往高利存，是千古不滅的道理！深受喜愛的餘額寶，非常適合現金管理，避險，大額閒錢專門理財，還是要另尋好收益的產品！銀行存款，是家庭財富必不可少的避風港！20萬元，已經跨過了大多數理財產品的門檻，可以篩選出很多好的理財產品！

1，大額存單！保本保息，享受存款保險制度保護，安心無憂！目前一些大型銀行20萬元起購，利率上浮40~45%，以三年期為例可達3.85%~4.125%！非常適合20萬元！

3，如果能冒高風險，也可以考慮P2P理財！年化收益率，7%~12%！但要注意甄別，做好風險防範！

4，銀行，保險，證券，基金理財產品！時間週期多在一年以內，中低風險產品，年化預期收益率3.8%~4.5%！高風險的另類保險理財，投資連接險，風險高，預期收益也高，適合有承受能力的朋友！

5，其它！例如民間借貸，目前行情，一年在1分5~2分之間，換算成年化利率為18%~24%，明確受法律保護，但要注意選擇借貸對象，完善相應的手續以及抵押擔保等等！

綜上所述：20萬元，通過篩選，優化，有許多優秀的理財產品，可以選擇！同時，既可以集中投資，節省精力！也可以適當的分散，比如活期和定期相結合，併合理的分配週期，有利於進一步降低風險，保障流動性，最終會提高，預期收益的穩定性！

理財迦

需要了解的是：收益和風險永遠是成反比的，想要收穫更多，就需要付出更大的代價，承受更高賠本的可能性。

銀行存款和餘額寶的收益確實不高，捉襟見肘的收益相比於每年 8% 甚至更多的貨幣貶值速度而言，簡直是小巫見大巫。如果沒有找到妥當的投資理財渠道，手中的資金會遭遇較為嚴重的貶值。

到時候就會發現：一直埋頭於工作，死命賺錢，但是數年後仍舊買不起房，娶不起老婆，苦苦掙扎於生活的邊緣，看不到希望和前途。

那麼面對嚴峻的現狀，我們又能怎麼辦呢？保本保息、風險可控的產品收益率普遍都是不高的，其中收益最為可觀的就屬民營銀行五年期的智能存款，不過利率也就只能達到年化 6% 而已。20萬的資本投進去，每年所能得到的利息也就 1.2 萬而已，距離我們的預期還是存在很大差距的。

能怎麼辦？還有什麼更加高效、暴利的投資方式嗎？——當然有，比如股票、基金、期貨、原油。。。選擇這類標的，甚至有可能在一週之內實現 20% - 30% 的收益，不過也存在更大的可能性本金會遭遇巨大的虧損。至於我們有沒有這個運氣和能力去把盈利，還是在於個人。

說句實在話，不要過分地對於高收益的理財產品抱有期待，進入股市的大多數人都曾經是懷揣著這樣的想法去參與投資的，不過大部分的結果都令人感到失望，不僅預期的收益達不到，甚至連同期銀行存款利率都沒辦法達到，更有不少人最終的結局還是賬戶虧損。。。

或許，還是把資金放在銀行、餘額寶更為妥當一些，起碼收益都是實實在在的，基本是沒有風險的。

況且，現在的經濟大背景並不明朗，不確定性因素在明顯提升。一旦黑天鵝事件不期而遇，那麼我們所需要面臨的將會是無盡的深淵了。

總結

銀行、餘額寶收益雖然不高，但是卻實實在在，讓人安心。投資理財潛在的獲利可能性很大，但是結果卻未必會讓人滿意。至於如何做出權衡與妥協，還在於我們自己。

浮雲財經觀

家族財富密碼評論員四維：

銀行存款（定期和活期）是我們最早所熟知的存款方式，活期利率0.35%，定期利率從1.1%（三個月）到2.75%（三年）不等。餘額寶是最早打破銀行壟斷的理財產品，曾經利率長期高達3%~4%，是有點餘錢的小夥伴們的最愛選擇。但是現在逐漸降至2.4%~2.5%左右，以後還有可能更低，因此小夥伴們又開始了新的尋求之旅。

況且20萬完全沒有必要都放在餘額寶，可以選擇的理財產品也不少。

1、 購買國債。國債門檻低、利率高，因為有國家背書而不存在任何風險。3年期利率4%，5年期利率4.27%，因此不著急使用這筆錢，且害怕風險追求穩定收益的朋友可以選擇。

2、 購買大額存單。大額存單由銀行發行，同樣受到《存款保險條例》50萬賠付的保護，其起購點為20萬，利率高於基準利率的40%~50%。可提前支取、轉讓和抵押，形式靈活。

3、 國債逆回購。通過證券市場購買，基本也不存在風險，有不同的週期（1、2、3、7、28、91、128天）可供選擇，利率變化較大，年化基本在3%左右。

4、 民營銀行存款。民營銀行屬於銀行存款，受《存款保險條例》50萬賠付保護，因此本金也十分安全。目前利率相較市場來說，比較高，持滿三年可以享受5.5%的利率，支取靈活，還可按月取息。

5、 購買中低風險的理財產品。可以通過各銀行、支付寶、理財通、百度、京東等平臺選擇心儀的理財產品。購買之前認真看一下風險等級，選擇適合自己風險承受能力的產品。一般中低風險的產品收益率可以達到3%~4.5%

此外，題主如果還想博取更高一些的收益，可以從20萬拿出一部分資金來做基金或股票，收益相對較高，但風險也較高，存在著損失本金的風險。

關鍵字: 銀行 餘額寶 財經