頭條金融

首先，很肯定的告訴你，和銀行談貸款利率是有空間的。

現在貸款基本政策一般是銀行有個指導利率，在此基礎上有一些自主定價的空間。但是這個對貸款申請人有一些要求，比如：

第一，屬於銀行優質客戶。在本行資產量較大，在當地屬於龍頭企業等等，這樣的客戶是銀行重點維護客戶。而對於這些貸款戶來說，他們的選擇餘地很大，所以利率上一定優勢是必須的。

第二，對於普通客戶來說，工作單位穩定，收入較為固定而且徵信較好客戶屬於優質商戶，可以酌情去談利率或者還款方式等。

其次，房貸之前是有一定的政策屬性，每個銀行對每個貸款戶利率都差不多，而且這部分客戶體量較大。可以談的空間較小。10.8之後，房貸利率正式與LPR掛鉤，以後房貸利率將會和最近一期LPR5年期利率上浮60個基點掛鉤，在這個基礎上，再由銀行與客戶商定進一步上浮的比例，確定最終貸款利率。這個是根據個人資質情況了。

至於格式化合同，這個是必須的，因為銀行貸款的人太多了，不可能一人一份合同的。也不現實。而且合同的條文確定，不是一個小小的支行信貸員就能決定的。一份合同的確定，需要總行多個部門的會同，最後法律風險部門的審定才能出臺。

對於我們普通客戶能做的，就是多於貸款戶有經濟往來，多多注意養好良好的徵信。貸款的時候才能有更多談利率的籌碼。

理財經理李玉娟

買房如果能和銀行談一下貸款利率，那就能省下一大筆錢了。

01和銀行談貸款利率

央行給定的5年以上房貸的基準利率為4.9%，和存款利率一樣，銀行會根據市場需求對這個貸款利率有所上浮，一般在10%到20%之間，偶爾也會有些銀行更過分的上浮更多。本來買房就已經很艱難了，再加上貸款利率高，銀行還要再上浮一點，對於我們來說，銀行太不友好了，所以很多人都會想到和銀行談利率。

確實，和存款一樣，貸款也是可以和銀行談利率的。不過也不是誰都能與銀行進行這種談判的，如果你要有下面這幾種情況之一，很大程度上可以與銀行進行溝通。

1. 大額存款用戶。其實因為現在金融行業的競爭非常激烈，銀行的存款會比較緊張。銀行為了吸引你存入大額存單，會在你房貸利率上給予一定的優惠空間。
   
2. 在銀行存有大量的理財資金。還是同樣的道理，你讓銀行掙錢，銀行也會給你更多的優惠，大家互惠互利，合作共贏。
3. 高收入，職業穩定。銀行對某些職業會有偏好，比如說公務員，大學教師等，這些職業收入穩定而且信用度高，在銀行看來是優質客戶。一般看信用卡就知道了，他們的額度都會高很多，同樣在進行房貸的時候也可以和銀行進行一定程度上的談判。

02銀行直接給貸款格式合同

其實不止是我們在貸款的時候，我們在工作或者生活中的方方面面很多情況下，我們的合同都是格式已經固定好了了，但是關鍵地方的信息則被空出來。

比如我們在入職的時候與公司簽訂的合同，在薪水那一塊就是空出來，在商定好了之後在手動填寫上去的。

銀行放房貸也是這樣的，在利率那一塊，合同格式上就是空出來的。但是大多數情況下，貸款利率都是固定的，銀行工作人員為了方便就會直接在打印之前就填一個數字上去；這樣就給了我們一個假象，貸款就是固定的那麼多利率。

但是如果你能夠和銀行談好利率，那麼這個時候銀行工作人員就會拿出另外的合同來和你進行簽訂了。可能也會自己在電子合同上更改數字，也可能是直接拿出空白合同填上利率。

綜上：其實貸款利率確實是可以談判的，畢竟只要在規則之內，人是有權利去改變一些東西的。但是實際上，大多數人都沒有和銀行進行談判的資格，你不到這家銀行貸款，還有很多人來貸款，銀行不缺你一個客戶。如果你能證明銀行缺少你一個客戶就會損失很大一筆收益，那麼銀行肯定不會放棄你，而是主動和你溝通利率問題的。

易將學財

客戶和銀行之間如果談判得當，貸款利率是有下降空間的，這與是不是制式合同無關。

一、對貸款利率比較關注

這是與銀行談判貸款利率的大前提。我之前接觸的客戶中，有一大部分人直到貸款發放下來了，還不知道自己每個月還多少錢，不知道貸款利率是多少。像這樣的人群，銀行自然是按照自己銀行規定的利率來給客戶進行上報。

關於利率的上報，不得不說以下幾個潛規則：

1. 總分行會給支行一個指導利率，這個利率表述方式是不低於多少利率。支行在執行過程中會在此基礎上稍微加一點利率。加的越多，支行效益越好，客戶經理工資越高。
2. 房貸各家銀行都有，利率也相對公開，各家銀行也不會無限制的加利率，基本上與市面上當地其他銀行的利率相差無幾。
3. 客戶不與銀行談利率的話，客戶經理是會按照自家支行設定的貸款利率上報給總分行。總分行是絕對不會為客戶下調利率的，但有可能會上調利率。

二、談判進行的比較早

那些談判成功的客戶都行動的比較早，一般在面談面籤的時候就要談判利率了。甚至有些人會問售樓顧問，合作的各家銀行，利率都是多少，他們在選擇銀行的階段就儘可能選擇利率較低的銀行。

一般情況下，在出批貸函或者說客戶經理通知客戶辦理抵押的時候，再想改利率就非常麻煩了，而且越往後越麻煩。因為所有的上報材料都需要一串領導簽字或者授權，利率改的晚就需要客戶經理重頭找領導簽字授權。

找領導簽字改信息，那就是承認客戶經理工作失誤，如果迫不得已，誰願意去做呢？所以越往後拖，客戶經理的工作量就越大，工作量越大，客戶談判的籌碼就要越大。

三、談判籌碼

擁有有力的談判籌碼，是獲得低利率的關鍵。沒有談判籌碼，即使再關注利率，行動的再早，利率也是不會給你降低的。

什麼是談判籌碼？就是你擁有的能夠給予對方並讓對方不得不聽從你的方案的利益或壓力。談判貸款利率的籌碼一般有兩個：

1. 綜合收益。貸款利率高的原因是支行和客戶經理要盈利。如果客戶能夠讓客戶經理或支行獲得其他收益，他們降些利率也是正常的。能夠讓客戶經理或支行獲得其他收益的方式有：存款、買保險、介紹併成交高淨值客戶等等。
2. 壓力。如果客戶認識支行長，甚至更高層級的領導，那自上而下傳導的壓力就可以讓客戶經理幫你辦理最低的利率。

在這裡提示一下，儘量不要通過賄賂客戶經理的方式，企圖獲得低利率。這樣做不一定奏效，還有可能讓你賠了夫人又折兵。

題主提到了制式合同，一般制式合同是不會把利率也提前打印上去的，讓你籤的時候，很多都是空白合同，關鍵的字眼都不會提前寫上去，比如金額、利率等。所以是不是制式合同影響不大。

總結：

想要與銀行談判利息，首先你得表現出對利率特別關注，其次要儘早進行，最關鍵的還是要擁有談判的籌碼。以上三個缺少一個都有可能讓你的談判成功率降低。

如果你覺得我說的有道理，歡迎關注我：銀行研究僧。

銀行研究僧

先說格式合同的問題。

講個真實的故事，幾年前，筆者被派到個貸部門幫忙，協助支行客戶經理進行貸款面籤，也就是有人要買房子，向銀行申請貸款，要提交材料並填寫貸款申請表，約定貸款利率，按理說，應該是交到分行初審通過後，再通知客戶來簽訂合同，但是為了提高效率，都是讓客戶先在空白的借款合同上簽字按手印，這樣客戶就可以少跑一次銀行，此為背景。

結果有一天，有一個律師來申請房貸，可能是職業習慣吧，借款合同足足看了十多分鐘，還對一些條款有異議，說這裡不合理，哪裡不合理，尤其是利率都沒寫就讓客戶簽字畫押，但我跟他說，您說的都對，但是我們行的統一規定，統一格式條款，不可能為每一個人量身定做合同，您要有意見，我們可以幫您反映，但是要貸款，只能籤這個合同。

所以，不論在哪個銀行，都是格式合同。

但貸款利率確實有商量的餘地。

1保持個人徵信良好

在銀行申請貸款，肯定要查詢個人徵信，看看有沒有逾期還款不良記錄，如果徵信情況不好，比如過去貸款或信用卡逾期未及時還款，情節嚴重的，銀行可能就不會給與貸款，就算給與貸款，通常也會提高首付比例和貸款利率，以降低銀行的風險。

所以想要申請到最低的貸款利率，保持一個良好的徵信記錄是非常有必要的。

2成為銀行的VIP客戶

銀行對自己的VIP貴賓客戶，通常都會有各種優惠，其中就包括貸款利率的優惠，但是一般來說優惠力度不大，98折就不錯了，95折估計就得VIP中P了。

如何成為銀行的VIP客戶呢？

一般來說，要在銀行有較大金額的存款和理財等資產，也就是給銀行做了一定的貢獻，銀行才有可能給你貸款優惠，還有的臨時抱佛腳，為了申請貸款優惠，銀行可能要求你購買一定金額的基金或者貴金屬，總之羊毛出在羊身上，銀行可不會做賠本買賣。

如果能做到以上兩點，就有資格跟銀行談利率了。

鑫財經

不請自來。

買房是件大事，而我們在申請銀行貸款的時候貸款利率的高一點或者第一點，將會大大影響我們支付的房款總額。很多人在購房前，都以為房貸利率可以通過與銀行談判降低一些，實際上如果是普通人的話，面對銀行這麼強勢的談判對象，基本是沒什麼議價能力的。

01房貸的賣方市場

在各類信貸業務中，房貸因其具有的總體金額大、償貸行為好、違約現象少等優點，被銀行視為優質資產。但是，房貸仍是賣方市場，你不貸的話還有其他人排隊等著銀行放款，普通人面對銀行是沒多少議價能力。

一般我們向銀行申請房貸，會有專門的信貸員告訴我們需要提交的材料，審核貸款資格，然後拿出格式合同要你簽字。合同裡的貸款利率往往是空白的，這個利率是由銀行單方面決定的，信貸員口頭通知我們的利率還要經過上級銀行審批，最終還可能有出入。可能前面告知你是基準利率上浮10%，經上級審批發現你的資質有瑕疵，審批下來上浮了20%，這都是有可能的，空白格式就在這候著呢！當然如果你覺得不合適再放款前還是可以申請撤回的。

02我們能做的

中國社會充滿了人情味，雖然信貸員不是來跟你談判的，但是總有手眼通天的人可以找到辦法。普通人的話能做的並不多，但是如果你的個人資質較好或者是銀行的vip的話，還是可以申請到比較低的利率的。當然，羊毛出在羊身上，銀行的VIP往往需要更多的貢獻，比如在該行有理財產品、大額存款等等，銀行不是做慈善的總要讓你在其他方面出點血。

再不濟，我們還可以換一家銀行試試，並不是所有銀行的利率都相同，有些銀行放款額度不足利率就會高些，有的銀行貸款利率低一些，多比比多看看，房貸利率低一點就省一大筆錢比什麼都實在。

玉魚與瑜

就普通人住房貸款來講，和銀行交流處於弱勢地位，議價空間非常有限。通常來講，我們向銀行提交房貸申請，銀行會有客戶經理和我們溝通，但是並不是來談判，而是告訴我們需要提交什麼資料，開具什麼樣的證明，然後審核資料，告訴我們是否具有貸款資格。如果資料沒有問題，銀行就會拿出格式合同，讓客戶簽字，對於貸款利率問題，基本都是由銀行單方面確定，貸款人只是被動的接受，然後簽字確認。

雖然貸款給銀行交付利息，但是完全屬於賣方市場，個人貸款者幾乎沒有議價能力，是否貸款成功還要看，銀行信貸情況，很多時候貸款利率還可能在基準利率基礎上上浮，高於貸款基準利率。前幾年，房地產市場蓬勃發展，國家對房產調控並不嚴苛，銀行願意把錢流入房貸，各家銀行可能為了吸引客戶，給客戶房貸利率折扣，但是隨著國家對房產市場調控，嚴控銀行貨幣流向，這種情況幾不可見。

10月份，住房貸款將執行新規，參考同期LPR水平，但是明確規定不低於LPR水平，也就是說房貸利率只會高。

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Roseview財經

首先，我們肯定是有和銀行談判利率的空間。

其次，想談判利率，無非是要更低的利率，銀行房貸本身就是一個浮動利率，它是一個區間而不是一個固定數字，給你的利率高低取決於一些特定條件。

一是各家銀行自身的房貸利率就不一樣，你可以通過問詢選擇一家貸款利率起點比較低的，這是都不用通過談判就能享受利率空間。

二是你自身的條件，銀行願意放貸給那些有足夠還款能力的人，所以你只要展示出你的能力，那自然就有的談。1⃣銀行的vip客戶，可以會享受一些專屬利率，為了區分vip與普通客戶之間的差異自然就會有所區分。2⃣高收入人群和穩定收入人群，也很有談判資本，用你的流水和銀行說話，說不定就有意外收穫。

最後說說為什麼給貸款格式合同，因為正規又省事啊。每個銀行的合同都是經過法審的，不可能隨便給您一個合同您就認可，銀行統一制式合同才是銀行正規權威的體現。它只是一個法審通過後的空白合同，具體內容，利率都是經過一番談判後，定下來的。銀行之所以能夠獲得信任，就是銀行的正規和權威，如果連貸款合同都一人一個樣，誰還會相信銀行。

#頭號大贏家|理財大賽第二季

開過光的理財師

只要你有談判的籌碼，肯定有商談的空間。銀行也是以盈利為主的企業，我們找銀行貸款就像和企業做生意是一樣的，任何事情都是有商有量，如何一方都沒有絕對的話語權。當然，在銀行面前，作為借款人的我們，相對處於劣勢地位，但只要我們能夠能夠找到雙方談判的話題，就有希望獲得談判的空間。

第一，尋找雙方的利益契合點

作為借款人，最大的訴求就是能夠以較低的成本獲得貸款，而作為貸款人的銀行來說，最大的訴求就是以較高的收益獲得優質客戶。無論是從借款人來說還是從貸款人來說，雙方的訴求都沒有錯。搞清楚雙方的訴求後，借款人就以較低的貸款利率向銀行提出申請或說明，試探銀行的底線，進一步尋求突破口，很多時候，突破口就在雙方的不斷交流中出現。

第二，要學會從大局出發，換位思考來看待問題

銀行經營貸款業務只是其中的一個部分，存款、理財、保險等等都是銀行可創造利潤的點，因此，借款人在向銀行談判時，可以從自己力所能及的方面去提出自己的籌碼，比如說，如果銀行經辦客戶經理的理財任務比較重，可以商量通過他購買理財來降低利率，或者是提供一些短期的存款來換取較低的利潤。無論是採取哪一種方法，都要確保雙方是互利的、雙贏的。否則可能就陷入僵局，或談判失敗。

第三，要學會借力使力

如果借款人自身確實無法滿足銀行降低利率的條件，那就要學會借力使力了。比如，借款人與銀行負責這一塊的領導關係還不錯，可以使用通過領導去溝通，各家銀行應該都會給相關業務領導行使權利的空間，這樣就可以借力發揮了。如果借款人不認識相關領導，還有一種方法就是向銀行介紹客戶，如果你身邊有能夠滿足銀行條件的朋友，你也可以藉助你的朋友來向銀行進行談判。

無論你採取什麼方法，都要確保自己有談判的籌碼，並且談判的結果是雙方共贏的。

金融知識小百科

德先生回答的比較殘酷，如果你不是銀行白金或者黑金卡客戶，不論是房貸，還是其他個人貸款，只有兩種結果，拒絕貸款或者接受格式貸款合同。

即使從下月起，使用LPR來制定貸款利率，也是如此。德先生在金融銀行圈內多年，也給大家講講銀行，針對個人房貸的內部流程。

1.各個銀行分行的房貸部門，會在某一時期內，按照總行對於房貸的基本意見，再根據本城市的其他銀行的房貸競爭情況和購房大環境，首先在內部制定分行的房貸利率政策。這個政策會將首套房和二套房，以及申請人的基本條件，進行基本劃分。劃分為首套房2~3個利率標準，二套房2~3個利率標準。制定完畢後，在以後未做調整前，就是此商業銀行分行在這一段時間內執行的所有利率要求。

2.房貸信貸員在接到購房人的貸款申請時，會收集材料進行整理，並要求借款人簽訂空白格式合同，在具體利率一欄會暫時空白不填。拿回行內，按照審查後的借款人條件，進行歸類，並且按照利率水平擬定初始利率，並按照同一批次集中報送到貸款審查委員會。

舉例來說，100個首套房借款人，根據自身上繳審查過的個人情況，信貸員可能會按照行內製定的貸款規則，將這100人套進去，歸為2~3類，集中報審送批。

3.銀行貸款委員會收到審批申請後，進行會議審查，集中批覆，並交付信貸員。信貸員拿到貸款批覆件後，再通知借款人，填入貸款利率數字，進行後續事情的完善簽字工作。此時借款人只面臨一個選擇，接受還是不接受？但一般購房事宜，面臨著同發展商或者上家的付款時間要求，一般來說只能默默接受。

4.雖然是格式合同，但是一般商業銀行會考慮市場中的貸款利率，尤其是同其他銀行的競爭情況，之後制定自己銀行的利率。在此情況下，一個靠譜的中介或者瞭解房貸利率情況的知情人就非常重要了，他會介紹哪家銀行利率最低、時間最快、審查條件最簡單。

5.為什麼個人無法去談判利率呢？因為個人貸款金額太小，銀行從成本和人力投入角度，不可能做到一對一談判，所以就形成了先申請、先簽字，後批覆的個人貸款情況。如果普通客戶不滿意，信貸員是無法做到單個客戶再重新討論後單獨上會審批的。沒有銀行信貸委員會會為單獨某個客戶的房貸申請做單項審批。另外一般客戶都是非金融人士，就是談，三兩句也被銀行人給懟回去了，一句“內部風險管理流程就這樣”談不過啊。

但如果本人是銀行的大客戶（不是一般意義上的VIP，是非常重要的VIP），有可能你的專屬客戶經理會進行單項申報，單項審批，單向批覆，從而拿到一個個性化的利率。

未來在使用LPR定價貸款利率後，也是如此，銀行會制定幾個標準，分別是“LPR+多少基點”，來套用廣大的貸款需求。

在個人貸款中，個人是相對弱勢的，銀行是相對強勢的。這種局面短時期內，非常難改變。未來等待科技技術再進行飛躍發展後，在LPR下是有可能做到個人貸款利率千人千面。

勻楓財技大兜底

答案當然是肯定的，肯定是有空間“討價還價”的。

首先關於貸款利率，央行規定的房貸最低利率即基準4.9%，但是商業銀行還會進行上浮利率，這裡面有幾個問題：

一是基準利率是央行的參照利率，不是商業銀行真正的貸款利率，所以在存款利率上高於基準利率、貸款利率上高於基準利率是正常的；

二是商業銀行會根據資金市場的情況確定自己的存款和貸款利率，所以每一家銀行的貸款利率都會有所不同，因此，大家在做貸款時，可以跑幾個銀行對比一下，哪個性價比比較合適再從哪家銀行做。

但是問題是所以人都可以在貸款利率上討價嗎，其實並不是所有的人都有與銀行進行利率談判的條件，與銀行進行談判是有條件的，有下面幾個情況是可以談判的：

一是一是金卡客戶或者貴賓卡客戶，銀行一般會對金卡客戶和貴賓客戶有一定的貸款利率優惠；

二是存款大客戶或者理財產品大客戶。對於那些存款大客戶或者理財產品購買的大客戶，銀行會在貸款利率上給予一定的優惠；

三是銀行長期穩定的客戶，有的客戶在辦理存款、貸款業務時，喜歡今天在這家銀行，明天去別的銀行，這樣，對銀行不忠實，那麼銀行自然也不會給你打感情牌。

綜上所述，在銀行貸款不要盲目的聽銀行的利率，自己心裡也有個譜，對比之後再決定下手。

關鍵字: 理財 財經 貸款