不立而立

首席投資官評論員門寧：

理財有風險，按照誰受益誰擔責的原則，如果您購買的理財產品發生虧損，是需要您自己承擔責任的。但是由於客戶不一定了解自身的風險承受能力和產品的風險大小，因此國家有要求再向個人投資者銷售理財產品時，要對客戶風險評級，向客戶講明風險，並給客戶銷售風險承受能力的產品。

根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，第四條規定，商業銀行應按照符合客戶利益和風險承受能力的原則，審慎盡責地開展個人理財業務。第三十七條規定，商業銀行利用理財顧問服務向客戶推介投資產品時，應瞭解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，評估客戶的財務狀況，提供合適的投資產品由客戶自主選擇，並應向客戶解釋相關投資工具的運作市場及方式，揭示相關風險。

因此銀行有沒有責任，要看銷售過程是否合規。

您去存款的時候，如果銀行的客戶經理按照《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》的要求，對您進行了風險測試，向您揭示了了風險，並且產品的風險與您測試結果相匹配，則銀行不會擔責。否則銀行確實有責任，您可以通過法律途徑起訴，追回自己的全部或部分損失。

現實中已經發生過很多這樣的糾紛：

上述兩起都是銀行向客戶出售了不符合風險承受能力的產品，需要承擔責任。當然也有客戶起訴失敗的案例：

最後筆者再次提醒，理財有風險，購買理財產品時所有的需要簽署的文件都要仔細閱讀!

首席投資官

先來看看一則東方網3月份的報道：

本報訊 （記者劉文靜）去銀行存款，結果被忽悠買了保險或者基金，我的損失誰負責？投資“高收益”項目，到期後不但沒有收益，連本金也沒了著落……昨天起，本報金融3·15熱線開通，市民紛紛通過電話、網絡來訴說各自的遭遇。

80歲的劉大媽說，她去年到銀行存款，在大堂經理的建議下買了10萬元的基金，當時說這款基金前幾年收益都很高，沒想到她買了一年後去贖回，不但沒有收益，還虧損了5000多。藁城的範先生則是在銀行工作人員的建議下買了五年期的分紅險，五年到期後收益遠遠不及同期存款利息，在銀行人員的協調下，保險公司額外給付了部分補償，但也遠低於當時工作人員的口頭許諾。還有部分市民反映了投資問題，為博取高收益投資房地產項目，結果到期後，本金、收益全都遙遙無期。

顯然目前在現實生活中，有太多太多這樣的案例了，原本儲戶到銀行是要存款，在銀行員工的介紹之下，稀裡糊塗的購買了理財產品或者保險。銀行員工為何鼓動儲戶購買理財及保險呢這類產品呢？主要是因為這兩者的提成高；那麼一旦這類產品出現虧損，銀行是否有責任呢？

這個要看銀行是否有盡職，購買過理財產品的人都知道，在銀行購買理財產品之前，銀行都會讓客戶填寫風險承受度評估表，評估客戶的風險等級，並且在購買時會讓你自己手寫：“本人充分知曉****的風險，自願購買***產品，自擔投資風險”。

因此如果客戶承受風險評做的範圍內虧損了，那麼銀行是沒有責任的，因為在你購買之前都有說明並明確說明投資的風險。但如果銀行在銷售理財產品若未盡適當推介義務，比如未做風險評估，將高風險產品賣給承受力差的客戶致其虧損，這個責任是銀行擔責的。

PS：目前在很多銀行購買理財及保險已經要求必須全程錄像錄音，作為證據。因此銀行銷售人員雖然想賺你的提成，但是也不至於無節操到隨意亂說，畢竟一切都有錄像作為證據。更多的是很多人事前自己貪圖高收益，但過後出現風險，又不願承擔風險導致的糾紛。作為一個成年人，我想大部分對於自己寫下的每句話，應該都瞭解其意思！

若是老人家，實在不懂，茫茫然之下購買了呢？

社會中確實有存在這類情況，老人傢什麼都不懂，本著著對銀行的信任就購買了，如果證實老人家文化不高，看不懂存款或理財協議條款，那麼可以先與銀行協商解決，如果銀行不給予解決，可以像上級部門比如銀監會、人行投訴或者像當地媒體曝光，在外力的介入下，有可能實現一個較好的結局；如果這些措施還解決不了，那就通過法律途徑起訴，追回自己的全部或部分損失。

但如果老人本身是一個文化知識分子，對於自己購買的產品有明確的瞭解，那麼銀行是不應該承擔這個風險的。

總結

不聽別人如何說，不貪圖利益，那麼就不會有上述事件；另外購買理財之前自己要擦亮你的慧眼看清買的是什麼類型和什麼性質的產品，對自己購買的產品做到心中有數。

鯉行者

銀行的理財產品，需要搞清楚兩個問題：
1、是銀行的自營理財產品，還是代理的理財產品；
2、理財產品是保本型的還是非保本型的（當然，“資管新規”下以後銀行基本上沒有保本理財產品）；