最近，中國人壽推出一款“鑫享至尊”年金險，據說是“70 年一遇的好產品”，相信很多人的朋友圈都被刷屏了。
也有不少朋友給我留言諮詢：
深藍君，聽說鑫享至尊是國壽成立 70 週年才有的限量產品，收益率能達到 5.3%，想問下你怎麼看？到底靠不靠譜？
今天深藍君就和大家聊聊 國壽鑫享至尊，主要內容如下：
- 國壽鑫享至尊，收益真的高嗎？
- 市場上還有哪些比較好的年金？
- 年金險，到底適合哪些人購買？
一、鑫享至尊刷屏，小心這些套路
鑫享至尊是國壽目前的主打產品，公司上下都在大力宣傳，但是在宣傳的過程中，難免有個別代理人會銷售誤導。
以下面的朋友圈為例：
如圖所示，這位代理人強調鑫享至尊能達到“ 年年 7% 收益 ”，實際上是一筆糊塗賬。
深藍君經過反覆計算，第 11 年的平均收益率只有 3% 左右，遠遠低於 7%…
這不禁讓我想起一句話：認真你就輸了。或許這位代理人也沒算過收益率，反正能吸引客戶眼球，能把產品賣出去就好了…
我在《 》還分析過其他常見的套路，感興趣的朋友可以進一步瞭解。
二、鑫享至尊是如何賺錢的？
鑫享至尊這類理財險非常複雜，計劃書裡有大量專業名詞，很多人都搞不懂是怎麼一回事。
其實我們可以把鑫享至尊，簡單地看作兩個資金賬戶：
- 年金賬戶：在特定年限會給我們返錢。
- 萬能賬戶：年金不領取，就會進入萬能賬戶增值。
只要搞清楚，我們的錢如何通過兩個賬戶增值，你就能看懂這款產品。
舉個例子，30 歲的 A 先生買了一份鑫享至尊，下面是他的資金增值過程：
如圖所示，整個過程分為 3 步：
步驟 ①：
- 前 3 年，A 先生每年需要向年金賬戶投入 10 萬。
步驟 ②：
- 第 5-9 年，年金賬戶每年向萬能賬戶轉入 6 萬。
- 第 10 年，還會再轉入 3.3 萬，之後就不會再轉入其他錢了。
這些錢在萬能賬戶裡不斷增值，保底利率是 2.5%，但這個利率會變動，目前按 5.3% 計算。
步驟 ③：
- 如果 A 先生需要用錢，可以從萬能賬戶提錢，前 5 年會收 1-5% 手續費。
- 如果平時有閒錢，也可以投入萬能賬戶，享受增值，不過投入時也要交 3% 手續費。
鑫享至尊的年金賬戶是 10 年期的，而萬能賬戶是終身型的，只要一直不領取年金，我們的錢最後都會進入萬能賬戶。
因此，對於 10 年以上的長期理財，萬能賬戶利率對我們最終的收益影響非常大。
三、鑫享至尊，收益真的高嗎？
平心而論，大部分國壽代理人還是非常敬業的。那麼他們推薦的鑫享至尊，收益真的高嗎？
1、鑫享至尊收益分析
我們還是以 A 先生為例，分 3 年，每年交 10 萬。根據
不同的萬能賬戶利率，我們來看看三檔收益演示：
括號內的數字是年均收益率
直接說結論：
如果按保底收益計算：即便經過 50 年增值，30 萬本金變成了 96 萬，但其實平攤下來，每年的收益率也只有 2.41%。
如果按中檔收益計算：最終收益能超過 4%，不過這個收益是不保證的，最終有可能高於這個收益，也有可能低一些。
如果按 5.3% 收益計算：這也是很多代理人宣傳的收益率，第 20 年本金就可以翻倍，第 50 年可以增長超過 10 倍，但這個收益同樣是不保證的。
另一方面，年金險屬於長期理財，如果前幾年拿出來，很容易會發生虧損 。例如表中第 5 年的收益，是 -2.18%。
因此，如果你近年有大額消費的計劃，例如買車、買房、結婚，那麼就不太適合買年金險。
如果你還不知道怎樣計算年金險的收益率，可以看看《不懂計算 IRR，幾十萬保費白交了》。
點擊我頭像，私信回覆：irr，就能收到。
2、鑫享至尊，有可能達到高收益嗎？
鑫享至尊的萬能賬戶說明書，有這樣一句話：超過保底利率的部分，是不確定的。
實際上，保險公司每個月都會在官網公佈最新的萬能賬戶結算利率，每個月都有可能調整。
為了解答大家的疑惑，深藍君查閱了國壽 27 款萬能賬戶的歷史收益。這裡挑出有代表性的三款給大家分析：
- 金賬戶-豪華版：2013 年 12 月推出
- 鑫 E 兩全：2015 年 6 月推出
- 鑫尊保-慶典版：2018 年 11 月推出
三個賬戶的歷史結算利率如下：
直接說結論：
萬能賬戶利率有波動：像金賬戶-豪華版，成立時結算利率為 4.1%，之後起起伏伏，目前利率僅有 3.7%。
現在的利率不代表以後：鑫 E 兩全在前三年，始終保持 5.38% 的高利率，但之後就斷崖式下跌，目前只有 2.2 %。
因此對於鑫享至尊，雖然一定能達到 2.5% 的保底利率，但並不是一直都能保持 5.3%，大家需要理性看待。
四、七款年金險收益對比
為了進一步分析鑫享至尊的收益情況，深藍君找來其他 6 款產品進行對比，它們分別是：
- 信泰人壽如意享
- 新華人壽惠添富
- 平安人壽金瑞人生
- 泰康人壽鑫福年金
- 太平洋人壽鑫滿意
- 華夏人壽福臨門智慧版
同樣是 30 歲男性投入 30 萬元，不同產品的收益如下：
直接說結論：
如果看保底收益：可以考慮信泰如意享和華夏福臨門智慧版，萬能賬戶的保底利率達到 3.0%，是幾款產品中最高的。
如果看中檔收益：國壽鑫享至尊、新華惠添富兩款產品表現不錯，長期持有的收益有可能超過其他產品，不過這個收益是不保證的。
馬上就是 2020 年的開門紅了，接下來保險公司還會輪番推出開門紅的主打產品，深藍君也會密切保持關注，為大家帶來最新測評。
五、年金險好不好？適合誰買？
年金險是一種很有爭議的產品，有人覺得它就是坑人的，也有人覺得每個人都需要。
1、為什麼年金險會“坑人”？
年金險的缺點非常明顯，主要有以下幾個：
幾乎沒有保障：萬一罹患大病，可能 3000 塊的重疾險就能賠付 50 萬，而年金險說不定還沒回本。因此我一直強調，買保險要“先保障，後理財”。
收益不高：年金險的收益率一般只有 3-4% 左右，並沒有比銀行存款高多少。
不夠靈活：在剛投保的前幾年，年金險是取不出來錢的，只能退保或者保單貸款。但這時候退保，一般都會虧錢。
深藍君身邊就有位朋友，之前買了幾十萬的年金險，後來急著用錢，只能把年金險給退掉，結果損失了十幾萬...
當然，硬幣都有兩面，年金險有不足，也有好的一面。
2、年金險有哪些優點？
我國每年能賣出幾萬億的保險，其中有不少都是年金險，之所以能賣這麼多，是因為年金險確實有一些不錯的地方：
安全性高：保險涉及到國計民生，是安全性最高的金融產品。如果長期持有，年金險是不會虧本的。
鎖定利率：年金險的收益率雖然只有 3-4%，但卻能在上百年的時間裡一直維持，這些都是寫進合同的承諾。
有財富傳承功能：通過合理的設計保單，年金險還可以在特定情況下實現資產隔離、財富傳承的功能。
我在《 》也有過一些分析。
總的來說，如果你已經配齊了保障型保險，有一些閒錢，希望能獲得長期穩定的收益，那麼是可以考慮買一份年金險的。
如果你連年金險是什麼都搞不清楚，那就千萬不要湊熱鬧亂買，具體可以看看《不正確的理財方式，就是破產的最快方法》這篇文章。
點擊我頭像，私信回覆：理財，就能找到。
六、寫在最後
相對於如何保住自己的錢，絕大部分人對如何賺錢更感興趣，因此很多人買保險，第一時間還是考慮理財型保險。
像鑫享至尊這種年金險，也不是不能買，但是一定要做到“先保障，後理財”。
如果你還想了解國壽的保障型保險，點擊我頭像，私信回覆：國壽，就能看到全系列產品測評。
如果今天的分享對你有所幫助，歡迎轉發給身邊有需要的親戚朋友，讓更多人看到，就是對我最大的支持。
關注深藍保，即可免費1對1保險諮詢，點擊“瞭解更多”↓
閱讀更多 深藍保 的文章
