新冠疫情後，各家保險公司第一時間都對自己的產品升級了保險責任，免費擴展了“新冠肺炎責任”，充分體現了保險公司“社會穩定器”的行業責任。
作為百萬醫療險裡“旗艦級”產品，號稱擁有3000萬用戶的【好醫保長期醫療】，也“低調”的升級成2020版，這距離上一次升級也不過5個月的時間。
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這一次的升級有什麼樣的變化？看保哥的詳細解讀。
一、保障責任變化
距離上一版，在保障責任裡沒什麼重要變化，只增加了兩條擴展責任：
1、擴展增加了“新冠肺炎責任”，確診危重型一次性賠付10萬保險金。
2、增加了“惡性腫瘤赴日醫療”，200萬限額，70%比例報銷付日本治療癌症的醫療花費。這個責任在別的百萬醫療險產品裡早就有了，這次好醫保借鑑了過來，使得產品功能更加完善。
二、基礎價格沒發生變化
升級2019版的時候，好醫保長期醫療提了一次價，本次2020版的基礎責任價格沒有再變化。
但是如果附加【惡性腫瘤赴日治療】，是需要單獨加費的，保哥比較了一下【尊享一生2019版】的惡性腫瘤赴日治療責任。
價格略貴一丟丟，但是保額多了100萬，還是不錯的。
三、健康告知又寬鬆了一些
在2018版升級2019版的時候，好醫保對於健康告知做過較大的調整，嚴格了很多，想了解的同學，可以參考保哥以前的測評，鏈接在本文的開始。
這次2020版較2019版沒什麼變化，就是格式、分類調整了一下，具體告知內容，只有兩點變化：
1、取消了3歲前嬰幼兒告知
出生時體重低於2.5公斤，或存在早產、窒息、發育遲緩、腦癱情況（針對未滿3週歲的被保險人）
2、增加了“仍可正常投保的既往症”列表
這屬於增加了核保“白名單”，無疑是進一步放寬了准入門檻。
四、智能核保略有放寬
針對常見的健康異常核保，也發生一些變化
1、甲狀腺結節
詢問的方式沒變，但核保結論有變化
核保結論變化：
在“甲狀腺疾病引起的治療除外”裡，又放寬了四種可以賠的甲癌分型，這是一個好的變化！
甲狀腺髓樣癌
甲狀腺未分化癌
發生遠處轉移的乳頭狀甲狀腺癌
發生遠處轉移的甲狀腺濾泡狀癌
2、乳腺結節
也是詢問方式沒變，但是結論有變化
2020版把乳腺結節的除外責任放寬了一些，只免除有結節的那一側乳房的治療，沒有結節的一側，是可以正常賠付的。
五、免責條款，繼續嚴苛
好醫保長期醫療繼2019版嚴格了【責任免除條款】後，2020版未再做調整。
責任免除：
【2018版】：被保險人在投保時未如實告知的既往症，及投保前24個月內已經存在的疾病；
【2019版及2020版】：被保險人在投保時所患既往症，及保險單中特別約定的除外疾病引起的相關費用。
解讀：
2019版及2020版強調、細化、明確、突出了“既往症”的範圍，2018版是未如實告知的才免責，2019版及2020版是隻要投保前存在即免責。
好醫保長期醫療【責任免除條款】的嚴格還體現在對於【既往症】的定義上，行業裡其他的產品對於既往症的定義只有3條，好醫保是4條：
多出的這一條：“合同生效前，醫生已有明確診斷，但未接受任何治療”。
這一條是什麼意思呢？就是說：只要是投保前確診的疾病，不管輕重、不管有無治療過，都可以拒賠。
這無疑是把既往症的範圍又向外擴展了很多，會導致一部分的醫療花費無法理賠。
總結
從產品功能上看，好醫保長期醫療無疑是目前最優秀的百萬醫療險產品之一。
6年保證續保，6年累計免賠額1萬，可墊付醫療費、院外腫瘤特藥服務，現在還可以附加癌症赴日醫療，保費價格還處於行業較低的水平。
而且健康告知寬鬆，核保門檻極低，基本別的產品無法投保的情況，好醫保都可以統統承保。
但是嚴格的既往症定義和免責條款，以及越來越多的拒賠案例，又為好醫保帶來了“寬進嚴出”的負面口碑。
大量的“好醫保理賠糾紛”也從側面印證著這一點，光保哥我在2019年就接到過不下10起關於好醫保的理賠糾紛諮詢，其中一些具有典型意義的案例，我也做過分析和分享。
相關真實理賠案例：
1、支付寶好醫保的這起醫療險拒賠案件，保哥有不同意見
2、支付寶好醫保真實拒賠案例解析：這樣的拒賠理由太牽強，我不接受
3、要自證乳房包塊≠乳腺癌，否則拒賠！好醫保又給我出了一道難題
產品功能設計的再好，也不如“能賠”才好！
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