2019年，銀行業強監管態勢不變！
截至2020年1月20日，銀保監繫統2019年內開出的罰單悉數披露完畢。據新浪金融研究院不完全統計，2019年，銀保監繫統共向銀行業機構和個人開出罰單3160張（罰單以作出處罰決定日期為準），平均每天開出近10張罰單，累計罰沒金額接近9.92億元。
從處罰的緣由來看，2019年銀保監繫統針對銀行業處罰的重點集中在違規發放貸款、信貸資金被挪用、信貸資金違規流入房地產市場、內控管理不到位、違規推薦銷售未經批准的理財產品等方面。粗略統計，上述違規行為所涉及的罰單數量佔到全年罰單的近三分之一。
違法違規行為的背後，也暴露出部分銀行的內控監管制度依然存在缺失，相關責任人同樣受到嚴格處罰。2019年，銀保監繫統共計處罰超過2000名相關責任人，部分銀行的董事長、行長等高管也未能倖免。據不完全統計，2019年銀保監繫統共對近百名銀行高管做出取消任職資格的處罰，多地銀保監局更是對監管缺失展現出“絕不手軟”的態度，對多位從業者做出“終身禁業”的頂格處罰。
值得注意的是，六家國有大型商業銀行的受罰金額均超過千萬。其中，中國銀行全年領罰7547.56萬元，工商銀行全年領罰3760萬元。股份行方面，民生銀行和浦發銀行的被罰金額也分別達4558.7萬元和2264.3萬元。與此同時，多家農商行、城商行也被監管部門密集處罰。2019年12月24日，陝西銀保監局向秦農銀行一口氣開出逾60張罰單，累計罰沒金額超過1400萬元。
相較於2018年銀行業領下超過20億元的罰款來說，2019年監管部門明顯“溫柔”了許多。在強監管逐漸成為常態化的大背景下，2019年銀行業監管交出了一張怎樣的答卷？
銀行業累計罰沒近9.92億元
中行吃下2900萬最大罰單
據新浪金融研究院不完全統計，2019年，銀保監繫統共向銀行業機構和個人開出罰單3160張（罰單以作出處罰決定日期為準），平均每天開出近10張罰單，累計罰沒金額接近9.92億元。
其中，針對銀行業出現的各類違法違規亂象，銀保監會機關共開出罰單11張，罰沒金額2973.67萬元；各地銀保監局開出罰單共1268張，罰沒金額近5.72億元；各地銀保監分局毫不鬆懈，累計開出罰單1881張，罰沒金額約為3.9億元。
從地區來看，大連、雲南和安徽等地的銀行機構成為監管處罰的重災區。在銀保監分局中，蚌埠銀保監局開出罰單35張，汕尾銀保監局開出罰單20張，特別是對當地城商行、農商行的違法違規行為“零容忍”。
國有銀行方面，除兩家政策性銀行國開行和農發行之外，其餘七家銀行處罰金額均超過千萬。其中，據不完全統計，中國銀行被罰7547.56萬，工商銀行領罰3760萬，農業銀行領罰3501.4萬，建設銀行領罰3018.8萬，交通銀行領罰2730.25萬，郵儲銀行領罰1844萬，進出口銀行被罰2560萬。
從領罰數量上看，工商銀行和農業銀行收到的罰單數量較多。在受罰金額方面，中國銀行領下了去年銀保監繫統的最大罰單。2019年10月，中國銀行吉林省分行因違規融入同業資金、內部控制失效和向監管部門提供虛假業務數據等三宗違法違規行為被吉林銀保監局處以罰款2900萬元。與此同時，中國銀行吉林市分行同因違規融入同業資金等被罰款2250萬元。此外，中國進出口銀行廈門分行存在資金需求測算不審慎、未執行集團客戶統一授信等行為被處罰款1300萬元。
股份行方面，民生銀行和浦發銀行的領罰數量均超過50張，被罰金額分別達4558.7萬和2264.3萬。此外，興業銀行因嚴重違反審慎經營規則辦理票據業務被遼寧銀保監局處罰2250萬元；中信銀行因貸後管理不到位導致貸款資金被挪用等13項違法違規行為被銀保監會罰沒2223.6677萬元。
一直以來，各地農商行、城商行都是監管罰單“收繳”的主力軍，2019年監管對地方金融機構的監管繼續加強。據不完全統計，2019年，各地農商行、城商行共收到罰單近1900張，佔到銀保監繫統全年開出罰單數的近60%。結合被罰原因來看，貸款業務和票據業務依舊是監管機構關注的重點。
涉房貸款違規仍是“高發區”
四人因違規推薦理財產品被終身禁業
從處罰緣由來看，處罰重點主要在違法發放貸款、信貸資金被挪用、貸款資金違規流入房地產市場、內控管理不到位、違規推薦銷售未經批准的理財產品等方面。
值得注意的是，銀行涉房貸款違規仍是“高發區”。
據不完全統計，2019年內因涉房貸款違規收到處罰的銀行超過兩位數，涉及國有大行、股份制銀行和城商行。僅看銀保監局本級罰單，處罰緣由中含涉房貸款違規的罰單數量約佔總罰單數量的近10%。較為典型的處罰緣由有信貸資金違規流入房地產、房地產開發貸款受託支付管理不力、違反規定發放個人住房貸款、住房按揭貸款管理不規範、信用卡持卡人使用信用卡支付購房款等。
有業內人士認為，年內涉房貸款違規罰單較多隻是表象，其底層的原因有兩方面。一是目前房企信貸政策高壓態勢不減，房企存量債務較大、流動性壓力也較大，確實存在一定的剛需，同時房企能夠承擔的融資成本也相對較高；二是從需求側來看，部分城市改善性住房以及剛需比較旺盛，導致了資金違規流入房地產的情況比較多。
一位資深個貸客戶經理向新浪金融研究院表示，今年監管加強了檢查力度，個貸領域高壓態勢不減。“監管今年重點檢查貸款資金用途和流向，尤其是信用貸、抵押貸等資金嚴禁流入房地產市場、股市、理財等領域。”該名員工表示該行實質上收緊了部分品種個人貸款的審批，因此也影響了該名員工所在部門全年任務的完成。
除此之外，違規推薦銷售未經批准的理財產品的問題也尤為突出。2019年8月，廈門銀保監局連發5張罰單，對中國銀行、招商銀行和光大銀行的多位員工違規推薦銷售未經批准的理財產品的行為進行處罰。其中四人被終身禁業，一人被罰禁止從事銀行業工作兩年。
嚴守監管“紅線”
打贏防範化解金融風險攻堅戰
回望過去的一年，銀行業在強監管進入常態化的背景下，邁入經營管理更加精細，服務實體經濟能力持續提升的更高水平。央行行長易綱在2020年新年致辭中表示，面對金融市場可能出現的“黑天鵝”、“灰犀牛”，我們有決心、有信心、有能力打贏防範化解重大風險攻堅戰。
面對防範化解重大金融風險的艱鉅任務，2019監管部門動作不斷。2019年2月25日，銀保監會發文指出，銀保監會及時彌補監管制度短板，銀行保險領域的野蠻生長現象得到遏制，影子銀行和交叉金融風險持續收斂。4月30日，銀保監會發布《商業銀行金融資產風險分類暫行辦法（徵求意見稿）》，進一步規範銀行資產風險分類標準，明確將逾期超過90天的金融資產列入次級類別。
與此同時，ETC大戰轟轟烈烈，暴露出監管制度缺失背後的亂象叢生。11月18日，央行和銀保監會聯合發佈《關於金融服務支持收費公路制度改革的指導意見》，進一步規範拓寬ETC發行渠道，穩妥有序減少ETC儲值卡使用，保障ETC聯名卡用卡安全以及完善高速公路結算體系。
而銀行業2019年另一大賽場銀行理財子公司佈局的白熱化競爭，也給“裁判員”提出了更高的要求。9月20日，銀保監會發布《商業銀行理財子公司淨資本管理辦法（試行）（徵求意見稿）》，通過淨資本管理的約束，避免理財子公司業務盲目擴張，規範發展。去年12月27日，銀保監會又發佈了《關於規範現金管理類理財產品管理有關事項的通知》，對現金管理類產品的定義、投資管理、流動性管理、估值、過渡期等進一步明確。
展望新的一年，監管部門仍將嚴守“紅線”，為金融“巨輪”的健康發展“護航”。
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