近幾年隨著金融行業的發展，出現了越來越多的貸款渠道和方式，有網絡貸款，有金融機構貸款，有信用卡貸款，還有一些第三方平臺提供的貸款服務。不光如此，貸款審批的時效性普遍提高了，快的只需要幾個小時，慢的兩三天也可以完成。因此只要徵信良好的人，如果急需一筆資金，用來進行短時間的週轉的話，就可以通過上面提到的幾種貸款的方式和渠道來辦理，方便又快捷。
除了剛才提到的這些貸款方式和渠道，該有一種貸款方式。這種貸款方式比較特別，為什麼這麼說呢？因為它是在保險公司辦理的貸款業務，並且有一個前提條件：在辦理該筆貸款業務之前，客戶必須在該保險公司購買過保險，並且此次貸款的額度不得超過持有的所有保單現金價值的總和，這種貸款方式就叫保單貸款。保單貸款和其他的貸款方式相比較，在辦理手續方面相對比較簡單，不需要提供人員擔保或者物品抵押，因此很多保險公司的客戶比較熱衷於這種貸款方式，但是也有不少保險客戶對於這種貸款方式持觀望的態度。為什麼會出現這樣兩種截然相反的局面呢？為此我們請教了某保險公司的理財顧問，聽聽在專業人士的眼裡，是如何看待保單貸款這種貸款方式的。
理財顧問先給我們普及一下什麼叫保單貸款，所謂保單貸款，就是指投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。這個概念比較好理解，就拿我舉例說明吧：假如我從A保險公司購買了5份保險，並且這5份保險正常繳費，全部處於有效期內。有一天我突然急需2萬元進行資金週轉，這個時候我就可以帶著相關的資料，到A公司的櫃檯申請保單貸款，工作人員收到我提交的申請材料後，會參考我5份保單的現金價值總和，然後再按照保險公司規定的貸款比例進行審批。
那麼關於這種貸款方式，為什麼會有人熱衷有人觀望呢？理財顧問繼續給我腦補有關保單貸款的信息。之所有人會熱衷於這種貸款方式，主要是以為保單貸款比傳統的銀行貸款操作快捷，只需要帶齊個人的相關資料就可以，不需要擔保人或抵押物。辦理過銀行貸款的人都知道，想找2-3個事業單位的擔保人是一件非常頭疼的事情，受負面消息的影響，很多事業單位的人不願意趟這樣的渾水。另外由於保單質押貸款過程中客戶的保險保障不受影響，保單權益依然有效，也是原因之一。
當然了任何事前有好的一面，也有不好的一面，保單貸款這個事情也不例外。因為保單貸款最終的審批額度，不得大於所持有的保單現金價值的總和，而所有保單的現金價值總和一定小於等於所繳納的保費，就是審批額度＜保單現金價值總和≤保單所交保費總和，因此最終審批下來的貸款額度往往比較小。還是舉我自己的那個例子：我在A保險公司購買了5份保險，年繳保費5萬元，因為剛投保了幾年，所以現金價值往往比較低，我們就假設第5個保單年末的現金價值總和為所交保費的40%，也就是2萬元，按照一般保險公司的規定，保單貸款比例為現金價值的85%，也就是說在投保第5年末的時候，我所有的保單可以申請1.7萬的貸款。所以很多人對這個事情持觀望態度的主要原因就在這裡。
因此理財顧問給我們兩點建議：1.投保保險產品的時候儘可能選擇現金價值高的產品，現金價值越高意味著如果未來我們有貸款需要的時候，可以從保險公司獲得更多的貸款額度。2.申請保單貸款的時候，儘可能使用已經繳費結束或者繳費時間長的保單，因為保單的繳費的時間越長，它的保單價值就越高，同樣的道理我們可以獲得更多的貸款額度。
假如你是保險公司的客戶，急需資金週轉的時候，你會不會選擇保單貸款？歡迎留言評論。同時歡迎關注我的頭條號，更多精彩內容持續分享。
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