中興事件隨著鉅額賠款也告一段落；中美貿易差巨大，貿易戰實際還未停止，而中國也做好了準備。世界盃也剛開幕，誰勝誰負天知曉....
上次和大家說道：傳統貸款中介如何在互聯網中突破，大家的反響很好，今天再和大家講一講，個人信貸貸款產業鏈和客戶分類的問題。
個人信貸貸款產業鏈
要了解“貸款中介”這類群體，首先就是需要了解整個個人信貸產業鏈條的各個環節，然後找出哪個環節是“貸款中介”存在的位置。
個人信貸整條貸款產業鏈涉及到資金方、個人貸款產品開發商（銀行或非銀信貸機構）、貸款客戶。
首先，在個人貸款產品開發商到觸達客戶中間，有個非常龐大的銷售體系支撐著。而這個銷售體系包括了信貸機構直銷獲客、代理獲客、渠道中介獲客、網絡獲客、廣告獲客、既有流量資源獲客等。而“貸款中介”為其中的代理獲客、渠道中介獲客的主要力量。
信貸機構的直銷獲客主要為信貸機構旗下設立的信貸推广部門，他們承擔部門內貸款KPI。
如現在各大銀行機構在深圳地區都有很多個分支機構，每個機構中都有個推广部門，每個推广部門都有自己的KPI。這樣的KPI一般的部門經理或人員除了負責已有存量客戶的維護和續貸工作，新增部分都會通過與各種“貸款中介”平臺或“貸款中介”個人合作。
【“貸款中介”實力基本等同於他和多少個同機構或不同機構的分支部門經理合作，合作深度如何及機構信貸風控機制是否容易突破有關；當然“貸款中介”能接觸到多少客戶，也是1個和信貸經理談判的重要籌碼】
貸款中介的服務鏈條
瞭解完個人信貸產業鏈條，找到“貸款中介”的位置，接下來需要深入瞭解“貸款中介”的服務鏈條。
（1）後端
擁有小額貸款牌照及銀行信貸機構等業務開展主要是線下的區域分支機構，網絡小貸及消費金融等業務可以覆蓋全國的操作直接在互聯網平臺的信貸機構，主要為“貸款中介”提供豐富的信貸產品。
（2）中端
為同類型的其他“貸款中介”，主要用於同行飛單，飛單主要存在於本身就在信貸機構上班的信貸員，將本機構已成功貸款或者不符合本機構但資質還可以的需要更多資金的客戶的資料給別的信貸機構的信貸員或“貸款中介”進行另外的貸款申請的行為，這樣的行為可以促進不同機構的信貸員間的利益綁定，也可以滿足客戶更多的資金需求，但對於信貸機構來說，非常大可能造成貸款客戶還款能力降低，逾期及壞賬率提高。
（3）前端
獲客環節，除了同行及信貸員的飛單，“貸款中介”的獲客渠道還包括：通過老客戶轉介紹、朋友轉介紹來獲取客戶；線上投放廣告、例如58同城、趕集網等；線下插名片、貼小廣告、擺攤擺易拉架及參加各種高端交流會議等。
瞭解以上兩點的服務鏈條，我們接下來將就需要分析貸款客戶的類型和他們的心態
客戶分類
（1）按照客戶資質，貸款客戶的等級分類
A類客戶：資質足夠好，是銀行代付工資客戶，或有車有房，公積金社保時間長等，銀行或銀行信用卡中心會主動聯繫貸款客戶提供貸款；
B類客戶：資質優良，信用記錄良好，資產情況良好，需要自己找到銀行申請貸款，都可以過；
C類客戶：資質還算好，不知道自己的貸款需求適合哪家銀行，有些銀行資信條件適合，有些不適合；這類客戶可能是個體戶，建築包工頭，幾乎沒有徵信，社保也可能不健全，不屬於公司形式。
D類客戶：有抵押物且實際還款能力沒問題，徵信有一定瑕疵，也不能提供銀行要求的書面資料；
E類客戶：有抵押物，還款能力一般或勉強，徵信也有一定瑕疵。
（2）按照用錢方便和緊急，貸款客戶可分為3種：
1、走銀行流程手續繁多或者自身沒有過多的業餘時間，而且自身也幾乎不明白怎麼做會更有效率，就原因找中介去幫助去做，全部交給中介去做，簡單省事。
2、急用著錢，但是銀行放款速度又慢，時間且長，而且對客戶自身的要求還很高，通過貸款中介找小貸、擔保或民營金融機構獲得貸款（優點：放款快，利息高）；
3、自身的資質和徵信條件不足或有瑕疵，這個時候又記者用錢，因而就想到了“貸款中介”想辦法操作：比如，買房需要流水要高於還款額度的2倍且每月有固定額度的留存，自身無法滿足且沒有關係的情況下，只要客戶多交錢，貸款中介就會給你不斷的想辦法優化你的資料，直到你的條件滿足，而且在此過程中客戶大部分都是資源承擔付費。
借款人的普遍心理狀態
資料多：前前後後需要一大堆資料，並且各家信貸機構所需材料都不一樣，資料繁多，光是在填寫上都需要花費很多時間和經歷來做。
補交煩：資料上交後，由於資料不齊或資料不清晰或資料不符合要求等被通知還需要補交其他，貸款客戶又得重新準備。
資料不會填：沒有專人指導，大部分首次貸款的客戶，不知道其準備的資料有沒有問題，符不符合要求，很可能因為資料問題導致前期辛苦準備半途而廢，影響資金週轉需求。
對接難：為了提高下款成功率，貸款客戶也會同時申請了幾家信貸機構，而且個人又沒有足夠的經歷和時間處理這些事情。
審批進度未知：不同的信貸機構的進件、審批時間長度都也各有不同。而且進度客戶是無法及時得知，什麼時候有審核電話也不清楚！
無信心成功：行業中的信貸產品百花齊放，看著每個產品的詳情和政策就難以區分，更何況做對比。而不同產品的申請其通過率也失之毫釐差之千里的事情。因而客戶就失去了耐心去研究，中介此時就擔任了很重要的角色了。
正是信貸行業的服務鏈條的兩端存在雙方各種要求以及心理需求的問題上的存在，從而使得這麼多的貸款難點和貸款痛點的存在，也正是兩端服務的存在導致金融貸款的信息嚴重不對稱，而信息不對稱的存在必然會導致客戶端口大量的問題存在。同時，再加上貸款入行門檻很低，使得個人都可以做“貸款中介”。這個行業暫時還沒有從業准入許可證，監管性質的制約還未及時跟進等等，所以貸款市場上，貸款中介及經紀人參差不齊，問題百出。但是現階段隨著國家對信息的管制的嚴密性和對貸款的嚴格監控下，行業已經開始有了較大的變動。
當然行業的變動又會朝著什麼樣的方向發展，以及結合互聯網的時代的平穩化，金融行業鏈接著互聯網，共享模式的趨穩化，也必然會在其中起著核心的作用。“互聯網+金融”也將會給金融貸款這一個行業帶來更為實際有效的透明化市場。而這樣的市場需要中介從業人員、資方客戶經理以及客戶斷口的共同努力，才能解決掉雙方問題並共同的發展和進步。
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