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上次和大家说道：传统贷款中介如何在互联网中突破，大家的反响很好，今天再和大家讲一讲，个人信贷贷款产业链和客户分类的问题。
个人信贷贷款产业链
要了解“贷款中介”这类群体，首先就是需要了解整个个人信贷产业链条的各个环节，然后找出哪个环节是“贷款中介”存在的位置。
个人信贷整条贷款产业链涉及到资金方、个人贷款产品开发商（银行或非银信贷机构）、贷款客户。
首先，在个人贷款产品开发商到触达客户中间，有个非常庞大的销售体系支撑着。而这个销售体系包括了信贷机构直销获客、代理获客、渠道中介获客、网络获客、广告获客、既有流量资源获客等。而“贷款中介”为其中的代理获客、渠道中介获客的主要力量。
信贷机构的直销获客主要为信贷机构旗下设立的信贷推广部门，他们承担部门内贷款KPI。
如现在各大银行机构在深圳地区都有很多个分支机构，每个机构中都有个推广部门，每个推广部门都有自己的KPI。这样的KPI一般的部门经理或人员除了负责已有存量客户的维护和续贷工作，新增部分都会通过与各种“贷款中介”平台或“贷款中介”个人合作。
【“贷款中介”实力基本等同于他和多少个同机构或不同机构的分支部门经理合作，合作深度如何及机构信贷风控机制是否容易突破有关；当然“贷款中介”能接触到多少客户，也是1个和信贷经理谈判的重要筹码】
贷款中介的服务链条
了解完个人信贷产业链条，找到“贷款中介”的位置，接下来需要深入了解“贷款中介”的服务链条。
（1）后端
拥有小额贷款牌照及银行信贷机构等业务开展主要是线下的区域分支机构，网络小贷及消费金融等业务可以覆盖全国的操作直接在互联网平台的信贷机构，主要为“贷款中介”提供丰富的信贷产品。
（2）中端
为同类型的其他“贷款中介”，主要用于同行飞单，飞单主要存在于本身就在信贷机构上班的信贷员，将本机构已成功贷款或者不符合本机构但资质还可以的需要更多资金的客户的资料给别的信贷机构的信贷员或“贷款中介”进行另外的贷款申请的行为，这样的行为可以促进不同机构的信贷员间的利益绑定，也可以满足客户更多的资金需求，但对于信贷机构来说，非常大可能造成贷款客户还款能力降低，逾期及坏账率提高。
（3）前端
获客环节，除了同行及信贷员的飞单，“贷款中介”的获客渠道还包括：通过老客户转介绍、朋友转介绍来获取客户；线上投放广告、例如58同城、赶集网等；线下插名片、贴小广告、摆摊摆易拉架及参加各种高端交流会议等。
了解以上两点的服务链条，我们接下来将就需要分析贷款客户的类型和他们的心态
客户分类
（1）按照客户资质，贷款客户的等级分类
A类客户：资质足够好，是银行代付工资客户，或有车有房，公积金社保时间长等，银行或银行信用卡中心会主动联系贷款客户提供贷款；
B类客户：资质优良，信用记录良好，资产情况良好，需要自己找到银行申请贷款，都可以过；
C类客户：资质还算好，不知道自己的贷款需求适合哪家银行，有些银行资信条件适合，有些不适合；这类客户可能是个体户，建筑包工头，几乎没有征信，社保也可能不健全，不属于公司形式。
D类客户：有抵押物且实际还款能力没问题，征信有一定瑕疵，也不能提供银行要求的书面资料；
E类客户：有抵押物，还款能力一般或勉强，征信也有一定瑕疵。
（2）按照用钱方便和紧急，贷款客户可分为3种：
1、走银行流程手续繁多或者自身没有过多的业余时间，而且自身也几乎不明白怎么做会更有效率，就原因找中介去帮助去做，全部交给中介去做，简单省事。
2、急用着钱，但是银行放款速度又慢，时间且长，而且对客户自身的要求还很高，通过贷款中介找小贷、担保或民营金融机构获得贷款（优点：放款快，利息高）；
3、自身的资质和征信条件不足或有瑕疵，这个时候又记者用钱，因而就想到了“贷款中介”想办法操作：比如，买房需要流水要高于还款额度的2倍且每月有固定额度的留存，自身无法满足且没有关系的情况下，只要客户多交钱，贷款中介就会给你不断的想办法优化你的资料，直到你的条件满足，而且在此过程中客户大部分都是资源承担付费。
借款人的普遍心理状态
资料多：前前后后需要一大堆资料，并且各家信贷机构所需材料都不一样，资料繁多，光是在填写上都需要花费很多时间和经历来做。
补交烦：资料上交后，由于资料不齐或资料不清晰或资料不符合要求等被通知还需要补交其他，贷款客户又得重新准备。
资料不会填：没有专人指导，大部分首次贷款的客户，不知道其准备的资料有没有问题，符不符合要求，很可能因为资料问题导致前期辛苦准备半途而废，影响资金周转需求。
对接难：为了提高下款成功率，贷款客户也会同时申请了几家信贷机构，而且个人又没有足够的经历和时间处理这些事情。
审批进度未知：不同的信贷机构的进件、审批时间长度都也各有不同。而且进度客户是无法及时得知，什么时候有审核电话也不清楚！
无信心成功：行业中的信贷产品百花齐放，看着每个产品的详情和政策就难以区分，更何况做对比。而不同产品的申请其通过率也失之毫厘差之千里的事情。因而客户就失去了耐心去研究，中介此时就担任了很重要的角色了。
正是信贷行业的服务链条的两端存在双方各种要求以及心理需求的问题上的存在，从而使得这么多的贷款难点和贷款痛点的存在，也正是两端服务的存在导致金融贷款的信息严重不对称，而信息不对称的存在必然会导致客户端口大量的问题存在。同时，再加上贷款入行门槛很低，使得个人都可以做“贷款中介”。这个行业暂时还没有从业准入许可证，监管性质的制约还未及时跟进等等，所以贷款市场上，贷款中介及经纪人参差不齐，问题百出。但是现阶段随着国家对信息的管制的严密性和对贷款的严格监控下，行业已经开始有了较大的变动。
当然行业的变动又会朝着什么样的方向发展，以及结合互联网的时代的平稳化，金融行业链接着互联网，共享模式的趋稳化，也必然会在其中起着核心的作用。“互联网+金融”也将会给金融贷款这一个行业带来更为实际有效的透明化市场。而这样的市场需要中介从业人员、资方客户经理以及客户断口的共同努力，才能解决掉双方问题并共同的发展和进步。
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