文 | Min CHEN
編譯自 | Jumpstart Issue 27: 20/20
在世紀之交，全球化的例子比比皆是。你可以坐在東京的星巴克裡喝咖啡，或者觀看一部配好字幕的外語大片。數十億人皆知的首爾江南區和第三文化小孩兒的激增，都昭示著一個相互依存的新時代的到來。而在我們輕鬆適應文化同質化之時，經濟一體化似乎沒那麼容易。
2015年，時年25歲的Lucy Liu決定暫別金融工作，和丈夫去歐洲度假。在旅途中，她總有一種被換匯“壓得喘不過氣”的感覺。旅行結束後，Lucy拜訪了她在墨爾本大學的同學Jack Zhang和Max Li，在二人經營的咖啡店生意中，他們同樣為進口物料所需支付的高昂手續費感到苦惱。
隨即他們意識到：這個世界需要一個更精簡、更透明、更具成本效益的跨境支付解決方案，並於同年與第四位聯合創始人Xijing Dai共同創立了Airwallex空中雲匯。儘管面向C端的外匯產品已經取得了顯著發展，對於B端來說，要想構建起完整的跨境支付生態體系，還有很長的路要走。Airwallex正是填補了這一空白。
除了提供更便捷的跨境支付服務之外，Airwallex能夠讓企業在其客戶所在國家設立本地銀行賬戶，並以具有競爭力的匯率將款項轉換回原始貨幣。以上這些，包括正在研發中的Airwallex多幣種虛擬卡等產品，都在為實現公司願景添磚加瓦——建立一個更便捷的全球金融基礎設施，重新定義跨境支付，助力企業的全球化發展。
2019年，在完成由DST Global領投的1億美元C輪融資之後，Airwallex成為了澳大利亞第三家同時也是第一家躋身獨角獸之列的金融科技公司。在邁入金融科技的下一個十年之際，Jumpstart與Lucy進行了一場對話，聊了聊公司的產品技術、發展計劃以及未來願景。
新鮮空氣
生而具備全球化基因的Airwallex在創立之初就迅速成為亞太地區跨境支付領域的領軍企業，擁有包括騰訊、京東、Shein等全球性互聯網平臺客戶。正如所有的初創公司一樣，在商業模式明晰之前都需要經過一番打磨和調整。在成立的第一年裡，Airwallex的產品模式在面向中小企業的網頁應用端（Webapp）基礎上，增加了API解決方案。
Lucy表示，當時“沒有預料到中小企業所面臨的獲客成本”，並且由於支付量很低，“中小企業的痛點並不如大型企業那麼明顯”。而網頁應用端和API是密切相關的，所以Airwallex現在同時提供了這兩種解決方案。
“API可以幫助用戶進行規模化管理，而Webapp使用起來門檻更低，可視化更強。兩者相輔相成。” Lucy說道。
Airwallex的核心業務是圍繞其外匯市場做市商的角色。每個國家和地區的外匯保證金都不同，比如在美國和歐洲，這一金額可高達4%至8%。通過對接合作的流動性供應商，Airwallex可以獲得極具競爭力的匯率，為用戶節省高達90%的成本。
Airwallex擁有點對點的支付引擎和Scale兩大創新技術。前者是一種算法系統，可讓平臺規劃出賬款抵達目的地的最佳路線。傳統上，資金通過國家之間複雜的銀行網絡輸送，整個過程通常緩慢且昂貴。通過與銀行合作或取得當地金融服務商牌照，Airwallex能夠與本地清算系統集成，連成一個全球資金收付網絡（GTPN），從而顛覆這一過程。
而Scale是Airwallex專門針對出海企業和跨境電商所設計的產品。“我們的產品能夠幫助跨境企業在全球經濟一體化的時代中更好地展現自身價值，”Lucy說，“跨境支付成為一種原生能力只是時間的問題。”
舉例來說，Airwallex的全球收款賬戶允許客戶在當地收款，並將其兌換成本國貨幣，或用於向當地供應商支付貨款，同時，它亦支持商戶間支付。對於Etsy或eBay等平臺巨頭來說，處理數千筆跨境款項輕而易舉，但對於需要手動處理支付的小企業來說，情況便大相徑庭。
AI系統的開發也是Airwallex的優先事項。經過多年運營，公司在這方面積累了豐富數據。Lucy說，建立以技術驅動的風險管理體系的目的在於預防和檢測不合規行為，分析交易活動，便於公司管理資金流動性，併為“黑色星期五”或“雙十一”等大型電商活動做好準備。
“數據的神奇之處在於，它可以幫助你發現行為模式並建立風險檔案，以預防或阻止不合規行為的發生，在此基礎上進行人為干預，而不需要像銀行那樣調用大量的操作人員。”Lucy補充道。
“體系化”是一個從成立之初就實現國際化公司的無價之寶。即便如此，“早期團隊規模非常小，如何讓為數不多的員工積極投入工作是個不小的挑戰。”Lucy回憶說。
四年內，Airwallex的員工從4人增加到400多人，迅速的成長使得公司制定了完整的入職流程與人才培養體系，為建立強大的團隊奠定了基礎。
“員工的個人成長同樣重要，”Lucy說，“你的利潤增長速度可能會很慢，但如果你僱用了錯的人，或沒有為員工安排合適的崗位，這對公司發展的影響會更大。”
這種以人為本的方法同樣適用於公司的融資戰略。由於來自客戶、金融機構和監管機構的信任至關重要，每一家金融科技初創企業都會受到細緻的審視。Lucy強調了建立信任的重要性，“這在企業初期是非常困難的”，她補充道，隨著時間的推移，這一過程會變得相對容易。對於Airwallex來說，能在A輪融資中得到騰訊、紅杉中國和萬事達卡等頂級公司的青睞，大大地提升了合作伙伴和其他投資者對公司的信任。
“在不同的階段，你會遇到不同的挑戰。信任的建立就像一場馬拉松，你需要在保持專業的同時不斷努力。”Lucy說。
商業無界
Airwallex的業務目前覆蓋了全球130多個國家和地區，支持50多個幣種的匯兌交易。Lucy表示，像歐洲和美國等成熟市場，發達的支付網絡已經深入人心。Airwallex在這些地方仍舊保持穩定的發展節奏。
“對於亞太地區，我們對各地的支付生態認知和金融基礎設施建設相對來說更有見解，更加獨特，”Lucy說，“這個市場足夠大，每個人都可以分一杯羹。”
在東南亞、拉丁美洲等欠發達市場，本地化程度通常更高。用戶正在經歷從現金直接轉向數字支付的線上化階段，某種程度上中國也是如此。因此，像Airwallex這樣的跨境支付公司必須優先考慮在系統中建立預付卡或數字錢包，從而幫助這些地區中沒有銀行賬戶的個體實現金融普惠。
“為了增強我們支付網絡的影響力，我們需要啟用除銀行賬戶以外的其他連接點。”Lucy補充道，“同時，對接各地首選的支付方式，從而更好地實現本地化。”
隨著Airwallex的全球擴張，遵循各地合規監管要求仍是首要任務，尤其是在風險偏好較低、資本管制較為嚴格的國家。在Lucy看來，監管對金融科技公司無疑是有利的，因為政策的缺失可能會為公司發展帶來不必要的麻煩，而在“嘈雜”的市場競爭是一件極其困難的事。整體而言，她觀察到監管機構有一種日趨開放和追趕創新的趨勢。
“四年前，大家都非常謹慎，因為他們並不瞭解你在做什麼，索性就不讓你做。不過現在，監管機構對當下趨勢更加了解，判斷也更加敏銳了。“Lucy補充道。
從左至右：Airwallex聯合創始人Xijing Dai, Lucy Liu, Jack Zhang和Max Li
在產品多樣化方面，Airwallex除了可以為客戶提供定製化的全球收款、換匯與國際付款服務，覆蓋企業客戶全價值鏈業務需求，還在研究更前沿的能夠解決出海企業痛點的產品。Lucy表示，Airwallex希望聯合有相同願景的合作伙伴，共同建立一個更加便捷的金融基礎設施生態系統。
“未來，我希望看到在我們的金融基礎設施之上建立起來的新金融科技公司，類似於使用我們的API進行貸款申請服務的公司，在某種程度上你就擁有了一家迷你Airwallex。”Lucy說，“這是一個複雜的過程，但我認為日後它將成為我們最強大的產品體系。”
儘管有這樣的雄心，Lucy表示，公司的未來發展要不忘初心：讓企業無需等待數月便能開立銀行賬戶，並在財務和運營上實現全球增長。
“當快速崛起的互聯網公司和跨境、出海的中小企業成為跨境支付的主要用戶群體，Airwallex希望成為他們的默認選擇。”Lucy說。
成為首選並非易事。在跨境貿易日益頻繁的背景下，初創公司正爭先恐後地進入藍海，試圖把握機遇。根據SWIFT和麥肯錫公司的調研，B2B的跨境交易在2018年創造了1250億美元的收入，正是這種緊迫感推動著Airwallex高速增長。
“對於我們來說，成為獨角獸並不是出於選擇，而是因為必須成長得足夠迅速才能在這個行業立足。”Lucy說，“在我看來，沒有什麼小支付公司。”
對於Airwallex的聯合創始人們來說，融資從來都不是終極目的，而是一個幫助他們持續有效地執行商業模式，擴大業務規模的強大推進力。Lucy對於公司有著另一個抱負，她期待Airwallex能激勵下一個“十億美金”創業公司的誕生。
“期待能有員工去創業，成為創始人。我覺得最酷的事情莫過於‘PayPal 黑幫’——或者說，員工們離開老牌創業公司，去追逐自己熱愛的事業，那真的非常棒。” Lucy說道。
過去的幾年對Lucy本人來說無疑是轟轟烈烈。創業維艱，她承認創業使她難以維持工作和生活的平衡，儘管她確實喜歡工作，也喜歡讓自己沉浸於其中。不過，她仍然會在行程允許的情況下去旅行，或者騰出時間去探索新的餐廳，嚐嚐世界各地的咖啡。正是有了這樣的心態，她才能夠承擔起人生中的“二次創業”——她14個月大的女兒。
“有幸能走到這一步，是因為我擁有一個支持我的家庭，”Lucy說，“我一直在告訴其他人，只要你足夠努力，就可以擁有任何你希望得到的東西。”
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