東震木
這個算是正常的吧！只要是給你按基準利率算就沒什麼錯，你自己也可以下個房貸計算器自己算一下，和銀行的比較一下看有沒有不一樣的。
等額本息這種還款方式，對於收入比較穩定的上班族，收入不是很高應該都會選這個吧！每個月的還款金額都是一樣的，可以提前計劃收入的分配。
等額本金這種還款方式，剛開始還款金額比等額本息的還的多，後面會越來越少，但是前幾年變化不大，建議收益相對高點的上班族使用，不要給自己太大的壓力。支配好自己的收入，不要入不敷出，違約就不好了。
我自己就是選的等額本息，利率4.9，現在應該上浮了吧！
挖掘機影視
大家好！我長期在銀行工作，下面我來回答這個問題：
銀行之所以讓題主選等額本息，主要原因是希望以後少一些麻煩。是不是被坑了呢？談不上被坑，但銀行可以做得更好。
1、銀行讓題主選等額本息，為什麼？
相比於等額本金，借款人選擇等額本息的還款壓力更小，相應地，借款人還不上進而需要銀行進行催收的可能性也更小。對銀行來說，可以少一些麻煩。
舉個例子，張三向銀行借了100萬元住房商業貸款，貸款期限30年，貸款利率5.88%，等額本金方式還款的話，首月月供為7678元，以後每月遞減14元；等額本息方式還款的話，每月月供5919元。
相比於等額本金，張三選擇等額本息方式還款的話，貸款後第一個月可以少還1759元，還款壓力小了不少。對張三來說，等額本息後還不上的可能性更小，銀行需要催收的可能性也小。
除了可以少些麻煩，借款人選等額本息方式，銀行可以收更多的利息，這也是原因之一。
2、是不是被坑了？
談不上被坑，具體要看個人的情況。
如果借款人還款能力強，選等額本金會更划算，可以少支付利息。
如果借款人還款能力弱，選等額本息則更現實，至少還得起，不會借了錢還不上，進而影響個人徵信。
還是上面的例子，假如張三一家每個月收入只有1萬，又沒有住房公積金，那麼選擇等額本息方式顯然更切合實際；假如張三一家每月收入有3萬，那麼選等額本金方式無疑更加划算。
所以說，銀行更好的做法是：解釋清楚等額本息和等額本金2種方式的區別，再根據題主的情況給出建議，而不什麼都不說，直接讓客戶選等額本息。
以上就是我的回答，如果還有疑問，歡迎留言評論。
歡迎關注《小錢說金融》，獲取更多金融常識！
小錢說金融
買房向銀行申請貸款時，貸款方式有兩種。一，是等額本息，二，是等額本金。這兩種方式各有利弊，不是說銀行讓選擇等額本息就是被坑了，要辯證的去看待。
等額本息是在貸款期間內，用戶每個月償還固定數額的貸款包括本金和利息。
簡單舉個列子，用戶買房後向銀行申請公積金貸款，貸款金額50萬元，利率3.25%，貸30年。選擇等額本息的話，該用戶每個月需固定償還2176元。三十年共計償還78.3萬元，利息共計28.3萬元。用戶選擇等額本金的話，同樣的金額，同樣的期限，該用戶第一個月需支付2743元，之後每個月逐月減少4元。三十年共計還款74.4萬元，利息共計24.4萬元。
從上面的計算中可以看出等額本息每個月還款金額固定，且還款金額較低，但經過三十年，所要支付的利息比等額本金多出4萬元左右。可以總結出這種還款方式每個月壓力小，但是總的成本較高，因此對於收入不高以及剛工作不久的用戶比較合適，每個月還款輕鬆，不會對生活造成加大的壓力。但是總的還款成本比較高。
另外等額本金的還款方式，可以看出這種還款方式前期還款壓力較大，但是到了後期還款壓力逐漸輕下來。後期每月的還款金額就只有前期每月還款金額的一半。且總的還款金額較等額本息少了4萬元。因此這種還款方式較適合那些有一定經濟實力，前期能承受較大還款壓力的用戶。
因此選哪種還款方式，要綜合用戶自身的實力而定，等額本金和等額本息這兩種還款方式，各有各的優勢所在。
欣奇理財師
房貸還款方式只有等額本金和等額本息。單純從銀行角度來說，等額本息的還款方式確實更加有利於銀行。主要有四方面的原因：
- 在還款前期，客戶還的主要是利息，本金只佔一小部分。客戶提前還款，銀行也能收取不少利息。
- 如果從頭到尾，客戶都按還款計劃來，客戶要付的總利息會高於等額本金的還款方式。
- 等額本息每個月還款金額一致，後續如果客戶諮詢還款金額，方便解釋。
- 對於客戶經理來說，等額本息的貸款相對於等額本金產生的利潤比較高，客戶經理的績效也相對多一些。
如果站在客戶角度來說，其實這個還款方式對客戶也有很明顯的好處，主要有以下幾點：
- 與等額本金相比，前期還款壓力相對較小。不至於買房之後，生活水平急劇下降。對於首付也是借的人來說，尤為合適。
- 等額本息每月的還款金額都一樣。方便客戶記憶每月的還款金額，不至於因為記錯還款金額，而影響客戶徵信。
- 等額本息前期還的利息少本金多，這說明客戶儘可能多的佔用客戶資金。這對於需要資金的做生意的人來說，比較有幫助。
![]()
房貸的另一種還款方式等額本金就一定十全十美嗎？我看未必，它具有以下特點並不是特別好。
- 銀行在審批貸款時會審核收入負債比，也就是每月還款金額不能超過月收入的50%。等額本金前期還款金額比較高，有可能會超過這個比例。在這種情況下，你要麼降低貸款額度，要麼變更還款方式為等額本息。
- 等額本金前期還款金額比較高，因為每月還的本金是一樣的，利息跟著總本金的減少而逐月減少。這樣會給資金不多的客戶帶來較大的還款壓力。
- 等額本金的還款金額雖逐月減少，但如果卡著金額存的話，每月都需要查看還款計劃，容易出錯。
總結：
兩種還款方式哪種好，各有各的說法。我認為還是要看借款人的具體情況來進行評判。我也不認為題主就一定被坑到了。
銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！
銀行研究僧
買房貸款時，銀行讓我選等額本息，為什麼？是不是被坑了？
在買房這件事上，很多人真是純小白，如果你問他怎麼買的，需要注意什麼，很多人根本說不清楚，只記得中介和銀行的貸款經理讓簽了很多單子，至於幹啥的，一概不知。
題主是否被坑了，不能光說答案，得知其所以然，要不下回還得被坑，下面通過四個方面來解答這個問題：
- 房貸還款的兩種方式，各有什麼特點和區別
- 銀行為什麼要優先推薦借款人選擇等額本息
- 是不是被銀行坑了？
- 如何破解?
- 房貸還款的兩種方式，各有什麼特點和區別
房貸的還款方式有2種，等額本息和等額本金
兩者相比，等額本息總利息更多，月供相同，等額本金總利息相對較少，還款初期月供更多。
但無論哪種還款方式，貸款的利率都是相同的，那為什麼最終產生的利息會不一樣呢？
實際就是佔用本金的時間不同，也就是說，和銀行借的錢越多，佔用時間越長，利息就越多。
如上圖所示：
還款第一個月，
本金都是100萬元，兩種還款方式產生的利息是一樣的，都是4083元。
等額本息，還本金1224元，剩餘本金1000000-1224=998776元（下期計息基數）。
等額本金，還本金2778元，剩餘本金1000000-2778=997222元（下期計息基數）。
還款第二個月兩者發生變化，等額本息產生的利息更多
等額本息，本金佔用998776元，產生利息4078元，還本金1229元，剩餘本金997547元。
等額本金，本金佔用997222元，產生利息4072元，還本金2778元，剩餘本金994444元。
以此類推，
等額本金方式，前期月供中本金還的較多，剩餘本金更少，每個月計一次息，所以產生的利息也會更少。
直至第138個月（11.5年），兩者月供相同，隨之發生反轉，等額本金還款方式月供更少。
最後一個月，等額本息仍還款5307，利息22元；等額本金還款2289，利息21元。
小結：
利息的產生是因為佔用了本金，等額本息前期償還的本金更少，所以產生的利息會更多。
等額本金前期還款壓力大的原因是，每月償還本金更多（固定2778元）
銀行為什麼要優先推薦借款人選擇等額本息
前面已經說過了，等額本息比等額本金能產生更多的利息，而貸款利息是銀行主要收入來源，為了達成更多的收入，主動推薦利潤更高的產品也就不足為奇了。
錢放在銀行裡是有成本的，銀行的錢的來源一是從央行借的，二是儲戶的錢，但不管哪一種都要支付利息的，所以，銀行把錢借出去更長時間，也不希望提前還款。
等額本息前期還款中利息佔比較高，如果借款人前幾年想提前還款的話，就會發現根本沒還多少本金，這樣提前還款的慾望就會降低，也達到了銀行不想讓借款人提前還款的目的。
除了收入之後，銀行也要控制風險，等額本息前期還款壓力更小，而且還款是個長期的過程，要持續幾十年，銀行為了減少中間出現的意外和風險，確保還款人能夠按時還款，等額本息是更好的選擇。
小結：
銀行為了獲得更多的利息，希望把錢借出去更長時間，不希望提前還款，同時，月供低可以有效降低斷供風險。
是不是被銀行坑了？
選擇等額本息還款方式，銀行也是一石二鳥，即收了利息，又幫借款人解決了前期還款壓力大的問題。
故，也不能算被坑了，在還款壓力上，等額本息確實更適合於前期還款能力比較差的家庭。
通常意義上我們認為，如果前期還款能力較強，能夠負擔得起月供，可以優先選擇等額本金，這樣會節省更多的利息，同時由於前期還的本金較多，更有利於提前還款的規劃。
如何破解？
不要擔心，我認為，等額本息才是最佳的選擇，我只教給你一個方法就行了。
方式二：每月還款8000元，可選擇多還2000元；
這兩種方式選哪個？肯定選第二個，因為有更多的自主權，2000元怎麼用可以自己決定 。
聰明如你一定發現了，方式一就是等額本金還款方式，方式二是等額本息。
採用等額本息還款方式，前期還款更少，當借款人有餘力時，可以選擇更好的方式來管理這2000元
理財收益高時可以選擇自己投資，貸款利率更高時可以選擇提前還款，也就是說，我可以每半年、每一年都做出一次選擇，提前還款OR自己理財。
小結：等額本息有更多的自主權，這點最重要；貸款利息高時，要不斷的提前還款；理財收益更多的，按時還月供就好，其他錢去理財。
小崔聊房
如果是普通工薪階層，房貸還款最好的方式就是30年等額本息。
銀行一般有兩種還款方式，等額本金和等額本息。
從最終還款金額來說，等額本息的最終金額比等額本金的還款金額還要多。
那麼為什麼我要選擇等額本息呢？
1.每月還款壓力小
普通工薪階層買房，首付給出去以後，資金壓力很大。
初期每個月，等額本金，要比等額本息多還一些錢。
無疑等額本息還款的安全邊際更寬。
畢竟還款期間，會發生意外的事情太多了，一旦被裁員，家庭現金流斷裂，壓力會驟增。
2.資金回報率大於房貸利率
使用等額本息，每月需要還的錢比等額本金少。
把這筆錢拿出來投資，只要投資回報高於房貸利率，就是划算的。
現在房貸利率是比較低的，一般沒有超過5%。也就是說，只要能保證30年的符合年化利率大於5%即可。
這簡直太容易了。畢竟5年期國債的利率都大於5%了。
能承擔點短期風險的，也可以把每月多餘的錢，定投基金，投資30年。
複利產生的收益一定大於等額本息多還的錢。
這就是我為什麼選擇等額本息的原因。
樹葉的一生啊
坑，這個詞用的不太恰當！不過，除非客戶“強烈”要求，很多銀行都會默認採用等額本息的還款方式，究其原因，無非就是以下幾點：
01
等額本息，銀行能獲得更多的利息
相比於等額本金而言，無論客戶是否會選擇提前還款，等額本息，銀行得到的利息會更多！舉個簡單的例子，100萬元房貸、基準利率，等額本息還款，每月需還款5302.27元，總支付的利息為91.06萬元；而採用等額本金的還款方式，首月還款6861.11元，以後每月遞減11.34元，總利息為73.70萬元。
兩者對比，我們可以看出，等額本息比等額本金，30年還款要多出17.36萬元，這可都算是銀行未來的收入，當然哪種方式的利息越高、對於銀行越合算啊！
02
銀行這麼偏愛“等額本息”還貸方式，無非是以下三種原因：
銀行有“私心”。
等額本息還貸方式，佔用資金的時間比等額本金方式時間長，銀行可多收利息。其實銀行這種多賺利息“私心”是非常可以理解，就如我們出租房子一樣，都想租客“租用房子”時間長些，這樣可以比較穩定收取更多的租金。
03
銀行有“顧慮”
銀行除了考慮利息收益，也會考慮資金安全。同樣以“100萬20年利率5.5%”為例，前46個月等額本金的月供7891－8750元，而等額本息月供為6879元，等額本金月供比等額本息高出1012-1871元。
如果借款人的家庭月收入為1.8萬，等額本金前46期月供佔了家庭月收入的44-50%，而等額本息僅佔家庭月收入38%。後續如計價基準出現上調，而借款人家庭月收入沒有同步上漲的情況下，等額本金的還款壓力會更大。
換而言之，借款人如採用等額本金方式還貸，在前半段出現還不起房貸的風險相對比等額本息大。因而銀行出於對風險方面的顧慮，會更偏向讓借款人選擇“等額本息”還貸方式。
04
借款人“實力不允許”。
以"貸30萬30年利息5.5%"為例，等額本息月供1703元，而等額本金前134期月供均在1700元以上，最高月供達到2208元。如果借款人家庭月收入才3500元，銀行根本不用徵詢借款人的意見，直接就勾選等額本息了，因為借款人的收入只能滿足等額本息的要求。
還有另一種情況，雖然家庭月收入達到4500元，剛好是等額本金的2倍，但前10年還完月供後，只剩下一千多兩千元，對生活品質構成很大威脅。這種低基數收入，如有額外的稍大筆點款項支出，後果要麼是還不起月供，要麼是沒錢吃飯。對於這種家庭收入基數低的借款人，通常銀行也建議選擇等額本息還貸方式。
總結：等額本金適合經濟實力強，準備提前還款的購房者；等額本息適合前期收入不高，無力承受高壓力月供的年輕購房者。
等額本金：此種還款方式無論是長期貸款還是提前還款都會節省大量利息、本金，唯一的缺點就是月供壓力巨大，前期月供高出等額本息月供30%，十一年以後才能降到等額本息的月供水平。這種還款方式比較適合能承受較高月供壓力、並且準備提前還款的購房者。
等額本息：等額本息雖然利息較多、償還金額較多。但是有一個最大優點，就是用少量月供撬動大量貸款，同樣的月供貸款額度比等額本金高出30%。適合那些前期收入不高，無力承受高月供壓力的年輕購房者。
人文保險，致力於為保險消費者和代理人，搭建基於社群的良好生態，為客戶提供更具有人文關懷的保險服務。保險，讓生活更美好，歡迎持續關注“梓瑜說人文保險”。
梓瑜說人文保險
買房貸款時，銀行讓我選等額本息，為什麼？是不是被坑了？等額本息和等額本金是房貸的兩種不同還款方式，每種還款方式都各有優劣，購房者要根據自己需求去選擇，適合自己才是最好的。
一、等額本金總利息比等額本息低，貸款100萬，利息少支付21萬利息
從房貸支付的總利息角度來看，等額本金支付的利息比等額本息的利息要少很多。
我們以100萬房貸，5.39%房貸利率、貸款30年進行測算：等額本金需要支付81萬利息，等額本息只需要支付102萬利息。同樣是100萬的房貸金額，等額本金比等額本息少支付21萬利息。
為什麼等額本金比等額本息的利息少那麼多了？
等額本金在每月還款之後，只對剩餘沒有償還的本金計算利息，而等額本息則是對剩餘的本金和利息一起計算利息，也就是說沒有支付的利息一樣要計算利息，俗稱"利滾利"的計算模式。
二、等額本金比等額本息月供壓力大，月供比等額本息上漲30%，11年後的月供才能達到等額本息的水平
等額本金的月供是不穩定的，每月償還金額會逐月遞減。但是這個遞減幅度非常小，只有十幾塊錢左右的波動。
我們以100萬房貸，5.39%房貸利率、貸款30年進行測算：等額本息月供是5609元，等額本月供是以7269元開始遞減，比等額本息月供上漲了30%，並且短期內無法緩解，一直到134個月後，也就是11年後才能遞減到等額本息的水平。
三、等額本息資金槓桿能力比較強，同樣的月供貸款金額超過等額本金的30%。
兩種貸款方式相比，等額本息槓桿能力強，能用少量月供貸到更多的資金。
我們以100萬房貸，5.39%房貸利率、貸款30年進行測算：同樣7200左右的月供，等額本息可以貸款130萬，等額本金只能貸款100萬，貸款總金額上漲了30%。
四、等額本金前期償還本金佔比比等額本息大，提前還款總金額會小。
從提前還款角度，等額本金償還的利息和本金更少。因為在前幾年償還貸款時候，等額本金每月月供償還本金的部分比等額本息佔比大，要知道當購房者提前還款的時候，只要支付沒有償還的本金就可以，後面由於沒有借錢，利息不用計算。等額本息前期償還的錢大部分用於償還利息，最後剩餘本金肯定比等額本金多。
我打個比方便於大家更好理解：
等額本金：購房者貸款100萬，前期償還是二十萬月供，其中8萬用於償還本金，12萬用於償還利息，提前還款購房者需要償還92萬本金就，最終購房者支付給銀行112萬
等額本息：購房者貸款100萬，前期償還是二十萬月供，其中4萬用於償還本金，16萬用於償還利息，提前還款購房者需要償還96萬本金，最終購房者支付給銀行116萬
通過上面例子，我們可以清楚看出等額本金最終償還額比等額本息少。
總結：等額本金適合經濟實力強，準備提前還款的購房者；等額本息適合前期收入不高，無力承受高壓力月供的年輕購房者。
等額本金：此種還款方式無論是長期貸款還是提前還款都會節省大量利息、本金，唯一的缺點就是月供壓力巨大，前期月供高出等額本息月供30%，十一年以後才能降到等額本息的月供水平。這種還款方式比較適合能承受較高月供壓力、並且準備提前還款的購房者。
等額本息：等額本息雖然利息較多、償還金額較多。但是有一個最大優點，就是用少量月供撬動大量貸款，同樣的月供貸款額度比等額本金高出30%。適合那些前期收入不高，無力承受高月供壓力的年輕購房者。
我是資深房地產分析師，不為流量折腰，只發布專業、客觀、中立的房地產知識，希望得到專業購房知識，避免購房陷阱的請關注我。 如果您喜歡這篇文章，請大家點個贊，以示鼓勵。謝謝。部分圖片來自網絡採集，如有侵權請儘快聯繫，我將在第一時間刪除。
冷眼看地產
針對房貸，銀行的格式合同裡有“等額本息”和“等額本金”兩種還貸方式給借款人選擇。通常銀行會建議借款人選“等額本息”，甚至信貸員沒和借款人協商，就直接勾選“等額本息”的選項。
一.銀行這麼偏愛“等額本息”還貸方式，無非是以下三種原因：
１.銀行有“私心”。
等額本息還貸方式，佔用資金的時間比等額本金方式時間長，銀行可多收利息。其實銀行這種多賺利息“私心”是非常可以理解，就如我們出租房子一樣，都想租客“租用房子”時間長些，這樣可以比較穩定收取更多的租金。
２.銀行有“顧慮”。
銀行除了考慮利息收益，也會考慮資金安全。同樣以“100萬20年利率5.5%”為例，前46個月等額本金的月供7891－8750元，而等額本息月供為6879元，等額本金月供比等額本息高出1012-1871元。
如果借款人的家庭月收入為1.8萬，等額本金前46期月供佔了家庭月收入的44-50%，而等額本息僅佔家庭月收入38%。後續如計價基準出現上調，而借款人家庭月收入沒有同步上漲的情況下，等額本金的還款壓力會更大。
換而言之，借款人如採用等額本金方式還貸，在前半段出現還不起房貸的風險相對比等額本息大。因而銀行出於對風險方面的顧慮，會更偏向讓借款人選擇“等額本息”還貸方式。
３.借款人“實力不允許”。
以"貸30萬30年利息5.5%"為例，等額本息月供1703元，而等額本金前134期月供均在1700元以上，最高月供達到2208元。如果借款人家庭月收入才3500元，銀行根本不用徵詢借款人的意見，直接就勾選等額本息了，因為借款人的收入只能滿足等額本息的要求。
還有另一種情況，雖然家庭月收入達到4500元，剛好是等額本金的2倍，但前10年還完月供後，只剩下一千多兩千元，對生活品質構成很大威脅。這種低基數收入，如有額外的稍大筆點款項支出，後果要麼是還不起月供，要麼是沒錢吃飯。對於這種家庭收入基數低的借款人，通常銀行也建議選擇等額本息還貸方式。
二.如借款人收入足夠等額本金要求，那借款人怎樣才能選擇等額本金？
１.一手新房：
現在房地產已進入大開發商時代，樓盤所合作的銀行通常有3家或3家以上，合作銀行之間存在著競爭。若借款人的收入符合條件，銀行一般不會在還貸方式方面設卡，讓客戶流失（銀行額度緊張時例外）。
如銀行強硬指定還貸方式，借款人可向開發商說明情況，換一家銀行辦理；假如只有一家合作銀行，那請開發商與銀行對接，協商改變還貸方式。
２.二手房：
二手房的借貸銀行沒有指定，如協議約定的貸款時間允許，可多找幾家銀行洽談，篩選符合自己還貸方式和其它要求的銀行辦理。
三.如果只能選等額本息，如何縮小等額本息與等額本金利息差距？
１.如不提前還款，兩者的利息區別比較大。
以“本金100萬貸30年利率5.5%”為例，等額本息還貸方式30年總利息為1044040.4元，而等額本金方式30年總利息為827291.67，等額本息比等額本金多出216749元。
２.愈早還清，利息差距愈小。以“本金100萬貸30年利率5.5%”為例：
若用30元/斤的豬肉換算，提前在第5年還款，等額本金與等額本息月均約相差7斤豬肉；提前在第10年還，等額本金與等額本息月均約相差13斤豬肉；提前在第15年還，等額本金與等額本息月均約相差17斤豬肉。
綜上
由於等額本息的利息收益相對多，且風險相對低，銀行比較偏向讓借款人選擇“等額本息”的還貸方式，但借款人在自己的條件滿足等額本金的前提下，可以根據自己意願選擇“等額本金”作為還款方式。如銀行不允許，可嘗試換一家銀行申辦。
有一句話是這樣說的：“機會總是留給有準備的人”，這個“有準備”除了指能力的準備，也包含了資金的準備，因而個人覺得手上留有充足的錢，總比全還給銀行好。如是我選擇，我會偏向選擇“等額本息”，可按固定月供額還，也可提前多還，自己靈活掌控。
我是[房微言]，專注分享實用的房地產乾貨和買房賣房防套路技巧，歡迎關注我。（圖片源自網絡，如有侵即刪）
房微言
