這是個人徵信專題的最後一篇，今天要講徵信黑名單、徵信"洗白"騙局及合法修復方式，最後附上信用人生的小提示。
前四篇內容回顧：
徵信培養與修復
1. 什麼是徵信白戶？
徵信白戶指在央行徵信系統中沒有任何信息、任何記錄的人。
2. 什麼是徵信黑戶？
徵信黑戶即徵信黑名單，指在央行徵信系統中顯示有"連三累六"記錄、有未還清逾期貸款、有未結清呆賬、有資產處置餘額、有存在信用卡大額套現、短期內被多家機構查詢徵信等一種甚至多種情形的人。
3. 白戶意味著徵信好嗎？
白戶沒有任何信用信息，無法判斷還款意願和信用好壞，通常白戶很難獲批貸款。
4. 白戶如何培養信用？
白戶最好是從使用信用卡開始培養徵信。現在銀行對於信用卡的申請條件放得很寬，一般只要求年齡滿18週歲，具備完全民事行為能力的公民，都可以申請信用卡。
如果是沒什麼金融資產的白戶獲批的信用卡額度會比較小，但是隻要持續用卡，按時還款，形成良好的用卡記錄，很容易就能夠提額，同時也是在培養信用。不要嫌棄額度低就不使用信用卡，信用也是一點一滴累積培養起來的。
5. 什麼叫徵信花了？
短期內金融機構以貸款審批、信用卡審批為由查詢徵信次數過多就叫做徵信花了。
徵詢查詢記錄只顯示最近兩年的，如果兩年內有多家機構申請進行貸款審批查詢，說明借款人在多家機構辦理了借款申請，這是借款人資金緊張的重要表現。如果查詢機構都是網貸公司和小貸公司，說明情況更糟糕。
另外，如果是本人申請查詢過多，說明申請人對自己的信用情況很焦慮，也是一種信用下降、風險增大的表現。
徵信花了的解決方法就是停止申請信用卡和貸款！停止網貸和消費金融平臺的額度查詢！因為每一次額度查詢都會調用貸款審批去查詢徵信。停止這一切操作，安心賺錢，等兩年，記錄查不到，就好了。
需要說明的是，辦理了信用卡或貸款的機構需要定期對借款人進行貸後管理，所以如果是貸後管理的徵信查詢，不論多少次都不會造成徵信花了。每家金融機構要求貸後管理的頻次都不一樣，有的按季度，有的按半年，有的按一年。如果是按季度的，每年都要查詢四次，所以貸後管理的查詢次數略多都是正常現象，不必擔憂。
6. 徵信中心能否修改信用數據？
不能。信用數據遵循"誰報送、誰負責、誰修改"的原則，只有數據的報送機構才有權修改數據，並且要提交修改依據。
7. 徵信洗白是騙局嗎？
<strong>100%全部都是騙局！不存在徵信洗白這種操作！
（1） 說在徵信中心有人可以修改數據的，都是騙局，徵信中心無權修改數據。
（2） 說在銀行內部有人可以修改數據的，也是騙局。第一，A銀行報送的數據只能由A銀行修改，BCDE銀行都無權修改。第二，銀行修改數據要經過嚴格的審核並附有依據，不是想改就能改的。
（3） 說惡意投訴銀行可以修改數據，更是荒謬！沒有依據就無法修改數據，怎麼鬧都沒用。而且央行也會定期下發各類騙局和風險事件給各家銀行組織學習，這種低端鬧劇不可能得逞。
8. 改名字能洗白徵信？
不可能！身份證號碼才是公民身份的唯一標籤，徵信查詢依據的也是身份證號碼，改名字又不改變身份證，不可能洗白徵信。除非有辦法去修改身份證號碼，但是這更難。尤其現在已經進入信息化社會，再加上生物科技的普遍運用，我們的指紋、面部特徵、骨骼特徵、DNA信息早已被記錄在案，改名、減肥、整容都不可能改變我們的身份。
9. 如何才能合法合規的修復徵信？
修復徵信只能靠時間。信用報告只顯示最近5年的信用信息，所有的不良信息只能靠時間去進行優質覆蓋。
有逾期記錄的，儘快還清逾期欠款，有貸款的繼續保持正常還款，有信用卡的也保持正常使用，五年的時間，要儘量用優質記錄去覆蓋不良記錄。不需要急於銷戶，銷戶並不能消除不良記錄，只有繼續使用繼續還款，才能讓銀行看到你慢慢變好的記錄。
一般來說，銀行審核人員更看重最近兩年的還款記錄，過往歷史僅作為附加參考，除非達到“連三累六”才會作為重大風險考慮。
需要注意的是，逾期和呆賬是從欠款結清之日算起，再保留五年。信用卡不論銷戶與否，也是從欠款結清之日起保留五年。以前信用卡銷戶就能消除不良記錄的方法，已經不存在了。
10. 因銀行方過錯或系統原因造成逾期和不良記錄的怎麼辦？
向銀行提出異議申訴，要求銀行修改數據。只要能證明是銀行方的問題，不是借款人的問題，銀行都可以修改數據。如果銀行方拒不修改的，借款人可以直接向央行提出異議申訴。
11. 特殊情況無法按時還款形成逾期記錄的怎麼辦？
向金融機構或央行說明特殊情況，並提交書面異議申請，新版信用報告中單獨有一欄"異議信息提示"，貸款審批人員會結合異議信息判斷是否構成風險。比如說，借款人如果因突發疾病造成無法按時還款的，可以做出異議信息提示。再比如這次新冠肺炎疫情當中，因為經濟停擺，不能開工就沒有收入的，也可以做出異議信息提示。
12. 如何進行異議申請？
兩種方法：（1）向報送數據的金融機構提交異議申請，機構會將異議信息報送至徵信系統；（2）向央行徵信中心相關部門提交異議申請。
信用人生小提示
1. 記得歸還助學貸款
讀書時用了助學貸款的人，畢業之後一定要記得還貸款！助學貸款幫了學業卻毀了信用，非常不值。
2. 切記勿擔保
擔保是一個深坑，除了自己的直系親屬（配偶、父母、子女），儘量不要幫任何人做擔保，無數事實證明，再好的親戚朋友，一旦扯上金錢都極其容易翻臉。特別是有公務員、教師身份的人，切記不要隨意幫人擔保。
3. 儘量不網貸
有資金需求儘量使用銀行信用卡和銀行貸款，即使要網貸也儘量選擇超大型的金融平臺，比如阿里系、騰訊系、平安系的平臺，套路相對少、費用公開透明，但是記得借了網貸要儘快還款，千萬不要以貸養貸，貸款利息滾雪球是一件要跳樓的事情。
4. 不要打信用卡的歪心思
信用卡的用途是能力範圍內的日常消費和應急情況下的緊急取現，不要打信用卡的歪心思，套現、以卡養卡一旦資金鍊斷裂就會摔落深淵。不要過度消費，消費水平應與收入水平對等，如果遇上資金緊張要記得選擇最低還款額，以免造成逾期記錄。
5. 記得按時還款
現代的年輕人，背的信用卡很多，貸款也很多，一定要記住每一個還款日。記憶力不好的同學，建議開通自動扣款功能，或者設置日程提示或鬧鐘，提醒自己一定要記得按時還款。
6. 定期查詢信用報告
至少每年主動查詢一次信用報告，看看是否存在不良記錄或錯報信息，是否有被詐騙分子盜刷、盜貸的記錄，如發現異常數據，應及時向報送機構或央行提出異議。
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