_
保觀 | 聚焦保險創新
_
當全球經濟趨勢與商業格局快速演變，新技術、新市場與新場景帶來了更廣泛的保險需求，從電商平臺、網絡安全、高管責任、乃至自然資源都為保險企業提供了豐富的保險業務需求與場景，保險行業迎來了全新的變革時刻。
在《2020年財險業十大趨勢報告》中，凱捷諮詢（Capgemini）洞察了全球財險行業的發展趨勢，並探討了保險行業在新市場需求中的全新機遇。（以下是其中五項）
06
_
保險科技投資不斷上升；後期創企最受關注
_
隨著保險技術成為行業創新的主要來源，投資者對保險科技公司的興趣與日俱增。
背景
• 根據Venture Scanner的數據，保險科技的投資從2012年的7300萬美元增加到了2019年的65.9億美元。
• 較為成熟的後期保險科創公司越來越受到投資者的關注。2019年，53%的資本投向後期融資輪。
• 2012年，在所有與p&c相關的保險公司的投資交易中，針對發達公司的不到20%。到2018年，晚期保險技術的投資佔總融資的35%以上。
關鍵因素
➣ 利用新興技術，保險創企正在解決整個行業價值鏈和業務線中的關鍵痛點。
➣ 保險創企正在提供基於新業務模式的解決方案，以彌補保險覆蓋的缺口。
➣ 保險公司認識到保險科創公司的重要性，並尋求與他們的合作機會。
➣ 創新中心、加速器和孵化器使保險公司能夠將其創新解決方案商業化。
行業
_
_
_
_
趨勢
保險科技投資的很大一部分來自風險投資家和私人股本公司。然而，保險公司已經開始對成熟的保險科技公司進行戰略投資，而且它們也在整合自己的解決方案。
保險公司正在探索保險技術領域，並通過啟動或參與創新中心、孵化器和加速器項目來促進保險科創公司的成長。除了資金支持外，保險公司還提供專業指導和進入其系統的機會。
☛ 由創業加速器Startupbootcamp支持的哈特福德保險科技中心(Hartford InsurTech Hub)正在努力識別將影響保險行業的顛覆性創新。通過其舉辦的各種活動，保險科技人能夠展示從客戶參與到保險索賠等各種流程改進的解決方案。
大型科技公司也熱衷於投資保險科技初創公司。
☛ 以人工智能和行為經濟學為動力的保險技術公司Lemonade，在由軟銀集團、GV(前身為谷歌風險投資公司)、安聯和General Catalyst牽頭的D輪融資中獲得了3億美元。
☛ 2019年初，亞馬遜向印度數字保險提供商Acko投資6500萬美元進行C輪融資。亞馬遜在Acko的上一輪融資中領先，在2018年獲得了1200萬美元。
☛ 總部位於費城的數字經紀公司Young Alfred宣佈，在由Gradient Ventures和專注於AI的谷歌風投基金領投的首輪融資中籌資1000萬美元。
_
行業啟示
◇ 展望未來，保險公司和風投公司可能會投資於那些擁有成熟解決方案的保險科技公司。因此，投資交易數量可能會下降。然而，交易價值和併購數量將上升。
◇ 隨著業務合作的建立，保險公司將在保險科技投資中扮演比風險投資家更積極的角色。
◇ 然而，保險公司也應該通過開放創新中心和參與加速器項目，來支持早期保險創企，讓行業保持創新的步伐。
07
_
跨界公司緩慢而穩定地進入保險領域
_
由於對客戶偏好有了更好的瞭解，加之卓越的數字化分銷能力，跨界公司有可能從傳統保險公司那裡獲得相當大的市場份額。
背景
• 近年來，大型科技公司、製造企業和零售企業等非傳統保險行業開始進軍保險領域。
• 新的非保險行業玩家正在將保險與現有產品捆綁銷售，而一些公司則專注於創新地分銷保單。
關鍵因素
➣ 跨界公司可能會獲得大量客戶的個人和行為數據，可用於設計高度個性化的保單。
➣ 大型科技公司正在贏得客戶的信任。根據《2018年世界保險報告》，約30%的客戶表示，他們有興趣從大型科技公司購買至少一種保險產品。
➣ 新玩家專注於建立滿足客戶端到端需求的生態系統，作為其更廣泛戰略的一部分，他們也開始進入保險行業。
行業
_
_
_
_
趨勢
谷歌、亞馬遜和阿里巴巴等大型科技公司擁有龐大的客戶數據和資金，正在探索進入保險領域的多種機會。
☛ 亞馬遜在英國推出Amazon Protect，為其電子商務網站出售的各種產品提供保險。
☛ 蘋果與思科、怡安、安聯建立合作伙伴關係，共同開發網絡風險管理解決方案。
除了大型科技公司，汽車行業的原始設備製造商(OEM)也紛紛涉足保險。
☛ 2019年8月，特斯拉在加州推出了汽車保險。一個關鍵的產品特點是有競爭力的價格(最高降低30%的費率)，因為特斯拉表示其先進的安全性能將減少事故發生率。
快速消費品(FMCG)和能源等其他行業的參與者也在提供保險服務。
☛ 英國零售品牌John Lewis提供多種保險，包括家庭、汽車和寵物保險。該公司與產險集團Covéa合作，為其專門住宅和汽車提供保險。
☛ 英國能源和家庭服務公司British Gas為客戶提供家庭保險。該保單名為Home Assistance，由安盛援助集團的全資子公司承保，而英國燃氣公司負責銷售和保單管理。
_
行業啟示
◇ 行業外公司的跨界進入會搶佔傳統保險商的市場份額，尤其是在千禧一代中。
◇ 為了在提供優質客戶體驗方面與跨界公司競爭，保險公司必須與保險科技公司合作，提出創新的解決方案。
◇ 保險公司應做好準備，承擔起供應商的商業角色，成為一個純粹的承保人，而由跨界公司負責分銷部分。
08
_
保險公司開始利用雲技術來部署核心系統
_
保險公司正在擴大雲技術在核心繫統中的部署，以提高數字靈活性和運營效率。
背景
• 財險公司開始使用雲平臺來擴展計算資源，設置環境來測試他們的應用程序。
• 然後，他們利用雲服務來引入新的渠道、新的應用程序，從而支持整個保險價值鏈上的業務流程。
• 更進一步，保險公司越來越多地將核心系統部署到雲端。
關鍵因素
➣ 基於雲的系統使保險公司能夠增強業務靈活性，提供更好的客戶體驗，並推出新的解決方案。
➣ 保險公司可以通過實施雲服務，實現更高的運營效率和成本節約。
➣ 基於雲的系統具有更好的穩定性和可用性，即使在不可預見的事件(如災難)中也是如此。
➣ 遺留系統抑制了保險公司實現無縫化處理的能力，同時遺留系統的維護成本也在增加。
趨勢
_
_
_
_
趨勢
• 不斷變化的業務動態和日益激烈的行業競爭，使得保險公司有必要專注於提高其數字靈活性和運營效率。
• 根據Novarica的一份研究報告，平均52%的IT預算用於核心應用程序和基礎設施。如果通過雲技術改善核心系統，則可以顯著降低IT成本。
• 核心系統部署到雲端，將幫助保險公司轉向“以客戶為中心”的業務模式，從而獲得更好的客戶體驗和個性化服務。雲服務也將迎合保險公司的數字參與需求。
• 保險公司可以在不依賴內部系統的情況下擴展計算能力和技術能力 — 這將提高它們的運營效率和成本控制。
• 通過將核心系統部署到雲端，保險公司可以與生態系統的參與者無縫連接，為客戶提供端到端的數字體驗。與此同時，保險公司可以專注於通過實現新的業務模型來尋找新的收入流。
• 基於雲的平臺正在推出混合模式，具有先進的數據安全功能，能夠防止數據盜竊以及優化風險管理。
_
行業啟示
◇ 核心系統在雲上的部署提供了更快的產品上市速度、靈活性和更好的客戶保留率。
◇ 通過基於雲的核心繫統，以及對高級分析系統和計算能力的無縫訪問，保險公司可以有效地實現新的業務模型，如按需保險。
09
_
保險公司正在探索個險的自動化裁定，處理更復雜的索賠問題
_
在對基本的車險索賠實行自動化之後，保險公司正在探索新的技術，以實現對更復雜索賠的自動化裁決。
背景
• 索賠裁定是一個複雜和耗時的過程，需要大量的網絡分析和決策能力。
• 隨著大量的數據源和技術的進步，自動化裁定成為可能，甚至更復雜的索賠，極大地加快了索賠處理的週轉時間。
關鍵因素
➣ 通過無人機和物聯網設備等多種渠道獲得的數據，為索賠自動化裁定過程提供了機會。
➣ 2018年至2019年，損失和損失調整費用(LLAE)環比增長5.9%。自動裁定可以極大地降低每項索賠的成本。
➣ 自動裁定系統可以用更少的資源處理大量索賠，尤其是在災難期間。
行業
_
_
_
_
趨勢
越來越多的財險公司正在實施自動裁定系統，處理簡單和低價值的索賠案，比如碎屏險索賠。他們還在探索將複雜索賠的裁決過程自動化的可能性。
保險公司正在利用機器學習算法，自動檢測汽車車身，並分析損壞的程度。這些數據可以用來自動化裁決索賠。
☛ 自動化分析解決方案提供商Altoros開發了一個汽車損傷檢測系統，該系統使用機器學習來評估事故現場的汽車損傷。
☛ Galaxy.AI利用人工智能，在圖像中自動化檢測損傷，並應用於承保和索賠估算。
保險公司正在使用無人機技術，獲取房屋財產的完整、高清圖像，以便快速瞭解損害情況。
☛ 美國的共同再保險公司Grinnell Mutual使用Kespry的無人機和空中情報平臺，進行商業屋頂檢查。這些評估有助於確定風暴損害，從而做出最佳索賠決策。
在車聯網技術的幫助下，保險公司現在可以根據年齡、性別和駕駛員培訓等數據，對駕駛員和車輛活動(如加速、緊急剎車、氣囊彈出和快速變道等)進行比較，從而為理賠自動化裁決過程創建準確的風險模型。
保險公司認識到，一個有效的欺詐檢測系統是實現索賠自動化的先決條件。通過使用數據豐富的分析技術，公司可以建立起自動化索賠欺詐檢測模型。
_
行業啟示
◇ 索賠處理對客戶而言是一個關鍵點，改善索賠處理的週轉時間可以提高客戶滿意度。
◇ 保險公司應保證輸入自動索賠裁定系統的信息是可靠和準確的。
◇ 自動裁定系統有助於探索新的索賠模式，並幫助保險公司發現團伙欺詐。
◇ 索賠處理速度更快，這將降低成本，改善客戶體驗。
10
_
保險公司正在使用區塊鏈來創建一個更完整的保險生態系統
_
區塊鏈解決方案可以通過簡化流程和信息交換來構建更完整的保險生態系統。
背景
• 保險公司正在利用區塊鏈技術處理各種用例，如欺詐預防、快速投保、索賠處理以及資產跟蹤等。
關鍵因素
➣ 保險公司越來越注重提高整個價值鏈的運營效率。
➣ 減少服務的週轉時間可以極大地改善客戶體驗。
行業
_
_
_
_
趨勢
保險公司通過利用區塊鏈技術來提高數據管理、安全性和透明度， 從而提高了流程的效率。
☛ 德國保險集團安聯(Allianz)正在開發一種基於代幣的區塊鏈系統，希望能夠為其企業客戶簡化國際保險支付。截至2019年8月，生態系統的核心基礎設施已經建成並進行了測試。
☛ 英國保險初創公司VouchForMe推出了一種基於社會認同擔保的P2P保險模式，旨在為投保人降低成本和保費。通過區塊鏈平臺，投保人可以與朋友和家人分享他們的保險免賠額。
代位求償權、保險證明和員工福利的新平臺，將允許保險公司簡化業務流程，加快業務運作並降低成本。
在區塊鏈的幫助下，精簡的信息交換可以幫助保險公司減少與欺詐相關的費用，這些費用估計佔每年理賠費用的10%。
像B3i這樣的財團正在探索保險中區塊鏈的各種用例。B3i已經推出了基於區塊鏈的巨災超額再保險產品，改善合同的實時性獲取，並消除過程中的人工手續。
在財產和意外險方面，區塊鏈可以幫助跟蹤資產的生命週期，並將紙質合同升級為智能合同，從而實現基於編碼標準的實時數據訪問和索賠處理。
_
行業啟示
◇ 通過自動檢查來自第三方的索賠/付款信息，區塊鏈旨在降低管理成本。
◇ 精簡和自動化的流程將減少手工任務並減少錯誤。
◇ 基於區塊鏈的系統提供的透明度和安全性，以及行業參與者和生態系統合作伙伴之間的積極信息交換，可以減少欺詐事件。
◇ 區塊鏈可以有效地管理、共享和貨幣化互聯設備所生成的大量數據，因為它以靜態形式存儲信息，所有各方都可以訪問這些信息。
閱讀更多 保觀 的文章
