這個春節比較特別，武漢疫情的突然爆發，打亂了很多人的節奏。近幾天本是繁忙的返工期和開學季，也因為疫情的原因被動的延長了假期。
雖然不知道疫情什麼時候會過去，也不確定會不會發生在自己的身上，但是在這種不確定的結果沒有出現之前，把計劃中的事情逐漸落地，減少因為對疫情的過度關心而導致的焦慮感，會讓這個結果來的更意義。
這段時間有客戶諮詢如何用保險來應對這種風險，主要關心的有以下三點：
1. 出現了這種全國性的傳染病，除了有國家的醫保兜底外，保險可以做些什麼？2. 各種保險是怎麼賠的？
3. 新冠肺炎治癒後，還能不能買上保險？
國家兜底了，保險的意義在哪？
1月21日，新型冠狀病毒肺炎被納入了乙類的傳染病。
1月23日、27日，國家醫療保障局、財政部發布了通知：確保患者不會因為費用問題影響就醫
自1月27日起，疑似患者也可以得到免費的治療
那麼，除了治療費，我們是不是就可以不用擔心因為新冠病毒產生的風險了？
先來看一張截止到今天2.6日的疫情實時動態：
由疫情數據我們知道，國家醫保負責的主要是對確診、疑似以及重症範圍內的費用報銷，而由於新冠肺炎導致的死亡和治癒後的康復損失，暫時是沒有政策兜底的。
也就是說，因為這次肺炎導致的身故損失、誤工損失以及治癒後的後遺症治療，在沒有保險的情況下，只能由自己承擔。
雖然國家醫保在這個特殊時期儘量放開了限制，但是對於我們個人的風險來說，依然是保而不包的，需要我們自己主動選擇合適的保險來轉移這些風險。
確診了新冠肺炎後，保險可以這樣賠
在抗擊疫情的關鍵的階段，保險公司也是臨時放開了很多限制，甚至針對性的拓展了一些針對新冠肺炎的責任，我們來看看各種類型的保險是如何理賠的
1.住院醫療險
百萬醫療險的保障範圍是住院責任，在住院期間產生的醫療費都可以報銷。
因為這次疫情的原因，保險公司放開醫療險的部分理賠限制，比如取消了免賠額、等待期以及定點醫院限制等等。在醫保兜底的情況下，醫療險的作用在於對後期併發症治療和康復治療的報銷，可以做到一定程度的補充。
2.重疾險
重疾險保障的是重大的疾病、治療措施或嚴重的疾病狀態，而新冠肺炎是一種新型的疾病，並不在重疾險的理賠範圍內。
因此只能根據肺炎導致的併發症或者症狀來進行賠付，比如因為新冠肺炎導致的深度昏迷（96小時）、慢行呼吸功能衰竭、肺源性心臟病、單側肺臟切除等等，符合其中的一項，就可以申請重疾險的理賠。
不過這幾天超哥得知到的一些好消息是，一些保險公司開始陸續把新冠肺炎加入到了重疾理賠中，主要分為兩種：確診新冠肺炎直接賠付，或達到不同階段的新冠嚴重程度賠付。
比如天安人壽、復星聯合健康以及陽光人壽等保險公司，把新冠肺炎列入到重疾險賠付範圍賠付一定的保額，取消或者減少了等待期要求。
以天安為例：2020.4.30日及之前，確診新冠肺炎，可以給付30%重疾險保額，比如買了100萬保額，確診就賠付30萬！新老客戶都適用，新冠肺炎沒有90天等待期！
而招商仁和、富德生命人壽以及恆大人壽等保險公司，則根據新冠肺炎的臨床分型不同進行賠付。
以富德生命舉例：4月30號前，在保險期間確診為普通型新冠肺炎，適用於中症責任，賠付60%的保額。確診為重型或者危重型，則按照重疾責任，賠付100%保額。
和醫療險相比，重疾險的功能在於收入損失的補償。確診了新冠肺炎後，由重疾險賠付的錢，可以補償在患病期間的勞務損失，緩解家庭的財務壓力。
3. 意外險
意外險的保障責任一般是除外因為疾病導致的意外傷害，針對這次疫情一些保險公司開發了拓展新冠肺炎的意外險產品，以最早上市的泰康愛心保為例：
因為感染了新冠病毒導致的傷殘和身故，同樣可以獲得賠付。
隨後富德生命和愛心人壽，也紛紛上線了類似的產品，保費也更加低廉，兩款產品均可以從官方公眾號自助投保。富德生命的最便宜，只需要66元/年。
還有一款京東安聯的意外險，額外拓展了津貼責任，確診了新冠病毒可以直接賠付。無職業限制，最早次日零時生效。
注：在投保前已經確診感染新冠病毒或者被確認疑似病例的必能投保
4. 壽險
包括定期壽險和終身壽險，因為新冠肺炎導致的身故或全殘，可直接賠付保額。
其中華貴人壽於1月28號通過官微通知，1月27號之前生效的保單，免除新冠肺炎的等待期限制
治癒後，還能買保險嗎？
新冠肺炎治癒後，還能買保險嗎？
這個也是視具體情況而定的：
情況一：
如果已經痊癒出院，且期間沒有併發相關的重症、未留有後遺症，符合產品健康告知項的情況下，可以正常投保重疾險、醫療險等健康險產品。
健康告知寬鬆的壽險可以直接投保，保額需要較高的，可以多家投保
意外險產品不受影響，可以直接投保
情況二：
如果已經治癒出院，但是期間併發了相關的疾病或者留有後遺症，需要提交住院報告、出院小結以及近期的體檢資料，由保險公司根據治療的病症情況而定，並非絕對不能買
情況三：
對於仍處在疑似或者治療期間的，不可以投保健康險產品
超哥點評
短短的半個月，改變了我們堅持了很久的春節習慣和氛圍。疫情的突然爆發，給我們上演了一堂生動的人生課，讓我們對疾病和死亡如變得如此熟悉，不得不面面對。回看03年的《非典十年祭》時，有一種感受很深刻，很多場景彷彿就像預演一樣，只是如今經歷的人不一樣了。
面對疫情，超哥相信在全國人民的共同努力下，很快就會過去的，我們也會回到正常的生活和工作中去。而保險規劃也不僅僅是為了在這次疫情的需要才會去考慮的，我們的一生可能會面臨很多其他風險，即使不在這樣的非常時期，也是我們轉移風險的工具之一。
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