悟218371556

住房公積金貸款，是一種福利性質的貸款，目前，首套房公積金貸款利率為3.25%, 二套房貸款利率為3.575%，這個利率水平遠低於銀行多年期存款利率，因此很多人認為公積金貸款時間越長越好，是不是這樣呢？

我原來也是這樣認為的，但是現在發現真實情況並不是這樣的，單純公積金貸款並不是時間越長越好，必須根據具體情況具體分析。

公積金貸款最長時間為30年，原則上貸款時年齡加上貸款時間不超過退休年齡，有的地方略有延長，所以，貸款時間可以自己選擇，但是也有限制。

以我來說，當時公積貸款的時候，還不能用公積金每月還房貸，必須要扣工資，但是考慮利率比較低，仍然是選擇了15年的時間。現在每月從公積金中還房貸，而且可以用夫妻兩人的公積金，我發現貸款時間長了並不划算。

我現在的房貸每月2500多元，我們兩人的公積金合計略高於5000元，除了還房貸，每月公積金結餘2500多元，到現在剩餘貸款額為11萬左右，我們的公積金餘額已經接近10萬元，這樣來看，相當於我按3.57%的利率貸款貸了11萬元，卻有10萬元按每年1.5%的利率存在公積金管理中心，顯然是不划算的。

所以我決定，最近到公積金管理中心去辦理天前還款，我算了一下，提前還款10萬元大約可以節省6000元的利息。

公積金貸款多長時間最划算，我認為只有你的月還款額和你夫妻二人的公積金每月繳存額相等，是比較划算的。

最划算我的方法是你的公積金餘額除以貸款總月數得到的平均值，加上你夫妻二人每月的繳存額，與你貸款的每月還款和相等才是最划算的。

比如，你們公積金餘額為48000元，每月公積金繳存額為5000元，貸款時間為120個月，那麼每月還款額大約在9000元左右是比較合適的。

互金直通車

先舉個例子:王先生以住房公積金貸款60萬購買一套商品房，那還完30年、20年、10年借期各需要多少利息呢？

借款期限10年:

月供5863.14元，總利息為10.35萬元

借款期限20年:

月供3403.17元，總利息為21.67萬元

借款期限30年:

月供2611.23元，總利息34.00萬元

由此可以看出，期限時間越長月供還款越少，壓力越小，但是需要支付的利息總額就越多，反而時間短月供越多，壓力較大，但是總支付的利息就越少。

商貸和公積金只是貸款利率不同，所以申請房貸要根據自己的情況來向銀行申請可以接受的借款期限。不能因為經濟收入不足的情況下，因為想少還利息而申請不符合自己的還款期限。

如果申請的貸款期限為30年，隨著家庭收入提升積攢存款後，也可以向銀行申請提前結清一部分或者全部結清。

注意:貸款要按時還款，以免造成徵信不良記錄。

石家莊的石子兒

公積金房貸越久越划算！因為公積金貸款實際上是國家的優惠政策，它是目前市面上所能借到的最廉價的金融槓桿。

比如我，在2015年的時候買了一套投資房，用的純公積金貸款，利率僅3.25%，這個貸款利率比不上真實的通貨膨脹，也就是說跟不上貨幣貶值的速度，所以貸款越來越不值錢，但是我用貸款買的房這幾年價格上漲了50%，即我的資產增值了。

公積金貸款低息低

以30年公積金貸款利率為例，目前利息僅3.75%，這是非常非常低的利息，到目前為止我是從來沒見過公積金貸款這麼低的借款了。我統計了過去十年我國的真實通脹率為6.3，也就是貨幣貶值的速度為每年6.3%，說明什麼，說明我貸出來的錢，貶值的速度比利息還快。

比如我年初借銀行100元，年末要還3.75元的利息給銀行，但是到了年末這100元因為貨幣貶值的原因它的購買力僅剩下100-6.3＝93.7了，所以加上3.75元的利息也才97.45元，年末的100元的購買力還不如年初的100元。所以，銀行是虧的。

因此，這種情況下，我能貸多少錢儘量貸多少錢，能貸多久儘量貸多久，像我的話就貸了最高額度而且最長的年限30年。不過，公積金貸款常常因為貸款人年齡的限制導致不能貸那麼久。

手上有錢多也別多支付首付，儘量多用公積金貸款。

假如我們房子100萬，最低首付30萬，貸款70萬，而你手上有閒錢50萬，要不要支付50萬首付？當然不要，前面我們說了，公積金貸款利率僅3.75%，我們用30萬支付首付，剩下的20萬元，我們放在一些地方銀行的無風險創新存款中都能拿到5.5%的利息，而這個1.75%利差就是我們額外賺到的。

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漫談低風險理財

用公積金房貸多少年最划算？

其實公積金貸款會出現存貸款利率倒掛的現象很好理解，因為本身公積金貸款就屬於國家對於企事業單位工作人員的一項基本福利，目的在於進一步縮減大家的買房成本，讓高房價遏制的購房需求變的重新活躍起來！

所以說，用公積金貸款買房，肯定是期限越長越划算。從全國各地公積金管理中心的實際執行情況來看，公積金房貸最長期限為30年，還款方式有等額本金和等額本息兩種，作者建議大家儘量選擇等額本金，雖然前期還貸壓力要大一些，但償還的總利息是要明顯少於等額本息還款方式的。

當然，有些開發商是不允許大家使用公積金貸款的，主要是與他們的利益有關。說實話，這樣的行為是違反國家相關法律規定的，但買房的客戶群體畢竟遠遠大於出售的商品房，所以開發商簽訂一些“霸王條約”或者“霸王條款”是很正常的現象，相信買過房的人對此都有深刻的體會！

奇葩財經說

我發現這是一個很有意思的問題，每個人都可以有不同的答案，而且每個人的答案都只適合自己。

01

有些人覺得，房貸的時間越短越好，不管是公積金貸款還是商業貸款，甚至有些人覺得，能夠不貸款才是最好的。

只有這種看法的人，和提出這個問題的人，基本上都是同一類人，對投資理財瞭解不多，或者過去的投資理財虧了錢，然後不敢再嘗試，或者是過分追求安全。

如果是這類朋友，真心建議，能不貸就不貸，能少貸就少貸。

如果老是建議他們儘量貸長一點，貸久一點，貸多一點，然後把錢留在自己手上，進行投資理財，其實是不合適的。

你讓他們去做什麼呢？

太過安全保守的，收益肯定不高，有可能低於貸款利率，或者哪怕只比貸款利率高一點點，還不如把這些錢儘量還給銀行，自己身上沒有債務，無債一身輕。在這種情況下獲得的幸福感和輕鬆感，哪是那一點點投資回報可以補償的。

稍有波動的，收益率會高於銀行貸款，值得投資，但這也是對於其他人來說的。對於追求安全，追求內心輕鬆的人來說，讓他進行這些投資，不得不朝思暮想，日夜牽掛，那也是得不償失。

所以，認為不貸款，或者儘量少貸款，短貸款的人，不要聽別人的意見，按自己的想法做就行了。

02

也有很多朋友對於這一個問題的回答就是，能貸多點就貸多點，能貸長點就貸長點。

這個答案一定是對於他們來說最好的答案。

說個真事，我父親已經年過70，一輩子都是中學老師。

現在有很多公司的營銷套路，就是忽悠老人家，但是我對我父親非常放心，想忽悠他，普通的套路肯定不行。

80年代的時候，他作為一個老師，就已經想著各種各樣的辦法，搞些副業，賺點小錢。

當時我還很小，但我現在還記得。

2000年之後他又成為了一個股民，也買過基金。

我總覺得他在過去做過的這麼多事情當中，也沒有怎麼樣賺過錢，相反有些時候是虧損的。

但是對比很多老人家來說，只有一個碰上過各種風險的人，經歷過各種波動的人，才不會被騙。

相反的，很多老人家一輩子小心謹慎，既不做生意，也不做投資，但是到老的時候，說不定一次過被人騙光了養老錢棺材本。

你以為安全的，說不定，是在給自已埋下最大的風險隱患。

趁年輕，多點學習投資理財，就算虧損，怕什麼。不到等老了才遇上虧損，那個時候再難翻身了。

財說得明白

朋友們好！

如果想最划算的話，當然是貸款30年最划算了。大家知道公積金貸款年利率只有3.25%，這樣的利率低於銀行大額存單和一些民營銀行存款產品利率不少，因此，當然是貸款時間越長對自己越有利了。

公積金貸款50萬20年的情況

如果是公積金貸款50萬20年的情況，公積金貸款利率是3.25%，每個月還款額是2835.98元，20年下來利息總額是18.06萬元，還款總額是68.06萬元。

可以看出來這樣的公積金貸款利率比商業貸款利率還是要低不少的，甚至比很多銀行大額存單的年利率低的多。

公積金貸款50萬30年的情況

如果是公積金貸款50萬30年的情況，公積金貸款利率是3.25%，每個月還款額是2176.03元，30年下來利息總額是28.33萬元，還款總額是78.33萬元。

50萬存銀行的利息

上面計算了公積金貸款50萬元30年和20年的還款總額和利息總額。下面我們來算一下50萬元存款20年和30年的利息總額和本利總和，這樣對比一下，就知道公積金貸款多少時間划算了。

現在50萬起購的銀行大額存單的年利率都能夠達到4.2625%，還可以按月付息，有些中小銀行的5年期存款產品，年利率可以達到5.4%，還能夠按月付息。如果是民營銀行5年期存款的話，年利率可以達到5.88%。

我們看一下，如果50萬存銀行能夠獲得的利息。如果我們存民營銀行5年期存款產品，年利率為5.88%，存四個五年期相當於存款20年，存款六個五年期，那麼就相當於30年存款了。

如果是50萬存款20年，第一個五年後，本利合計=50*（1+0.0588*5）=64.7萬元。

第二個五年後，本利合計=64.7*（1+0.0588*5）=83.7218萬元。

第三個五年後，本利合計=83.7218*（1+0.0588*5）=108.336萬元。

第四個五年後，本利合計=108.336*（1+0.0588*5）=140.1868萬元。

也就是說，50萬存款20年，年利率為5.88%，那麼20年後，本利合計為140.1868萬元。

如果是50萬存款30年，那麼30年後，

本利合計=140.1868*（1+0.0588*5）*（1+0.0588*5）=234.7338萬元。

結論

如果是50萬存款存20年民營銀行存款產品，5.88%的年利率，這樣的話，20年後，本利合計為140.1868萬元。

而20年公積金貸款還款總額是68.0634萬元。可以看出來，50萬存款20年的本利合計比還款總額高了72.1234萬元。

30年公積金貸款還款總額是78.3371萬元。50萬存款30年的本利合計是234.7338萬元，比公積金還款總額高了156.3967萬元。

因此，可以看出來，如果按照理財收益來對比的話，無疑是公積金貸款時間越長越划算的。如果你按照30年公積金貸款來算，50萬元存款30年的本利總和比公積金貸款30年的還款總額高了156.3967萬元。

睿思天下

公積金房貸利率為3.25%，遠低於國家基準利率4.9%，更低於近些年的房貸利率5.88%。除此之外，公積金房貸利率也低於三年期大額存單的利率（4.0%左右），這就是人們常說的利率倒掛，貸款利率竟然低於存款利率。從這個角度來說，公積金貸款貸款期限越長越好。

實話說，公積金房貸真的是惠民貸款，能夠辦理公積金貸款的人就算是佔到便宜了。貸的時間越長，能佔的便宜也就越大。那麼，光拉長貸款年限就能佔足公積金的便宜嗎？不是的！還要注意還款方式。

普通的商貸，大部分人都會選擇等額本金還款法，因為這個還款方法產生的總利息比較少。而公積金貸款則與之相反，要儘可能的選擇等額本息的還款方式。為什麼呢？

等額本金之所以產生的總利息比較少，是因為，你將本金儘可能早的歸還給了公積金中心，公積金中心按照本金餘額收取利息。與之相反，等額本息之所以產生的總利息比較多，是因為你儘可能久地佔用了公積金貸款。

我們的目的是儘可能多的佔用公積金貸款，只有佔用的時間越久，才能更划算。當然前提是不能逾期。後續自己有了錢，也不要輕易提前歸還公積金貸款，可以利用手裡的錢辦理大額存單，裡外裡還能掙一筆“小錢”。

假如公積金貸款50萬，公積金房貸利率為3.25%，大額存單利率為4.0%。三年的利息收入就有500000*（4.0%-3.25%）*3=11250元，三十年就是11萬左右。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習。

銀行研究僧

公積金貸款原則：越久越好

如果不考慮其他因素，那麼當然是能貸多久貸多久，貸的越長越划算。

根據日前最新發布的監測數據，6月份，全國房貸（首套房）的平均利率達到了5.423%；而公積金貸款的基準利率目前是3.25%，銀行在大多數情況下會直接採用這個利率。

可以看到，公積金貸款相當於普通商貸打了個6折。

【具體算一下會更直觀】

同樣貸款50萬元，貸款30年，等額本息，商貸每個月要比公積金多支出600多元，總利息要多出將近23萬元。

再者，公積金貸款的條件、門檻都要比銀行商貸更高，流程也更繁瑣，辦理所需時間也更長，而且可貸額度也有限。

公積金額度有限、可選期限短，能辦下來儘量久貸

1、當地公積金貸款總額有上限

每個地區、每年的公積金貸款總額是有上限的——前面一批買房的人把額度用光了，您今年就申請不了公積金貸款了，要麼等來年，要麼走商貸。

所以，想申請公積金貸款，最好年初就趕緊辦。

2、公積金貸款年限較短

30年當然是最理想的年限，但在公積金管理趨嚴的情況下，目前基本只有首套+首套可以貸30年，其他情況最長可以貸20年或15年，具體看各地的規定。

3、公積金額度有限

公積金好處多多，但最大不足就是額度太低。

大體來說，公積金貸款額度的計算方式如下：

公積金貸款額度 = 您的公積金賬戶餘額 × 20 （有的地區×15）

但具體能貸多少錢，不同城市的認定方式不同。

北京市根據月收入、繳存額來定；

上海、廣州、深圳依據公積金賬戶餘額與借款人年齡來定；

還有的城市根據購買房屋的建築面積是否高於90㎡來定。

下表供參考：

顯然，北上廣深這點額度根本不夠啊，天津、廈門也夠嗆。

個別城市可以到60萬，但也有隻能貸40萬的。

所以說啊，既然費了這麼大力氣，好不容易辦下了如此便宜的公積金貸款，咱們可得儘量把期限拉長，把“便宜”佔足嘍，越長越划算。

不適合貸太久的情況

在絕大多數情況下，公積金貸款應選最久的期限，能貸多久貸多久：

不過，以下集中情況也可以考慮不貸太久：

1、工作不穩定，未來存在公積金“停繳”的可能

個別地區公積金中心或銀行規定，一旦公積金停繳達到一定時間之後，就會要求你一次性還清或者轉商貸，這樣就不划算了。

2、未來涉及到交易

如果這套房子只是臨時性住房，打算過個5年之後就再換房，那麼也可以不貸太久。因為未來在交易時，一套尚存房貸（抵押給了銀行）的房子，往往比完全的產權房賣價要低。

這個賬您可以結合當地二手房行情，自己算一下。如果多賣的錢能覆蓋利息支出，那麼貸個五七年反而是較好選擇。

3、涉及到婚前財產

如果您婚前貸款買的房，婚後夫妻二人一起還貸，那麼理論上會轉變為夫妻共有財產。

加入您未來有結婚打算，且打算把房子算作自己的婚前財產不被分割，那麼現在貸款買房，期限最好不要選太久，以免未來稍不注意，被自己的另一半分走一半~

4、單純不想貸太久

如果您只是暫時拿不出太多房款，但每個月收入穩定，可以負擔相對較高的月供，而且就是討厭“欠銀行錢”的感覺，那也可以選擇貸較短期限，儘快拜託“欠銀行錢”的局面。

5、很在乎利息支出

如果您比較在意貸款所產生的利息，那也可以酌情少貸幾年，在確保可以承受一定月供壓力的情況下，儘量減少總利息的支出。

金投手

能30年的，絕對不要20年。為什麼？

公積金貸款，是目前市場上最低的貸款，沒有之一。貸款基準5年期4.95%商業貸款基本要上浮10%，深圳有些首套還要上浮15%，公積金貸款利率5年期3.25%，低到令人髮指。這麼便宜的資金，為什麼不用長一點時間呢？

其次，中國雖然已經告別高增長時代，2019年的一季度GDP6.4%，2季度6.2%，未來很長一段時間估計很難回到8以上了。寬鬆貨幣政策不會像以前每年12%以上增長了，這是什麼意思呢？國家通過發鈔來稀釋你們手中的現金。因為你們的現金回報率很難保證一年12%以上的增長，問題是，國家可以保證連續十年以上M2增長率10%以上，你要是做不到這個增長的話，你手裡的現金妥妥的被稀釋了。好了，不想被稀釋怎麼辦？除非你能找到一個行業穩定每年能讓你的現金超過10%的增長。沒有的話，怎麼辦？買房子啊，買一線城市的核心的地段的房子啊。這是資產，帶槓桿的，不是現金，換句換來說，借便宜的錢買資產。因為M2的10%增長一定會通過資產來實現的，不可能通過豬肉大米來增長的。這個時代，如果還是M2每年8%以上的增長的話，不負債就是對家庭的不負責任。

綜上所述，只要M2保持增長，能借多少是多少，能借多長時間借多少時間。

以上，一位資深信託，研究宏觀，研究房地產 人士的一些看法。

深港財富

公積金貸款利率低還能對沖月供真的是購房者強有力的購房保證。也是因為公積金的保障也才逐漸滿足了不少家庭二套房的需求。同時也增加了購房者購房的意願。那麼對於購房者而言公積金貸款到底貸多少年划算呢？雖然很多人都知道貸款期限越長越好，但是看者利息隨著年限往上漲也忍不住想要減小還貸的利息壓力。

公積金低利率

公積金貸款利率相當低僅為3.25%，並且在新的貸款利率核算法也不調整公積金的利率變化。同時對於房貸利率的上浮也不包含在公積金的範疇。所以說3.25%的貸款利率可以說是成本價“白送”的貸款。

貸款利率越長越好

公積金貸款期限最長為30年，如果可以貸滿30年那麼就是賺到了。很多人會說10年的公積金利息少壓力小，30年時間長壓力大。其實並不是這樣的，尤其是貸了30年提前還款的更是自行上調了貸款利率。

上面兩張圖是公積金貸款100萬30年期和10年期的月供和利息。可以看到30年期和10年期的月供相差5400多元一個月，利息相差39.4萬元。看上去10年還完貸款可以節省近40萬的利息，但實際情況其實並非如此。假設我們在相差的20年間以年利率4%的收益將月供的差額5400元每月存起來，那麼30年一共可以存371.8萬元。如果是先還了貸款然後再按照9770元的月供存錢，那麼20年後可以存357.6萬元。這樣算下來30年後貸款都是還清的，30年期限的存款要比10年期限的存款還多出14.2萬元。

當然，這些數據的計算都是建立在每個月有9770元還款能力的基礎上，如果沒有的話那麼30年期的貸款還款方案還將更加適合購房者。送一說既然都用到公積金貸款了，那麼就拉長還款時間，絕對是穩賺不賠的。

關鍵字: 房產 房貸 財經