相信做到2019
無抵押40萬不可能的，你有還款能力，別人不會看，最起碼你要有車子，房子，這些，能貸到多的，其餘的社保公積金，打卡工資不會超過20萬
風卿揚
先分析下題主的情況：行政，年入10萬，高公積金！說明題主在一個大型的企業，或者事業單位，或者是公務員！年入十萬，要看單位工資是發一張卡還是兩張卡，年終獎多少。徵信不好，主要可能是因為查詢次數多或者小貸網貸比較多。負債40萬，可能就是信用卡加小貸加欠親戚朋友的！
正常來說，一個徵信良好的，這種資質的客戶，基本在銀行能拿到的信貸額度最少有50萬。如果是在兩年前，100萬也很輕鬆。利息最高也就在8裡左右，就是題主理想中的40萬每個月3000多利息。當然，這個是等額本息的還款方式！
按照題主的想法，40萬每個月3000多的利息，借夠3年以後，題主徵信好了，再做貸款出來償還。題主說的這種方式，肯定是先息後本，因為如果是等額本息的話，每個月的還款就14000多。平安銀行的產品宅速通，有抵押先息後本的月息是一分，就是40萬一個月4000。當然其他銀行可能便宜點。還有一個問題是，3年以後得金融政策是什麼樣的。
那麼，如果有人要借錢給題主，收穫的是1080000的利息錢，需要承擔的風險就是，這3年內，金融政策沒有太大的變化，這3年內，樓主的工作穩定，身體健康。3年後，銀行不計較樓主之前的不良記錄，樓主還是可以從銀行貸款40萬出來。
如果是你，你會借麼？
因為害羞
根據題主的問題，大概分析就是想通過長期債置換短期債的事情~！！
從以上描述來看，信用卡負債金額應該不會少，少量個人借款。
如果需要置換長期債，銀行個人貸款產品是不支持，不滿足的。個人貸款一般情況最高5年，普遍情況都是3年內還請，而且額度大部分為10萬以內，按照題主的情況，應該不會超過5萬，而且目前負債率也算是比較高了，很難再有銀行或者其他機構給出授信。
所以如果想從金融機構貸款來解決目前遇到的問題基本可以放棄了，三方面原因，一是週期短、二是額度低、三是難審批。
個人貸款能夠長一些的只能是住房按揭貸款和裝修貸，無論從額度和借款週期來看都算比較符合。
題主沒有說明名下是否有房產，我在這理解為無房。
以下是給出的建議：
方案一
想辦法將親友的房產買入，向銀行申請住房按揭貸款或者公積金貸款，過戶完成後再申請裝修貸款，週期5-10年應該問題不大，通過公積金和住房貸款將自己的短期負債做一些置換，至於與親友如何協商在於你自己了。
需要考慮以下幾個問題？
1、親友協商的資金分配方案以及相關風險的防範。
2、個人徵信是否符合住房貸款要求。
3、房產產權、使用權等問題的分配。
方案二
嘗試直接與債權人坦誠溝通，得到債權人的允許，降低利息後慢慢還。
與信用卡機構儘量申請延期，暫緩還款，得到允許後慢慢還。
方案三
直接老賴，等法院傳票。反正自己也沒什麼資產，最終通過協商慢慢還（不建議）可能因為這些問題導致一些列訴訟，把工作弄沒了。
最後是忠告：
樓主的情況相信也有很多人碰到，大部分都是因一些不良嗜好或者是生活出現非正常規律而造成。對於個人收入與支出的分配，沒有做到量體裁衣，量入而出。大肆通過借貸來支持自己的開支。花錢一時爽，還錢的時候就憋屈。實際上算上借貸所產生的利息支出，這個“一時爽”根本不划算。還要承當還款時東拼西湊、倒卡等麻煩的手續。
另外提示一下，徵信汙點五年才更新。
雲南處置資產
以上描述來看，信用卡負債金額應該不會少，少量個人借款。如果需要置換長期債，銀行個人貸款產品是不支持，不滿足的。個人貸款一般情況最高5年，普遍情況都是3年內還請，而且額度大部分為10萬以內，按照題主的情況，應該不會超過5萬，而且目前負債率也算是比較高了，很難再有銀行或者其他機構給出授信。
局思想
1.信用卡
2.支付寶的花唄，借唄，京東的白條等
3.親戚朋友借款
4.銀行有信用貸，（你的公積金以及社保這些可以作為抵押吧，具體諮詢當地銀行，反正我們這邊有個人公積金的可以進行短期借貸的）
放光的小湯圓
宜信普惠，平安普惠，還有各家銀行APP裡面有個貸款，裡面有公積金貸款，像你這種應該可以貸下來
呆呆的小西瓜
當然是借，借不到只有騙
用戶3931444318841912
小額貸款，不需要抵押，只需要中間人。
卡帕了
現在好多銀行都有信用貸，額度上限一般是30萬，你可以試一下。
中原大元寶
現在郵政儲蓄等都退出了信用貸款，有公積金，有固定的工作就可以了
