相信做到2019
无抵押40万不可能的，你有还款能力，别人不会看，最起码你要有车子，房子，这些，能贷到多的，其余的社保公积金，打卡工资不会超过20万
风卿扬
先分析下题主的情况：行政，年入10万，高公积金！说明题主在一个大型的企业，或者事业单位，或者是公务员！年入十万，要看单位工资是发一张卡还是两张卡，年终奖多少。征信不好，主要可能是因为查询次数多或者小贷网贷比较多。负债40万，可能就是信用卡加小贷加欠亲戚朋友的！
正常来说，一个征信良好的，这种资质的客户，基本在银行能拿到的信贷额度最少有50万。如果是在两年前，100万也很轻松。利息最高也就在8里左右，就是题主理想中的40万每个月3000多利息。当然，这个是等额本息的还款方式！
按照题主的想法，40万每个月3000多的利息，借够3年以后，题主征信好了，再做贷款出来偿还。题主说的这种方式，肯定是先息后本，因为如果是等额本息的话，每个月的还款就14000多。平安银行的产品宅速通，有抵押先息后本的月息是一分，就是40万一个月4000。当然其他银行可能便宜点。还有一个问题是，3年以后得金融政策是什么样的。
那么，如果有人要借钱给题主，收获的是1080000的利息钱，需要承担的风险就是，这3年内，金融政策没有太大的变化，这3年内，楼主的工作稳定，身体健康。3年后，银行不计较楼主之前的不良记录，楼主还是可以从银行贷款40万出来。
如果是你，你会借么？
因为害羞
根据题主的问题，大概分析就是想通过长期债置换短期债的事情~！！
从以上描述来看，信用卡负债金额应该不会少，少量个人借款。
如果需要置换长期债，银行个人贷款产品是不支持，不满足的。个人贷款一般情况最高5年，普遍情况都是3年内还请，而且额度大部分为10万以内，按照题主的情况，应该不会超过5万，而且目前负债率也算是比较高了，很难再有银行或者其他机构给出授信。
所以如果想从金融机构贷款来解决目前遇到的问题基本可以放弃了，三方面原因，一是周期短、二是额度低、三是难审批。
个人贷款能够长一些的只能是住房按揭贷款和装修贷，无论从额度和借款周期来看都算比较符合。
题主没有说明名下是否有房产，我在这理解为无房。
以下是给出的建议：
方案一
想办法将亲友的房产买入，向银行申请住房按揭贷款或者公积金贷款，过户完成后再申请装修贷款，周期5-10年应该问题不大，通过公积金和住房贷款将自己的短期负债做一些置换，至于与亲友如何协商在于你自己了。
需要考虑以下几个问题？
1、亲友协商的资金分配方案以及相关风险的防范。
2、个人征信是否符合住房贷款要求。
3、房产产权、使用权等问题的分配。
方案二
尝试直接与债权人坦诚沟通，得到债权人的允许，降低利息后慢慢还。
与信用卡机构尽量申请延期，暂缓还款，得到允许后慢慢还。
方案三
直接老赖，等法院传票。反正自己也没什么资产，最终通过协商慢慢还（不建议）可能因为这些问题导致一些列诉讼，把工作弄没了。
最后是忠告：
楼主的情况相信也有很多人碰到，大部分都是因一些不良嗜好或者是生活出现非正常规律而造成。对于个人收入与支出的分配，没有做到量体裁衣，量入而出。大肆通过借贷来支持自己的开支。花钱一时爽，还钱的时候就憋屈。实际上算上借贷所产生的利息支出，这个“一时爽”根本不划算。还要承当还款时东拼西凑、倒卡等麻烦的手续。
另外提示一下，征信污点五年才更新。
云南处置资产
以上描述来看，信用卡负债金额应该不会少，少量个人借款。如果需要置换长期债，银行个人贷款产品是不支持，不满足的。个人贷款一般情况最高5年，普遍情况都是3年内还请，而且额度大部分为10万以内，按照题主的情况，应该不会超过5万，而且目前负债率也算是比较高了，很难再有银行或者其他机构给出授信。
局思想
1.信用卡
2.支付宝的花呗，借呗，京东的白条等
3.亲戚朋友借款
4.银行有信用贷，（你的公积金以及社保这些可以作为抵押吧，具体咨询当地银行，反正我们这边有个人公积金的可以进行短期借贷的）
放光的小汤圆
宜信普惠，平安普惠，还有各家银行APP里面有个贷款，里面有公积金贷款，像你这种应该可以贷下来
呆呆的小西瓜
当然是借，借不到只有骗
用户3931444318841912
小额贷款，不需要抵押，只需要中间人。
卡帕了
现在好多银行都有信用贷，额度上限一般是30万，你可以试一下。
中原大元宝
现在邮政储蓄等都退出了信用贷款，有公积金，有固定的工作就可以了
