我們常說，沒有保險的理財就是一場裸奔。
為什麼？
在理財規劃中，常見的理財產品扮演進攻的角色。
而保險承擔的就是防守的角色。這樣就可以形成可攻可守的組合。
那保險“防守”的到底是什麼呢？
像股票、基金、信託、債券和P2P等理財產品，本質是“買賣風險”，從不確定性中獲取收益。所謂風險越大，收益越大。
唯獨保險是“管理風險”的工具。
人生的核心風險有什麼？
就是死太早、活太久、生重病。
所謂“死太早”，是由於重大疾病，或者意外導致身故。如果是家庭主力遭遇身故，很可能給家人留下房貸、車貸這樣的負債。
所謂“活太久”，就是我們將步入老齡化的社會。人類有史以來，第一次不知道自己要活多久。隨之而來的問題就是，養老金不足成為世界級難題。
所謂“生重病”，很好理解。近十年來，惡性腫瘤有年輕化、低齡化發病的趨勢。常見的惡性腫瘤治療費用一般要30萬到50萬。此外，你還得算上養護成本和誤工費用。
我們理財，總歸都是希望財越理越多。好比水庫一樣，水越積越多。
但是，這些人生中“小概率的大損失”就好比給水庫砸了一個洞。一旦砸開了，就不斷漏水。最嚴重的情況，就是把過去的積累全部流光。
而保險，這項金融工具，就起到了保護水庫的作用。
可以說，保險是我們在面對人生和投資各種不確定性面前，唯一能夠獲得的確定性。
那保險是如何以低成本的方式發揮保護作用的呢？
這還要從保險的起源說起。
保險起源於1744年的蘇格蘭，有個牧師叫羅伯特·華萊士。
華萊士特別擅長數學，當時的蘇格蘭很多人在年老的時候沒有任何的生活保障，尤其是牧師，因為他們個人沒有任何積蓄，他們死後，妻兒子女大多流落到街頭，或者是生活在救濟院過著悲慘的生活。
華萊士就想要改變這樣的情況，他把每次佈道會或者演講籌集的資金的一部分存起來，用一種比較精確的方法計算未來的支出，把這部分的支出用於支付離世牧師的妻兒子女。
而且他的計算裡涉及到本金的累積以及未來收益的劃分，就這樣這個蘇格蘭牧師的做法，在當時的教堂流行起來，形成了世界上第一個人壽保險基金的雛形。
也許，他沒有想到他的這個做法，在二百五十年後的現今已經成為了世界各國流行的人壽保險體制。
從保險的起源發展，我們可以看出：
保險是由群體分攤了個體的風險，從而形成了一種經濟互助關係。
現代的商業保險以概率論為科學依據，經由保險公司來對保險進行定價，並且安排資金。
這背後都要經過嚴密的計算。承擔這個艱鉅任務的角色，就是傳說中的精算師。
假設你繳納的保費所覆蓋的風險並沒有真實發生，那就當作定向捐贈給那些實際發生風險併產生損失的人。
那保哥一開篇提到，人生的核心風險是死太早、活太久、生重病。
保險是如何來堵住這些風險的呢？
保險具有三大功能，分別是保障功能、儲蓄功能和投資功能。不同的品種就承擔了這些功能。
保險常見的品種有意外險、重疾險、醫療險、定期壽險、年金險，等等。
意外險和定期壽險解決的就是“死太早”的風險；
年金險應對的就是“活太久”的煩惱；
重疾險和醫療險處理的就是“生重病”的問題。
作為開篇，
保哥簡單和大家介紹一下這幾個品種。
第一種叫意外險。意外險往往是人生中第一張保單，因為他是最便宜、槓桿率也最高的一個品種。價格也就100來塊，可以撬動100-1000倍的保額。當你遭受到人身意外時，可以派上大用處。
第二種，要特別關注的，叫重疾險。因為每個人的生老病死，都是不可避免的風險。而重疾險，能夠幫助大家，在未來生病時，覆蓋掉高昂的治療成本。這裡面，所謂的“重疾”是有國家規定的，大家要關注的是具體產品的具體條款。至於購買的保額，一般要能夠覆蓋掉治療成本，以及治療三年中你的收入損失。
需要說明的一點是，重疾險越早買越便宜，因為年輕的時候患病率低，保險公司給你的價格就便宜。很多人以為自己年輕時很健康，不需要重疾，這其實是一種典型的誤區。等到40歲之後，你開始重視健康問題了，重疾險的價格就會很嚇人的。到55歲的時候，就幾乎沒有保險公司願意保你了。
所以，重疾險要趁早研究。
除了重疾險之外，跟人的健康有關的另一個品種，是醫療險。因為國家的醫保，有很大的侷限性，如果你想醫療條件好一點，那麼一年幾百塊的醫療險，也是性價比很高的補充。
在醫保、醫療險、重疾險的組合之下，可以說一個人或一個家庭的醫療保障，就已經到位了。在健康享有充分保障的情況下，才能談美好生活。
除了上述品種外，壽險也是一個比較重要的品種。壽險一般是買給家庭的收入支柱，避免此人喪失收入能力之後，家庭財務突然垮掉。尤其是有車貸、房貸的人，或者收入來源過度依賴一人的家庭，都應該認真研究一下壽險。
除了上述四大核心品種之外，養老年金險，也是近年較受重視的品種。原因也很簡單，靠你賬戶裡的那點養老金，估計老了都得去喝西北風。這方面，大家可以認真研究一下相關的產品。
在不同的人生階段，配置的品種和額度都會有所側重。
最後，我們總結一下本期的內容：
第一，保險在理財規劃中，承擔的是防守的角色。
第二，人生的核心風險是死太早、活太久，生重病。
第三，保險的三大功能包括保障功能、儲蓄功能和投資功能。常見的品種有意外險、重疾險、醫療險、定期壽險、年金險，等等。
從明天開始，我們就具體展開不同人生時期，你應該如何買保險。
歡迎大家在評論區給保哥留言。你可以說說自己不理解的地方。
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