一．買“理財”麼 ? 15萬存十年能賺3萬那種..
算一下，年化收益不到2個點，還不如銀行定存？
不過還真有不少人被誤導，把保險當理財買回了家。
李先生十年前買了一太平洋保險的「紅福寶兩全保險(分紅型)」。
當時這款產品是在郵儲代銷的，業務員並沒有告訴老李它是一款保險。。
而是承諾收益方式“保底+固定回報10%+預期回報+複利3.7%”，每年交三萬，連續繳五年，十年後本息合計可以翻倍。。
李先生一看這不是穩賺不賠的買賣嘛，也沒仔細看合同就交錢了，產品去年底到期傻眼了，本息一共只有18.2萬。
十年只賺了3萬2，說好了一起暴富，你怎麼中途跑了路？
二．認真的說，，這款紅福寶兩全險到底咋回事呢？
我特地去保險業協會查了這款產品的詳細條款，給老鐵們看下。
李先生買的是一款帶分紅的兩全險，保障十年，每年繳3萬，連續繳5年。
如果10年內他活著，每隔兩年給他發一次生存保險金，還能享受保險公司的分紅；掛了給他身故賠償金。
十年後合同到期，他還健康的活著，再獎勵一筆“滿期保險金”。
而無論是生存保險金，滿期保險金，還是身故保險金，領的都是他的本金，加起來和總保費差不多，自己養自己。
至於李先生理解的到期本息，其實是生存保險金+滿期保險金+保單紅利。
而業務員承諾的“固定回報10%”根本就是扯淡，拿保險條款做文章，因為他篤定你看不懂
合同中明確寫明，10%指的是基本保額的10%。
而這個基本保額跟我們平時接觸到的重疾險保額壓根不是一回事，它是根據你投保金額和時間算的，大家千萬別被套路了。。
就拿李先生來說，花了15萬保費，買到的只有3萬保額。
而十年內的生存保險金總計是：3萬（基本保額）*10%*5（每兩年一次）=1.5萬。
另外，按照李先生每年3萬，5年繳的方式，他的滿期保險金總計為：3萬*4.5=13.5萬。
而宣傳單頁上“複利3.7%”的內容，純屬虛假宣傳，因為合同中根本沒說保底收益這回事，還提醒你分紅是不確定的。
一個非保證，保險公司便能立於不敗之地，法律也會保護它。
分不分紅，公司做主。想分多少就分多少，想不分就不分。
而且，保單的分紅跟公司經營的分紅並不是一個概念。
你只是保險公司的客戶，不是它的股東。
你能分到的只是分紅險賬戶裡面的利潤。
這個利潤是要
減去歸屬於該產品的費用，減去保障成本，減去可能會被截留掉“不可分配的利潤”（不可描述的部分），才變成可分配利潤。最後，對可分配利潤，按照三七開（30%給公司，70%給客戶），進行每年的產品分紅。。。
所以，十年李先生僅僅拿到了3萬2的分紅，至於美名其曰的“生存保險金”，“滿期保險金”都是他自己的本金。
三．還是那句話，對於絕大多數普通人來說，保險的本質是保障，絕非理財。
就我目前的階層，保障居多。所以自己包括給家人，配置的都是消費型的保險。
即使你是電視劇裡的豪門,或者“家裡有個皇位要繼承”的那些人，想買理財險，我不攔著你，但一定要認清其現實。
理財險本質上也是保險，提前退保會虧錢，在保時間不夠也虧錢，喪失了幾十年的流動性。。
為了一份收益不高的理財險，放棄了未來三十年你可能會遇到的所有投資機會，你覺得值麼？
況且產品真實的分紅和公司運營的分紅是兩碼事，作為分紅險的客戶，你對投資投向和收益分配沒有任何話語權。
演算結果雖然很誘人，但來源於假設利率和時間共同放大的結果，這年頭，保底收益不寫在合同裡全tm是耍流氓。。
而市面上敢寫進合同的保底收益一般超不過3個點，遠遠跑輸通脹。
而安全性，流動性和收益性，是金融產品的三圍。
你永遠不能兼顧三者，但你起碼能得到其中兩者。
這也是現金類資產、固收類資產、權益類資產的劃分界線。
而當下的理財險，卻同時缺少了流動性和收益性。
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