這短短的十幾年間，我們被股票、房產、基金、信託、股權、P2P、區塊鏈等投資產品一遍一遍的洗禮著。
對於理財，我們已不陌生。
甚至，很多人對於自己的理財能力十分自信，儼然自己就是一位理財專家。
為什麼會這麼說呢？
因為我的回報率很高啊！我從來沒有虧過啊！
什麼是理財？
這還用問啊？理財就是追求回報率啊！
回報率越高，理財產品就越好！
回報率低的，就不要和我談啦！
講出這樣的話，說明你的財商還不及格。
世界上不存在回報率又高、又穩妥的理財產品。
所有的事都是喜憂參半，好事的另一面是壞事，壞事的另一面就是好事。
而且，好事的發生多是偶然，壞事的發生卻是必然。
十多年前，我也曾年輕，我曾經認為未來就是一條星光大道，有無限的機會和希望，未來只會越來越好，不可能越來越壞。
現在，事實告訴我：人生可能會變好，當然也可能會變壞。
跌跌宕宕，起起伏伏，才是真實的人生。
天晴過後會有風雨，花開之後就會花落，這才是自然規律。
豬飛上了天，一定要儘快長出翅膀，如果豬認為自己天生就會飛翔，一定會摔得很慘！
春風得意時布好局，四面楚歌時才會有條路。
未來沒有必然變好的理由，在“好”時做好“不好”的準備，才可能會越來越好。
不信，你數一數，你認識的人，有多少人已經失去了健康、失去了工作、失去了金錢、失去了自由、甚至失去了生命。
數完後，你會嚇出一身冷汗。但，這就是真實的人生。
理財就如同人生……
目標不是追求“富”，而是追求“福”。
不可能人人都成為億萬富翁，但我們卻有機會成為有福之人。
要想成為有福之人，就要心懷敬畏、心懷感恩、有所不為。
規避掉潛在的風險，才能迎來一路坦途。
孤注一擲，必將置自己於萬險之中。
理財不是孤注一擲
我們都知道理財金字塔，但沒有幾個人真正明白它的含義。
我們都知道標普理財四分法，但一提理財，我們首先還是會想到回報率。
現代的金融產品，通常都擁有上百年的歷史，每一種金融產品都有它的獨特功能。
用單一的回報率來衡量它們，是對金融最大的誤解。
一味追求回報率的人，心裡都住著一位賭徒。
總有一天，他們會押上所有，開始祈求幸運女神的眷顧。
但當幸運女神降臨時，他們又會失去敬畏和感恩之心，他們會認為這些都是自己的能力。
然後，一幕幕的人間悲劇，就這樣一再上演。
理財，就是自律和貪婪的抗爭。
遺憾的是，貪婪總會戰勝自律，人們總是在“最後一次”之後，逐漸的滑向深淵。
人們又是善於遺忘的，總是好了傷疤忘了疼，在利益的誘惑下不斷奔赴在被收割的路上。
人類從歷史學到的唯一的教訓，就是人類沒有從歷史中吸取任何教訓。——黑格爾
理財不是投資，投資只是理財的一個組成部分
把理財等同於投資，是對理財的最大誤解。
理財講究的是均衡，講究的是資金的合理配置，只看重回報率，總有一天你會輸個精光。
這就象賭博，一旦嚐到甜頭，你就會越來越自信，忘記了風險的存在。
不管你贏多少次，你收穫的只是利息。
但是，只要你輸上一次，就會全盤皆輸。
解讀理財金字塔
每一種金融產品都有自己的功能和屬性，理財追求的是資產結構的合理性。
通過合理的資金配置，把每一種金融產品的優勢發揮到淋漓盡致，做到揚長避短，攻守兼備，萬無一失。
其實，理財只分為三個部分：底層是保險和儲蓄，再上面是投資，投資又分保守型和激進型。
一、保險提供保障以及確保資金的安全
1、所謂的保障是指：在我們發生風險時，保險賬戶中的小錢就會變現成一筆大錢，幫助我們度過難關，並免於我們動用其他資金。
也就是說，有了保險，當風險發生時，我們的錢不僅不會變少，還會變多。
我們會面臨哪些風險呢？一生中我們會面臨生、老、病、死、傷、殘六大風險，每一個人都無法避免。
關於保險，我們要釐清一個觀念：保險不是消費，而是一筆資產，是未來一定會兌付的一筆資產，並且是一筆可以放大的資產。
2、保險為什麼還能確保資金的安全？
在一生中，我們除了會面臨生、老、病、死、傷、殘等風險，還會面臨債務風險、稅務風險、法律風險、婚姻風險、繼承風險、爭產風險等，這些風險都會讓我們的資產遭受損失。
保險就是一道風險隔離牆，是資金的避風港。因為在《保險法》、《婚姻法》、《繼承法》、《稅法》以及《合同法》中明確了保險金的受益權受到法律的保護，不會被其他機構或個人來侵佔。
所以，保險真的很保險！
保險就是家庭資產的守護神，每一個人都必須配置，比例也不用太高，拿出總資產的10%-20%來配置即可。
二、儲蓄提供資金的流動性
上圖是中國近二十年的“一年期人民幣存款利率”走勢，中國已經進入低利率時代，目前的銀行活期存款利率是0.35%，一年期存款利率是1.50%，二年期存款利率是2.10%，三年期存款利率是2.75%。
銀行已經不再是存錢的地方，而是放零用錢和急用錢的地方。
儲蓄的作用是提供資金的流動性，保障半年至一年的生活費用支出就可以了。
儲蓄和保險一樣，是理財的基礎，每個人都要有儲蓄，否則現金流就會面臨斷裂。
但是儲蓄不宜佔比過高，過高就會影響資產的收益性。
儲蓄應占總資產的10%-20%，能夠提供最近半年至一年要花的錢就可以了。
三、投資追求資產的收益性
投資的品種有很多，其中又分為兩大類，一類是保守型的，以債券、信託為代表；一類是激進型的，以股權、股票、期貨為代表。
投資也需要做資金的分配，不能把所有的錢都投入到高風險的和不熟悉的領域。
比如，我們就不能把所有的錢都投入股市。
即使指數型基金也不行，投資指數型基金的邏輯是股票指數長期向好。
但，中國的股指不能反映經濟的基本面，經濟向好時，股指會跌；經濟不好時，股指卻會漲。
這是中國2001年至2019年上證綜合指數走勢，上證股指呈現的是不規則的鋸齒狀。象心電圖一樣，看上去血壓就會升高。
這是中國2005年至2019年滬深300指數走勢，基本和上證綜合指數呈同步態勢。
我們再來看一下美國2004年至2019年標普500指數走勢，它呈現的是不斷上升的趨勢。
看懂了這三張圖，您就會明白，在中國為什麼很難做價值投資，很難做長線投資。
散戶們，你們有信心博過暗中的莊家嗎？
不是不讓您做投資，但不能孤注一擲，永遠要留一手。
投資不能超過總資產的50%，並且保守型和激進型要各佔一半。
總結
保險、儲蓄、投資，這三塊完美結合才稱得上是理財，只有一塊那叫賭博。
做到了合理配置，進，能爭取高的回報率，退，也可保全您的資金。
有了保險和儲蓄，您才能大膽的投資，大膽的消費。
沒有保險和儲蓄，省吃儉用，您也不敢花。
即使賺到錢，您也提心吊膽，因為您虧不起，您沒有本。
理財就是：按比例分配，分階段準備。
“比例”就是不孤注一擲，不做賭徒，不放在同一個籃子，永遠留有退路。
確定要用的錢，只能放在確定的渠道；餘下不用的錢，才去做高風險的投資。
“階段”就是將資金按照短、中、長期的用途來規劃。
儲蓄提供短期要花的錢；保險提供長期不得不花的錢；投資提供錦上添花的錢。
如此做，您不見得成為億萬富翁，但您必能笑到最後，成為有福之人！
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