近日，德雲社弟子吳鶴臣妻子水滴籌事件持續發酵，不論是關於吳鶴臣家人、德雲社，還是水滴籌的輿論鋪天蓋地。
“城門失火，殃及池魚”，水滴籌的審核系統再次遭到質疑。為此，有媒體專門對水滴籌審核進行暗察，由此牽出了關於互助眾籌的行業黑產鏈。5月8日，網購眾籌文章、虛假病歷登上了微博熱搜的前三甲，矛頭紛紛指向了水滴籌的審核系統。
但水滴籌、輕鬆籌這樣的平臺確實是如某些網友所貶低的一文不值嗎？對此，面對如《烏合之眾》指出的大眾跟風心理，我們需要做出辯證思考，理性判斷。
參考滴滴，由於用戶人群的魚龍混雜，正如“林子大了，什麼樣的鳥都有”，負面危機的存在是必然的。但是，我們不能因此而否定了水滴籌、輕鬆籌此前解決了眾多真正有需求人群的燃眉之急的功勞。
更何況，水滴籌有著另一種不為人們所熟識的身份——社會企業。
從格萊珉銀行到水滴籌：公益市場化的“第四部門”興起
我國是世界上第一大發展中國家，還是人口第一大國。國情複雜，社會痛點眾多，如養老、醫療、健康、文化、藝術、體育、兒童、殘疾人等方面都存在較多問題。而面對諸多問題，很大程度上是束手無策的。
從現代國家的結構和治理來看，目前主要分為三大部門，即政府（第一部門）、企業（第二部門）、非營利非政府組織（第三部門）。
從政府角度來說，即使在發達國家，二戰後，西方出現了眾多的福利國家，社會福利程度相當之高。但後期，福利制度也一度改變，政府負擔過重，並且容易培養不工作靠救濟的懶人。發達的福利國家尚不能有效解決一些社會痼疾，更何況中國的發展還處在不平衡不充分階段。
而從企業角度來說，企業的目標是為其所有者實現利益最大化，極少考慮或是根本不考慮他人。事實上，在追求利益最大化的過程中，很多人並不在意他人，有時甚至會有意損害他人的生活。由於社會主義市場經濟體制的完善，企業的社會職責相對增大，但是對於眾多社會需求來說，企業所擔負的公益性問題解決也只是九牛一毛。
從非營利非政府組織來說，在許多國家，慈善機構的捐助者會因捐助而享有稅收優惠，這是事實，但這種稅收上的減免只能補償所捐款項的一部分。慈善機構得以生存仍然需要利他動機，這迫使非政府組織的領導在籌集資金方面要花費大量時間、精力和金錢。即使籌集到了資金，絕大多數非政府組織也會反覆出現極度缺錢的情況從而使其不能繼續維持，更不用說擴大其高效的項目。這種無私的維度在經濟中卻沒有發揮作用。
在三大部門囿於自身缺陷的時候，“第四部門”即社會企業的出現就顯得十分必要，它是現代社會的剛需部門，它實際上就代表著公益市場化的發生。
格萊珉銀行就是這樣的社會條件下的產物，它是最為純正的社會企業，它帶領著孟加拉國數以萬計的貧困人民走向溫飽、奔向小康。
社會企業旨在實現持續發展，這使得其所有者不必費心索取捐助，而是專注於增加其能夠給窮人或社會上其他人帶來的福祉。社會企業擁有可以持續循環使用資金的能力，從而具有比運營最好的慈善機構還要強大得多的潛在影響力。因此，格萊珉銀行的成功是有其普遍性意義的。
回到水滴籌，2019年4月12日下午，由中國社會企業與影響力投資論壇主辦的“中國社會企業與社會投資行業掃描調研報告發佈會暨2019社會企業與影響力投資獎啟動儀式”在北京隆重舉行，水滴公司獲得2018年“年度社會企業獎”。
這就意味著，在官方，水滴公司就是一家地地道道的社會企業。即使是水滴公司的創始人沈鵬也談到，水滴公司的創業初衷很簡單，就是要為每個家庭提供醫療費用，讓廣大中國家庭病有所醫。
其實，在互聯網江湖（VIPIT1）看來，水滴籌還並不屬於真正意義上的社會企業。社會企業是一種非常特殊的企業是擁有社會目標的、不虧損、不分紅的企業。社會企業不屬於營利性公司範疇，其目標是利用企業模式包括生產和銷售產品或服務來解決社會問題。
更為準確的說，社會企業是本著“社會為本，市場為用”的原則來運營的。例如，格萊珉達能公司通過銷售強化微量元素的低價酸奶來解決營養不良問題；格萊珉威立雅水務公司以窮人能承受的價格銷售潔淨水，從而設法解決飲用水的砷汙染問題。
就水滴籌本身來說，它利用平臺來為有需要的人籌集善款，0手續費，是符合社會企業概念的。但是，我們不能忽視的是，它只是水滴公司的三大業務之一，水滴籌是它的免費流量池，以水滴互助和水滴保作為二三級火箭作為盈利方式。
因此，互聯網江湖（VIPIT1）認為水滴公司是一傢俱有濃厚公益性質的半社會企業，它實際是以醫療支付為切入點而進行項目開發的以營利為目標的企業。
2018年，格萊珉銀行創始人尤努斯來華考察，尤努斯直言不諱地說道：格萊珉模式在中國的項目，我沒有滿意的。實際上，中國的社會企業鮮有成功，而像水滴籌這樣的半社會企業更適合在我國的發展嗎？
從敢不敢扶到要不要捐：曼德維爾悖論的異化表現
水滴公司的半社會企業性質在中國或許比純社會企業更容易發展，但公益市場化的兩大矛盾始終存在，即市場化與道德化的矛盾，市場化與行政化的矛盾。這不僅傷害了我國社會企業的發展，也是半社會企業性質的水滴公司最大的難點。
18世紀英國古典經濟學家伯納德·曼德維爾在《蜜蜂的寓言》一書中提出“私人惡德即公眾利益”說法，這就是著名的曼德維爾悖論。他認為個人對自身利益和幸福的追求，是導致社會繁榮的真實原因。比如若厲行節儉美德，人們便不會去買昂貴的新衣以滿足虛榮，時裝業便會破產；若無小偷，便無鎖匠；若無財產官司，便無律師。
從這一角度來說，吳鶴臣事件對水滴公司是禍福相依的，但目前來看，“禍”的因素可能會更大一點。
- 劣幣驅逐良幣
面對網購眾籌文章虛假病歷等一系列行業黑產，而籌款平臺由於審核程序簡單、缺乏線下核實等問題使得“詐捐”時有發生。
對此，輕鬆籌曾經還上線了一套審核流程和客服團隊，不僅對求助者身份、病情、收款人身份進行審核，更是聯合“熟人證實”、“群眾舉報”和志願者實地採訪等手段對項目進行審核。
水滴籌也曾規範審核流程、上線客服團隊，甚至在線下發展三百多個片區經理、1.6萬多個志願者，覆蓋中國400-500個城市，來幫助平臺審核患者真實性。
但總的來看，審核系統的改革效果並不顯著。其實，不僅僅是水滴籌、輕鬆籌等眾籌，螞蟻金融的相互寶等類似產品也會出現這樣的問題。
久而久之，劣幣驅逐良幣的現象在所難免，感覺的愛心遭到欺騙的捐贈人們再也不會輕易的，哪怕是1塊錢，捐給朋友圈內那些所謂的“求助者”。
子曰：不義而富且貴，於我如浮雲。在兩千年前，諸侯問鼎中原、禮崩樂壞之後，孔子就已經在倡導“克己復禮”的思想了，而“君子坦蕩蕩，小人長慼慼”，總會有人去肆意的破壞。
“捐與不捐”與前兩年的“扶與不扶”殊途同歸，它們都是市場經濟下道德滑坡與道德失範的典型表現，它們都是人性私慾的異化膨脹的產物。
群眾對水滴籌的不信任性會繼續加深，因此，精準化救助是水滴籌於公於私都應該儘快解決。
- “漏斗式獲客”的長尾需求悖論
水滴公司的三級火箭運營模式看似有條不紊，一級火箭水滴籌通過流量池、裂變實現了導讀的渠道下沉，通過公益定位能夠輕鬆聚集大規模的用戶群體，在利用二三級火箭進行盈利。
但實際上，從2016年水滴公司成立以來，連連處於虧損狀態，連盈虧平衡都難以做到，更何況實現盈利，水滴公司的模式並不是表面上看起來那樣的美妙。
首先，從流量上說，基於社交場景的0手續費籌款，使水滴公司獲得了大量的籌款用戶和捐款用戶。據統計，水滴籌的註冊用戶在一年前就達到了3.6億人，互助平臺的註冊人數超過7000萬。在同一時間段，輕鬆籌的註冊用戶也超過2億人，互助平臺的註冊人數超過了4000萬人。雖然通過漏斗模式，篩選出了高轉化率的客戶；但另一方面，這些潛在用戶往往是高疾病率、高風險的客戶，這樣的高疾病率—好保險服務—低價格投保並不能為企業帶了效益。
加之，其下沉市場的價值消費場景真的很難開拓，水滴籌的主流發起者還是在中國的三四五線城市，在縣城、農村裡，消費可能性並不是很大。
其次，它的用戶粘度不是很高，因為水滴籌的用戶始終是一個低頻、低時長的潛在轉態。雖定位社區，想利用社區內容的UGC模式留存、促轉化，但它著實不如一些專門的病友社區來的專業。
最後，不但它的行業壁壘尚未建成，護城河較淺，還隨時面臨著野蠻人的以高頻打低頻的降維打擊。例如支付寶中的相互寶，京東金融和滴滴金融都推出了“京東互保”和“點滴相互”等平臺。相對於消費能力較低，疾病率較高的下沉市場，支付寶、京東、滴滴的使用頻次遠遠大於水滴籌，而且還沒有上述水滴籌的問題。
- 木秀於林，風必摧之
大眾輿論，堪稱洪水猛獸，即使水滴公司真的盈利了，而且效益非常好，定位於社會企業的水滴籌真的能夠經受的住輿論的壓力嗎？真正的社會企業也允許賺取利潤的，但其條件是利潤要留在公司而且用來擴大公司提供的社會福祉。顯然沈鵬創業就是以營利為目標的，因此，打著社會企業的幌子，賺著大筆大筆的錢，難免會遭到人的輿論抨擊。
所以，在互聯網江湖（VIPIT1）看來，水滴公司的半社會企業性質將持續伴隨著輿論的壓力。
從精準化救助到規模化盈利：迴歸互聯網保險的定位
經過上文對水滴籌的分析可以清楚的瞭解到該公司目前處境不利，內憂外患，內有盈利模式的困擾，外有輿論道德壓力。那麼，水滴公司該如何實現在大眾輿論中的突圍呢？
- 聯合相關部門的精準化救助改革
第一，水滴籌需要針對申請人的資料真實性再度加強審核，其審核方式不能依靠先前所謂的規範審核流程、上線客服團隊。規範審核流程，也只能檢查用戶提交的資料是否齊全。而真實性方面，就病例而言，就幾張圖片來判斷真偽確實有點天方夜譚，甚至連一些醫院相關人士也難辨真假的病例並不是水滴籌的工作人員能夠辨別的。而上線客服團隊也是無濟於事，線上太草率，線下走訪核實成本太大，本身就面臨盈利難度，根本難以落地。
因此，精準化救助需要從兩個方面來完成。一是聯合政府相關部門啟動徵信系統，一旦發現偽造信息，立即對申請人的信用進行裁決，情節嚴重可以申請法律制裁。二是啟動大數據系統，大數據技術作為現階段廣泛流行並能夠掌握的技術，根據申請人平時的經濟情況，能夠判斷其資料真假的可能性。三是研發區塊鏈技術，區塊鏈天生就是針對信息不對稱情況的。
第二，將審核標準交給大眾決定。就德雲社吳鶴臣的事件來說，吳鶴臣家在北京有房有車，其妻還買了最新款手機。針對這種情況，資料是真實的，應不應該審核通過，可以上線一個群眾投票機制，將審核標準交至人民大眾手中。
- 兩個選擇：社會企業OR互聯網保險企業
目前，水滴公司亟待解決的就是半社會企業的定位，現階段水滴公司面前有兩條路可走，這其實是一個問題的兩個方面。
選擇一：發展為純正的社會企業
上文已經提及，社會企業是國家的“第四部門”，它以社會為目標、不虧損、不分紅，其盈利除了收回投資人的投資外，只能用於再擴大。
這樣，從企業的性質上水滴公司就立於不敗之地，輿論壓力自然消除，在經營模式上可以慢慢做出改變，無需面臨過多的盈虧壓力。
同時政府在推動社會企業方面將發揮重要作用。隨著社會企業的成熟，政府會通過相關法規，從法律上認可社會企業，同時設立監管機構以保證這一行業的透明和誠信。他們也可以為社會企業本身及社會企業投資提供稅收激勵。
這滲透著社會理想的，主張這“公平+效率”的社會經濟發展模式，是眾多成功企業家的追求。但水滴公司真的能做到不以盈利為目標嗎？
選擇二：以保險科技為重心，迴歸互聯網保險的定位
相對於第一種選擇，這種選擇更加符合水滴公司的意願。水滴公司需要明確其互聯網保險企業的定位，水滴籌業務是其實實在在的獲客方式，而不能賦予其公益性，這樣一種定位也能夠在一定程度上消除輿論壓力。
其次，在經營模式上應該更加向互聯網保險行業靠攏，著力發展保險科技。大力發展大數據、雲計算、人工智能和區塊鏈等技術，以覆蓋全業務產業價值鏈，向中游客戶體驗服務和上游風險性質驅動產品切入和滲透。
基於對海量數據進行分析，從不同的維度深度挖掘保險用戶的特性，進而優化保險價值鏈條的各個環節。其中精準定價、精準營銷和反欺詐是大數據技術在保險行業中最具潛力的發展方向。
由於水滴公司一開始就是從醫療支付方面切入的，除了保險，還可以附加消費金融的運營。國內醫療信貸或醫療分期等消費金融普及程度較低，醫療消費金融行業處於起步階段。基於目前個人自付比例高，政府鼓勵消費信貸的發展、信用消費的觀念普及、消費醫療增量市場的發展的等因素驅動下，醫療消費金融潛在市場非常大。但還需水滴公司在徵信、風控上做出優勢，獲取患者端和醫院端的信任。
在互聯網江湖（VIPIT1）看來，民眾應該支持水滴籌事業的發展，它的公益性確實為眾多貧困家庭在生命與金錢與時間中做出了生命的選擇。成立僅三年的水滴籌能取得這樣的成果是值得肯定的，畢竟這屬於一個全新的模式。
但是，工欲善其事，必先利其器。水滴公司是時候著力解決水滴籌審核問題了，失去了水滴籌的一級火箭支撐，水滴公司將會“泯然眾人矣”！
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