大家好，我是簡保君。
談到保險，大家往往討論的最多是“給誰買”、“選什麼產品”、“保多少”。
今天我想跟大家聊一個容易被忽略，但同樣很重要的問題，那就是“到底誰能拿到保險金”。
01 兩種“受益人”，理賠大不同
能拿到保險金的人，被稱為“受益人”。
受益人有兩類：法定受益人和指定受益人。別看才一字之差，區別還真不少。
顧名思義，法定受益人，就是根據法律規定的受益人。這也是大多數保險產品的默認選項。
法定受益人的第一梯隊是我們最親近的人：配偶、子女和父母；他們的地位相同，如果領取保險金，平分。
如果第一順位的繼承人都不在了，那麼就由全體第二順位繼承人平均分配保險金。
如果你選擇指定受益人，就可以靈活很多，可以指定一個人，也可多人平均分配保險金，也可以給不同的人不同比例。
不過這個人也不能隨便指定，一般也要在配偶、子女和父母之間選。
如果你心裡大致有傾向，我更建議你在投保時就指定受益人，決定好未來保險金的分配，也避免在遇到風險時，發生保險金歸屬的糾紛。
給大家分享個真實的案例：
範先生曾經在2013年為自己投保一份50萬的壽險，希望保障妻子和孩子。結果2017年，範先生和父母開車外出時不幸遭遇車禍，範先生當場過世，母親3天后也傷重去世。由於在投保時沒有指定受益人，這50萬元保險金只能按照法定受益人的規則來分配。最後，範先生父母獲得25萬，其中母親的12.5萬還要作為遺產，在母親的法定繼承人範圍內再分配；而範太太帶著孩子只拿到了25萬，和範先生當初買保險的初衷有點背道而馳。如果範先生買保險時，指定受益人為妻子和孩子，妻子和孩子是能夠拿到全部保險金的。
另外，法定受益人在領取保險金時，手續也會相對麻煩，通常要證明和被保險人的關係，比如證明“我媽是我媽”、“兒子是兒子”這些等等。
02 保險都要指定受益人嗎
看到這裡，你可能想去翻翻保險合同，看看是不是要修改自己保險的受益人。
先彆著急，因為需不需要指定受益人，也要看具體險種，我幫大家簡單整理了一下：
看著內容很多，其實很好記，一般只要被保險人還活著，保險金就是給被保險人本人的。只有被保險人身故了，才涉及到指定受益人和法定收益人的問題。
一些不含身故責任的重疾險，或者一般的醫療險，通常也不會涉及受益人的指定問題。
03 如何指定/變更受益人
1）尚未投保的
在投保壽險、帶身故責任的重疾和意外險時，需要填寫受益人信息，按照指引填寫信息就可以了。
比如下圖，默認就是法定受益人，如果想改的話，點擊紅圈部分選擇指定受益人，按照補充完身份信息就可以了。
02）已經投保的
那已經投保並選擇了法定受益人怎麼辦？
不用擔心，每份保險都可以變更受益人，包括那些在投保時根本不給你機會選擇，直接默認都是法定受益人的保險。
找到保險合同，撥打上面保險公司的熱線電話進行變更即可。
閱讀更多 簡七聊保障 的文章
