樂慫趣聞
保險事故發生時,保險公司依據合同約定進行賠付。符合賠付條件時,保險公司一定會履行賠付責任的。造成保險公司拒賠的原因主要是不符合賠付條件,主要有如下幾種情況:
1、保險責任不一樣。如購買的是意外險,被保險人猝死保險公司是不賠的。猝死屬於疾病原因導致,不屬於意外險的保險責任。還有比較常見的是購買的理財類保險,出現健康類風險是不賠的。在投保時一定要搞清楚保險責任,明明白白投保。
2、未達到理賠的條件。保險合同中會約定理賠門檻,譬如重疾險中約定疾病的種類和程度,未達到理賠門檻時保險公司會拒賠。舉個例子,之前有客戶在某保險公司購買了重疾險,後來因冠狀動脈介入手術,申請理賠。保險公司拒賠,原因是合同條款中約定需要開胸才能達到理賠條件,不開胸不賠。理賠門檻每個公司是有差異的,其他公司理賠不代表你投保的就一定會理賠,主要看合同條款。還有,很多客戶疑問,肺炎闌尾炎住院,重疾險為什麼不賠?因為重疾險里約定的重大疾病不包括肺炎闌尾炎。因此,一份條款寬泛的保險合同會更容易理賠,看清合同條款。
3、未如實告知會帶來保險公司拒保。健康類保險對客戶的健康狀況是有要求的,在投保時投保人要根據保險公司的健康問卷進行如實告知,不允許帶病投保。若投保時對健康狀況進行隱瞞,保險公司是不進行健康調查的,但是理賠時保險公司會進行健康調查,如果保險公司發現客戶隱瞞病史,根據合同約定,保險是是拒賠的。因此,誠實投保,如實告知,才能得到踏實的保障!
4、其他原因拒保。如重疾險和醫療險會有一定的等待期,等待期內出險保險公司是拒賠。同時,保險合同中會約定免責條款,免責條款內的事故保險公司也會拒賠。另外,法律規定,投保人與被保險人要有保險利益,不符合投保要求時,保險合同無效,也會造成保險公司拒賠。
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有菊綻放
保險公司拒賠理由:
01.沒盡「健康告知」義務
什麼是健康告知?
投保時你會看到幾到十條晦澀難懂的健康詢問,
這就是健康告知,
用於告訴保險公司自己基本的健康體況和過往病史。
讓保險公司根據告知內容評估被保險人的風險,然後才能給出核保結論。
有些不專業、不靠譜的保險銷售員,著急出業績,
一上來就跟客人推薦產品,什麼健康信息都不詢問,
填寫投保單時又引導客人在健康告知欄上都填“否”。
出險時,保險公司發現客人隱瞞體況沒告知,
拒賠很合理。
沒如實告知是產生拒賠最多的原因,
保險推銷員一心想出單而已,至於客人以後會不會理賠,能不能理賠,不是最關心的,就算不能理賠,保險推銷員也無需負連帶責任;
而客人由於對保險基礎知識認知淺,根本不知道健康告知的重要性,很容易被糖衣爆彈糊弄過去。
如果能在前端做好健康告知,
就能避免絕大部分的理賠糾紛了。
02.屬於責任免除情況
保險合同裡最重要看兩款內容:
1、保險責任(什麼情況能賠)
2、責任免除(什麼情況不能賠)
這兩款內容需要你睜大眼睛仔細看,
除此之外的內容可以一目十行、百行,你怎麼喜歡怎麼來。
不同險種的責任免除內容會有差異,
從寬到嚴的排名一般是:壽險>重疾險>意外險>醫療險,
壽險通常不是故意犯罪的行為,只要人沒了基本可以賠;
重疾險的責任免除要多一些,包括醉駕、吸毒、軍事衝突、先天遺傳疾病等;
意外險的責任免除主要是明確非“意外”性質的事件,以及不賠極限運動;
醫療險的責任免除最嚴格,常見的是既往症、職業病、生育、康復性器具等不賠。
其中,很多拒賠情況屬於醫療險的責任免除,
醫療險本身的出現概率就高,
而且,如今很多人都有投保“百萬醫療”,
對於這些幾百元就能擁有幾百萬的醫療險,
有些專業度不高的保險業務員,
只會跟你反覆強調這份保險怎麼保,怎麼好,
但不會跟你強調責任免除的內容,
因為怕你提問,不會應對,
裝X不成蝕把米,
就尷尬了......
在認識不足的情況下,
不少客人以為醫療險是隻要住院就能理賠的神器,
誰知道真的住院後,才發現屬於責任免除的範圍,
只能一邊發朋友圈黑保險行業,一邊罵保險騙人、保險業務員不是人......
其實只要我們拿到合同後,不管是紙質合同還是電子合同,把責任免除的內容讀一次,就能避免這些誤會了。
03.其他
上面兩種情況是保險公司拒賠最常見的原因,
除此之外,還有兩種拒賠的情況,
因為佔比較低,我就合併一起講了。
1、不在保險責任範圍
有些很可愛的人,
明明買的是意外險,
發生疾病住院卻去申請理賠,
說疾病也是意外,
疾病明明是意外,保險公司欺負人吶,不賠錢,騙子呀......
買什麼保什麼,
不同險種的保障內容涇渭分明,
投保之前起碼要有一定的認識。
對於不在保險責任範圍的情況,保險公司拒賠是合理的。
2、不在保障期範圍內
最常見是續期保費忘記交,
保單失效了都不知道,
直到罹患重疾才發現自己有重疾險,
奈何過期了,賠不了。
然後就是一些定期、一年期的產品,
保障期過了,自己也忘了,
如果這時發生相應的保險事故,
保險公司賠個鬼。
對於長期險,我們要續期的時候要及時繳費,防止保單失效,
對於短期險,我們要注意保障到期日,儘早安排打算,
有條件的可以委託經紀人每年幫自己進行一次保單整理,或者自己製表整理。
有個很玄學的現象,
有些人保單不失效,就不出事;
保單一失效,就攤大事。
到底哪個是因,哪個果?
總結
有些人總是害怕保險公司會故意不賠錢,
我想問,難道保險公司成立就是為了拒賠?
顯然不是
保險公司拒賠是要有充分證據和理由的。
絕大部分保險理賠都是順利成功的,
當然有少部分情況是拒賠的,
就像飛機是世界上最安全的交通工具,但也有飛機失事。
所以有拒賠真的很正常,
而且,很多拒賠案例都是萬中選一的,
找一個順利理賠的案件絕對比找一個理賠糾紛案件要容易得多得多。
不過人心就是這樣,
好事不出門壞事傳千里,
如果被保險公司拒賠了,肯定天天發朋友圈罵保險公司;
假如順利理賠了,肯定不發朋友圈,悶聲拿錢就是了。
墨菲先生
1.短期保險合同到期或者停止繳費導致保險合同終止;
2.簽訂保險合同時存在欺詐、重大隱瞞行為;
3.屬於保險合同中約定的免除責任情形;
4.屬於保險合同中的除外責任情形;
5.不符合保險合同約定的保險理賠條件;
6.請求人並非保險合同約定的受益人,導致無請求權;