本文包含

1.一張圖讀懂423公積金新政

2.多貸少貸？剛需家庭實例

3.不只西安！全國公積金搶錢大戰

4.有無上限？AI君有話說

抱歉！4月23日，被刷屏的423公積金新政，AI君沒有發文！因為這個新政文字簡單，但在實際執行上則非常複雜，AI君沉浸在了數字和平行世界的海洋裡……直到今天才整出了一份稿件給到大家。

西安市住房公積金管理中心發佈了關於啟動資金流動性風險防控一級響應的通知。從2019年5月13日起，西安市住房公積金啟動資金流動性風險防控一級響應，原文見文末附錄，直接上重點。

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一張圖讀懂423公積金新政策

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舉個例子！這個新政到底有沒有用

—— 剛需家庭 ——

小A和小B是夫妻，如果購買100平總價120萬的首套房，在商貸、公積金限額65萬的舊政策、公積金限額65萬的新政策、公積金不限額的新政策之下，毛坯房和裝修房的貸款、月供、利息信息如下圖：

PS：貸款年份按照25年計算，數據僅供參考

實現條件：公積金新政不設限額的同時，如果想使用公積金貸款，還需滿足個人/夫妻雙方均值月供小於等於公積金繳存基數的50%，也就是小A和小B夫妻雙方如果想買到總價120萬100平的毛坯房，公積金繳存基數之和必須大於等於7602元，才能貸到78萬元，如果小於7602元，則以公積金繳存基數反算。

這也就意味著，即使公積金不設限額，公積金繳存基數依然決定著你能貸多少。

如果本次公積金新政不設上限，而通過繳存基數決定公積金繳存上限，那麼對於這個剛需家庭來講，公積金新政是最優的解決方案，即這個新政對於他們是有利的。因為，新政可以比舊政策減少13萬首付（毛坯），同時，享受到公積金3.25%的利率，月供要比商貸降低1245元/月，總利息降低36.75萬元。

—— 改善家庭 ——

小A和小B是夫妻，如果購買150平總價225萬的二套房，在商貸，結清首套貸款的公積金限額65萬的舊政策、公積金限額65萬的新政策、公積金不限額的新政策之下，毛坯房的貸款、月供、利息信息如下圖：

實現條件：同理上文剛需。夫妻雙方的公積金繳存基數之和必須大於等於12056元.

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近期全國公積金政策變動城市

而放眼全國，近期有公積金政策變動的城市不在少數，彷彿各城市在搶人大戰之後，開啟了搶錢大戰。

天津：2019.03.03 外地繳存公積金職工在津購房首付最低六成。

北京：2019.03.14 天津、河北兩地買房符合條件者可申請提取北京公積金。

海南：2019.03.17 促進公積金使用重啟個人商業貸款轉公積金業務，額度上限調至70萬。

石家莊：2019.04.01 縮緊公積金暫停異地貸款，離婚一年內實施差別化信貸，貸款貼息比例調整。

鹽城：2019.04.02 促進公積金使用調整公積金繳存基數上限，按上年度月平均工資3倍執行。

無錫：2019.04.02 產權人子女配偶也可提取公積金，夫妻一方為無錫戶籍可申請貸款。

常州：2019.04.07 放開異地貸款，實施差別化信貸，提高貸款貼息額度。

佛山：2019.04.10 最高可貸額度升至50萬元、可申請兩次貸款。

成都：2019.04.15 住宅增設電梯、購買異地住房都可提取。

合肥：2019.04.22異地購房不予提取公積金，假離婚購房從嚴審核。

值得注意的是：

1、其中3城暫停異地公積金購房貸款

2、其中3城放寬異地貸款

天津、常州、成都放寬異地貸款條件，即歡迎鼓勵異地公積金在本地使用。天津外地繳存公積金職工在津購房首付比例最低60%，最高限額40萬；常州擴大公積金使用範圍，實施貸款貼息鼓勵使用；成都擴大貸款對象，不再需要成都戶籍。

3、其中北京鼓勵提取本地公積金在天津和河北買房，不由想起一句歌詞“美麗的總有恃無恐”。

4、AI君有話說

廣大網友迅速對新政分成了兩派。

悲觀派表示：行吧，本來就貸不了多少，現在更貸不了多少了！成功的把剛需遏制住了，牛X！

樂觀派表示：應該取消貸款上限！促進公積金使用！買房能省幾十萬利息，順便激活市場！

AI君表示：

第一，公積金額度上限跟不上房價上漲本來就是一種當世的怪現象，是該解決一下了。

第二，本次政策的核心關鍵點就在沒有明確的上限上，若上限不變，則抑制市場，對剛需確實是種打擊（之所以不是巨大打擊，是因為公積金目前已經苟延殘喘），若不設上限，則利好市場，刺激剛需和剛改入市。兩者目的和結果，截然相反。這也是很多人搞不清這次政策是利好還是利空的原因。

第三，除去公積金額度上限大家還是要注意，還有個人/夫妻雙方均值月供小於等於公積金繳存基數的50%，在限制著公積金可以得到的貸款額度，也是這一點，讓很多人對公積金不設上線的可能，抱有希望。而至於公積金繳存基數——2018年度住房公積金月繳存基數最新政策，要求月繳存基數不得高於即19443元，不得低於1680元（西安私企普通員工平均公積金繳存基數在3300元，國企在6000-12000元），那麼按照35年貸款反算則公積金額度就在204-70.5萬。

最後有一位網友的說法令人印象深刻，在此引用——這個政策影響不大，公積金有上限，食之無味，棄之可惜。除非取消上限，不然這個政策我真不知道為什麼會刷屏。

撰文 | AI君

附錄：公積金政策原文

一、一級響應具體措施：

1、暫停西安地區（含西鹹新區）以外購房提取公積金；

2、公積金貸款額度計算借款人與配偶公積金賬戶之和大於2萬元的按以下公式計算：貸款額度=(借款人公積金繳存賬戶餘額+配偶公積金繳存賬戶餘額）x 15倍x繳存時間係數(累計繳存時間≥36個月的，時間係數為1.2;累計繳存時間借款人與配偶繳存賬戶餘額小於2萬的：

(1)賬戶餘額合計

(2 ) 5000元≤賬戶餘額合計

(3)1萬元≤賬戶餘額合計

配偶公積金繳存不正常的，配偶公積金不參與計算。

3、公積金貸款首付比例繳存職工家庭首次使用住房公積金貸款購買自住住房，面積在144 ㎡（含）以內的首付比例不低於35%，面積在144 ㎡以上的首付比例不低於40%；對結清首次住房公積金貸款後，再次申請使用住房公積金貸款購買自住住房，面積在144㎡(含）以內的首付比例不低於40%，面積在144㎡以上的首付比例不低於45%；第三次及以上申請住房公積金貸款的不予受理。購買精裝修房屋首付款比例不低於40%.

二、簡化省直、長慶油田分中心繳存職工貸款手續

提高辦理效率，取消中間環節、減少貸款資料，降低貸款風險。借款人為省直、長慶油田分中心繳存職工的，由所屬繳存分中心直接受理其公積金貸款審批。

三、嚴格落實貸款資格審查

嚴格公積金貸款審批制度，加強貸款申請人資格審查，借款人須在申請貸款前12個月按時連續足額繳存公積金，“以貸促繳，以繳定貸”，抑制投資投機性購房，保障基本剛需，確保資金安全有序高效運行。本通知於2019年5月13日起實施，已受理的個人住房公積金貸款按原政策進行審批，以貸款申請錄入住房公積金業務系統時間為準。

西安住房公積金管理中心

2019.4.23

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