本文包含

1.一张图读懂423公积金新政

2.多贷少贷？刚需家庭实例

3.不只西安！全国公积金抢钱大战

4.有无上限？AI君有话说

抱歉！4月23日，被刷屏的423公积金新政，AI君没有发文！因为这个新政文字简单，但在实际执行上则非常复杂，AI君沉浸在了数字和平行世界的海洋里……直到今天才整出了一份稿件给到大家。

西安市住房公积金管理中心发布了关于启动资金流动性风险防控一级响应的通知。从2019年5月13日起，西安市住房公积金启动资金流动性风险防控一级响应，原文见文末附录，直接上重点。

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一张图读懂423公积金新政策

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举个例子！这个新政到底有没有用

—— 刚需家庭 ——

小A和小B是夫妻，如果购买100平总价120万的首套房，在商贷、公积金限额65万的旧政策、公积金限额65万的新政策、公积金不限额的新政策之下，毛坯房和装修房的贷款、月供、利息信息如下图：

PS：贷款年份按照25年计算，数据仅供参考

实现条件：公积金新政不设限额的同时，如果想使用公积金贷款，还需满足个人/夫妻双方均值月供小于等于公积金缴存基数的50%，也就是小A和小B夫妻双方如果想买到总价120万100平的毛坯房，公积金缴存基数之和必须大于等于7602元，才能贷到78万元，如果小于7602元，则以公积金缴存基数反算。

这也就意味着，即使公积金不设限额，公积金缴存基数依然决定着你能贷多少。

如果本次公积金新政不设上限，而通过缴存基数决定公积金缴存上限，那么对于这个刚需家庭来讲，公积金新政是最优的解决方案，即这个新政对于他们是有利的。因为，新政可以比旧政策减少13万首付（毛坯），同时，享受到公积金3.25%的利率，月供要比商贷降低1245元/月，总利息降低36.75万元。

—— 改善家庭 ——

小A和小B是夫妻，如果购买150平总价225万的二套房，在商贷，结清首套贷款的公积金限额65万的旧政策、公积金限额65万的新政策、公积金不限额的新政策之下，毛坯房的贷款、月供、利息信息如下图：

实现条件：同理上文刚需。夫妻双方的公积金缴存基数之和必须大于等于12056元.

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近期全国公积金政策变动城市

而放眼全国，近期有公积金政策变动的城市不在少数，仿佛各城市在抢人大战之后，开启了抢钱大战。

天津：2019.03.03 外地缴存公积金职工在津购房首付最低六成。

北京：2019.03.14 天津、河北两地买房符合条件者可申请提取北京公积金。

海南：2019.03.17 促进公积金使用重启个人商业贷款转公积金业务，额度上限调至70万。

石家庄：2019.04.01 缩紧公积金暂停异地贷款，离婚一年内实施差别化信贷，贷款贴息比例调整。

盐城：2019.04.02 促进公积金使用调整公积金缴存基数上限，按上年度月平均工资3倍执行。

无锡：2019.04.02 产权人子女配偶也可提取公积金，夫妻一方为无锡户籍可申请贷款。

常州：2019.04.07 放开异地贷款，实施差别化信贷，提高贷款贴息额度。

佛山：2019.04.10 最高可贷额度升至50万元、可申请两次贷款。

成都：2019.04.15 住宅增设电梯、购买异地住房都可提取。

合肥：2019.04.22异地购房不予提取公积金，假离婚购房从严审核。

值得注意的是：

1、其中3城暂停异地公积金购房贷款

2、其中3城放宽异地贷款

天津、常州、成都放宽异地贷款条件，即欢迎鼓励异地公积金在本地使用。天津外地缴存公积金职工在津购房首付比例最低60%，最高限额40万；常州扩大公积金使用范围，实施贷款贴息鼓励使用；成都扩大贷款对象，不再需要成都户籍。

3、其中北京鼓励提取本地公积金在天津和河北买房，不由想起一句歌词“美丽的总有恃无恐”。

4、AI君有话说

广大网友迅速对新政分成了两派。

悲观派表示：行吧，本来就贷不了多少，现在更贷不了多少了！成功的把刚需遏制住了，牛X！

乐观派表示：应该取消贷款上限！促进公积金使用！买房能省几十万利息，顺便激活市场！

AI君表示：

第一，公积金额度上限跟不上房价上涨本来就是一种当世的怪现象，是该解决一下了。

第二，本次政策的核心关键点就在没有明确的上限上，若上限不变，则抑制市场，对刚需确实是种打击（之所以不是巨大打击，是因为公积金目前已经苟延残喘），若不设上限，则利好市场，刺激刚需和刚改入市。两者目的和结果，截然相反。这也是很多人搞不清这次政策是利好还是利空的原因。

第三，除去公积金额度上限大家还是要注意，还有个人/夫妻双方均值月供小于等于公积金缴存基数的50%，在限制着公积金可以得到的贷款额度，也是这一点，让很多人对公积金不设上线的可能，抱有希望。而至于公积金缴存基数——2018年度住房公积金月缴存基数最新政策，要求月缴存基数不得高于即19443元，不得低于1680元（西安私企普通员工平均公积金缴存基数在3300元，国企在6000-12000元），那么按照35年贷款反算则公积金额度就在204-70.5万。

最后有一位网友的说法令人印象深刻，在此引用——这个政策影响不大，公积金有上限，食之无味，弃之可惜。除非取消上限，不然这个政策我真不知道为什么会刷屏。

撰文 | AI君

附录：公积金政策原文

一、一级响应具体措施：

1、暂停西安地区（含西咸新区）以外购房提取公积金；

2、公积金贷款额度计算借款人与配偶公积金账户之和大于2万元的按以下公式计算：贷款额度=(借款人公积金缴存账户余额+配偶公积金缴存账户余额）x 15倍x缴存时间系数(累计缴存时间≥36个月的，时间系数为1.2;累计缴存时间借款人与配偶缴存账户余额小于2万的：

(1)账户余额合计

(2 ) 5000元≤账户余额合计

(3)1万元≤账户余额合计

配偶公积金缴存不正常的，配偶公积金不参与计算。

3、公积金贷款首付比例缴存职工家庭首次使用住房公积金贷款购买自住住房，面积在144 ㎡（含）以内的首付比例不低于35%，面积在144 ㎡以上的首付比例不低于40%；对结清首次住房公积金贷款后，再次申请使用住房公积金贷款购买自住住房，面积在144㎡(含）以内的首付比例不低于40%，面积在144㎡以上的首付比例不低于45%；第三次及以上申请住房公积金贷款的不予受理。购买精装修房屋首付款比例不低于40%.

二、简化省直、长庆油田分中心缴存职工贷款手续

提高办理效率，取消中间环节、减少贷款资料，降低贷款风险。借款人为省直、长庆油田分中心缴存职工的，由所属缴存分中心直接受理其公积金贷款审批。

三、严格落实贷款资格审查

严格公积金贷款审批制度，加强贷款申请人资格审查，借款人须在申请贷款前12个月按时连续足额缴存公积金，“以贷促缴，以缴定贷”，抑制投资投机性购房，保障基本刚需，确保资金安全有序高效运行。本通知于2019年5月13日起实施，已受理的个人住房公积金贷款按原政策进行审批，以贷款申请录入住房公积金业务系统时间为准。

西安住房公积金管理中心

2019.4.23

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