大青馬

要說保險有多坑，給你看個數據就知道了。

銀保監會最近發佈了2018年保險消費投訴情況，全年涉及保險公司的消費投訴將近9萬件。

什麼概念呢？保險公司平均每天被投訴240多次，每6分鐘一次。

所以也不能怪大家都排斥保險——很多人是被坑過一次，就不敢靠近了。

從我的觀察，投訴主要是兩大類：一是銷售過程中銷售人員有誇大產品和提供不實信息，二是，買保險的人壓根沒搞清楚保的是啥，就掏錢買了。

比如投訴發生率很高的理財型保險。

這種保險因為保費高，保險銷售從中抽到的提成多，所以很多銷售會大力跟你推薦，把它說得特別好。

實際上呢，這種保險的保障功能很弱，打著「既能保障又能理財」的旗號，把你的錢框進去了，好多人稀裡糊塗買了，發覺不對勁，又去退，退保的時候，又要被扣掉一部分錢。

反正一路被坑就對了。

理財型的保險本身肯定是有獨到的好處的，但是，如果無視用戶的需求，就連哄帶騙地把理財型保險強推給所有人，這就是“坑”：讓人們花了錢卻沒有買到想要的服務，大大損害用戶的利益。

當用戶對保險產品的作用認識不清，一定會產生不合理的期待，而這個期待又一定是無法滿足的，這才是大家普遍對保險公司、保險代理人、保險產品不滿意的根源。

所以，今天我整理了31.5條有關保險的“坑”（怎麼會有0.5條，你看完就知道了），一次性識破所有套路，澄清誤區。

1. 意外險能保的“意外”事件有特指——“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”。

2. 所以，酗酒、中暑、高原反應、非集體性的食物中毒等，導致身故或傷殘，都賠不了。

3. 同樣，見義勇為導致的身故和傷殘也賠不了。但另一方面，社會規範、社會輿論會給見義勇為者一定的獎勵。

4. 意外險別買長期。一年一保更划算，還能及時換成當下最優的產品。

5. 重疾險要有長期的，鎖定更便宜的費率和更低的投保門檻。否則，等年紀大了，被短期重疾拒之門外，長期重疾又太貴，就比較麻煩了。

6. 重疾險不必追求疾病種類。保監會規定了重疾險裡必須包含25種常見重疾，這些常見重疾佔重疾發生率的95%以上。

7. 重疾險是可以疊加賠付的。理賠時一次性給付，你買幾份就能賠付幾份。

8. 醫療險買多了沒用。因為理賠時是拿看病的發票報銷的，一張發票只能報銷一次，多買了不能多報。

9. 醫療險通常只保險住院醫療。感冒發燒看門診的費用大多數不報銷。

10. 壽險是被保險人死亡了才賠。所以要買壽險，最應該給家裡掙錢最多、發生過世了對全家收入影響最大的人投保。

11. 我能理解你的對孩子的感情，但給孩子買壽險是沒什麼必要的。因為孩子過世對家庭收入沒有影響。

12. 家庭保障一定優先考慮大人而非小孩。小孩不賺錢，大人的賺錢能力強，一旦大人出事還沒保障，家庭會以最快的速度垮掉。

13. 社保一定要交，就像底褲一定要穿一樣。

14. 有社保也仍要考慮商業保險。出門在外，儘量別隻穿個大褲衩。

15. 醫保卡不要外借。否則可能影響投保，甚至導致拒賠。

16. 支付寶裡的“相互寶”不是保險。它是一個優秀的大病互助計劃，可以作為重疾險的補充，但不能代替重疾險。

17. 符合賠付條件的，保險公司都願意提供理賠。

18. 多數拒賠是因為沒如實告知既往病史。不過，10個裡面賠9個，你也只能記住那1個被拒的。

19. 投保前的健康告知請一定誠實。不要有僥倖心理，更不要低估保險公司的調查力。

20. 大公司的產品不一定最好。適合你的才最好。當然，這個行業其實是不存在所謂“小公司”的。

21. 一鍵打包所有險種的“大禮包”式保險，通常性價比低，不划算。當然，家裡有礦的隨意。

22. 保費能不能返還，一點都不重要。看起來保費“不白交”，但往往保障不足，收益又低。

23. 同樣，分紅也沒有你想得那麼重要。保險姓“保”，先做好保障了，再考慮分紅的問題。

24. 銀行賣的保險產品基本都是理財險。保險最好別再銀行買，還要記得看清楚合同。

25. 每年刷一次屏的“開門紅”產品，性價比都不高。同樣的價格，開門紅產品的保障其實是很有限的。

26. 不要對年金險抱多高的收益期待。它的作用是讓你在未來某段時間內，擁有穩定現金流。

27. 保險公司給你看的高分紅，是演示數據而已。實際分多分少，合同寫明無法保證，可能有它寫得那麼高，也可能為0。

28. 萬能險不萬能。它只是一個長期的、相對穩健的、交給保險公司打理的理財產品。

29. 商業保險作為養老的補充，是有益的，但別迷信商業養老險。“你養我十年，我養你一輩子”的賠本買賣，沒有一家保險公司會做的。

30. 永遠不要因為“停售”而搶購。除非已對產品充分了解，“停售”恰巧治好了你的拖延症。

31. 永遠不要為了贈品買保險。你需要羊毛就去買羊毛，不必花幾十倍的價錢買一頭羊回來。

31.5 在銀保監會網站找到官宣版防騙手冊《以案說險：侵害保險消費者合法權益典型案例分析》，嚴肅批評了誇大收益、“炒停”營銷等手段，最後半條就給有興趣的朋友留個傳送門吧。

把上面這些保險銷售套路理清楚了，至少你在買保險的時候，能少花90%的冤枉錢，得到真正的保障。

萬能的老左

我也來說幾點吧：

1、意外險，就選擇純意外險，不要那些長期、返還型的意外險；

2、醫療險，保險責任就一般住院和腫瘤住院兩項，所以買醫療險就選那些醫保外可以報銷的，進口藥自費藥可以報銷的，價格不坑的就行，還有注意免賠額和續保條件；

3、重疾險，重疾的保障保監都有規定要涵蓋25種常見的重疾，需要注意的就是輕症的保障是否涵蓋常見的10大輕症，像平安福更新幾代產品依然是沒有完全涵蓋10大輕症的。還有就是選性價比高的就行了；

4、理財險，不要看業務員跟你說幾年幾年可以領多少錢，你的賬戶多少年後又有多少錢，那都是話術，完全不可靠。理財險需要看的就是：最低保證利率有多少，結算利率現在高不高，保單的初始費用、風險費用，管理費用情況（尤其是初始費用高的，交的保費有一半以上被保險公司拿去了，保單要十幾年才能回本，這是非常坑的），還有就是公司的經營情況。

5、最後一點，不要買那些四不像保險（就是把意外、醫療、重疾等等都打包成一個產品的），那種保險坑到沒朋友。

保險圈內人

●和大家提幾點，希望大家引以為戒，有自己親自經歷的，也有朋友經歷過和聽說的。

買保險裡面真的有不少坑，大家還是要注意點為好，不然真的是錢白花，險白保，說不定還要多添錢。

說多了都是淚啊！

01

有個保險中介幫客戶看保險，見面之前做足了功課，光看資料規劃就花了三天時間。

見面幾杯茶下去，建議解釋清楚了，原因也說清楚了。客戶沒給答覆，轉身去買了某全是坑險。只是因為該險的業務員說買一萬某險送Apple Watch。

這樣的事情層出不窮：買保險可以免費旅遊，買保險可以送米送面送冰箱……

幾萬甚至幾十萬的保險費在這些小恩小惠面前顯得不堪一擊，可理賠的時候大家傻眼了：原本是要買重疾險的，因為Apple Watch，改成了年金。沒問清具體功能，只因為當初爭取眼前的利益，到頭來反搭了幾萬進去。

02

某網友吐槽自己的爸爸，好不容易想買保險了。保險人員來家裡先問家裡的情況，他爸爸繞過問題，直接讓業務員推薦。

業務員開始耐心講解每個險種的關鍵，還沒聽幾個，他爸爸就打斷業務員：別說這麼多，直接推薦哪個收益好，能一次買全的最好。

業務員啞口無言……

這樣的購買者，長時間下來，業務員也見怪不怪了。

保險送到家裡的各種文件，從來也不會仔細看。買個電飯鍋

這個時候他們哀嚎：保險就是騙人的玩意兒！

攤手，你們還記得當初認真為你們規劃的保險中介和家裡白紙黑字的合同嗎？

所以啊，大家買保險的時候，合同什麼的，籤之前都給我看看清楚，不然你這名字一簽，就啥都來不及了啊！

切記切記！

小熙帶你看世界

中國是保險業增長最快的市場之一，2017年中國原保費收入3.85億元，壽險保費收入規模居全球第二位。1980年—2017年。中國保費密度增長5600倍，保費深度增長44倍，除了2011年和2012年調整期，中國保險業一直保持11%以上的增速。2017年，中國保費首次超越日本成僅次於美國的國家，縱然已經成為世界第二大保費大國，但是我們中國是有人口基數大的優勢，人均保費還是差出很多，依然距離發達市場擁有6—10倍的成長空間，可達百萬億的總資產空間。普通老百姓的保險意識還是有很大的提升空間，老百姓稱買保險被“套路”過。

買保險過程的套路：

1、 我在某保險公司上班，業績考核壓力大，幫我完成個任務吧。

親戚朋友在保險公司上班，迫於業績壓力，從身邊的家人朋友入手，購買保險，一般投保人都不會仔細閱讀保險條款，甚至買的什麼保險都不清楚，保單都壓箱底了，誤認為一個保單會包涵所有的保障。

2、 這個保險和別的保險公司一樣，我們這的保費低。

保費與保額基本是成正比的，大的保險公司保障會更全面，但是保費會高。有一些保險公司為了增加保單數量以及保費規模，會將保費調低，不過保險條款會非常苛刻，例如“某項疾病在經過三次確診後生存者進行賠付”這就完全失去了疾病保障的意義，確診還需要三次，並且受疾病折磨健在時才能賠付，說實話，這種條款真是有些喪良心了。

3、 我們保險公司現在搞活動呢，買一萬保險給送1000元的禮品呢。

保險公司首期保費基本上用於營銷獎勵，保險產品在繳費期間的現金價值很低，主要用於保險公司的運營了，因此，保險公司的從業人員賺錢效應是很大的，所以保險公司的對客戶的競爭是很大的，不僅是保險公司之間，保險公司內部對客戶的競爭也從來沒停止過。很多人看見禮品覺得合適，已經忽略了產品本身了。

4、 我們這個保險什麼都保。

保險條款一般都是非常多的，很少有人去仔細閱讀，因此都比較輕信保險銷售人員的話術，誤認為一單保險是萬能的。從業人員並未將保險的詳細分類以及所購買保險的保障解釋清楚，而是為了出單，能糊弄就糊弄過去。

5、 這個是理財產品，比銀行定期高，現在還有贈品。

在90年代末，銀保產品開始興起，保險公司在銀行大廳充分利用銀行客戶資源展開營銷，為了促單，將銀行理財產品及保險概念混淆，並未將分紅險及投資連結險的風險揭示到位，以至於到現在很多老百姓再也不相信保險，甚至說保險是“騙人的”。

由於保險的發展階段的制約，從業人員起點低、人員素質管理粗放、對保險理念認知淺薄等因素，造成很多老百姓對保險誤解很深，在此也給大家購買保險時的建議。

1、購買保險時諮詢專業人士，持有專業證書的金融從業人員。聽取專業人士的建議。在八九十年代，中國保險業粗放式起步，很多從業人員沒有學歷門檻，沒有從業經驗的要求，專職兼職皆可，人員管理相當粗放，業務素質參差不齊。

2、 購買保險時可在銀行或者金融服務諮詢公司進行諮詢，銀行的保險銷售要求持證上崗，產品都是篩選後才上系統銷售，省去自己選擇的時間，金融服務公司給出專業的建議，一般沒有產品銷售。

3、 購買保險時仔細閱讀保險條款，包括保險責任、免除條款以及保障詳細條款，要經得起禮品的誘惑。

4、 階段性進行保單檢視，很多人買了保險後，保單就壓箱底，可生活中的變化很可能影響保險的理賠。

5、 購買保險時理清投保人、被保險人、受益人的關係，家庭關係複雜的最好不是法定受益人，而是指定受益人。

6、 保險看中的是功能，而不是收益，大家不要再保障型保險看收益，儲蓄型保險看保障了。

希望大家有個優質的理財習慣，讓生活更美好。用專業的知識服務大家，歡迎大家轉發。

河北銀行保定郭亞濤

. 都說保險搞不明白，今天我和大家分享下，買保險過程需要注意的事項。

１、建議在您提供的基礎信息裡，為免造成不當分析和建議，要及時告知信息的偏差度。

２、 合理安排保險單“投保人”、“被保險人”、“受益人”不同的安排所產生的效力會有所不同。

３、 由於保險產品，特別是長期保障型的產品在保障初期現金價值低，退保將造成較大損失、不建議隨意退保，如有短期需要資金週轉，可考慮保單質押貸款。

４、仔細瞭解保單中的免責條款，避免出現不賠的情況。

５、 必須投保及及被保險人親筆簽字，代簽無效，檢視出來如有，請儘快至保險公司重新確認。

６、 保險產品屬於複雜型金融產品，避免誤導得利益受損，購買保險要到正規的金融機構。

胭之有道

1.買了保險就應該都賠:但實際上這是不可能的，每一項保障責任為了避免有爭議，都會寫的特別具體。

2.誇大宣傳:保險業務員在推銷保險時，為了業績誇大其詞，會對實際情況進行誇大，而到理賠時往往拒賠。

3.人海戰術:因為保險公司實行人海戰術，保險公司兩項重要工作一是業績（銷售保險產品），二是增員（不斷的招人）。

4.人員流失嚴重:保險公司的人員流失率是相當高的，保險公司的策略，每招一批新的業務員，起碼給自己公司做了一波宣傳，或者說給最廣大的人民群眾灌輸保險意識，俗稱洗腦，並且每一個上崗的代理人都會給自己買一份保險。

5.業績為王:我不管你自己買也好，你往外賣也好，我看重的是結果，只要保險賣出去了，作為公司肯定是賺錢的，至於保險代理人能不能賺到錢，那是你自己的事兒。一句話就是一切以業績說話，沒有業績什麼也沒有。保險賣不出去，對不起，沒有任何工資，如果連續3個月沒業績，工號自動開除。

6.代理關係:每一個保險業務員跟公司籤的都是代理合同，而不是勞務合同。這意味著嚴格意義上來說，根本不算公司的正式員工。所以說保險公司雖然不斷的招人，從長遠的效果和實際的支出成本來看，招的越多越好。廣撒網，好撈魚。

現在的保險公司越來越多，很多銀行也開展了保險業務，去櫃檯辦理業務的時候會順帶給你推薦一下保險。在選擇保險公司的時候，雖然國家法律規定保險公司不允許倒閉（允許被其他公司兼併），但越大的公司越容易受人青睞。規模大，意味著資金穩妥，客戶群體龐大，更不容易出事兒。

保險點

不要覺得保險都是騙人的，那些都是過去很多沒有文化的保險員以及不良保險公司把名聲做壞了，我認為保險是個很好的東西、而且我不覺得是套路，的確是一些積極的應對。

例如客戶覺得，目前家裡賺錢能力很好，不需要買保險。

目前處在青年期，賺錢能力自然不用說，但是未來的風險是無法預料到的。如果一旦有生重疾，那麼家庭生活水平是一夜回到解放前，而且不能工作的話也沒有收入，這對家庭來講無疑是很不負責人的。買一份保障，也是對家庭孩子的保護。

例如客戶自己做企業，覺得也不需要保險。

即使是再有錢，我們看病的時候都需要排隊，對吧。遇到一些疑難雜症，還要託關係預約名醫。那麼一些高端醫療保險就可以解決這個問題，直接去私立醫院，保險公司對接醫院結算。這無疑大大方便看病。特別是一些癌症，國外的治癒率是遠遠高於國內的，再有錢，國內治不好再有錢也沒有什麼用。

而且企業有負債，如果一旦自己經營不善留給家人的都是麻煩，壽險這個時候就有用了。

例如客戶剛買了房，沒有錢。

其實買房更需要保險，定期壽險會好一點，為什麼呢。因為如果在供房的時候一不小心掛掉了，那麼留給家人的是負擔很重的房貸，總不能讓銀行把房子給收去吧。買個壽險也是對沖一下負債，以防萬一。

當然買保險的時候是有很多坑的，坑就在如實告知這塊，我一個朋友的經歷就是在填寫如實告知部分隱瞞了自己的看病歷史，並且是保險員這樣告知的，這對保險員的好處是儘快成交，對於客戶的損失就是在賠付的時候保險公司可以以你帶病投保而拒賠。

有財的紋姐姐

1.一分價錢一分貨，你算不過保險公司，而價格是保險公司提現服務的直觀數據。

2.熟人賣的保險也極大的可能不靠譜。請找一個愛鑽研，善學習，學歷高的人購買，哪怕他業務不好即將離職。

3.免除責任，保險責任雖然是白紙黑字，但超絕大部分的人是看不明白的，外行只能看熱鬧。想真正的瞭解，請參照第二條。

4.保險最終保的是自己，所以多關注產品。不要想著從業務員那裡獲得多少好處，獲得多少禮品，魚與熊掌不可兼得，這是幾千年的真理。

凝血酸

買保險時遇到的坑

1.不用如實告知，兩年之後肯定賠！

2.100重疾確診就賠

3.我家的噁心惡性腫瘤確診就賠，別的公司要求達到一定尺寸

4.大公司理賠一定有保證，小公司理賠一定不靠譜

賣保險遇到最大的坑就是：

自己不僅要當韭菜被收割，還得不斷的招人進來當韭菜，完成所謂的“企業家之夢”

保而易見

保險其實就是一紙合同，合同與合同之間其實是沒有區別的，都是白字黑字，但只要印上“保險”二字，很多人就自然而然認為裡面充滿了各種坑。

其實所謂的“坑”，不是保險或合同本身，而是在於“人”。換個角度，某某開發商在建一個樓盤，廣告打得多麼美好，銷售人員說的多麼火爆，等買了之後才發現，周邊的設施、硬件什麼的都是還在計劃當中，壓根還沒有實現，或者甚至還沒有批文。這也是坑。

但不同之處在與，保險作為金融產品之一，它只能是合同形式出現，假如以實體出現，那肯定是發生了合同保障範圍之內，賠付的那些錢。而剛剛舉例的樓盤，卻是看得見摸不著的。

所以不單只是保險，而是整個銷售行業，嘴皮子和專業都厲害的人肯定是最厲害的。但只專業而不會講好話的人往往過得沒有隻會耍嘴皮子的人好。

當然這是其中一種情況。還有另一種情況就是可能很多人都沒有想到的就是，一些非專業人士（指的是沒有做過保險的人），以為自己在網上了解一下，聽幾堂所謂的專家講座就以為自己專業了。就好比一個不是法律界人士，碰上一些事情，比如婚變什麼的，自己在網上查了些資料，就認為自己可以去當律師打官司了？

保險是要求專業性非常高的產品，不亞於律師、醫生，但同時有非常多的群眾不認同，對於這點確實讓人非常痛心。

當這類群眾自以為自己”選“到一個非常符合自己預期的產品時，要買的時候才發現，可能自己買不了，或者無法正常承保；又或者是買了以後出險要賠時，發現賠償之路異常艱難，這時候又說，保險是騙人的。像這種事情，從頭到尾”不依賴“專業的人，只相信自己，到頭來真發生了事的時候，只要從業時間長的人，總會碰上那麼一兩個，甚至更多。

當然不是讓大家不要去了解，瞭解是必須的，只是不要盲目相信自己。在適當的時候諮詢相關專業人士是必要的。

本人頭條有一篇文章《保險小知識：買保險要擦亮雙眼，別被銷售誤導了！》可供小白們參考！

關鍵字: 科技 保險公司 保險