一直以來，銀行理財產品都被認為是穩健型產品，深受廣大老百姓的喜愛。
甚至於，大部分人在理財的時候，基本很少討論銀行理財產品，覺得閉著眼睛買就行，風險意識很淡。
但隨著近兩年相應政策的出臺，銀行理財市場已大不相同，這些以往的觀念該翻片了。（特注：這裡講的是銀行自己的理財產品，而不是銀行代理的保險等理財產品。）
NO1、旱澇保收的產品也有風險了
以前的時候，大部分的銀行理財產品都是封閉式預期收益，即產品的期限是固定的，有預期的收益率。基本上，我們把錢剛投進去，就能估算出取時的收益。
而且，這些銀行理財產品裡，有一些是保本型的，即有"央媽"兜底（銀行把錢拿去投資，虧了之後，向央行申請補貼），我們怎麼買都不會虧，可以說是"旱澇保收"。
但在2018年，《資管新規》落地後，這一切都發生了變化。據新規規定，今後銀行理財要打破剛性兌付，向淨值化轉型。
通俗點講，這些旱澇保收的銀行理財產品也有風險了。一方面，這些產品要轉向淨值型，即以後的收益都有一定波動性，可能我們今天看的是3%，明天可能是6%或2%，不再按預期收益率走。
另一方面，央媽不兜底了。我們買銀行理財產品後，如果銀行拿錢投資失敗，那麼我們就要承擔虧損風險，不保底了。
NO2、產品豐富度大大提高，但選擇難度也大
除了上面提到的變化之外，銀行理財產品還有一個重要變化：產品豐富度提高。
一直以來，各銀行的理財產品的數量和品種都不會太多。你到銀行或者登陸它們的線上渠道，基本上用不了多少時間，就能看完理財產品。
這跟銀行本身的屬性和職能有關。畢竟，銀行理財產品以前存在剛性兌付（即必須兜底）。一旦產生資產負債就是銀行自身的，進而可能給整個金融系統帶來巨大風險。所以，監管層一直在限制銀行理財產品的發放規模。
但在2019年2月時，銀保監會發布公告稱，正式批准工行設立理財子公司，並已受理多家商業銀行申請，其他多家銀行也擬提交申請。
也就是說，銀行理財產品可能由這些子公司進行獨立地投資和管理，和銀行母公司無關。再加上剛性兌付取消，銀行理財子公司就能研究和發佈更多類型的理財產品，發放規模逐漸增大。
在這其中，銀行也不乏一些高收益的理財產品。但由於基數增大，也會增加我們的理財篩選難度。
總的來看，隨著各項政策的出臺，銀行理財也有風險了，旱澇保收、閉著眼買的時代過去了。此外，隨著產品豐富度的提升，我們挑選銀行產品的難度也會增加。這不僅是銀行單方面的變化，所有的金融理財機構都一樣。
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