經常會有人來問我說，我買了某某公司的這個產品，你能不能幫我看一下是不是買對了，或者是某某產品是不是划算的。這其實讓我非常的為難，因為我不知道你的實際財務情況，也不知道你的需求是怎樣的，很難幫你判斷適不適合你。
買保險是一個專業的事情，需要有專業的人來做這個事情。對於普通的消費者來說，往往是沒有那麼多的時間和精力去研究這些東西的。但是基本的知識還是要懂的，不然前面有坑自己也不知道。比如有些保險註定是不能買的，買了就是被坑了。
不萬能的萬能險
很多人聽了這個名字之後覺得這樣的保險真好，萬能險，就是什麼作用都可以有。業務員也會跟客戶說不但可以擁有保障，還可以有理財功能，想要用錢的時候就可以從裡面領取出來。這樣的萬能險聽起來非常的不錯，既有保障又有理財，兩全其美，只需要買一個保險就可以了。事實真的是這樣嗎？
實際是並不是這樣的，所謂的萬能險其實並不萬能。首先是保障的功能，槓桿並不是很高，以平安的萬能險為例，壽險的保障額度最高也就20萬，每年需要交的保費卻是五六千。而且隨著保障成本的越來越高，槓桿其實是越來越低的。萬能險的另外一個功能就是理財，也就是交上去的保費，除了用在保障上以外，還有一部分是用於理財，可是萬能險是要扣管理費的呀。實際留在理財賬戶的錢是非常少的。
所以說，所謂的萬能險並不萬能，能夠避開就儘量避開吧。
返還型意外險
也經常有人諮詢說我買了某某返還型的意外險，想退保合不合適。說到返還型的意外險，我真的是非常不推薦的。業務員經常跟客戶說的就是每年交一千多塊錢，能夠擁有保障，然後到期了還能返還比所交保費還多的錢，客戶聽了之後不但能夠擁有保障，到時還能領錢，這很好呀，於是就入坑了。
實際上現在市場上所謂的返還型意外險，大多數都是特定交通意外險，每年需要交納的保費是一千多塊錢，基本保額是10萬，如果是普通意外那麼就理賠10萬，如果是特定交通意外就按照100萬進行理賠，保障期滿之後沒有發生理賠還能退保費。聽起來非常划算，對不對。實際上，這一類保險的保障非常有限，普通意外的保額才10萬塊錢，這槓桿得多低呀。如果是購買消費型的意外險至少是可以擁有100萬保障的。還有就是返還保費，消費者真的不應該總是想著返還錢，意外險就應該買消費型的，就像每年花幾百塊錢買衣服一樣，當做是消費掉就好了。
捆綁銷售的保險
市場上經常會有一些產品捆綁起來銷售，既有重疾，意外還有醫療險等等，消費者一聽心裡就高興了，買一個保險就可以擁有這麼全面的保障，不需要單獨去購買那麼保險了。業務員也會跟客戶說，這樣買省心省力，保障全面。以平安人壽的平安福作為例子，這個產品裡面既有重疾險，附加了一年期的醫療險，然後還捆綁了長期的意外險，意外險保障是定期的，還那麼貴。
其實我個人並不是非常推崇這樣捆綁銷售的保險，如果是每一個險種都分開買的話，其實可以擁有更好的保障，很多人會因為害怕麻煩才買了這樣的保險，要我說買保險本身就是一件麻煩的事情，畢竟這涉及到的是家庭保障的問題。
所以說，萬能險，返還型的意外險和捆綁銷售的產品，能夠避開就儘量避開吧。
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