经常会有人来问我说，我买了某某公司的这个产品，你能不能帮我看一下是不是买对了，或者是某某产品是不是划算的。这其实让我非常的为难，因为我不知道你的实际财务情况，也不知道你的需求是怎样的，很难帮你判断适不适合你。
买保险是一个专业的事情，需要有专业的人来做这个事情。对于普通的消费者来说，往往是没有那么多的时间和精力去研究这些东西的。但是基本的知识还是要懂的，不然前面有坑自己也不知道。比如有些保险注定是不能买的，买了就是被坑了。
不万能的万能险
很多人听了这个名字之后觉得这样的保险真好，万能险，就是什么作用都可以有。业务员也会跟客户说不但可以拥有保障，还可以有理财功能，想要用钱的时候就可以从里面领取出来。这样的万能险听起来非常的不错，既有保障又有理财，两全其美，只需要买一个保险就可以了。事实真的是这样吗？
实际是并不是这样的，所谓的万能险其实并不万能。首先是保障的功能，杠杆并不是很高，以平安的万能险为例，寿险的保障额度最高也就20万，每年需要交的保费却是五六千。而且随着保障成本的越来越高，杠杆其实是越来越低的。万能险的另外一个功能就是理财，也就是交上去的保费，除了用在保障上以外，还有一部分是用于理财，可是万能险是要扣管理费的呀。实际留在理财账户的钱是非常少的。
所以说，所谓的万能险并不万能，能够避开就尽量避开吧。
返还型意外险
也经常有人咨询说我买了某某返还型的意外险，想退保合不合适。说到返还型的意外险，我真的是非常不推荐的。业务员经常跟客户说的就是每年交一千多块钱，能够拥有保障，然后到期了还能返还比所交保费还多的钱，客户听了之后不但能够拥有保障，到时还能领钱，这很好呀，于是就入坑了。
实际上现在市场上所谓的返还型意外险，大多数都是特定交通意外险，每年需要交纳的保费是一千多块钱，基本保额是10万，如果是普通意外那么就理赔10万，如果是特定交通意外就按照100万进行理赔，保障期满之后没有发生理赔还能退保费。听起来非常划算，对不对。实际上，这一类保险的保障非常有限，普通意外的保额才10万块钱，这杠杆得多低呀。如果是购买消费型的意外险至少是可以拥有100万保障的。还有就是返还保费，消费者真的不应该总是想着返还钱，意外险就应该买消费型的，就像每年花几百块钱买衣服一样，当做是消费掉就好了。
捆绑销售的保险
市场上经常会有一些产品捆绑起来销售，既有重疾，意外还有医疗险等等，消费者一听心里就高兴了，买一个保险就可以拥有这么全面的保障，不需要单独去购买那么保险了。业务员也会跟客户说，这样买省心省力，保障全面。以平安人寿的平安福作为例子，这个产品里面既有重疾险，附加了一年期的医疗险，然后还捆绑了长期的意外险，意外险保障是定期的，还那么贵。
其实我个人并不是非常推崇这样捆绑销售的保险，如果是每一个险种都分开买的话，其实可以拥有更好的保障，很多人会因为害怕麻烦才买了这样的保险，要我说买保险本身就是一件麻烦的事情，毕竟这涉及到的是家庭保障的问题。
所以说，万能险，返还型的意外险和捆绑销售的产品，能够避开就尽量避开吧。
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