最近，我一远房亲戚拿着一款保险来问我适不适合买。看下销售话术，真让人心动。
总结下就是：交3年，第5年就能领钱，8年就能保本，18年本金就能翻一番。不但能存钱，还能领一辈子钱，给自己和子女留一份保障。这么好的事，是不是能买？
自古套路得人心，像这种吹嘘年年返钱、收益高达五六个点以上的，大多数人都会遇到。类似画风的广告，最近在朋友圈很泛滥，比如“给姑娘存钱，百万新娘养成计划”这种。代理人通常都会跟你说，买一份吧，否则就抢不到了，买了不仅自己能享受，还能留给孩子，等退休了，还有一笔躺在账户里的钱给你。既能养孩子，还能给自己养老，你听着就心动了。但其实它真没那么神奇，并没有厚羊毛等着让你薅。本质上，它就是款年金理财险，年年领钱，领的都是你自己的钱，而不是利息。
年金险，我以前聊过你的年金险，真的能赚钱？。当时我说，像年金险这种理财险有几个通病：保费高、保额低、返还时间长，拼的就是活得长久。所以一般人非常不建议买。今天，我就给大家拆解一下打动我亲戚的这款国寿鑫享金生。先来看下它长啥样：
投保年龄：28日-65周岁保险期间：15年缴费期：3/5年保险责任：特别生存金：第5-6年每年返还：50%年缴保费（5年缴费的，则为100%年缴保费），共2年；年金：第7-14年每年返还：24%年缴保费（5年缴，则为32%年缴保费），共8年； 满期保险金：第15年，给付保额；身故金：所交保费和现金价值的较大者。大白话说就是，你要买的是款15年期的定期理财，只能3年交或者5年交。主险是年金险，可附加捆绑终身寿险（万能型），其实可附加的就是个万能账户。如果你每年能领的钱不拿出来，那就放在万能账户里，还能有个保底利息。注意啦，产生利息的本金只是你每年能领出来的那点钱，并且还要收手续费。
代理人宣传每年返给你的钱，其实是你自己的本金。
很多人一看，不但返钱，30年后账户还能增值百万，真是块大肥肉。如果这么想就太太真了，真相是返还年金和账户价值，只能二选一。要想得到百万本息，就不能把钱取出来花了，并且30年的利率要稳定在5.3%，而5.3%只是是预期收益，俗话说就是个大饼，能不能吃到还真不一定。
虽然我对年金险没意见，但是看着大家被营销话术误导踩坑，我真的忍不住说两句。就像我亲戚这样的吧，年纪大了对保险毫无认知，一不小心就会被忽悠入坑。
保额低、收益也不高，拿她发给我的计划书看，保额居然才21927元，每年保费就得3万块。对于一个普通的工薪家庭来说，买这种真的非常鸡肋。评价一款理财险最核心的就是收益率，我对标亲戚发给我的计划书，用irr演示了一下。假设她活到80岁，那么计算后的收益率（不计算万能账户利息）居然只有2.23%。
真的还不如买5年期国债，收益率还能达到4.27%。总之，
年金险的收益率真不高，它的最大优势就是强制储蓄。我觉得，保险的本质是保障，还是要先保障后理财。如果你已经给家人做好了健康保障，手头也不差钱、就想强制储蓄的话也可以买，只是就甭想高收益了。如果手头紧，每年1万块保费都很吃力的话，千万别买，中途退保不仅麻烦，损失也非常大。保险本身就是一个止损工具，大家千万别因为眼瞅着的高收益就去买不适合自己的产品。閱讀更多 小豬理財保險 的文章
