楚天都市報11月25日訊（記者陳紅）年初以來，銀行理財產品收益率持續走低，以餘額寶為首的寶寶類貨幣基金更是邁入了“2時代”……在此背景下，部分民營銀行推出了收益超3.5%到4%的新存款產品引發市場關注。記者瞭解到，這種產品大部分具有活期存款當日起息、隨存隨取的特點，但其實是將定期存款的收益權轉讓的一種產品。
活期存款出現創新產品
據不完全統計，目前包括眾邦銀行、網商銀行、微眾銀行、富民銀行等在內的七家民營銀行推出了主打“保本保息”、“活期”的存款產品，多數銀行除了在自己銀行的APP上售賣該類產品，還會選擇和互聯網巨頭合作代銷。比如京東金融APP上就在代銷富民銀行的“富民寶”、眾邦銀行的“當日”系列產品。引發投資者關注的是，這些活期存款創新產品的利率基本在3.5%以上，且不少還能達到4%以上。而且投資門檻也比較低，有的50元，有的為100元。
記者瞭解到，目前互聯網寶寶類產品的平均收益率在2.8%左右，相比活期存款創新產品低至1個百分點。從提前支取的利率相比，藍海銀行的“藍寶寶”利率最高，提前支取利率為4.5%，這款產品的底層資產是五年期的定期存款。
底層資產實為定期存款
對於這種新存款產品，融360理財分析師楊慧敏說：“這種所謂的活期存款，實際上並不是普通的存款，而是將定期存款的收益權轉讓的一種產品。”她表示，投資者將資金存入後，實際上資金進入了三年或五年定期存款的資金池，投資者之所以一買入就能確定利息，是因為提前計算了定期存款到期的利息，而投資者提前支取時，就將此收益權轉讓給第三方機構，全部資金到期後，銀行將再將部分定期存款利息分給第三方機構。
事實上，這類產品並非民營銀行獨有，很多傳統商業銀行也推出了現金管理產品，主要以T+0為主，但相比較民營銀行的產品而言，前者准入門檻較高（1萬起或5萬起）。但需要注意的是，這種產品目前處於監管的灰色地帶，仍沒有針對性的法規文件，存在一定的流動性風險。業內人士提醒，投資者在購買此類產品時，一定要仔細閱讀產品說明，尤其是對靈活性要求較高的投資者，更要詳細瞭解其起息和支取規則。
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