小編近日接到某銀行信用卡中心打來的電話，稱根據系統對其最新評測，信用卡中心可以給他一筆10萬元的貸款，本金分12期償還，沒有利息，只需每個月支付相當於總貸款額0.6%的手續費。
小編心動了，月費率0.6%，相當於年利率7.2%，比一年期基準貸款利率（4.35%）高一些，但比網貸平臺動輒百分之十幾的利率要低得多。
事實真是這樣嗎？
信用卡分期陷阱
貸款本金100000元，每期手續費率0.6%，12期總手續費率7.2%，摺合手續費7200元。
照此計算，這筆貸款到期還本付息總額=100000+7200=107200元。
乍一看，年利率就是7.2%。
如果你這樣理解，銀行家們就笑了，這正是他們想要的效果。
因為，不管是信用卡貸款分期，還是更常用的信用卡賬單分期和消費分期，你所看到的信用卡分期手續費率，都不是真實的利率，它成功編織了一件完美的外衣，底下藏著的，是遠高於主觀感受的高利率，而你心甘情願地掉入其中，還以為自己撿了大便宜。
如果不信，用銀行官網的計算器算算看吧。
在某銀行官網的個人貸款計算器輸入貸款年利率7.2%，貸款金額100000元，貸款期限1年，選擇等額本息還款。計算結果顯示，每月支付利息328.56元，累計支付利息3942.72元，比前述7200元總利息少了3257.28元，差不多低一半。
實際利率到底怎麼算
那麼，信用卡分期利率到底是多少呢？有請銀行專業人士來幫他算一算。
某國有銀行濟南分行私人銀行部理財師秦先生說，要算清這筆賬，首先要搞清楚兩個概念:一是名義利率，二是實際利率。
在這個案例中，名義利率是7.2%，實際利率比名義利率高得多。這是因為，小編沒有計算分期的時間價值。
信用卡分期還款，一般採用等額本息，即按月平均償還本金和手續費（利息）。這樣就造成一個容易被忽視的情況——並非所有本金的貸期都是一樣長，越早償還的本金，實際利率越高。
具體來看，在這個案例中，小編每月償還本金8333.33元，每月付息600元，即每月還本付息8933.33元。
接下來請睜大眼睛——在全部12期還款中，第一期本金實際只佔用了1個月，第2期本金只佔用了2個月，以此類推，只有第12期本金真正佔用了12個月。
很明顯，只有最後一期本金，實際年利率是7.2%，其他各期都要高於7.2%，且期數越早，實際年利率就越高，這就是分期還款的時間價值。
發現沒有？這就是銀行總是推薦你分期的秘密——按理，隨著每月本金均勻地歸還，你佔用的欠款是逐月減少的，每月支付的利息也應該越來越少。但分期手續費每期都按原始本金計算，每月付的利息一樣，實際上多付了利息。貸款買房的人都知道，一筆房貸，貸期、利率相同，等額本息的利息總額比等額本金的利息總額高得多。
那麼小編這筆貸款的實際利率到底是多少呢？
秦先生說，公式有點複雜，但可以借用EXCEL表格中的IRR函數輕鬆算出來。
IRR即“內部收益率”，是指資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、淨現值等於零時的折現率。
簡單理解，在信用卡分期中，IRR就是銀行能夠獲得的實際收益率，也是借款人實際支付的利率。
具體方法是：打開EXCEL表格，在“財務”函數列表中找到IRR公式，A1輸入100000（總本金，進項用正數表示），A2-A13輸入-8933.33（每期償還的本金加利息，支項用負數表示），A14輸入=IRR（A1∶A13），算出來的得數就是每月實際利率，再乘以12，就是實際年利率了。
在小編的案例中，實際月利率為1.09%，實際年利率為13.03%。實際年利率比名義年利率高出的5.83個百分點，體現的就是分期的時間價值，也是持卡人實際支付的隱性成本。
現在，再拿13.03%和一年期貸款基準利率（4.35%）相比，你還會覺得信用卡貸款分期很便宜嗎？
另外我還有最後一句話，一定要時刻關注信用卡積分，因為積分=現金，有渠道的可以拿去換錢，沒有渠道可以來找我
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