隨著保險的普及，很多人都買了多份保險，而且越買越上癮。深藍君週末也整理了自己的保單，有 20 多份。
可能很多人會好奇，在不同保險公司買了多份保險，出了事能同時理賠嗎？有什麼規則嗎？
在我們的後臺，深藍君每天也會收到類似的問題：
今天深藍君就來聊聊哪些保險可以多家投保， 如何進行重複理賠？
具體內容如下：
1）多家投保，哪些可以同時理賠？
2）多家理賠，如何提交資料？
3）不同險種，能否能疊加理賠？
一、多家投保，保險如何理賠？
很多互聯網銷售的保險，都會限制一定的保額，所以多家投保做高保額，早已不是什麼新鮮事。
關於保險理賠方式，深藍君總結了以下，主要有如下兩種：
定額賠付型：只要符合條款約定的理賠條件，就可以獲得理賠款，買的保額越高，賠的就越多。常見的比如重疾險、定期壽險等，就算多家投保，出險後都可以同時理賠。報銷補償型：根據被保人的實際支出費用，按合同的約定進行報銷，報銷的數額不能大於實際花費。最常見的就是醫療險，就算買了 100 份醫療險保險，所有保險理賠金額不能超過自己實際醫療支出，要遵循損失補償原則。
深藍君根據普通家庭經常用到的險種，來看看賠付方式之間的差異，具體如下：
由圖可見，重疾險、壽險，以及意外險的身故傷殘和住院津貼，都屬於 定額賠付型，多家投保可以同時理賠。
住院醫療險、意外險的醫療部分都屬於 報銷補償型，比如買了 600 萬的百萬醫療險，實際醫療費用只花了 2 萬，那麼報銷的最高金額就不能超過 2 萬。
二、多家投保重疾險，如何理賠？
作為普通消費者，大家都關注重疾險，深藍君測評過最多的保險也是重疾險。
如果大家購買了多份重疾險，不管是患了重疾還是輕症，只要符合合同約定，都是可以同時獲得理賠的。
下面是重疾險的一般理賠流程，大家可以參考一下：
第一步：確診疾病後及時報案
很多疾病從發現症狀，到最後的確診可能需要很多時間。如果不幸確診疾病，應及時核對保單和條款，確認是否符合疾病的理賠定義，撥打電話向保險公司進行報案。
高發的 25 種重疾，保險行業協會是有統一定義的，所以各家理賠沒有差異，不會存在甲狀腺癌一家可以賠，另外不能賠的情況。但是如果是輕症，不同公司的條款和定義都會存在一些差異。不同公司理賠會存在一些差異，要具體情況具體分析，不能說某某保險公司理賠就是寬鬆，這是很初級的想法。
我們之前也對一起重疾拒賠事件進行了分析，主要就是關於理賠條款的內容，有興趣的朋友可以閱讀《買了重疾險，卻被拒賠是什麼體驗？》一文。
第二步：等待保險公司聯繫
一般報案後，當天或 1-3 個工作日，保險公司會有專人電話聯繫大家，針對具體細節進行溝通答疑，提供理賠指引協助大家理賠。
第三步：蒐集提交資料
按照保險公司的要求，如實提供理賠資料，一般包含：
- 被保人有效身份證件、理賠申請書；
- 疾病診斷證明書，及相關病理、化驗、影像、心電圖等檢查報告；
- 其他能確認保險事故的性質、原因、傷害程度等相關資料。
有人會擔心，如果多家保險公司，後續理賠怎麼辦呢？
我們可以準備多份理賠資料，進行備份。也可以申請一家理賠後，要求保險公司將理賠資料寄回來，或諮詢一下保險公司的意見，我認為這並不是多大的事情。
第四步：理賠款到賬
收到保險理賠通知後，一般幾天後就會到賬，不同公司到賬時間會存在一定差異。
之前深藍君有分析過重疾險理賠案例，詳細還原了重疾理賠第 1 天到第 32 天的情況，有興趣的朋友可以通過在《理賠案例：從住院到打款，那驚心動魄的 32 天》查看。
三、醫療險如何多家理賠？
醫療險雖然不能疊加理賠，但我們可以通過組合搭配，讓醫療費用能儘可能多報銷一些。
1、如何搭配購買醫療險？
普通人經常接觸到的醫療險分為三類，深藍君整理如下：
- 國家醫療：最基礎的醫療保障，是否有醫保，還可能會影響到其他醫療險的報銷額度；
- 小額住院醫療險：一般有 1 - 5 萬保額，由於沒有免賠額，只要住院了就能報銷；
- 百萬醫療險： 一般保額都在幾百萬起步，存在 1 萬元的免賠額，所以過濾掉了絕大部分醫療費用理賠，價格也不貴。
通過這三類醫療險的搭配，合理利用不同免賠額、報銷範圍的差異，一般都可以獲得比較全面的醫療保障。
比如購買了百萬醫療險，由於存在 1 萬的免賠額，那麼可以再購買一份 1 萬保額、沒有免賠額的住院醫療險，通過兩個保險的搭配，實現了無縫的銜接。
2、理賠資料有哪些不同？
醫療險的理賠流程和重疾險相似，但理賠資料會多一些，一般包含內容如下：
- 病例資料
- 醫生診斷證明
- 用藥清單明細
- 醫療費用發票原件
- 意外事故證明（部分公司要求提供）
- 出險人銀行卡複印件
- 本人身份證或戶籍證明覆印件等
要提醒大家，醫療費用發票如果遺失，是沒辦法申請補打的，一定要妥善保管。
如果社保報銷後，發票原件被收回，可以憑分割單再去其他保險公司報銷剩餘部分，在《這樣寫病例，理賠會快點》中就有詳細的介紹。
在《花了 1 千多，賠了 54 萬！這個理賠案例值得深思》中，我們詳細分析了百萬醫療險的整個過程，大家可以詳細閱讀一下。
四、意外險定期壽險，如何理賠？
“人的生命是無價的”，而定期壽險就是以人的生命為賠付條件的，所以不管買了多少保額的壽險，只要符合合同約定的賠付條件，都是可以獲得疊加理賠的。
不過兒童身故會稍微有些特殊，目前國家規定，未成年人 0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬；10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬。
所以，如果給孩子購買了多份意外險，兒童身故的理賠額度不能超過上述限額，但是由於意外導致殘疾，是沒有理賠額度限制的。
不同保險公司認可的傷殘鑑定機構可能存在差異，在進行理賠時，可以與保險公司詳細確認下理賠資料的要求。
可喜的是，現在越來越多的公司支持線上直接理賠，很多小額理賠只要拍照無需提交紙質資料即可，非常方便消費者。
綜上所述，定期壽險 和 意外險 比較類似，符合理賠條件，同樣是可以多家理賠的，這裡就不贅述了。
五、多家投保，務必注意這幾點：
雖然可以多家投保，深藍君建議你在投保前要多注意一下，我整理了普通人可能會忽略的幾點：
注意 1：保險公司風險額度限制
每家保險公司根據不同的年齡會有風險保額限制，就是在同一家保險公司購買的累計額度會有限制。
比如：買了 50 萬的復星康樂e生，再買達爾文1號時就會有一定的保額限制，因為這兩款都是復星聯合健康的產品。
一般網銷重疾險，一家公司的保額通常不會超過百萬，不過不同公司標準不同，這也是現狀了。
注意 2：被保人累計保額限制
有的產品為了避免風險，會在健康告知中問詢累計保額，所以在投保前需要注意一下。
健康告知：被保險人最近一年內是否在其他保險公司申請累計壽險或意外險保額達100萬以上。
深藍君還見過有的產品健康告知裡面問詢已經投保重疾險保額，已經投保超過 80 萬就不能投保，而大部分重疾險則沒有這個問詢。
注意 3：低收入限制
個別意外險為了避免騙保，在理賠的時候增加了年收入的約定，所以如果多家投保前也要注意一下。
特別約定：發生理賠時，身故收益人應提供被保險人投保前一年個人年收入所得稅稅單作為收入證明，未達到個人所得稅納稅基準得，可提供銀行流水作為收入證明，且被保人年收入不少於被保人累計身故保額的 10%，否則，本公司有權利拒賠。
這只是保險公司為了防止騙保，設置的保額限制條件，並不是對低收入者的歧視。也有很多產品沒有這個限制，如果在意這個，投保其它產品就好了。
六、多家投保，常見問題答疑
1、買了重疾險+醫療險，怎麼賠？
有的朋友搞不懂重疾險和醫療險，應該如何理賠呢？這裡深藍君虛擬了一個案例：
小 A 同學買了 50 萬重疾險，200 萬醫療險，不久前確診罹患肺癌，治療過程花費 20 萬。
因為重疾險屬於給付型保險，符合理賠條件可以獲得 50 萬理賠款，自己可以自由支配。而對於 20 萬的治療費用，同樣還可以通過醫療保險報銷。
這麼來看重疾險和醫療險並沒有什麼關係，兩個保險按照合同約定，各自賠各自的，並不衝突。
2、買了意外險和定期壽險，怎麼賠？
如果由於意外導致的身故，那麼意外險和定期壽險都是可以理賠的。
但是如果是由於疾病身故，只有定期壽險可以理賠，因為疾病身故不屬於意外，和意外險沒關係的。
意外險除了身故保障，如果由於意外導致殘疾，還可以按照比例獲得賠償，這是定期壽險沒有的功能。
所以意外險和定期壽險是完全不同的兩個保險，目的和作用也完全不同，並不能相互代替。
如果你還不瞭解重疾險、意外險、醫療險、定期壽險的作用，深藍君強烈建議閱讀《預算有限，只買一種保險，買什麼？》這篇文章。
裡面通過一個真實的理賠案例，詳細的分析購買不同保險的理賠結果，非常適合小白進行科普。
七、寫在最後
今天深藍君就和大家科普了一下保險多家理賠的內容，買保險就是為了轉移自己的風險，很多人關心理賠，是理所當然的。
在之前的文章中，我們也介紹過：
保險公司是一個龐大的分工明細的機構，規章制度極為成熟，理賠的標準完全是根據產品條款、相關醫學法律指引、公司操作指南進行。只關心你是否能夠達到理賠的標準，而從來不關心你是誰。
希望今天的文章，能給你一點啟發，也歡迎轉發身邊有需要的親朋好友。
願大家永遠都不用為理賠操心 ：）
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