經過了P2P暴雷，不少投資者損失慘重。在備案延期的背景下，作為網貸投資者，我們該如何練就火眼金睛，識別不良P2P機構，避免踏入“雷區”。今天莫妮邀請了巴曙松老師為大家解答這個問題，希望對大家有所幫助。
2017年12月，P2P網貸風險專項整治工作領導小組下發了《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》（57號文），對下一步的整改驗收階段做出了具體、詳細的部署，要求各地在2018年4月底之前完成轄內主要P2P機構的備案登記工作、6月底之前全部完成。
然而，隨著2018年4月，各地P2P網貸備案驗收細則被叫停，時至今日，仍未見各地完成備案登記工作。通常所說的備案延期，主要就是指這個政策。
在當前對互聯網金融行業強化監管的背景下，這個行業進入到調整和規範化的階段也是難以避免的。如果能夠順利通過這個階段，也有助於整個行業的健康的發展，同時對投資者來說，也要提升對不良P2P機構的鑑別能力。
在備案延期的背景下，如何識別不良P2P機構，避免踏入“雷區”，以下幾點因素可以重點考慮：
一、是否進行高頻次債權轉讓
無論使用怎樣的產品名稱，只要進行高頻次債權轉讓的產品都應引起注意。對於包含“活期理財”字樣，或者，雖沒有提及“活期”，但實際操作時，提供債權可以頻繁轉移的產品，都可能存在期限錯配的空間和可能。
二、是否採用超級放款人模式
超級放款人一般由P2P機構的關聯人擔任，在債權轉讓的過程中，超級放款人存在歸集資金的操作空間。常規的識別方法是，觀察P2P機構近期發標項目的借款人是否為P2P機構的高管，或者，不同時段內，投資多個項目，但借款人經常出現若干幾個人的名字，均應該引起注意。
三、是否簽署不必要的委託支付協議
通過委託支付協議的使用，可以方便資金打款。然而，現實中，卻成為不良P2P機構規避監管的手段。在簽訂借款合同時，往往以附件的形式，要求投資人、借款人簽署委託支付協議。
協議的內容主要為授權變更打款路徑。通過以上方式，很可能使銀行的託管功能減弱。投資者在購買產品時，被要求籤訂委託支付協議，應仔細閱讀條文相關內容。如被要求籤署多個委託支付協議，更應引起關注。
四、是否大規模線下經營
目前“雷暴”的多家P2P平臺，均採用較為隱蔽的方式，將線上募集的資金，轉移到線下使用。通過虛構標的或簽訂委託支付協議、將資金轉移到關聯公司名下等手段，將資金配置給線下經營場所對接的大額資金需求項目。
五、是否虛構場景
現金貸的特點之一就是無場景，為了規避現金貸監管，某些P2P機構進行場景虛構。 往往高價銷售或搭售價格不好直接判斷的商品，變相提高資金使用成本。
以上這幾個方面是值得投資者重點關注的，當然這只是不良P2P的不同表現形式。關鍵還是要考察P2P機構是否嚴格遵循監管機構對P2P的功能定位和監管要求，保護好自己作為投資者的利益。
（本文觀點僅代表作者觀點，僅作信息參考，不做投資建議。）
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