房貸利率暴漲，首付夠錢你也可能買不起房！
昨天站長看到一個消息，說北京首套房貸款利率最高上浮了30%，大部分銀行上浮了10%。
這對於準備買房的人來說，簡直是晴天霹靂。毫無疑問，這貸款利率增加，對加槓桿買房的人來說，只會增加購買成本。
那房貸利率的上漲，對準備買房的人來說，影響到底有多大？未來，每個人如果要買房子，又應該如何抉擇？
成本增加了多少
其實，房貸利率上浮不是北京的“特產”，而是全國普遍存在的現象。
根據融360的數據，6月全國533家銀行分（支）行中，有169家銀行首套執行基準利率上浮10%；164家銀行首套執行基準利率上浮15%；116家銀行首套執行基準利率上浮20%；25家銀行首套執行基準利率上浮25%；16家銀行首套執行基準利率上浮30%。
如果沒記錯，房貸利率上漲是從去年上半年開始的，然後全國各地越來越多的銀行也跟著上漲，進入今年就更多了。
不但如此，房貸利率在過去一年也是不斷在上調，現在已經有銀行上調到了1.3倍基準利率了。
這麼一漲，結果今年6月份全國首套房貸款平均利率達到5.64%，相當於基準利率1.151倍，而去年這個時候的全國首套房貸款平均利率是4.89%。
我們來算一筆賬，因為房貸利率的增高，同樣一套200萬的房子，我們要多花多少錢。
按照5.64%的平均利率來算，一套200萬的房子，用等額本息的方式還20年，總共需要償還利息1339928.47元，20年裡每個月要還13916.37元。
如果是按4.89%的平均利率來算，一套200萬的房子，用等額本息的方式還20年，總共需要償還利息1138692.45元，20年裡每個月要還13077.89元。
這樣算下來，因為房貸利率的增長，我們現在買一套200萬的房，跟一年前買相比，每個月要多花838.48元。
我上面這樣算也只是按照現在平均房貸利率5.64%來算的，如果按照1.2倍甚至1.3倍基準利率來算，每個月要多交的錢分別是1112.62元和1680.9元。
媽呀，嚇得我趕緊喝一口肥宅快樂水壓驚。
你嫌貴，銀行還不樂意借
我們嫌房貸貴，覺得銀行壓榨人，實際上，銀行現在還不樂意借錢了。事實上，銀行不只是在逐步提高房貸利率，有的銀行甚至暫時停止房貸這個業務。
為什麼銀行前幾年還很熱衷放房貸，現在卻變臉了？在我看來，其實原因主要有3個。
第一，銀行現在的存款業務受到了很大沖擊。
在互聯網金融並沒有這麼發達的時候，以前大家有錢就放銀行活期裡，活期的利率給我們的只有0.35%，對銀行來講，擁有這麼多低成本資金，放放房貸也還是不錯的。
但現在這些儲戶的錢被以餘額寶為代表的貨幣基金分流了，銀行放起款來，也不像以前那樣“有錢，任性”。
貨幣基金分流了到底有多嚴重，我們看看數據就知道了。
在今年之前，其實餘額寶一直只對接了天弘貨幣基金，截至2017年6月底，餘額寶的規模達到1.43萬億元，到了去年年底，規模達到1.58萬億元。
到了今年，餘額寶的吸儲能力更恐怖了，新對接了5只貨幣基金，一共達到6只基金，截至2018年6月底，規模已經達到1.86萬億元。
如果你不知道，代表餘額寶規模的那些數據意味著什麼，我們來看看一些商業銀行的活期和定期存款規模，一對比你就知道了。
大家都知道，招行是攬儲能力最強的股份制商業銀行，但去年餘額寶逆襲了它。
招行2016年個人活期存款餘額為9516億元，個人定期存款餘額為3329億元，兩者合計接近1.3萬億元。去年年中，餘額寶規模達到1.43萬億元，逆襲了招行。
今年，餘額寶又逆襲了四大行中的中國銀行，中國銀行2017年年報的個人活期存款餘額為1.8萬億元，也被餘額寶超越了。
餘額寶的總規模發展到目前為止，已經是招行個人活期存款的接近2倍，是交行個人活期存款的接近3倍，更別提民生、興業、浦發、中信等銀行了。
第二，房貸其實賺不了多少錢。
商業銀行是逐利的，有錢賺，人家才做你的生意。
原來的房貸利率還不到5%，人家借給企業，輕輕鬆鬆6%以上。如果不增加房貸的利率，銀行豈不是虧大發了。
哪怕是提高房貸利率之後，房貸的收益跟借給企業的收益相比，還是沒有什麼競爭力。
6月份，新發放的單戶授信500萬以下小微企業貸款利率的平均水平為6.42%。而且現在央行規定，借給小微企業錢，還能享受定向降準的優惠。
既能多賺錢，又能做央媽的乖寶寶，你是銀行的話，你怎麼選呢？
第三，配合國家樓市調控政策。
國家現在是一直提倡“住房不炒”，銀行提高房貸利率，少放貸，正好讓部分可買可不買的人，打消買房的念頭。
銀行這樣做，既和自身利益相符，又能影響政府號召，銀行何樂而不為？
買不買房看著辦
分析完銀行為什麼不待見房貸的理由之後，站長就覺得減少房貸供給，增加房貸利率是一個大趨勢啊。
那就有人問了，我是不是該立馬去買一套房子？
我覺得買不買房子，還得結合自身的情況來。
如果是北上廣深的核心區域，有剛需的人，肯定是越早上車越好。畢竟這種地方的房價是不太可能會跌的，畢竟需求擺在那裡。
這裡站長插一句，對於剛需，我認為並不是沒有房子就叫剛需，而是你沒有房子，但是擁有一個房子對你很重要，這才叫剛需。
如果一個人覺得租房和買房是一樣的，那他哪怕沒有房子，也不叫剛需。
回到買房話題，除了剛需以外，北上廣深的房子作為投資來說，其實現在沒有什麼必要買。
畢竟這些房子已經漲了很久了，現在價格也確實不低，未來雖然不跌，但上漲空間有限，很有可能會橫盤，投資回報率不高。更重要的是，到時房地產稅出來，多持有房產就多交稅。
如果是人口淨流出的城市，剛需的話，能夠負擔得起，想買就買。而如果是作為投資，就不要買了，風險很大。
這些地方的房價都是最近幾年去庫存炒起來的，很多地區的價格都不合理，在人家工資兩三千的地方，房價一平方居然可以高達上萬，想想都覺太高了。
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